Тема. Современная кредитная система

1. Структура современной кредитной системы

2. Функции и формы кредитования

3. Теория кредита и их эволюция в экономической науке

06.04.2012

1.

Современная кредитная система представляет собой совокупность различных финансовых кредитных институтов, которые действуют на рынке ссудных капиталов.

Современная кредитная система состоит из трех основных звеньев:

– ЦБ или другие банки, организации, выполняющие его функции

– Коммерческие банки (банковский сектор):

В рамках этого сектора выделяют специализированные и унифицированные банки (универсальные, РФ).

Среди специализированных банков выделяют:

*Сберегательные

*Инвестиционные

*Ипотечные

*Страховые

*Торговые

– Парабанковский сектор (организации, которые не являются банками, но могут выполнять частично их функции).

Это пенсионные фонды, страховые компании, кредитные союзы и ассоциации, благотворительные фонды, клиринговые палаты (система безналичных расчетов) и т.д.

2.

Кредит – совокупность экономических отношений, связанная с перераспределением временно свободных материальных ресурсов на условиях возвратности и платности.

Это экономическое определение кредита.

С юридической точки зрения выделяют три вида кредитных отношений: кредит, ссуда, займ.

В экономической литературы выделяют следующие основные функции кредита:

1. Распределительная (в рамках нее реализуется распределение денежных средств на возвратной основе).

2. Эмиссионная (реализуется посредством создания кредитных денег и замещения ими наличных средств платежа).

3. Контрольная функция (заключается в контроле за эффективностью деятельности экономических субъектов, проявляется в ходе контроля деятельности организации, получившей кредит)

Выделяют пять функция кредитования:

1) Платность

2) Срочность

3) Возвратность

4) Дифференцированность (разный подход к решению вопроса о выдаче кредита)

5) Обеспеченность (залог, гарантия (банки), поручительство (аксесорность – потребители), репутация)

«Аксесорность – связанность»

В процессе кредитования существуют следующие формы кредита:

1. Банковский (классический) кредит – это кредит, предоставляемый в виде денежных сумм коммерческими банками и другими кредитными учреждениями юридическим, физическим лицам, государству, иностранным клиентам в денежной форме.

По масштабам превышает все другие формы, является самым распространенным.

2. Коммерческий кредит – кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами товаров покупателям. Может быть оформлен в виде отсрочки платежа по договору (тогда % скрытый и включен в цену товара) и в виде векселя (редко!).

3. Потребительский кредит – кредит, предоставляемый торговыми компаниями, банками, специализированными внебанковскими институтами населению для потребления товаров длительного пользования с рассрочкой.

4. Ипотечный кредит – кредит, выдаваемый на покупку жилья или земли, при котором объект кредитования одновременно является залогом.

Ипотека – договор о покупке имущества (или земли), при этом покупаемый объект является и залогом (даже ремонт в таком объекте обговаривается с банком, покупка квартиры большей площади тоже осуществляется с разрешения банка).

5. Межбанковский кредит – кредит, предоставляемый банками друг другу (более высокие % по сравнению с №3, но выдается на более короткие сроки).

6. Государственный кредит – кредит, при котором заемщиком выступает государство, как правило, осуществляется через ЦБ (который транслирует государственные ценные бумаги).

7. Международный кредит – кредит, охватывающий экономические отношения между государством и между международными кредитными организациями (кредит МВФ).

Может быть как коммерческим, так и банковским.