Методы денежно-кредитной политики ЦБ РФ

 

        ЦБ разрабаты­вает и обеспечивает выполнение единой государственной денежно-кредитной политики. Основными инструментами и методами денежно-кредитной поли­тики являются: процентные ставки по операциям ЦБ; нормативы обязательных резервов, депонируемых в ЦБ; операции на открытом рынке; рефинансирование банков; валютные интервенции; прямые количественные ограничения; установление ориентиров роста денежной массы; выпуск от своего имени облигаций.

     Центральный банк осуществляет следующие операции:

- предоставление кредитов на срок не более одного года под обеспечение
ценными бумагами и другими активами;

- покупка и продажа чеков, простых и переводных векселей, имеющих, как правило, товарное происхождение, со сроками погашения не более шести
месяцев;

- покупка и продажа государственных ценных бумаг на открытом рынке;

- покупка и продажа облигаций, депозитных сертификатов и других ценных бумаг со сроками погашения не более одного года;

- покупка и продажа иностранной валюты, а также платежных документов и обязательств в иностранной валюте, выставленных российскими
и иностранными кредитными организациями;

- покупка, хранение, продажа драгоценных металлов и других валютных ценностей и т.д.

         Кредиты, предоставляемые Центральным банком, могут быть обеспечены следующими активами: золотом и другими драгоценными металлами в раз­личной форме; иностранной валютой; векселями в российской и иностранной валюте со сроками погашения до шести месяцев; государственными ценными бумагами.

         ЦБ осуще­ствляет банковское регулирование и надзор за деятельностью кредитных ор­ганизаций, цель которого — поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Помимо ЦБ надзорными функ­циями могут быть наделены органы исполнительной власти. Для этого созда­ется специальный надзорный орган.

        ЦБ осуществляет лицензирование деятельности кредитных организаций, регистрирует их в Книге государственной регистрации кредитных организа­ций. Выдача и отзыв лицензий сопровождается банковским контролем и отно­сится к важнейшим надзорным функциям ЦБ.

         ЦБ разрабатывает методики определения собственных средств, активов, пассивов и размеров риска по активам для каждого из нормативов. Нормативы могут дифференцироваться по видам банков и других кредитных организаций.

 

Коммерческие банки

     Вторым ярусом банковской системы России, как и других стран, выступают универсальные и специализированные коммерческие банки. В соответствии с российским законодательством банками являются кредитные организации, выполняющие в совокупности такие виды операций, как: привлечение во вклады средств юридических и физических лиц; размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Коммерческие банки — составное звено банковской системы. Они осуществляют активные и пассивные операции и оказывают комплекс услуг клиентам - юридическим и физическим лицам. Функционирование банка как субъекта экономической деятельности определяется совокупностью внутренних и внешних макро - и микроэкономических факторов. Работая на рынке денег, кредита, ценных бумаг, банки действуют сообразно законам спроса и предложения. В то же время значительное воздействие на поведение банков оказывает денежно-кредитная политика через  систему государственного регулирования и контроля как со стороны ЦБ, так и со стороны правительства.

За время своего небольшого существования количество коммерческих банков в стране постоянно изменялось, первоначально их количество увеличивалось, а затем наступил период концентрации и централизации капитала, когда увеличивался уставный капитал банков, но уменьшалось их количество. После кризиса 1998 г., когда потерпели фиаско многие крупные банки, банковская система до сих пор находится в условиях реформирования и реорганизации. В период с 1998 г. по январь 2001 г. количество банков сократилось почти на 80%. И только после 2001 г. начался рост количества банков. В настоящее время насчитывается 1276 коммерческих банков, однако из них только 90% считаются финансово устойчивыми.

         Банки предлагают клиентам определенный банковский продукт. Он включает конкретный набор банковских услуг по рассчетно - кассовому и иным видам обслуживания клиентов, видам кредитов, видам депозитов, купле-продаже иностранной валюты и драгоценных металлов и т.п. Чем больше банковских продуктов используется на рынке, тем выше уровень развития денежно-кредитной системы государства, тем выше доверие субъектов рынка к банкам. Изучение спроса и предложения тех или иных банковских продуктов — важнейшая задача банковского маркетинга и менеджмента.

         Для реализации своих функций банки выполняют следующие операции:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

2. размещение привлеченных от юридических и физических лиц средств от
своего имени и за свой счет;

3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;

5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и  кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6. купля-продажа наличной и безналичной иностранной валюты;

7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8. выдача банковских гарантий;

9. осуществление переводов денежных средств по поручению физических
лиц без открытия банковских счетов.

        Банки, кроме того, осуществляют выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и другие операции с ценными бумагами. При этом ценные бумаги могут использоваться в качестве платежного документа, документа, подтверждаю­щего привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, документа, подтверждающего долевое участие или долговое обязательство. Банки осуществляют профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг при наличии соответствующей лицензии.

Клиентами коммерческих банков, как правило, являются юридические лица и малая доля физических лиц, хотя в последние годы коммерческие банки все больше начинают ориентироваться на обслуживание физических лиц. Тем не менее, совокупный объем кредитов, выданных банками населению в 2001 г., составил 2,3% всех выданных кредитов, ими же привлекается менее 25% всех денежных средств населения.

      Банковская деятельность подлежит обяза­тельному лицензированию. Лицензия на проведение банковских операций вы­дается после государственной регистрации кредитной организации. В лицен­зии на проведение банковских операций указываются банковские операции, на проведение которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

          Банки могут открывать филиалы и представительства. Филиалом является обособленное подразделение кредитной организации, расположенное вне места ее нахождения и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций. Представительство – это обособленное подразделение кредитной организации, расположенное вне места ее нахождения, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту.  

         Для обеспечения финансовой устойчивости и доверия к банкам создаются резервы и фонды. Это резервы по обесценение вложений в ценные бумаги,  резервы на возможные потери по ссудам, резервы для покрытия валютных, процентных и других финансовых рисков и другие резервы. Для формирования резервов банки осуществляют классификацию активов по степени риска.

        Банки обязаны также соблюдать обязательные нормативы, устанавливаемые ЦБ, производить отчисления в фонд обязательных резервов, создаваемый ЦБ. Этот фонд образуется путем депонирования в ЦБ части кредитных ресурсов, привлекаемых банком, в соответствии с установленным нормативом. Формирование обязательных резервов – важный инструмент. реализации денежно-кредитной политики государства.

       Банки обязаны соблюдать тайну об операциях и движении средств по счетам клиентов. Разглашение банковской тайны влечет за собой ответственность банка, включая возмещение нанесенного клиенту ущерба.

Банки могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов, кредитов, осуществлять расчеты через расчетно-клиринговые центры и  корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции.

         Списание средств со счетов кредитной организации производится по ее распоряжению либо с ее согласия, кроме случаев безакцептного списания средств в соответствии с федеральными законами.

         Процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией в соответствии с договорами, заключаемыми с клиентами. В отдельных случаях размеры про­центных ставок устанавливаются федеральными законами. Не допускается изменение процентных ставок в одностороннем порядке, если это не преду­смотрено федеральным законом или договором с клиентом.

         Взаимоотношения между ЦБ, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров либо в соответствии с федеральными законами.