Рынок аграрных кредитов

Кредитование сельского хозяйства имеет свою специфику. Особенность кредитования сельского хозяйства заключается во взаимосвязи с сезонными затратами.

Сельскохозяйственная отрасль сильно зависима от внешних факторов, таких как урожайность, погодные условия, экономическое положение страны и покупательская способность населения.

Как правило, банки предоставляют кредиты на покрытие сезонных затрат, связанных с урожаем. Поэтому самым распространённым типом кредитования для сельского хозяйства являются краткосрочные займы, либо в режиме кредитной линии, то есть кредит возобновляется на следующий финансовый год.

Однако работа в режиме кредитной линии требует постоянного взаимодействия банка с клиентом, постоянного контроля, что связано со значительными издержками для банка. Кредитная линия для банка связана с дополнительными рисками. Предположим, после благоприятного года аграрное предприятие имеет хорошие финансовые показатели и обращается в банк с просьбой открыть кредитную линию на год. Банк соглашается. Год оказывается неблагоприятным, и это становится ясно еще летом. Однако банк уже не может отказать клиенту в предоставлении средств: договор об открытии кредитной линии заключен и заемщиком не нарушается. В результате летом в условиях ухудшения финансового положения аграрное предприятие использует свой лимит, при этом вероятность своевременного возврата снижается.

Малый агробизнес на селе обладает преимуществами перед крупными сельскохозяйственными предприятиями благодаря способности быстро приспосабливаться к изменяющимся условиям хозяйствования, высокой мотивации к труду и заинтересованности в результатах своей деятельности.

Но с точки зрения доступности кредитных средств у для малого бизнеса в сельском хозяйстве есть ряд проблем:

– недостаточность залога;

– отсутствие интереса со стороны инвесторов;

– высокие организационные издержки на предоставление относительно небольшой суммы кредитов.

Поскольку банковский кредит сегодня является важным источником развития сельских хозяйств страны, необходимо шире привлекать коммерческие банки к кредитованию сельских объектов, а для этого сельские товарные производители должны объединяться либо в форме концернов или объединений кооперативов, либо акционироваться и вливаться в более крупные структуры.