2020-01-15
110
| Срок, лет | Сумма страхования, тыс. руб. | Страховой взнос, руб. |
| 0 | 56,0 | 728,0 |
| 1 | 50,4 | 655,2 |
| 2 | 44,8 | 582,4 |
| 3 | 39,2 | 509,6 |
| 4 | 33,6 | 436,8 |
| 5 | 28,0 | 364,0 |
| 6 | 22,4 | 291,2 |
| 7 | 16,8 | 218,4 |
| 8 | 11,2 | 145,6 |
| 9 | 5,6 | 072,8 |
| Итого | 4004,0 |
Сумма страхования гражданской ответственности при данных условиях составит 4004 руб.
Расчет страхового тарифа при страховании жизни и трудоспособности производится на основе данных переписи населения и статистики страховой организации [9].
Продолжительность жизни разных людей колеблется в широких пределах. Она относится к категории случайных величин, численное значение которых зависит от многих факторов. Демографической статистикой выявлена и выражена в математических формулах зависимость смертности от возраста людей. Расчетные показатели, характеризующие смертность населения по возрастам и доживаемость при переходе от одного возраста к последующему, содержатся в таблицах смертности (табл. 9) [9].
Таблица смертности – это упорядоченный ряд взаимосвязанных величин, показывающих уменьшение с возрастом некоторой совокупности родившихся людей вследствие их смертности. Это система возрастных показателей, измеряющих частоту смертных случаев в различные периоды жизни, доли доживающих до каждого возраста, продолжительность жизни и т.д. Показатели таблиц смертности построены как описание процесса дожития и вымирания некоторого поколения с фиксированной начальной численностью.
Табл. 9 содержит статистические данные и является основой для исчисления тарифных ставок по страхованию жизни.
Вероятность умереть в течение предстоящего года жизни (q 
), не дожив до следующего возраста х +1 лет, показывает, какая часть доживших до данного возраста умирает, не дожив до следующего возраста. Этот показатель представляет собой отношение числа умирающих при переходе от возраста х к возрасту х + 1, т.е. (d ) к числу доживающих до возраста х, т.е. (l ):
q = d / l , (8)
где q - относительная величина уровня смертности в каждом возрасте.
Таблица 9
Таблица смертности (фрагмент)
| Возраст в годах, (х) | Число доживающих до возраста х лет (l )
| Число умирающих при переходе от возраста х к возрасту х +1 лет (d  )
| Вероятность умереть в течение предстоящего года жизни (q )
|
| 0 | 100000 | 2404 | 0.02404 |
| … | … | … | … |
| 40 | 91643 | 377 | 0.00411 |
| 41 | 91266 | 393 | 0.00431 |
| 42 | 90873 | 408 | 0.00449 |
| 43 | 90464 | 424 | 0.00469 |
| 44 | 90040 | 443 | 0.00481 |
| 45 | 89597 | 466 | 0.00520 |
| 46 | 89112 | 485 | 0.00544 |
| 47 | 88606 | 506 | 0.00571 |
| 48 | 88083 | 523 | 0.00594 |
| 49 | 87536 | 547 | 0.00625 |
Рассчитаем нетто-ставку по страхованию жизни.
Расчет производится по формуле
А = ((d × v + d 
× v 
+ … + d 
× v 
)/l ), (9)
где 
А – единовременная нетто-ставка по страхованию на случай смерти для лица в возрасте х лет сроком на n лет;
d – число лиц, умирающих в возрасте х лет;
d – число лиц, умирающих в возрасте х + 1 лет;
d – число лиц, умирающих на последнем году страхования;
v, v ,…, v – дисконтирующие множители для соответствующих лет страхования;
l – число лиц в начале страхования (потенциальных застрахованных).
Необходимые для данного расчета показатели имеются в таблице смертности и таблице дисконтирующих множителей. Но, исчисляя тарифные ставки, пришлось бы производить сложные операции с многозначными числами. Для упрощения расчетов тарифных ставок применяются особые технические показатели – коммутационные числа, исчисляемые по специальным формулам. Табл. 10 – пример таблицы коммутационных чисел, рассчитанных, исходя из переписи населения и 3-х процентной нормы доходности, установленной в учебных целях [9].
Таблица 10
