I Пассивная операция коммерческих банков.
С помощью пассивн. операции банки формируют свои ресурсы. Пассивные операции играют первичную роль по отношению к активной, т.к. для осуществления активных операции необходимым условием является достаточность ресурсов.
К пассивным операциям относятся:
1- Образование собственного капитала банком, который состоит из:
• Уставного капитала (минимум-5 млн. евро).
• Резервный капитал.
• Специальные фонды.
• Нераспределенная прибыль.
Собственные средства сост. 10-15% от всех финансовых ресурсов банка 2 - Привлечение средств клиентов во вклады
Вклады(депозиты)- это денежные средства, переданные в банк их собственниками для хранения на определенных условиях. Для банков вклад- это главный вид пассивной операции и основной ресурс для проведения активных операций.
3- Открытие и ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов.
Банки используют остатки средств на счетах организаций для проведения активных кредитных операции.
4- Получение межбанковских кредитов, в том числе кредитов ЦБРФ.
|
|
Межбанковский кредит - основной источник заемных ресурсов для поддержания платежеспособности банка и обеспечение», бесперебойного выполнения обязательств.
Кредиты ЦБРФ предоставлены коммерческим банкам в порядке рефинансирования (по ставке рефинансирования, которую устанавливает ЦБРФ)
5- Выпуски собственных ценных бумаг (если банк-заемщик).
• Облигации, векселя, депозитные сертификаты.
Ценные бумаги находятся на балансе банка и продаются с обязательством обратного их выкупа.
II Активная операция коммерческих банков.
Активными называются операции банка по размещению банковских ресурсов с получением прибыли.
К активным операциям относятся:
• Банковское кредитование.
• Вложение в ценные бумаги (гос. кроткосрочные облигации, акции).
• Открытие корреспондентских счетов в других коммерческих банках(идет % по счету-как депозит).
• Открытие счетов в ЦБРФ (идет % по счету-как депозит).
• Лизинг.
• Факторинг.
Виды активных операции:
1 Банковское кредитование
Субъекты кредитования- заемщики, которыми могут выступать физические или юридические лица, внушающие банку доверие, обладающие определенными материальными и правовыми гарантиями.
Объекты кредитования:
1. Восполнение недостатка оборотных средств на закупку материалов, оплату услуг (свет, газ), выдачу заработной платы, покупку товаров для дальнейшей реализации
2. Капитальное вложение (инвестиции) на строительство объектов производственного и не производственного назначения, на приобретение основных средств и т.д.
|
|
Сроки кредитования:
1. Краткосрочные кредиты- до 1 года.
2. Среднесрочные - от 1 до 5 лет.
3. Долгосрочные - более 5 лет.
Формы выдачи кредита:
1. Сумма кредита зачисляется на расчетный счет предприятия.
2. В банке открывается специальный/судный счет предприятия (т.е. банк осуществляет контроль целей кредитования)
3. Банк оплачивает товарно-материальные ценности, на приобретение которых представлен кредит (т.е. банк осуществляет контроль целей кредитования).
Способы выдачи кредитов:
1. Разовый - выдается одной суммой.
2. Кредитная линия- кредит в течение определенного времени выдается в пределах установленного лимита.
3. Овердрафт - списание средств с расчетного счета клиента сверх суммы остатка на расчетном счете.
Обеспечивание кредитов:
Кредиты подразделяются на:
1. Необеспеченные кредиты - выдаются надежным, высококлассным клиентам (бланковые кредиты) без залога.
2. Обеспеченные кредиты - выданы под залогимущества, под гарантию или поручительство, либо при предоставлении договора страхования.
К имуществу, предполагаемому в залог предъявляют требования:
• Достаточность- соизмеримость стоимости имущества с суммой, предоставив кредит.
• Преемственность- возможность реализациизаложенного имущества и возмещение банку суммы убытков.
1. Кредитный договор -письменное соглашение между коммерческим банком и заемщиком.
Разделы кредитного договора:
Преамбула: наименование сторон, реквизиты сторон, описание целей договора.
1. Предмет и сумма договора.
2. Порядок выдачи и погашения кредита.
3. Плата за кредит (в форме ссудного процента).
4. Способы обеспечения возвратов кредита.
5. Права и обязанности сторон.
6. Ответственность сторон.
7. Дополнительные условия договора.
8. Разрешение споров.
9. Срок действия договора.
10.Юридические адреса сторон, подписи, скреплённые печатью.