Регулирование перестраховочных операций

Перестрахование является необходимой составляющей страхового рынка. Пере­страховщик принимает на себя обязательства в той или иной форме участвовать в обес­печении страховых выплат. Поэтому с развитием мирового и российского перестрахо­вочного хозяйства все более актуальным становится вопрос о надежности перестраховоч­ных операций и оценке платежеспособности перестраховщиков. Главная сложность в решении этой задачи состоит в том, что границы перестраховочного рынка гораздо шире национального законодательства, так как в одном перестраховочном договоре могут принимать участие перестраховщики из разных стран, в каждой из которых существуют свои национальные особенности в страховом законодательстве о платежеспособности страховщиков.

В целом, можно выделить следующие основные системы контроля за финансовой устойчивостью перестрахования.

«Английская система», в которой контроль за финансовой устойчивостью пере­страховщика обеспечивается по тем же показателям, что и у прямого страховщика. При этом при расчете размеров технических резервов в качестве базового показателя исполь­зуется чистая страховая премия, исчисляемая за вычетом премии, переданной в пере­страхование.

«Германская система», в которой специальный контроль за финансовой устойчи­востью перестраховщика не проводится. Финансовый контроль сосредоточен на обеспе­чении платежеспособности прямого страховщика. При определении размеров техниче­ских резервов также используется показатель чистой страховой премии, однако, в функ­ции страхового надзора входит контроль за тем, насколько перестраховщик финансово устойчив и готов выполнять свои обязательства, а также контроль за условиями перестра­хования. Страховой надзор имеет полномочия замены, при необходимости, прямого страховщика.

«Французская система» предусматривает сосредоточение финансового контроля ис­ключительно на обеспечении платежеспособности прямого страховщика. При определении размера страховых резервов используется показатель брутто-премии за вычетом расходов на ведение дела, в том числе и той ее части, которая передается в перестрахование.

Отечественное законодательство по регулированию финансовой устойчивости перестраховщиков практически отсутствует, за исключением указанных выше статей ГК РФ и Закона о страховании. Однако можно ожидать, что по мере роста объемов перестра­ховочных операций необходимость в такой нормативной базе будет возрастать и со вре­менем она будет создана. В настоящее время перестраховочные операции регулируются теми же нормативными актами, что и прямое страхование.

Между тем институт перестрахования – один из сложнейших в системе правоот­ношений. В ряде стран, в частности, в Германии, они регулируются в соответствии с обы­чаями делового оборота:

• подписание договора перестрахования обязывает перестраховщика следовать всем решениям перестрахователя, принятым в соответствии с условиями оригинально­го договора страхования и договора перестрахования;

• перестраховщик должен следовать судьбе оригинального риска (объекта) - знаме­нитый и основополагающий принцип перестрахования, который, однако, не оз­начает, что перестраховщик должен всегда следовать всем, в том числе и необос­нованным, решениям перестрахователя;

• документы, передаваемые сторонами по факсимильной связи или электронной почтой, имеют для сторон юридическую силу оригиналов (это обеспечивает опе­ративность решения вопросов);

• перестраховщик обязуется выплатить перестрахователю соответствующую долю страхового возмещения в пределах принятого на себя объема ответственности в течение согласованного времени после получения от перестрахователя счета убытка (претензии или письма с требованием выплатить свою долю в страховом возмещении), а также копий документов, список которых обычно согласовывается сторонами при заключении договора.

Сложен вопрос оплаты перестраховщиком морального вреда, пени, штрафов и су­дебных издержек, взысканных с перестрахователя после урегулирования убытка по дого­вору страхования.

Особенно это актуально для тех видов страхования, по которым судебная проце­дура расследования и подтверждения убытка обязательна, например, по некоторым ви­дам страхования ответственности¹.