Страхование жизни

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег страхователю или указанному им третьим лицам, в случае смерти застрахованного лица или его дожитии до определенного срока, указанного в договоре страхования.

Страховой риск при страховании жизни – продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время её наступления. Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающее обязанности страховщика:

а).по страховым выплатам, в случае дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного возраста, предусмотренного договором страхования, а также в случае его смерти.

б).по выплате пенсии, в случаях, предусмотренных договором страхования.

При страховании жизни предметом страхования является жизнь застрахованного лица, а также доходы, гарантирующие определенный уровень жизни при наступлении страхового случая.

В подотрасли страхования жизни выделяют:

- Страхование на случай дожития до окончания срока страхования или определенного возраста.

- Страхование на случай смерти.

- Смешанное страхование жизни.

- Страхование детей к бракосочетанию.

- Страхование ренты.

- Страхование негосударственных пенсий.

Объектами страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лиц, связанные с его жизнью и направленные им на получение определенного дохода, при наступлении страхового случая.Виды страхования жизни по методам формирования страховых фондов, по определению сумм страховых выплат и страховой направленности носят выраженный накопительный и сберегательный характер.

Субъектами страхования жизни являются: страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, назначенный на случай смерти застрахованного.Страховщик имеет право осуществлять страхование жизни, если он соблюдает правовые и экономические нормативные требования к созданию и деятельности страховых организаций, занимающихся страхованием жизни. В качестве страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя могут выступать как юридические, так и физические лица (дееспособные или работающие с 16 лет).Предельный возраст при страховании жизни – до 75 лет. Страхование жизни может быть индивидуальным и коллективным, оно может комбинироваться и по страховым случаям: дожития, смерти, от несчастных случаев – смешанное страхование жизни, которое и имеет дополнительную цель, как защиту имущественных интересов в связи с причинением вреда здоровью и трудоспособности застрахованного лица в результате несчастных случаев. Страхование жизни осуществляется в соответствии с правилами, а договор страхования заключается на срок не менее года. Застрахованными при страховании жизни на случай смерти могут выступать физические лица в возрасте от 1 года до 70 лет. Не принимаются на страхование лица, страдающие психологическими расстройствами, тяжелыми формами алкоголии и сердечнососудистыми заболеваниями. Обычно страхование проводится без медицинского освидетельствования, за исключением случаев страхования на большие суммы. Договор страхования может предусматривать временное или пожизненное страхование жизни.При временном страховании страховая компания принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, в случае смерти застрахованного лица в течение действия договора страхования.В случае пожизненного страхования ответственность страховщика сохраняется в течение всего застрахованного периода жизни застрахованного лица. Если в период действия договора страхования жизни умер страхователь, который не является застрахованным лицом и уплата взносов прекращена, то застрахованному лицу выплачивается сумма взносов за минусом расходов страховщика на ведение дела.Страхованию детей к бракосочетанию присущи определенные особенности, это – гарантированная выплата страхового обеспечения застрахованному лицу к свадьбе и в случае если период действия договора уплата взносов будет прекращена в связи со смертью страхователя. Ответственность страховщика заканчивается при достижении застрахованным лицом совершеннолетия, однако, выплата страховых сумм производится только через определенный промежуток времени (до достижения 21 года).Страхователями могут выступать любые родственники в возрасте от 18 до 80 лет. Договор страхования может быть заключен с момента рождения до 18 лет. Размер страховой премии, подлежащей уплате, определяется в зависимости от возраста страхователя и застрахованного лица, страховой суммы, строка страхования и др. услуги. Страховыми случаями являются – дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования и при наступлении события, а также при достижении застрахованным 21 года. Страховое обеспечение выплачивается застрахованному лицу, а в случае его смерти в период действия договора страхователю возмещаются все уплаченные взносы.

Страховые ренты (Аннуитет) – обязанность страховщика производить страховые выплаты страхователю или застрахованному лицу в фиксированной сумме с установленной периодичностью, при условии его дожития до предусмотренного договором срока и полной уплаты страховой премии. Размер страховой премии определяется величиной страховой суммы и уровнем тарифной ставки. Уровень страховой премии зависит от возраста и пола застрахованного лица, периода времени (от момента заключения договора и внесения 1 взноса до начала страховых выплат ренты), от порядка страховых выплат, от продолжительности периода выплат ренты, от способа уплаты страховой премии, от нормы доходности, инвестирования страховщиком страховых резервов и т.д. Страховые выплаты могут наступать только после уплаты страховых взносов в полном объеме. В договорах принято выделять 2 периода: период уплаты страховых взносов и период выплаты страховой ренты.

Пенсионное страхование – вид страхования, при котором страховщик по договору страхования принимает на себя обязательства производить страховые выплаты страхователю в фиксированной сумме с установленной периодичностью, при условии его дожития до возраста, предусмотренного договором и полной уплаты страховой премии. Страхователями могут выступать как физические, таки юридические лица. В случае если страхователями являются юридические лица, то они уплачивают страховые взносы за своих работников, тем самым поддерживая их жизненный уровень и решая задачи социального характера и т.д. В период действия договора страхователь имеет право изменить ранее установленные параметры (объем выплат, срок действия договора и другие.). Срок страхования равен разнице между установленным возрастом выхода на пенсию и возрастом застрахованного лица на дату оформления договора. Величина страховых взносов устанавливается в зависимости от пола застрахованного, срока страхования и размера установленной пенсии. Если застрахованный умер до возникновения права на получение пенсии, то наследникам возмещаются уплаченные им страховые взносы, если после возникновения права на получение первой пенсии, то выгодоприобретателю выплачивается оставшаяся сумма за гарантированный период. При наступлении смерти застрахованного после выплаты ему гарантированной суммы – у выгодоприобретателя не возникает права на получение пенсии.Страхователь может расторгнуть договор страхования до истечения срока страхования и получить выкупную сумму, в этом случае страховщик может применять санкции к таким страхователям.