Поняття,призначеннятакласифікаціякомерційнихбанків

Комерційнібанки –кредитніустанови,щоздійснюютьуніверсальнібанківськіопераціїдляпідприємств,установінаселенняголовнимчиномзарахунокгрошовихкоштів,залученихувиглядівнесківідепозитів.Комерційнібанкиздійснюютьнадоговірнихумовахкредитне,розрахунково-касоветаіншебанківськеобслуговуванняюридичнихіфізичнихосіб.Приймаютьірозміщуютьгрошовівкладисвоїхклієнтів,ведутьрахункибанків-кореспондентів,атакожможутьвиконувативсіабодеякізтакихоперацій:

-фінансуваннякапітальнихвкладеньзадорученнямвласників,аборозпорядниківкапіталів,щоінвестуються;

-випускплатіжнихдокументівтаіншихціннихпаперів(чеків,акредитивів,векселів,акцій,сертифікатів,облігаційтощо);

-купівля,продажізберіганнядержавнихціннихпаперів,атакожціннихпаперівіншихемітентів;

-видачадоручень,гарантійтаіншихзобов'язаньзатретіхосіб,якіпередбачаютьїхвиконанняугрошовійформі;

-касовевиконаннядержавногобюджету;

-придбанняправавимогизпостачаннятоварівінаданняпослуг,прийняттяризиківвиконаннятакихвимогтаїхінкасування(факторинг);

-купівляупідприємствігромадянтапродажїміноземноївалюти;

-купівляіпродажудержавиізакордономдорогоціннихметалів,природнихдорогоціннихкаменів,атакожвиробівзних;

-довірчіоперації(залученняірозміщеннякоштів;управлінняціннимипаперамитощо)задорученнямклієнтів;

-наданняконсультативнихтаіншихпослуг,пов'язанихзбанківськоютаіншоюкомерційноюігосподарськоюдіяльністю[11,528-529].

КомерційнимбанкамвУкраїнізабороняєтьсязайматисядіяльністюусферіматеріальноговиробництваіторгівліматеріальнимицінностями,атакождіяльністюзусіхвидівстрахування.Їмзабороняєтьсявикористовуватисвоїсоюзитаіншіоб'єднаннядлядосягненнязгоди,спрямованоїнамонополізаціюринкубанківськихпослуг,установленнямонопольнихставокікомісійнихвинагород,обмеженняконкуренціїубанківськійсправі.

Комерційнібанкикласифікуютьсязарізнимикритеріями:

-формоювласності,організаційноюформою,розміромкапіталу;

-філійноюмережею;діапазономоперацій,щонимивиконуються,тасекторомринку,девонифункціонують[11,529].

Заформоювласності комерційнібанкиподіляютьсянаунітарнііколективні.

Унітарнібанки маютьодноговласникавособідержавичиприватноїособи.ВУкраїніфункціонуютьдваунітарнікомерційнібанкиздержавноюформоювласності:ОщадбанкіЕксімбанк.Статутніфондицихбанківстворенізарахунокбюджетнихкоштівікоштівбюджетнихустанов.Іншівітчизнянікомерційнібанки–цебанкизколективноюформоювласності,томущочасткакапіталукожногоіззасновниківзаконодавчеобмежена35%статутногофондубанку,тобтокількістьзасновниківбанкунеможебутименшоютрьохюридичнихчифізичнихосіб.

Залежновідорганізаційноїформикомерційнібанкизколективноюформоювласностіпредставленінабанківськомуринкуакціонернимитовариствамивідкритогоізакритоготипу(акціонернібанки)татовариствамизобмеженоювідповідальністю(пайовібанки)[11,529].

Акціонернібанкивідкритогоізакритоготипу(вонистановлять84%загальноїкількостібанківУкраїни)формуютьсвійкапіталзарахунокоб'єднанняіндивідуальнихкапіталівзасновниківіучасниківзадопомогоювипускуірозміщенняакційбанку.Власникомкапіталувиступаєсамоакціонернетовариство,тобтобанк.Акціонери,якправило,немаютьправавимагативідбанкуповерненнясвоїхвнесків.Томуакціонернібанкивважаютьсябільшстійкимиінадійними.ВУкраїнібільшістькомерційнихбанків–цеакціонернітовариствавідкритоготипу(59%).Найбільшимакціонернимтовариствомзакритоготипу(їхчасткастановить25%загальноїкількості)єПромінвестбанк[11,530].

Пайовібанкиформуютьсвійкапіталзарахуноквнесківгрошовихкоштів(паїв)устатутнийфонд.Закожнимзучасниківзберігаєтьсяправовласностінайогочасткукапіталу,тобтобанкнеєвласникомкапіталу.Пайовікомерційнібанкиорганізовуютьсянапринципахтовариствзобмеженоювідповідальністю.Тутвідповідальністькожногоучасникаобмеженарозміромйоговнескуукапіталбанку.КомерційнібанкиуформітовариствзобмеженоювідповідальністювУкраїністановлятьблизько16%відзагальноїїхкількості.

Залежновідрозміруактивівкомерційнібанкиподіляютьсянамалі,середнітанайбільші.НабанківськомуринкуУкраїнибільшістьбанків–середні(активипонад10млн.грн.).Усімкунайбільшихбанків(активипонад1млрд.грн.)входять:Промінвестбанк,Укрсоцбанк,Приватбанк,банк«Аваль»,Ощадбанк.НацібанкиприпадаємайжеполовинаактивівбанківськоїсистемиУкраїни,щосвідчитьпровисокуконцентраціюбанківськогокапіталу.

Залежновіднаявностіфілійкомерційнібанкиможнакваліфікуватинабагатофілійні,малофілійні,безфілійні.БільшширокумережуфілійнараховуєОщадбанк(близько15000одиниць),якиймаєвідділенняувсіхадміністративнихрайонахкраїни.ДобагатофІлійнихбанківвідносять«Аваль»(понад200одиниць),Укрсоцбанк(понад100одиниць).Більшістьвітчизнянихбанківємало-ібезфілійними[11,530].

Залежновіддіапазонуоперацій,щовиконуютькомерційнібанки,ісектораринку,девонифункціонують,розрізняють:універсальнібанки;банкизклієнтськоюспеціалізацією;банкизгалузевоюспеціалізацією;банкизфункціональноюспеціалізацією.Універсальнібанкивиконуютьширокийспектропераційтанадаютьрізноманітніпослугисвоїмклієнтам.ВУкраїнібільшістькомерційнихбанківможнавважатиуніверсальними,бомайжевсівонимаютьпотенційніюридичніможливостідлявпровадженнявсіхбанківськихпродуктівізалученнядообслуговуваннярізнихтипівклієнтів.

Добанківізклієнтськоюспеціалізацієюналежатькооперативнібанки,вякихосновнимизасновникамиіпереважнимиклієнтамиєкооперативи.ПроцесствореннятакихбанківвУкраїніособливопомітнимбувуперіод1990-1993рр.Пізнішебільшістькооперативнихбанківабоприпинилисвоюдіяльність,абовтратиликлієнтськуспеціалізацію.

Українахзрозвинутоюринковоюекономікоюдужепомітнадеталізаціяідиференційованістьбанківзалежновідспеціалізаціїзобслуговуванняконкретноготипуклієнтури.Зокрема,функціонуютьбіржовібанки,якіобслуговуютьопераціїбіржовихструктур;страхові–страховихінститутів;кооперативні–кооперативівтощо.Навітчизняномубанківськомуринкупомітнимипредставникамибанківзклієнтськоюспеціалізацією(малийісереднійбізнес)єПравексбанк,Олбанк,банк«Альянс»таін.Можнавважати,щоподальшаклієнтськаспеціалізаціяєневикористанимрезервомрозвиткусистемикомерційнихбанківУкраїни.

Банкиізгалузевоюспеціалізацієюобслуговуютьпереважноюридичнихтафізичнихосібумежахпевноїгалузігосподарства.Ступіньспеціалізаціїгалузевихбанківзначноюміроюзалежитьвідсфериїхдіяльності,атакожособливостейгосподарськоїдіяльностігалузевоїклієнтури,щоможутьбутипов'язаніізсезоннимичиіншимипроцесами.ХарактернимипредставникамибанківзгалузевоюспеціалізацієюєПромінвестбанк,Укрсоцбанк,Легбанк,Енергобанк,банк«Надра»,Автозазбанк,Укрнафтогазбанктадеякіінші.

Функціональнаспеціалізаціяполягаєвтому,щокомерційнібанкивиконуютьпереважновузькеколоспеціалізованихоперацій.Це,наприклад,інвестиційні,інноваційні,ощадні,іпотечнітаіншібанки.Функціональнаспеціалізаціяпринципововпливаєнахарактердіяльностібанку,визначаєособливостіформуванняактивівіпасивів,атакожспецифікуроботизклієнтурою.ВУкраїніфункціональнаспеціалізаціякомерційнихбанківрозвинутащенедостатньо.Томупокищофункціонуєєдинийбанкзінвестиційноюспеціалізацією.ЦеУкрінбанк,якийєпервісткомукраїнськихбанківновоготипу.Дужеактуальноюєпроблемастворенняінвестиційних,інноваційних,іпотечнихбанків[11,531].

ВідомимипредставникамибанківзфункціональноюспеціалізацієюєОщадбанк,Ексімбанк.УпасивіОщадбанкублизько90%–цекоштифізичнихосіб,аактивніопераціївосновномуспрямованінаспоживчекредитування.Ексімбанкобслуговуєпереважнозовнішньоекономічнудіяльністьклієнтів.Функціональнаспеціалізаціяназванихбанківнезаважаєїмвиконуватиіншіоперації,притаманніуніверсальнимбанкам.

Усистемікомерційнихбанківвідбуваєтьсяпроцесзалученняіноземногокапіталу.Кількістьбанків,створенихзаучастюіноземногокапіталунапочаток2000р.,досягла18%відзагальноїкількостідіючихбанків,знихмайжетретинустановлятьбанкизі100-процентниміноземнимкапіталом[11,531].