2020-01-15
138
На весь период кредитования
| Годы | Страховая сумма, тыс. руб. | Страховой взнос, руб. |
| 1 | 840 | 1327,2 |
| 2 | 840 | 1327,2 |
| 3 | 840 | 1327,2 |
| 4 | 840 | 1327,2 |
| 5 | 840 | 1327,2 |
| 6 | 840 | 1327,2 |
| 7 | 840 | 1327,2 |
| 8 | 840 | 1327,2 |
| 9 | 840 | 1327,2 |
| 10 | 840 | 1327,2 |
| Итого | 13272 |
При неполном страховании страховые взносы рассчитываются с учетом уменьшения суммы долга по кредиту. В табл. 6 рассчитана сумма страховых выплат за период кредитования при неполном страховании.
Таблица 6
Расчет стоимости страхования объекта залога при неполном
Страховании на весь период кредитования
| Годы | Сумма долга по кредиту, т.р. | Страховой взнос, т.р. |
| 1 | 840 | 1327,2 |
| 2 | 756 | 1194,5 |
| 3 | 672 | 1061,8 |
| 4 | 588 | 929,0 |
| 5 | 504 | 796,3 |
| 6 | 420 | 663,6 |
| 7 | 336 | 530,9 |
| 8 | 252 | 398,2 |
| 9 | 168 | 265,4 |
| 10 | 84 | 132,7 |
| Итого | 7299,6 |
Таким образом, если кредитор или страховая компания не ставят конкретных условий - полного или неполного страхования объекта залога, то заемщику (страхователю) необходимо самостоятельно определиться со способом страхования. Для этого необходимо сопоставить разницу в стоимости полного и неполного страхования с вероятностью наступления страхового события (возможно, субъективно), принимая во внимание то, что страхуются только конструктивные элементы квартиры.
Рассчитаем сумму страховых взносов по страхованию гражданской ответственности. Для определения страхового тарифа воспользуемся Методикой [7]. Исходные данные для расчета тарифа представлены в табл. 7.
Таблица 7
Исходные данные для расчета страхового тарифа
По страхованию гражданской ответственности
| Показатель | Условное обозначение | Значение |
| 1. Количество страховых договоров | N | 1000 |
| 2. Количество страховых случаев в договорах | M | 9 |
| 3. Вероятность наступления страхового случая по одному договору | q | 0,009 |
| 4. Средняя страховая сумма по одному договору страхования, руб. | S | 17400 |
| 5. Среднее страховое возмещение по одному договору страхования, руб. | Sb | 12200 |
| 6. Страховое возмещение по 1 договору страхования, руб. | Sb1 | 3500 |
| 7. Страховое возмещение по 2 договору страхования, руб. | Sb2 | 7800 |
| 8. Страховое возмещение по 3 договору страхования, руб. | Sb3 | 12000 |
| 9. Страховое возмещение по 4 договору страхования, руб. | Sb4 | 25000 |
| 10. Страховое возмещение по 5 договору страхования, руб. | Sb5 | 10000 |
| 11. Страховое возмещение по 6 договору страхования, руб. | Sb6 | 5000 |
| 12. Страховое возмещение по 7 договору страхования, руб. | Sb7 | 22600 |
| 13. Страховое возмещение по 8 договору страхования, руб. | Sb8 | 11500 |
| 14. Страховое возмещение по 9 договору страхования, руб. | Sb9 | 12400 |
Основная часть нетто- ставки равна (формула 5):
То = 100 × 0,7 × 0,009 = 0,63 руб. на 100 руб. страховой суммы.
Для определения рисковой надбавки по формуле 7 определим средний разброс: Rb ² = 70783333,33. Определим рисковую надбавку по формуле 6 (γ = 2)
Тр = 0,63 × 2 × 
= 0,42 руб. на 100 руб. страховой суммы.
Определим нетто-ставку (формула 4):
Тn = 0,63 + 0,42 = 1,05 руб. на 100 руб. страховой суммы.
Определим брутто-ставку при нагрузке f = 0,2:
Тб = Тн / (1 - f) = 1,3 руб. на 100 руб. страховой суммы.
Допустим, гражданскую ответственность банк предлагает заемщику застраховать на 56,0 тыс. руб. В случае сохранения размера суммы страхования в течение всего периода времени стоимость страхования будет равна 7280 руб. (56000 × 0,013). Для случая снижения суммы страхового взноса по годам кредитования стоимость страхования рассчитана в табл. 8.
Таблица 8
Расчет суммы страховых взносов по страхованию
