2020-01-14
91
- изменение первоначальных условий страхования и другие условия.
Одно из важных условий любого договора страхования – наличие страхового интереса у страхователя (застрахованного лица) в отношении организации страховой защиты какого-либо объекта. Примерами страховых интересов являются: в страховании жизни – интерес в дожитии родственников, кредитора; в страховании иных видов – интерес в сохранности собственного или арендуемого имущества, интерес в случае возникновения гражданской ответственности.
Начало действия договора страхования. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховщик несет страховую ответственность по договору страхования по всем страховым случаям, происшедшим после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Изменение договора страхования. Договор страхования должен быть перезаключен в случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества. Страховщик имеет право требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора.
|
|
|
По требованию страховщика либо страхователя договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.
В иных случаях он может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе (договоре).
Прекращение договора страхования. Договор страхования прекращается в случаях:
- истечения срока действия;
- выполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем по договору в полном объеме (прекращение обязательства исполнением);
- неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
- ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя – физического лица (кроме случаев перехода прав страхователя к иным лицам);
- ликвидации страховщика;
- принятия судом решения о признании договора страхования недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай:
|
|
|
- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, то договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен.
При досрочном прекращении договора страхования по этим обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (выкупная сумма). Расчет суммы, причитающейся выплате страхователю, зачастую приводится в приложении к договору.
Кроме того, договор может быть расторгнут по соглашению сторон, по требованию страхователя или инициативе страховщика. В таких случаях особо оговариваются условия досрочного расторжения договора: возврат части страховой премии, дата расторжения и т. п.
Недействительность договора страхования. Договор страхования считается недействительным:
- если он заключен после страхового случая;
- если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации;
- в других случаях, предусмотренных законодательством, договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином; под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п.
Кроме того, недействительным договор страхования делает также страхование:
- противоправных интересов;
- убытков от участия в играх, лотереях, пари;
- расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Договор страхования признается недействительным судом, арбитражными и третейскими судами.
Обязанности страховщика:
- ознакомить страхователя с Правилами страхования при заключении договора страхования;
- произвести своевременные выплаты страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного лица), причитающиеся при наступлении страхового случая или окончании срока действия договора;
- перезаключить договор страхования в случае увеличения его действительной стоимости;
- возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу;
- не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ).
Обязанности страхователя:
- своевременно уплачивать страховщику страховую премию (страховые взносы);
- при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности страхового случая, и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
- после заключения договора страхования заботиться о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован;
- принимать необходимые меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его размера при страховом случае;
- своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая;
- сообщать страховщику обо всех ставших ему известными существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора и повышении степени страхового риска.
4.4.2. Страховые случаи и их виды
Страховой случай – это трехмерная конструкция, в связи с чем наступившее событие классифицируется как страховой случай исключительно при наличии трех элементов:
|
|
|
- появления опасности;
- нанесения вреда;
- причинной взаимосвязи между ними.
Страховой случай – это особое событие, наступление которого приводит к правомочности обязательства страховщика, зафиксированным в соответствующем договоре страхования. После наступления определенного страхового случая страховщик обязан возместить материальный ущерб, который был причинен страхователю. Перечень страховых случаев подробно прописывается в соответствующем договоре. Этот перечень, как правило, является закрытым.
Термин «страховой случай» в переводе с латинского трактуется как «гибель, событие, падение, случай, повод, обстоятельство». В российском законодательстве он интерпретируется как уже совершившееся событие, которое предусмотрено законом либо договором страхования и при наступлении которого появляется обязанность страховщика осуществить соответствующую страховую выплату страхователю (либо указанному застрахованному, либо иному третьему лицу).
Виды страховых случаев. Страховые случаи можно дифференцировать следующим образом:
Имущественные страховые случаи – защита материальных ценностей, например, ущерб транспортному средству либо строениям, неурожайный год и т. д.
Личные страховые случаи – защита от нетрудоспособности, несчастных случаев, вреда здоровью, жизни, к примеру, страхование детей дополнительной пенсией.
Социальные страховые случаи – защита населения в ситуации ухудшения их финансового состояния, к примеру, выход на пенсию по выслуге лет либо по инвалидности, а также социальный страховой случай - потеря кормильца и др.
Страхование ответственности – сюда включен самый обширный перечень страховых случаев, оформляются которые чаще всего юридические лица, например, компенсация в случае, если страхователь не исполнил своих обязанностей по договору поставки продукции либо в срок не погасил кредит и др.
Страхование рисков предпринимателей – их защиты в случае потери доходов, неполучения прибыли, убытков и т. п. Примером страхового случая может быть банкротство контрагента (данного случая опасаются чаще всего предприниматели). В аграрном секторе, как правило, страхуются от возможной засухи либо непрогнозируемого наводнения.
|
|
|
4.4.3. Что такое страховая премия
Страховая премия представляет собой один из самых важных элементов договора страхования. Страховая премия – это цена страховой услуги; денежная сумма, которую страхователь обязан выплатить страховщику в соответствии с условиями заключенного договора страхования. Страховая премия обозначает плату за страхование. Р асчет страховой премии происходит в страховой организации. Страховую премию можно выплатить единовременно или отдавать частями в течение действия сделки по страхованию.
Выплата страховой премии – это обязанность, а не право страхователя. В случае отказа от выплаты страховой премии страховщик может прекратить исполнение договора в одностороннем порядке. Гражданин может согласиться на эту сумму, а может и отказаться.
Расчет страховой премии. Страховая премия должна иметь величину достаточную для:
- покрытия ожидаемых претензий в течение всего страхового периода;
- создания страховых резервов;
- покрытия издержек страховой компании при ведении дел; обеспечения определенного размера прибыли.
Ту ее часть, за счет которой формируют страховой фонд, то есть предназначенный исключительно на страховые выплаты, называют нетто-премией, часть же, направленную при проведении страхования на покрытие расходов страховщика – нагрузкой. Нетто-премия, таким образом, является себестоимостью страхования, исключая расходы на его проведение, имеющиеся у страховщика. Фактически, страховая премия – это совокупность нетто-премии и нагрузки. Нагрузка рассчитывается, исходя из издержек, которые несет страховая организация.
Страховая премия рассчитывается, исходя из учета всех факторов, которые имеются в конкретном виде страхования. Например, если речь идет о страховании имущества, то выясняется, как это имущество будет храниться, кто его владелец и т. д.
Размер страховой премии может различаться в зависимости от региона. Безусловно, в Москве коэффициенты выше, чем, например, в Саратове. Однако условия договора страхования от этого меняться не будут. Приведем простой пример. Населенный пункт находится в зоне постоянных лесных пожаров. Безусловно, вероятность возгорания подсобного хозяйства лесника, который решил его застраховать, возрастает в разы, нежели если бы оно находилось в более безопасном месте. Поэтому и стоимость страховой премиив данном случае будет выше.
Виды страховой премии. По назначению страховые премии подразделяют на:
- рисковую премию, предназначенную для покрытия риска;
- накопительный взнос, который присутствует в договорах по страхованию жизни и покрывает платежи страхователя, когда истекает срок страхования;
- нетто-премию, которая покрывает страховые платежи за конкретный промежуток времени по определенному виду страхования;
- достаточный взнос, равный сумме нагрузки и нетто-премии, которые включены в издержки страховщика;
- тарифную ставку страховщика, состоящую из достаточного взноса, а также надбавок, необходимых для покрытия расходов, которые связаны с проведением различных предупредительных мероприятий, пропаганды и рекламы и другого.
По характеру рисков страховая премия классифицируется на:
- натуральную, которая покрывает риск за конкретный промежуток времени;
- фиксированную, не изменяющуюся со временем, то есть постоянную.
Страховые взносы подразделяют по форме уплаты на:
- единовременные, которые полностью уплачиваются при проведении страхования страхователем вперед;
- текущий взнос – это определенная часть от единовременной премии, поскольку является частью обязательств, принятых страхователем по отношению к страховщику;
- рассроченную премию – единовременную премию подразделяют на годовую, в которой учтены экономические возможности страхователя, а она, в свою очередь, может быть разделена на ежемесячную, квартальную, полугодовую (на равные части).
Страховые взносы подразделяют по форме уплаты на:
- единовременные, которые полностью уплачиваются при проведении страхования страхователем вперед;
- текущий взнос – это определенная часть от единовременной премии, поскольку является частью обязательств, принятых страхователем по отношению к страховщику;
- рассроченную премию – единовременную премию подразделяют на годовую, в которой учтены экономические возможности страхователя, а она, в свою очередь, может быть разделена на ежемесячную, квартальную, полугодовую (на равные части).
Страховые взносы принято делить также по времени уплаты, по их отражению в балансе страховой компании и по величине.
4.4.4. Что такое страховой взнос
Термин «страховой взнос» равнозначен термину «страховая премия» и применявшемуся в советское время термину «страховой платеж».
Страховой взнос – это сумма, которую необходимо заплатить страховой организации за предоставление ею определенного объёма страховой защиты.
Сумма, которую человек платит в качестве страхового взноса, также известную как плата за страховку, определяется несколькими факторами, включая возраст, состояние здоровья и место где проживает человек.
Люди платят эти взносы один раз в год единовременно, или маленькими частями в течение года, и периодически сумма взносов может меняться.
При неуплате страховых взносов, в большинстве случаев страховой договор считается недействительным, и страховая организация не удовлетворяют требования по страховым выплатам.
4.4.5. Что такое страховая выплата и как она производится
Осуществление страховых выплат при наступлении страховых случаев является главной обязанностью страховщика, страховщик обязан произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок.
Под страховой выплатой ч. 3 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» понимает денежную сумму, установленную федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемую страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховая выплата является той суммой, которую лицо реально получает в каждом конкретном случае в период срока действия договора страхования в пределах страховой суммы. Для того чтобы лицо, в пользу которого был заключен договор страхования, могло получить страховую выплату, необходимо оформить установленные законом документы, являющиеся подтверждением факта наступления страхового случая.
Страховая выплата выплачивается в валюте РФ (в рублях), при задержке страховой выплаты страховщик согласно ст. 395 ГК РФ уплачивает страхователю неустойку (если она предусмотрена правилами, договором страхования) или проценты от суммы, не выплаченной своевременно.
Правомерность освобождения страховщика от страховых выплат. В предусмотренных законом случаях страховщик может быть освобожден от обязанности страховых выплат. Страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае, если страхователь (выгодоприобретатель) не исполнит свою обязанность незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
Если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных законом, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения (или страховой суммы).
Грубая неосторожность страхователя, следствием которой явилось наступление страхового случая, может быть основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования. Грубой неосторожностью считается проявление лицом явной небрежности, неосмотрительности или непроявление той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота. Это ситуации, когда лицо не предвидело наступления неблагоприятных событий, но по обстоятельствам дела могло предвидеть или предвидело, но, переоценивая свои силы, считало возможным предотвратить. В остальных случаях неосторожность страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не является основанием для освобождения его от этой обязанности выплатить страховое возмещение.
Указанные выше причины не являются основанием освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение по договорам страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью другого лица, так как застрахована вина (ответственность) причинителя вреда.
Основанием освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение (или страховую сумму), если иное не предусмотрено законом или договором, является также наступление страхового случая вследствие действия непреодолимой силы, т. е. чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. Часть 1 ст. 963 ГК РФ предусматривает даже конкретные случаи действия непреодолимой силы:
- воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
- гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.
Страховщик не возмещает убытки, являющиеся следствием совершения компетентными органами действий, выражающих государственную волю (таких как изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов).
Возникновение обязанности осуществить страховую выплату связано со следующими условиями:
- страховой случай произошел после вступления договора страхования в силу. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК РФ);
- наступивший страховой случай должен быть признан таковым. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Определение страхового случая является существенным условием договора страхования (ст. 942 ГК РФ);
- наличие причинно-следственной связи между наступившим страховым случаем и понесенными убытками;
- документы, представленные для получения страховой выплаты, оформлены соответствующим образом.
Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, то оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие:
- факт наступления события, повлекшего за собой повреждение или утрату имущества страхователя, смерть или потерю здоровья страхователя, дополнительные расходы страхователя;
- размер причиненного ущерба и иные необходимые документы;
- расчет страховой выплаты производится в соответствии с размером ущерба.
Для различных видов страхования законом предусмотрены соответствующие размеры страховых выплат, субъекты, имеющие право на их получение, а также особенности, присущие отдельным видам страхования.
Единовременные и ежемесячные страховые выплаты. Различают единовременные и ежемесячные страховые выплаты застрахованному либо лицам, имеющим право на получение такой выплаты в случае его смерти. Данные выплаты назначаются и выплачиваются:
- застрахованному – если по заключению учреждения медико-социальной экспертизы результатом наступления страхового случая стала утрата им профессиональной трудоспособности;
- лицам, имеющим право на их получение, – если результатом наступления страхового случая стала смерть застрахованного.
Единовременные страховые выплаты выплачиваются застрахованным лицам не позднее 1 месяца со дня их назначения, а в случае смерти застрахованного – лицам, имеющим право на их получение, в двухдневный срок со дня представления страховщику всех необходимых документов. Размер единовременной страховой выплаты определяется в соответствии со степенью утраты профессиональной трудоспособности застрахованного лица исходя из максимальной суммы 46 900 рублей, а в случае смерти застрахованного лица единовременная страховая выплата устанавливается в размере 46 900 руб.
Ежемесячные страховые выплаты производятся застрахованному в течение всего периода стойкой утраты им профессиональной трудоспособности, а в случае смерти застрахованного – лицам, имеющим право на их получение, в вышеуказанные периоды. Размер ежемесячной страховой выплаты определяется как доля среднего месячного заработка застрахованного (он исчисляется путем деления общей суммы его заработка за 12 месяцев, предшествовавших месяцу, в котором с ним произошел несчастный случай на производстве, установлен диагноз профессионального заболевания или утрата (снижение) его профессиональной трудоспособности, на 12), исчисленная в соответствии со степенью утраты им профессиональной трудоспособности.
Последовательность действий представителей страховой компании по определению размера ущерба и осуществлению страховых выплат включает:
установление факта страхового случая => определение размера ущерба => осуществление страховой выплаты.
Страхователь имеет право предъявлять претензии страховщику на получение компенсации по договору имущественного страхования в течение 2 лет.
Договор страхования может содержать и иные условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.
4.5. Обязательное государственное и коммерческое страхование
4.5.1. Формы организации страховых отношений
Под формой организации страховых отношений понимают организационно-правовые условия, установленные государством для управления различными по масштабам, опустошительности и социальной значимости рисками. Такие условия, закрепленные национальным законодательством, включают:
- обязательность или добровольность заключения договоров страхования;
- охват страхованием;
- установление условий страхования и страховых тарифов;
- перечень страховых случаев, при наступлении которых возникает обязанность осуществить страховую выплату;
- назначение специального субъекта, обеспечивающего проведение страхования или предоставление страхователю права выбора субъектов из числа имеющих государственное разрешение на проведение страховых операций.
Выделяют две формы организации страховых отношений: обязательное государственное страхование и коммерческое страхование.
4.5.2. Сравнительная характеристика обязательного государственного и коммерческого страхования.
Страхование как финансовый институт экономики имеет многовековую историю и относится к таким основополагающим категориям как деньги, кредит, налоги. Страхование делят на два огромных блока: государственное социальное и коммерческое страхование. Сравнительная характеристика этих двух направлений страховой деятельности представлена в таблице 21.
Таблица 21. – Сравнительная характеристика обязательного государственного и коммерческого страхования
| Обязательное государственное страхование | Коммерческое страхование | |
| Цели | Гарантирование необходимого уровня жизни | Гарантирование достигнутого уровня жизни и его увеличения |
| Организация и управление | Осуществляются государственными органами власти, но формируемые страховые фонды являются самостоятельными юридическими и финансовыми организациями | Осуществляются учредителями коммерческих страховых компаний и обществ взаимного страхования |
| Юрисдикция | Обязательное (установлено законом) | Добровольное |
| Источники финансирования | Страховые взносы работодателей и работников, дотации государства | Страховые взносы граждан |
| Принципы возмещения | Принцип солидарности | Принцип эквивалентности |
| Формы социальных выплат | Пособия и компенсации, устанавливаемые государственным законодательством | Страховые возмещения и обеспечения, закрепляемые индивидуальными договорами страхования |
4.5.3. Обязательное государственное социальное страхование
Обязательное государственное социальное страхование – представляет собой форму проведения страхования, связанную с управлением макроэкономическими социальными и демографическими рисками в обществе. Государство устанавливает обязательность участия всех работодателей в государственном социальном страховании, обеспечивая всеобщность социального страхования в обществе путем широкого спектра контрольных методов и механизмов (штрафы, санкции, безусловное списание задолженности по взносам в системе обязательного страхования, преимущественное удовлетворение требований по взносам обязательного страхования в случае ликвидации юридических лиц и др.).
Одновременно устанавливаются размеры страховых тарифов в соответствующих процентах от фонда оплаты труда на предприятиях, в организациях и других хозяйствующих субъектах, перечень страховых случаев (оснований), при наступлении которых возникает право на получение страховых выплат, также установлен размер страховых выплат или порядок их определения при наступлении предусмотренных оснований. Важнейшая составляющая обязательного государственного социального страхования – выделение специального субъекта – государственного фонда, уполномоченного обеспечить бесперебойное проведение социального страхования.
Основные признаки обязательного государственного социального страхования:
- всеобщность, предполагающая полный охват страхователей страхованием;
- обязанных участвовать в уплате страховых премий на установленных правовых основаниях;
- публичный (общественный) контроль за поступлением и использованием страховых средств, выражающийся в установлении специализированной страховой организации, наделенной публичными полномочиями (например, принудительно взимать страховые взносы), и имеющий органы управления, сформированные из представителей страхователей, застрахованных, органов государственного управления;
- некоммерческий характер страхования.
4.5.4. Коммерческое страхование
Коммерческое страхование в отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы, формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.
Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.
По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).
Договоры добровольного коммерческого страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.
