Современное состояние страхового рынка в России

В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Рыночная экономика, и прежде всего негосударственный сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Она не имеет за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства и хочет обезопасить себя от последствий возможных рисков.

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения хозяйственной жизни, уходящих корнями в далекую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами (см. таблицу 1).

 

Таблица 1. Содержание страхования

Суть понятия	Создание целевых страховых фондов
Назначение	Защита имущественных интересов населения при наступлении страхового события
Источники средств	Платежи граждан и юридических лиц (обязательные и добровольные)
Формы организации	Фонды страховых компаний
	Фонды самострахования
	Государственные страховые фонды

 

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Страховой рынок — это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий)[1].

В Российской Федерации сложилась трехступенчатая система регулирования страхового рынка.

Первая ступень: Гражданский Кодекс страны, некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса.

Вторая ступень: специальные законы по страховому делу.

Третья ступень: нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу.

Во всем мире считается, что наличие развитого страхового рынка в стране — одно из главных и необходимых условий ее экономического благосостояния. Страховой бизнес является мощным инструментом обеспечения стабильности общества, а также крупным источником внутренних инвестиций. Страхование обеспечивает устойчивость производственных связей, социальную и экономическую стабильность в обществе. В настоящее время Россия занимает скромное место на мировом рынке страховых услуг — всего 0,2% мирового объема страховых премий. На конец 2006 г. доля застрахованных рисков в России составляет лишь 10-15% против 90-95% в промышленно развитых странах. Эксперты выделяют ряд основных причин, которые сдерживают развитие страхования — отсутствие у россиян доверия к страховым компаниям, нехватка опыта в использовании страховых услуг, низкий уровень жизни большинства населения и малое количество платежеспособных предприятий.

Объем полученной страховой премии в 1-ом полугодии 2009 года составил 493,4 млрд. рублей, без учета ОМС – 271,8 млрд. рублей. Темпы прироста страховой премии в целом составили 3,6%, без учета ОМС – -8,1%.

Падение взносов на российском страховом рынке в 1-ом полугодии 2009 года сопровождалось высокими темпами роста объемов страховых выплат. В результате уровень выплат на рынке личного страхования в 1-ом полугодии 2009 года по сравнению с 1-ым полугодием 2008 года вырос на 12,1 п.п. (с 36,8% до 48,9%), на рынке страхования имущества – на 17,9% (с 33,9 до 51,7%).

Динамика взносов по квартальным данным: замедление падения страхования имущества, ускорение падения личного страхования.

2-ой квартал 2008 года стал точкой перегиба в динамике взносов на российском страховом рынке. Темпы прироста полученных страховых премий во 2-ом квартале 2008 года по сравнению со 2-ым кварталом 2007 года были максимальны: +20,0%.

В 4-ом квартале 2008 года темпы прироста взносов существенно сократились, но еще оставались положительными (1,0%). В 2009 году темпы прироста взносов без учета ОМС стали отрицательными: -7,6% в 1-ом квартале и -8,6% во 2-ом квартале.

График 1. Динамика страховых взносов на российском страховом рынке

Источник: "Эксперт РА" по данным ФССН

 

Во 2-ом квартале 2009 года ускорилось падение темпов прироста премий по личному страхованию (без учета страхования жизни): с -6,6% в 1-ом квартале 2009 года до -15,7% во 2-ом квартале 2009 года. Рост темпов сокращения премий по личному страхованию объясняется тем, что основная часть годовых премий по ДМС (упавших незначительно) собирается в 1-ом квартале, а премии по страхованию от несчастных случаев и болезней (имеющие значительную отрицательную динамику) равномерно распределены в течение года. То есть доля страхования от несчастных случаев и болезней во взносах по личному страхованию во 2-ом квартале существенно больше аналогичного значения за 1-ый квартал.

В отличие от провалившегося рынка личного страхования темпы падения на рынке страхования имущества во 2-ом квартале 2009 года несколько замедлились и составили -9,9% (по сравнению с -10,7% в 1-ом квартале 2009). Это напрямую связано с девальвацией рубля и ростом стоимости зарубежной перестраховочной защиты.

Наибольшие темпы прироста страховых премий во 1-ом полугодии 2009 года отмечались на рынке страхования ответственности (2,1% в 1-ом квартале, 9,5% во 2-ом квартале). Основной причиной роста является введение страхования гражданской ответственности автовладельцев в рамках международной системы Зеленая карта.

Темпы прироста взносов по ОСАГО, упав в 1-ом квартале 2009 года до -3,1%, увеличились во 2-ом квартале 2009 года до 5,3% в связи с изменением поправочных коэффициентов к страховым тарифам (поправки вступили в силу с 25-го марта 2009 года).

График 2. Динамика страховых взносов на российском страховом рынке (по видам страхования)

 

В период кризиса произошел рост спроса на услуги надежных страховых компаний. Усредненные темпы прироста взносов в 1-ом полугодии 2009 года у компаний, имеющих рейтинг «Эксперт РА» на уровне А+ и выше, значимо превысили среднерыночный показатель и составили -2,5% (против 6,2% по всем анализируемым компаниям). Компании, имеющие наивысший рейтинг «Эксперт РА», вообще не потеряли свой бизнес: усредненные темпы прироста взносов у этой группы компаний составили 0,4%.

График 3. Усредненные темпы прироста взносов в 1-ом полугодии 2009 года по сравнению с 1-ым полугодием 2008 года, %

К лету 2009 г. на страховом рынке осталось примерно 300 из почти 800 действующих ныне страховщиков

Столь значительный показатель уменьшения числа участников страхового рынка обусловлен несколькими причинами.

Во-первых, активные действия госорганов по борьбе со страховщиками, занимающимися "серыми схемами". В результате данных действий практически полностью удалось исключить работу "схемных" страховщиков в сегменте классического страхования жизни.

Во-вторых, проведение госорганами политики по установлению посредством законодательных норм более высоких требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков: последовательное увеличение требований к минимальному размеру уставного капитала страховых компаний, ужесточение норм по составу и структуре резервов и собственных средств.

В-третьих, возрастающая конкуренция является основным движущим фактором, стимулирующим укрупнение игроков отечественного рынка и ведущим к увеличению показателей его концентрации посредством осуществления сделок по слиянию и поглощению.

Это делает необходимым усиление антикризисных мер со стороны Минфина и ФССН.Видимо нельзя будет оставить без внимания беспокойство страховщиков по поводу отсутствия нормативных документов, регулирующих порядок банкротства страховщиков и передач страховых портфелей, а также предложения перейти на независимый аудит по МСФО.

 

Заключение.

Стратегия развития страхования в Российской Федерации на 2008 - 2012 годы разработана в целях определения приоритетных направлений развития страховой отрасли на среднесрочную перспективу и путей их реализации.

Основная цель проекта:

· определение перспективных направлений этой сферы;

· государственных мер, направленных на укрепление роли и места страхования в системе финансовых отношений;

· совершенствование ее законодательной базы.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач. Это:

· укрепление стабильности и надежности национальной страховой индустрии;

· придание импульса развитию личного страхования;

· создание развитой инфраструктуры страховой отрасли;

· замена экстенсивного пути развития страховой отрасли на интенсивный;

· активизация внедрения новых страховых продуктов, улучшение качества страховых услуг и расширение их перечня;

· совершенствование форм и методов страхового надзора за деятельностью субъектов страхового дела;

· развитие системы взаимного страхования;

· обеспечение гарантий защищенности внесенных гражданами страховых премий по договорам страхования и их прав на получение страховых выплат;

· выработка государственной политики в сфере страхования, в том числе в подходах к осуществлению видов страхования в обязательной форме, повышение его эффективности;

· более четкое определение круга участников страхового рынка, сферы их деятельности, прав и обязанностей;

· подготовка и повышение квалификации специалистов в сфере страхования;

· содействие внедрению современных технологий в области информатизации и автоматизации страхового дела;

· повышение страховой культуры и финансовой грамотности участников страхового рынка;

· обеспечение стимулирующего налогового режима для потенциальных страхователей;

· формирование институтов досудебной защиты прав страхователей, поддержка обществ страхователей;

· обеспечение прозрачной информационной среды.

Реализация Стратегии позволит создать предпосылки для повышения прозрачности законодательства Российской Федерации о страховании, формирование конкурентной среды, повышение уровня финансовой грамотности участников страхового рынка, информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела, постепенного перехода к осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела на качественно новой основе.

 

Задача.

Страховая компания заключает договоры по имущественному страхованию.

Вероятность наступления страхового случая составляет 0,06.

Средняя страховая сумма составляет 7500 рублей.

Среднее возмещение при наступлении страхового события составляет 6500 рублей.

Количество договоров 10500 шт.

Доля нагрузки в структуре брутто-тарифа составляет 20%.

Данных о разбросе возможных возмещений нет.

Вероятность гарантии безопасности составляет 0,98.

Коэффициент, зависящий от гарантии безопасности, взять из таблиц методички.

Определить величину нетто- и брутто-ставки.

Решение.

1. Основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы:

То = 100 * (6500/7500) * 0,06 = 5,2 руб.

2. Рисковая надбавка:

Тр = 1,2 * 5,2 * 2,0 * (1 – 0,06)/(10500 * 0,06) = 0,624

3. Нетто-ставка со 100 руб. страховой суммы:

Тп = 5,2 + 0,63 = 5,83 руб.

4. Брутто-ставка со 100 руб. страховой суммы:

Тд = (5,83 * 100)/(100 - 20) = 7,29 руб.

Список использованной литературы.

1. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ

2. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1993, №2, ст. 56; Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, №1, ст. 4; 1999, №47, ст. 5622; 2002, №12, ст. 1093; 2003, №50, ст. 4858; 2005, №10, ст. 760).

3. Асамбаева Н.Т. Качественные показатели роста отечественного страхового рынка: основные приоритеты и пути совершенствования// Страховое дело. 2009.

4. Романова М.В. Тенденции развития Российского страхования и кризисная ситуация // Финансы. 2009.