2015-10-22
1310
| Срок уплаты взносов, п, лет | Возраст в годах, х | ||||
| 4,56 | 4,54 | 4,51 | 4,45 | 4,34 | |
| 8,45 | 8,39 | 8,27 | 8,06 | 7,63 | |
| 11,76 | 11,62 | 11,37 | 10,92 | ||
| 14,56 | 14,32 | 13,88 | 13,09 | 11,49 |
Зная коэффициент рассрочки, можно рассчитать годичные ставки. Для этого единовременную нетто-ставку нужно разделить на коэффициент рассрочки.
Разделив единовременные нетто-ставки на дожитие и на случай смерти на коэффициент рассрочки, получим формулы для исчисления годичных нетто-ставок:
- по дожитию:
- на случаи смерти:
- по дожитию и на случай смерти:
Расчет нетто-ставки на случай утраты трудоспособности (У) осуществляется по формулам рискового страхования. В итоге суммарная нетто-ставка по смешанному страхованию имеет следующий вид:
Тн = пЕх + пАх+У=пРх3+У
Анализ нетто-ставок по смешанному страхованию жизни позволяет сделать следующие выводы.
1. Нетто-ставка по смешанному страхованию жизни тем ниже, чем моложе застрахованное лицо и чем длиннее срок страхования. Сумма годичных нетто-ставок выше единовременной ставки, причем разница тем больше, чем длиннее срок страхования. При одинаковом сроке страхования она выше для лиц, заключивших договор в более зрелом возрасте.
|
|
|
2. С увеличением возраста застрахованного вероятность дожития до определенного срока уменьшается, а вероятность умереть в течение того же срока увеличивается. Поэтому нетто-ставка на дожитие в связи с увеличением возраста постепенно понижается, а на случай смерти - увеличивается. Возрастает и удельный вес нетто-ставки на случай смерти.
3. В нетто-ставке по смешанному страхованию жизни, а следовательно, и в страховом фонде по этому виду страхования преобладающий удельный вес имеет фонд на дожитие. Это понятно, поскольку вероятность дожить до конца срока страхования неизмеримо выше вероятности умереть и утратить трудоспособность в течение этого срока.
Полную тарифную ставку (брутто-ставку), учитывающую в своем составе нагрузку (Н), можно определить по формуле
Годичные брутто-ставки деленные на 12 представляют собой месячные страховые взносы. Страховые компании часто публикуют таблицы месячных взносов в Правилах страхования.
Выводы
1. Актуарные расчеты - система математических и статистических методов, используемых в процессе исчисления страховых тарифов. Методология актуарных расчетов основывается на теории вероятности, демографии, финансовой математике.
2. Использование актуарных расчетов позволяет исчислять математическую вероятность наступления страхового случая, определить частоту и степень тяжести потерь, обосновать величину страхового тарифа и резервов страховщика.
|
|
|
3. Для практических расчетов страховые компании используют разрабатываемые Департаментом страхового надзора методики расчета страховых тарифов по рисковым видам страхования и по страхованию жизни.
Вопросы для самопроверки
1. В чем состоит сущность актуарных расчетов? Какие задачи они решают?
2. Как рассчитывается брутто-ставка по рисковым видам страхования?
3. В чем заключаются особенности расчета нетто-ставок по страхованию жизни?
4. В чем суть таблиц смертности? Какие показатели по ним можно рас считать?
5. В чем заключается сущность дисконтирования?
6. Для чего используется дисконтирующий множитель?
7. Какова структура брутто-ставки по смешанному страхованию жизни?
8. Каково назначение коммутационных чисел?
9. Чем различаются единовременные и годичные ставки премий?
10. Как рассчитываются единовременные нетто-ставки без использования и с использованием коммутационных чисел?
11. Для чего предназначен и как рассчитывается коэффициент рассрочки?
