Залоговый механизм и его составляющие

Залоговый механизм представляет собой процесс подготовки, заключения и исполнения договора о залоге. Залоговый механизм возникает в момент рассмотрения кредитной заявки как условие заключения кредитного договора. Он сопровождает весь период пользования кредитом. Реальное обращение к исполнению залогового механизма возникает на завершающей стадии движения кредита - погашении - и лишь в том случае, когда клиент не может погасить кредит выручкой или доходом.

Основными этапами реализации залогового механизма являются:

• выбор предметов и видов залога (формирование структуры залога);

• правовая экспертиза на предмет выявления юридических рисков, сопряженных с залогом рассматриваемого имущества;

• осуществление оценки стоимости и ликвидности предметов залога;

• составление и заключение договора о залоге, определение порядка обращения взыскания на залог;

• принятие надлежащих мер по сохранности предмета залога. Важно не только определить критерий качества, выбрать в соответствии с ним имущество, но и обеспечить его сохранность. Только в этом случае залог имущества может быть гарантией возврата кредита.

Необходимо отметить, что четкое и грамотное выполнение каждого из вышеуказанных этапов залогового механизма будет влиять на его эффективность в целом, а также на реализацию функций залога.  

Так, если на первом этапе были отобраны активы, не имеющие центрального значения для бизнеса, то стимулирующая функция утратит свое значение. Порой залог имеет сложности с четкой его идентификацией, определением его качественных и количественных показателей. Как правило, это относится к товарно-материальным запасам, зерну сельскохозяйственных культур, хранящемся в складе без разделения партий. Такая ситуация будет влиять на реализацию функции залога как источника информации о бизнесе заемщика.

В случае неадекватной оценки стоимости (хуже, если это завышение) под угрозой окажется действие двух основных функций – возвратности и стимулирования (в данном случае данная функция может начать работать в обратную сторону - стимулировать не выплачивать кредит, поскольку заемщик понимает, что стоимость его активов намного меньше суммы полученного кредита и есть возможность «выгодно» продать свои неликвиды банку).

Очень важным является юридический блок, начиная с подтверждения прав собственности заемщика на предоставляемый залог, заканчивая подписанием договора залога и внесением имущества в реестр отягощений. Ошибки на данных этапах могут повлиять на выполнение функций возвратности, стимулирования к возврату кредита и ограничение обеспеченной кредиторской задолженности.