Зависимость страхового тарифа от возраста и пола застрахованного

Таким образом, стоимость полиса на 10 000 руб. на 10 лет для мужчины в возрасте 20 лет составит 1690 руб., а для женщины такого же возраста - 960 руб. Стоимость аналогичного полиса для мужчины в возрасте 40 лет составит 3570 руб., а для женщины в таком же возрасте - 2040 руб.

Страховой взнос определяется как произведение тарифной ставки на число сотен страховой суммы. Большое влияние на размер страхового взноса оказывают величина страховой суммы и срок страхования.

Договоры могут заключаться с уплатой единовременного страхового взноса за весь срок страхования вперед. Из теории актуарных расчетов известно, что единовременный взнос меньше суммы периодических взносов, уплачиваемых страхователем в течение действия договора.

Взносы могут уплачиваться безналичным порядком путем удержания их из заработной платы или перечислением со счета страхователя в банке, наличными деньгами страховому агенту или в кассу страховщика. Неуплата очередного страхового взноса влечет за собой прекращение действия договора. Иногда страховщики оговаривают в Правилах сохранение действия договора в этой ситуации в течение некоторого времени (1-3 месяца). Это делается для того, чтобы дать страхователю возможность сохранить договор, несмотря на обстоятельства, повлекшие за собой неуплату взносов (материальные затруднения, командировка, лечение в стационаре и т.п.). В тех случаях, когда страхователю в силу каких-либо причин становится обременительным выплачивать страховые взносы с той страховой суммы, на которую заключен договор, ему предоставляется возможность уменьшить размер страховой суммы с перерасчетом взносов. Оплаченная взносами разница между старой и новой страховыми суммами может быть или зачтена в счет будущих платежей, или возвращена страхователю.

Если страхователь во время срока действия договора желает увеличить страховую сумму по согласованию со страховщиком, он должен будет уплатить дополнительный взнос.

Отличия в организации страхования жизни за рубежом состоят в следующем:

· договоры заключаются на более длительные, чем у нас, сроки (обычно на 10-25 лет), широко распространены договоры пожизненного страхования;

· проводится совместное страхование семейных пар, основанное на первой или второй смерти. Полис совместного страхования жизни «по первой смерти» предполагает выплаты при смерти первого из двух застрахованных. Договоры страхования такого рода используются для защиты доходов семьи и часто являются дополнением соглашений по приобретению дома. Полис совместного страхования жизни «по второй смерти» (иногда называемый полисом страхования последнего пережившего) обычно используется в качестве предупредительной меры против высоких налогов на наследство;

· возможно заключение договоров срочного страхования с убывающей до нуля страховой суммой. Такие договоры используются для погашения кредиторской задолженности застрахованного. Выгодоприобретателем в этом случае является кредитор;

· практикуется долгосрочное смешанное страхование на дожитие и на случай смерти с несколькими датами дожития. Страховая сумма на дожитие распределяется (не обязательно в равных долях) для страховых выплат по этим датам. При последовательном дожитии застрахованного до этих дат ему выплачиваются соответствующие части страховой суммы на дожитие. Если застрахованный не доживает, на пример, до второй даты, то выгодоприобретатель получает страховую сумму по случаю смерти.