2014-01-27
694
Раздел III. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА И БАНКИ.
Резюме
1. Необходимость кредита объясняется наличием товарно-денежных отношений, товарных и денежных форм стоимости, которые обеспечивают единство и взаимодействие фаз воспроизводственного процесса.
2. Кредит – экономическая категория, представляет собой движение ссудного капитала на условиях возвратности и уплаты процентов.
3. Сущность кредита надо рассматривать через: структуру, стадии движения и формы.
4. Структурой кредита выступают его субъекты и объекты.
Объектом кредита служит ссуженная стоимость.
Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заемщик.
5. Товарной и денежной форме стоимости присуще две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Банковский кредит является универсальным, так как денежные средства, перераспределяемые через банки на началах возвратности, платности, находят применение во всех отраслях экономики.
В зависимости от субъектов кредитных отношений и сферы функционирования кредита различают: государственный, международный, потребительский и ипотечный кредиты.
6. В основе классификации видов кредита лежат: сроки, объекты, методы, цели кредитования, формы обеспечения кредита и типы заемщиков. Различают следующие виды кредита: кредиты Национального банка и кредиты банков второго уровня.
7. Кредит – как экономическая категория имеет свои принципы и законы кредита.
8. Кредит выполняет следующие функции: перераспределительную и замещения действительных денег кредитными операциями.
9. Ссудный процент представляет собой экономические отношения, возникающие на базе использования денежного капитала на началах возвратности.
10. Ссудный процент выполняет две функции: распределительную и наращивания кредитного потенциала банка.
Во взаимоотношениях между кредитором и заемщиком он выступает в виде процентной ставки. Различают: фиксированные и плавающие процентные ставки.
Тесты для самоконтроля знаний
1. Необходимость кредита в обществе обусловлена:
a) финансовыми отношениями
b) существованием денег
c) производством товаров, товарно-денежными отношениями
d) кругооборотом и оборотом капитала
e) производством товаров, товарно-денежными отношениями, существованием денег, кругооборотом и оборотом капитала
2. Категория кредита:
a) кредит – это движение денег от заемщика к кредитору
b) кредит – экономическая категория, выраженная в движении капитала в функциях обращения
c) кредит – экономическая категория, представляет собой движение ссудного капитала на условиях возвратности за плату
d) кредит представляет собой выдачу денег в долг
e) особая форма взаимоотношения, возникающая по поводу движения денег от кредитора к заемщику
3. Принципы кредитования:
a) срочность
b) платность
с) возвратность
d) обеспеченность
e) все ответы верны
4. Субъекты кредитных отношений:
a) заемщик, кредитор
b) дебитор, дилер
c) поставщик, покупатель
d) брокер, маклер
e) бенефициар, банк
5. Функции кредита:
a) стимулирующая, контрольная
b) платежа, перераспределительная
с) распределительная, регулирующая
d) перераспределительная, замещения наличных денег
e) накопления, обращения
6. Какой кредит предоставляется предприятию в виде денежных ссуд?
а) коммерческий
b) государственный
с) банковский
d) потребительский
е) международный
7. Форма кредита, показывающая движение товаров и постоянные связи между поставщиками и потребителями:
а) банковский
b) потребительский
с) коммерческий
d) государственный
е) ипотечный
8. Какие основные проявления государственного кредита Вы знаете?
а) выдача другой стране кредита
b) покупка товаров в рассрочку
с) вклады населения в банк
d) выпуск государственных облигаций
е) вклады населения, выпуск облигаций государством
9. Ссуда под залог недвижимости. Какая форма кредита?
а) государственный
b) потребительский
с) сельскохозяйственный
d) ипотечный
е) международный
10. Цена ссудного капитала:
а) стоимость
b) сумма
с) ссудный процент
d) маржа
е) ссудный процент и маржа
Целью изучения данного раздела является:
· дать понятие кредитной системе, рассмотреть ее структуру;
· определить роль банков в кредитной системе; классификацию банков по различным признакам;
· изучить центральный банк, его функции и операции;
· определить денежно-кредитную политику центральных банков;
· рассмотреть деятельность коммерческих банков, их функции и операции;
· раскрыть значение международных финансово-кредитных институтов.
Литература по разделу: 1; 2; 3; 12; 22 (c. 17-19; 143; 147-154); 24; 25; 26; 28; 29; 30; 31; 32 (с. 255-257; 378-399); 34; 37; 38 (с.120-144;
214-247; 254); 39 (с. 228-248); 39.
Различают два понятия кредитной системы – в широком и узком смысле.
1. В широком смысле - совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, форм кредита и кредитных учреждений.
2. В узком смысле - совокупность или система специализированных финансово-кредитных институтов.
Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала и включает разные формы кредита.
Второе означает, что кредитная система как совокупность кредитно-финансовых учреждений аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения и предоставляет их в ссуду предприятиям, правительству и населению.
Кредитная система регулирует денежное обращение в стране, предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при которых возникают экономические отношения, которые можно отнести также к кредитным.
Кредитные отношения носят двусторонний характер и в одинаковой степени необходимы как для хозяйствующего субъекта, так и учреждений кредитной системы. Хранение денег в кредитных учреждениях означает создание кредитных ресурсов, а их размещение для нужд экономики и населения – предоставление кредита.
Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных капиталов, состоит из следующих основных институциональных звеньев, или ярусов:
1. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.
2. Банковский сектор:
· коммерческие банки;
· сберегательные банки;
· инвестиционные банки;
· ипотечные банки.
3. Страховой сектор:
· страховые компании;
· пенсионные фонды.
4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:
· инвестиционные компании;
· финансовые компании;
· благотворительные фонды;
· трастовые отделы коммерческих банков;
· ссудосберегательные ассоциации;
· кредитные союзы.
Такая схема является типичной для большинства промышленно развитых стран – в основном для США, стран Западной Европы, Японии. Ее обычно называют четырехъярусной или трехъярусной (в ряде случаев страховой сектор объединяют с четвертым ярусом, который носит общее название специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений).
Современная кредитная система имеет сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые кредитные учреждения предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы:
· Центральный (эмиссионный) банк;
· Коммерческие банки;
· Специализированные кредитные учреждения (страховые, сберегательные, ипотечные, трастовые и т.д.)
Как вы поняли, из приведенной структуры ведущим звеном кредитной системы являются - банки.
3.2 Банки – основное звено кредитной системы.
Существует несколько определений банка.
Банки (от итал. – скамья, лавка менялы) учреждения, аккумулирующие денежные средства и накопления, предоставляющие кредит, осуществляющие денежные расчеты, учет векселей, эмиссию денег и ценных бумаг, операции с золотом, иностранной валютой и так далее.
БАНКИ – особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением.
БАНК – юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, которое в соответствии с законом правомочно осуществлять банковскую деятельность. Особый экономический институт, главная функция которого состоит в аккумуляции денежных средств, предоставлении денежных кредитов, эмиссии денежных знаков и ценных бумаг.
Банки – это кредитные организации, осуществляющие привлечение средств и размещение их в ссудные, валютные, факторинговые, лизинговые и другие операции на условиях платности, возвратности, срочности.
Функционируют банки в сфере денежного обращения и выполняют регулирование сложных денежных, кредитно-финансовых отношений.
В условиях рыночной экономики функционирует многообразие банков, которые можно классифицировать по различным признакам.
По форме собственности: государственные, акционерные, кооперативные, частные, смешанные.
По правовой форме организации: общества открытого и закрытого типов ограниченной ответственности.
По функциональному назначению: эмиссионные, депозитные и коммерческие.
По характеру выполняемых операций: универсальные и специализированные.
По масштабам деятельности: малые, средние, крупные, банковские консорциумы, межбанковские объединения.
По сфере обслуживания: региональные, межрегиональные, национальные, международные.
По числу филиалов: бесфилиальные и многофилиальные.
Для определения сущности банка необходимо придерживаться определенных методологических основ. Их несколько:
· анализ сущности банка следует связывать с его деятельностью на макроуровне;
· сущность его необходимо рассматривать как единое целое, вне зависимости многообразных типов банков;
· сущность банка предполагает раскрытие его специфики;
· сущность банка – это показ его структуры как специфического объекта;
· определений сущности банка может быть несколько, все зависит от того, какая сторона сущности является в данном случае объектом рассмотрения.
Таким образом, раскрытие сущности банка требует глубокого и всестороннего анализа.
Имеющаяся в теории и практике характеристика банков раскрывает все стороны их функциональной деятельности, выделяет особенности внутри банков.
Анализ сущности требует распределения главного качества (будь-то любое явление или процесс). На макроуровне таким основополагающим качеством банка является кредитное дело.
Кредитное дело – основа банка.
Анализ сущности банка тесно связан с его структурой. Структуру банка можно понимать как устройство банка, состав его элементов, которое дает возможность ему функционировать как денежному институту.
Банки в рыночных условиях выполняют следующие функции:
· мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;
· посредничество в кредите между денежными и функционирующими капиталистами;
· посредничество в платежах;
· создание кредитных орудий обращения.
Деятельность современных банков многообразна. В настоящее время они занимаются различными видами операций. Они не только организуют денежный оборот кредитных отношений, через них осуществляется финансирование экономики, купля – продажа ценных бумаг, в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.
Кредитные учреждения оказывают консультационные услуги, участвуют в обсуждении законодательных и экономических программ.
