Тема №4: основные принципы организации страхового дела. Страховой маркетинг

Главной чертой организации страхового дела является его демонополизация. Наряду с государственным страхованием эффективно функционирует и развивается страхование частное.

Государственное страхование – это форма организации, при которой в качестве страховщика выступает государственная организация. Государственное страхование работает с малоценными и особо опасными рисками. Оно является более надёжным, чем страхование частное, так как может охватить большее страховое поле и, зачастую, использовать монополию. Государственное страхование является более дешёвым, чем частное. Оно пользуется большим доверием у населения, чем частное. Однако, государственное страхование не отвечает запросам всех слоёв населения и не может адекватно среагировать на все потребности населения. Государственное страхование может позволить себе нецелевое использование страхового фонда, тогда как частное страхование, находясь под жёстким государственным регулированием, сохраняет принцип целенаправленного использования средств.

Частное страхование может носить коммерческий и некоммерческий характер. Некоммерческий характер носит взаимное страхование – это такая организационная форма защиты, при которой страхователь одновременно является членом страхового общества, то есть – это объединение страхователей в целях оказания взаимопомощи. Взаимное страхование отличается от коммерческого по ряду признаков:

1) Различие в праве собственности на страховой фонд. В обществах взаимного страхования страхователь, покупая полис, становится совладельцем страхового обществ, то есть страховщиком. То есть, при взаимном страховании риск неадекватности величины страхового фонда практически убытком лежит на страхователе. В коммерческом страховании этот риск возлагается на третьих лиц – страховщиков. Однако, страховой фонд может превысить фактические убытки. Это превышения является для страховщиков прибылью, принадлежащей им и распределяемой по их усмотрению. В обществах взаимного страхования такое превышение является собственностью страхователей и распределяется между ними или остаётся в обществе.

2) Бесприбыльный или некоммерческий характер операций взаимного страхования.

3) Однородность состава участников общества взаимного страхования. Взаимного обмена убытками не может быть между субъектами с различным характером деятельности, так как возникают сложности с созданием адекватного страхового фонда.

Ассоциация страховщиков – добровольное объединение страховщиков для защиты их интересов, выработки проектов нормативных актов и их лоббирования в органах гос. власти.

Страховой пул – объединение страховщиков для финансового обеспечения принимаемых ими страховых рисков, размер которых превышает возможности отдельной страховой организации. В соглашении о страховом пуле устанавливается размер максимальной страховой суммы на каждого участника пула и в целом по заключаемым ими договорам, требования к платёжеспособности страхователей и иные условия.

Страховой агент – физическое или юридическое лицо, которое представляет страховую компанию и занимается продажей страховых полисов, оформляет документацию, инкассирует страховую премию и в ряде случаев выплачивает страховое возмещение.

Страховой брокер – лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной компанией (страховая биржа Ллойда).

Брокеридж – вознаграждение, получаемое брокером. Устанавливается в виде процента от стоимости сделки или в виде определенной суммы за проведение сделки.

Страховой маркетинг – система организации деятельности страхового общества, основанная на изучении состояния страхового рынка, тенденций и перспектив его развития, спроса на страховые услуги, определение целей и задач страхового общества и разработку новых видов услуг.

Круг вопросов, интересующих страховую компанию:

1) потребности потенциальных страхователей

2) сложившаяся ситуация на рынке страховых услуг

3) социально-экономическое положение в регионе и тенденции его изменения

4) собственные возможности страхового общества

Дополнительные аспекты:

§ наличие периферийной сети у своей компании и у своих конкурентов

§ размер собственного капитала

§ состав учредителей

§ специальные мероприятия (реклама, etc)