Домохозяйство как субъект финансового поведения

Важным вопросом, заслуживающим детального обсуждения, является вопрос о субъекте финансового поведения. Дело в том, что, как правило, им является не отдельный индивид, а семья или домохозяйство, - даже в том случае, если формально действия (например, операции с банковским счетом) могут быть приписаны одному человеку. Сколько-нибудь значимые финансовые решения принимаются людьми совместно. Это не означает, что они непременно сбрасывают все свои денежные ресурсы в "общий котел", или всегда принимают решения по финансовым вопросам совместно (хотя часто так и происходит). Однако в любом случае, финансовые действия совершаются с учетом вероятных реакций других людей, или оказываются следствием соответствующего распределения домашних прав и обязанностей, а также являются результатом множества повседневных обсуждений этих вопросов.

Кто же выступает в качестве такого субъекта? Его выявление - непростое дело и может осуществляться как минимум по трем основным критериям.

1. Выделение семьи по кровнородственному признаку (кровные или брачные связи[5]). Семья может состоять из одного человека или семейной пары, включать или не включать малолетних детей. Существует также большие многопоколенческие семьи, включающие семьи детей, внуков. Однако семья, выделенная по кровнородственному признаку, не всегда является субъектом финансового поведения, поскольку ее члены могут проживать отдельно и не иметь общих доходов и расходов.

2. Выделение домохозяйства по пространственному признаку (общности проживания). Например, берутся все, кто проживает на данной жилой площади. Однако проживающие совместно могут принадлежать к разным семьям, как по кровнородственному, так и по экономическому признаку.

3. Выделение общности по экономическому признаку (общности бюджета). Например: берутся те, кто имеет совместные расходы: на питание, на оплату жилья и т.п.

Если семья проживает на одной площади, то её границы могут совпадать с границами домохозяйства. Но часто конфигурации семьи и домохозяйства не совпадают. Например, если отдельные члены семьи проживают отдельно, семья распадается на несколько домохозяйств. Распространена и обратная ситуация, когда домохозяйство состоит из нескольких семей, включая более отдалённых родственников, воспитанников, друзей и гостей, длительно проживающих на одной площади. Довольно долго понятия семьи и домохозяйства использовались как синонимы. Но, начиная с 60-х гг., в большинстве переписей и обследований эти понятия стали разграничиваться. Домохозяйство стало определяться через совместность проживания и расходов на ведение домашнего хозяйства, а семья – через отношения родства, брака или зависимости [6].

Таким образом, домохозяйство может включать одну или более семей, но семья не может состоять в более, чем одном домохозяйстве. Точно так же, домохозяйство, состоящее из одного человека, не является семьей.

В целом, только население, проживающее в частных домохозяйствах страны, охватывается статистикой доходов и расходов, собираемой опросными методами. Таким образом, те, кто проживают в коллективных домохозяйствах, таких как пансионаты, отели, или в учреждениях типа военных объектов, школах-интернатах, университетских общежитиях, госпиталях, тюрьмах, религиозных учреждениях, домах престарелых и так далее, обычно не опрашиваются.

Наилучшим объектом для эмпирического исследования, на наш взгляд, выступает то, что мы назвали условно «экономической семьей»[7]. Она является пересечением трех вышеуказанных признаков, а именно:

· родственность или близость связей[8];

· проживание на общей площади;

· совместный бюджет доходов и расходов по его основным статьям.

Следует также подчеркнуть, что дать единое и точное определение домохозяйства, подходящее под все возможные жизненные обстоятельства, по-видимому, нельзя. Так, например, если глава домохозяйства уезжает надолго на заработки, то по критериям совместного проживания и питания он(а) не вписывается в данное выше определение члена домохозяйства, тем не менее, он может оставаться единственным кормильцем. Не всегда можно четко определить границы совместной площади проживания, общего употребления предметов длительного пользования, формирования сбережений. Поэтому полностью формализовать определение домохозяйства, не допуская условностей, не представляется возможным. Вопрос о том, что понимается под "общим бюджетом", не менее сложен для формализации. Обычно под общим бюджетом понимается наличие совместных расходов на содержание дома (квартплата, коммунальные услуги, оплата телефона), домашнее питание, покупку предметов длительного пользования, находящихся в общем употреблении, воспитание и образование детей, сбережения.

В дальнейшем, говоря о домохозяйстве как субъекте финансового поведения, если это не будет оговорено иным образом, мы будем иметь в виду именно экономическую семью. Экономическая семья может быть описана с точки зрения характеристик всех ее членов, но часто ограничиваются характеристиками одного, но наиболее важного ее члена: главы семьи. Для определения того, кого из членов семьи следует считать его главой, можно использовать несколько критериев:

■ владелец или арендатор жилья;

■ лицо, принимающее важные решения, наиболее информированное о финансах семьи;

■ старейший член семьи

■ лицо, получающее наибольший доход.

Исходное понятие сбережений

Одним из основных элементов финансового поведения домохозяйств являются сберегательные действия, которые объединяют все виды финансовой активности и противопоставляются текущему потреблению. Текущий денежный доход домохозяйства распадается на три основных части: одна идет на выплату налогов и сборов, другая - на покупку товаров и услуг, а третья - при желании может откладываться на будущее. Традиционное определение сбережений дается путём его противопоставления текущему потреблению.

Определение 1. Сбережениями называют остаток личного дохода (домохозяйства), который не был использован на выплату налогов и покупку товаров и услуг. [9] Доля личных сбережений [10] в текущем доходе домохозяйства определяется как норма сбережений.

Это “отрицательное” определение сбережений как остатка дохода после вычета всех налогов и текущих расходов и является наиболее распространенным. Однако, нам необходимо также и “позитивное” определение, раскрывающее цели и содержание самих сбережений.

Определение 2. Сбережения выступают как использование денежных ресурсов с целью извлечения будущих доходов или обеспечения потребления в других периодах.

Два определения не противоречат, а дополняют друг друга. В первом случае речь идёт о чисто количественном остатке, второе определение раскрывает смысл сбережений как способа перераспределения ресурсов на другие периоды.

В предложенных определениях содержатся как минимум три конституирующих элемента-ограничения. Во-первых, фиксируется то, что сбережения связаны не с получением, а с использованием благ. Например, перевод денег на банковский счет, является доходом. Сбережениями их делает следующий акт, связанный с решением не снимать их с банковского счета.

Во-вторых, сбережения не обязательно выступают в денежной форме, но использование денежных сумм является обязательным признаком - непосредственным или опосредующим. Например, натуральные накопления домашних хозяйств (откладывание продуктов собственного производства или натурального продуктообмена) к ним не относятся. Заготовка выращенных на садовом участке продуктов на зиму, не является сбережениями. А вот купленные консервы при определенных обстоятельствах могут считаться сбережениями.

Наконец, в-третьих, сбережения противостоят ресурсам, потраченным на текущее потребление. Это означает, что, помимо ресурсов, потраченных на потребление, не все отложенные средства могут претендовать на роль сбережений. Частью они образуют так называемую оборотную кассу, обслуживающую нужды текущего потребления.

Таким образом, говоря о сбережениях, мы должны оставить в стороне:

· доходы в натуральной форме, не имеющие денежной оценки;

· натуральные накопления, не опосредуемые денежной формой,

· расходы на текущее потребление и средства оборотной кассы.

Сбережения рассчитываются следующим образом: