Теория управления риском

Рисковые обстоятельства и страховой случай.

Когда заключается договор страхования, объект страхования находится в определенном состоянии. Это состояние определяется страховщиком в зависимости от ряда признаков. Они наблюдаются и регистрируются страховщиком. Этот процесс наблюдения и учета носит название регистрации риска.

Регистрация риска - это процесс наблюдения и учета страховщиком признаков, характеризующих состояние объекта страхования.

Любой риск - это совокупность рисковых обстоятельств. Выделяют объективные и субъективные рисковые обстоятельства. Заключая договор страхования, страховщик принимает во внимание и те, и другие факторы. Единство всех рисковых обстоятельств называется ситуацией риска. Это и есть состояние объекта страхования и обстановка, в которой он находится.

Рисковые обстоятельства - условие реализации риска. На основании рисковых обстоятельств исчисляется страховая премия, которая уплачивается в страховой фонд. Задача страховщика - собрать информацию, характеризующуюся через рисковые обстоятельства, а полученные результаты оценить через систему скидок и надбавок. Эти скидки и надбавки учитываются в виде процентов к страховой премии для базовой совокупности рисков.

Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления данного события в будущем. Однако нужно понимать, что наступление риска вызовут не все рисковые обстоятельства, а одно или несколько. Реализация риска - наступление страхового случая. Страховой случай может наступить по отношению к одному, или по отношению к множеству объектов страхования в рамках одной страховой совокупности. Наступление страхового случая по отношению к множеству объектов из одной страховой совокупности, вызовет его кумуляцию, т.е. катастрофу.

Страховое событие - потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования.

Страховой случай - реализованная возможность причинения ущерба объекту страхования.

Управление риском - это целенаправленные действия по ограничению или уменьшению риска к системе экономических отношений.

Учет риска менеджмента в страховании включает в себя три основные позиции:

- выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска;

- умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности;

- разработка и осуществление превентивных мер, нейтрализующих или компенсирующих возможные негативные последствия предпринимаемых действий.

Система управления в ситуациях риска содержит следующие основные элементы:

1. Выявление и сопоставление в альтернативных вариантах риска, допущение риска в пределах социально приемлемого уровня.

2. Разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска.

3. Создание ситуационных планов.

4. Подготовка и принятие нормативных актов, способствующих реализации избранной альтернативы.

5. Учет психологического восприятия рискованных решений и программ.

Следует учитывать неоднородную оценку людьми фактического риска в рамках страховой совокупности, на что влияет расхождение между объективно существующей величиной риска (статистика) и ее субъективным восприятием (степень доступности информации по данному вопросу и методы подачи информации, а также отсрочка возможных отрицательных последствий).

Процесс управления риском разбивается на 7 этапов:

1) Определение цели. (Для человека эта цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств и т.д.).

2) Выяснение риска. (Выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом).

3) Оценка риска. (Определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба).

4) Выбор методов управления риском. (Упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование и поглощение).

- упразднение - попытка упразднения риска (не курить, не летать на самолете, не выпускать продукцию, использование которой может быть небезопасным и т.д.);

- предотвращение потерь и контроль - исключение случайностей и контроль за ограничениями риска (например, хеджирование);

- страхование;

- поглощение - признание ущерба риска без распределения его посредством страхования (во-первых, самострахование, во-вторых, достаточно малые риски (падение метеорита), либо катастрофические события (ядерная война).

5) Применение выбранного метода.

6) Оценка результатов. (Вопросы обратной связи, точной информации, качественной оценки и сглаженности управления риском как процесса).

7) Внесение необходимых управленческих корректив. (Возобновление процесса с первого этапа).