Расчет дохода по вкладу с капитализацией (сложный процент). 6 страница

4.6. Обязательное государственное социальное страхование

4.6.1. Назначение обязательного государственного социального страхования

Государственное социальное страхование носит обязательный (принудительный) характер. Другими словами, каждый работник подлежит государственному социальному страхованию независимо от его желания, при этом не имеют значения ни ме­сто, ни характер работы, ни система и порядок оплаты труда.

Работника страхует работодатель, это его обязанность, установленная волей государства. За неработающих граждан страховые взносы платит государство. Размеры обязательных страховых взносов установлены федеральными законами. (7, с. 194). Конкретно обязательное государственное социальное страхование выражается в уплате соответствующих страховых взносов и получении, согласно установленным правилам, соответствующих видов обеспечения или обслуживания за счет средств государственного социального страхования.

В настоящее время в России известны четыре вида государственного социального страхования, которым соответствуют четыре фонда, аккумулирующих средства социального страхо­вания. Это:

- пенсионный фонд;

- фонд медицинского страхования;

- фонд социального страхования (фонд пособий и некоторых других видов обеспечения и обслуживания, главным образом, работающих);

- фонд занятости.

Все эти фонды организационно обособлены и предостав­ляют гражданам различные виды обеспечения и обслуживания. Объединяет их общий метод образования средств – взимание страховых взносов в обязательном порядке, в размерах, установленных законом. Все эти фонды централизованные, их средства являются федеральной собственностью. Понятие «государственное (обязательное) социальное страхование» охватывает все четыре фонда социального страхования (рис. 18).

Рис. 18. – Государственное (обязательное) социальное страхование

 

Выплата пособий, организация иной работы по обеспечению за счет средств социального страхования осуществляются предприятиями. Ответственность за своевременность начисления и уплаты взносов, а также правильность расходования средств со­циального страхования несут руководитель и главный бухгалтер. Для осуществления общественного контроля за проведением работы по социальному страхованию трудовым коллекти­вом создается комиссия по социальному страхованию. Члены комиссии избираются также на собрании трудового коллектива.

Обязательное государственное социальное страхование призвано защитить человека от последствий двух основных рисков его жизни. Это риски утраты здоровья и трудоспособности, т. е. потери возможности работать и зарабатывать деньги.

Обязательное государственное социальное страхование возмещает утраченный заработок и компенсирует расходы на лечение заболеваний не полностью. Их предельные размеры ограничены экономическими возможностями государства. Поэтому следует самому заранее позаботиться о том, чтобы не испытывать острой нужды в деньгах ни в случае болезни, ни при наступлении старости. (7, с. 190 – 191)

4.6.2. Обязательное пенсионное страхов ание

Существует обязательное (государственное) пенсионное страхование, где страховщиком выступает Пенсионный фонд РФ, а страховые взносы за работников платит их работодатель. (9, с. 206)

Работодатель обязан уплачивать в пользу застрахованного лица (своего работника) страховые взносы в размере 22 % от фонда оплаты труда (ФОТ) в составе единого социального налога (ЕСН). Право на обязательное пенсионное страхование у застрахованного лица реализуется только в случае уплаты страховых взносов работодателем.

Средства Пенсионного фонда РФ расходуются на выплаты государственных пенсий, назначенных в соответствии с Законом РФ «О государственных пенсиях в Российской Федерации». Этот фонд образуется за счет двух основных источников: страховых взносов и ассигнований из федерального бюджета РФ. Назна­чение и выплату пенсий осуществляют местные органы социальной защиты населения. Необходимые средства для выплаты пенсий выделяются им Пенсионным фондом РФ. Выплата пенсий производится по по­ручениям органов социальной защиты населения отделениями связи либо учреждениями Сбербанка РФ.

При уплате взносов работодателем гарантируется, что при стаже работы не менее 5 лет и достижения застрахованным лицом пенсионного возраста (60 лет у мужчин, 55 лет у женщин) или получении им инвалидности, ему будет назначена трудовая пенсия.

Система обязательного пенсионного страхования предполагает такие виды пенсионных начислений:

- по старости (трудовая пенсия). Трудовая пенсия состоит из 3-х частей: а) базовая (фиксированная часть, устанавливается Правительством РФ); б) страховая (дифференцированная часть, зависит от стажа работы и суммы перечисленных работодателем взносов); в) накопительная (зависит от суммы перечисленных работодателем страховых взносов и инвестиционного дохода);

-   по выслуге ле т для определенных категорий граждан (к примеру, военнослужащим и федеральным госслужащим);

- в результате наступления инвалидности;

- в случае утраты кормильца;

- социальная пенсия.

Субъекты обязательного пенсионного страхования и их функции. Независимо от вида страхового случая и времени его наступления, законодательством выделяются три основных субъекта правовых отношений:

- страховщик;

- страхователь;

- застрахованное лицо.

Государственным страховщиком в Российской Федерации может выступать только один орган – Пенсионный фонд.

Страхователями признаются все работодатели, а также граждане, обеспечивающие себе работу самостоятельно – частные предприниматели, нотариусы, частные детективы, адвокаты и другие. Причем в том случае, когда страхователя можно причислить к нескольким категориям, начисление и удержание страховых взносов осуществляются по каждому виду отдельно.

Застрахованным лицом является любой гражданин РФ, а также иностранцы, что осуществляют трудовую деятельность в установленном законом порядке.

Что должен делать страховщик. Безусловно, большую часть функций обязательное пенсионное страхование накладывает непосредственно на страховщика. Страховщику вменяются следующие обязанности:

- представлять интересы каждого застрахованного лица;

- проводить контрольно-ревизионные проверки деятельности страхователей;

- требовать своевременного устранения выявленных нарушений;

- осуществлять контроль за правильностью начисления, сроками и размерами уплаты взносов пенсионного страхования;

- производить своевременный возврат страховых сумм в случаях ошибочного перечисления их страхователем;

- по мере необходимости обмениваться информацией с исполнительными службами;

- предоставлять информацию по запросу фискальных органов;

- сотрудничать с налоговой службой в части получения информации по ЕГРИП и ЕГРЮЛ;

- разрабатывать и предоставлять обоснования по размерам и тарифам страховых отчислений;

- управлять бюджетными средствами Пенсионного Фонда РФ и контролировать их целевое использование;

- на основе персонифицированного (индивидуального) учета производить начисление, перерасчет и выплату пенсионных пособий;

- иные обязанности Пенсионного Фонда Ф РФ, предусмотренные законодательством.

Обязательства страхователя. Обязательное пенсионное страхование накладывает на страхователя следующие функции:

- зарегистрироваться в территориальном отделении ПФ;

- вести полноценный, достоверный и грамотный учет удержанных налоговых взносов;

- следить за своевременностью их перечисления, отсутствием просрочек и задолженностей;

- в полном объеме обеспечивать реализацию прав для тех сотрудников, которые уплачивают дополнительные взносы для образования накопительной составляющей пенсии.

Права и обязанности застрахованного. Лицо, участвующее в системе пенсионного страхования, вправе получить доступ к информации о сумме отчислений, фактически перечисленных работодателем в Пенсионный Фонд РФ, требовать их полной и своевременной уплаты. При этом стоит отметить, что застрахованное лицо должно представить достоверные документы, а также обязано своевременно информировать страховщика обо всех изменениях, которые могут являться основанием для перерасчета суммы страхового возмещения. В тех случаях, когда застрахованный относится к категории граждан, которые ведут индивидуальную трудовую деятельность, страховые взносы обязательного пенсионного страхования уплачиваются им в Пенсионный Фонд РФ самостоятельно. В случае невыполнения норм действующего законодательства все застрахованные лица несут персональную ответственность в границах причиненного ими ущерба.

 

4.6.3. Обязательное медицинское страхование

Обязательное медицинское страхование (ОМС) – это один из видов личного страхования. Целью обязательного медицинского страхования является гарантия получения гражданами медицинской помощи при возникновении страховых случаев. Обязательное медицинское страхованиераспространяется на всех граждан Российской Федерации (кроме военнослужащих, которые прикреплены к ведомственным лечебным учреждениям).

Фонд обязательного медицинского страхования РФ предна­значен для финансирования страховой организацией меди­цинской помощи и иных услуг в соответствии с договорами медицинского страхования. Они формируются за счет средств, получаемых от страховых взносов. Ставка взноса в Фонд обязательного медицинского страхования РФ в 2017 году составляет 5,1 % от фонда оплаты труда (ФОТ) предприятия. 

Страхователем работающих является работодатель (он платит за работников страховые взносы), а за детей, пенсионеров и зарегистрированных безработных – платит страховые взносы государство. Следовательно, для населения ОМС является бесплатным.

Страховщико м выступает государственная организация – Федеральный фонд обязательного медицинского страхования РФ. От его лица действуют и уполномоченные им страховые медицинские организации, которые должны вести учёт застрахованных, защищать их права и выдавать полисы ОМС.

Застрахованные лица имеют один раз в год (до 1 ноября) право выбора страховой медицинской организации и лечащего врача, но с его (врача) согласия. За несовершеннолетних застрахованных это право реализуют их родители или опекуны. Рейтинг страховых медицинских организаций можно посмотреть на сайте Федерального фонда обязательного медицинского страхования. (9, с. 206 - 207)

Объем медицинской помощи предусмотренный программой обязательного медицинского страхования:

- обеспечение первичной и скорой медицинской помощи в неотложных ситуациях: роды, травмы, отравления;

- лечение в амбулаторных условиях больных с хроническими заболеваниями;

- лечение в стационарных условиях больных с острыми заболеваниями, травмами, медицинская помощь при родах и абортах;

- оказание медицинской помощи на дому гражданам, которые не могут самостоятельно посетить больницу;

- организация профилактических мероприятий которые включают детей, инвалидов, ветеранов войны, беременных женщин, больных туберкулезом и онкологическими заболеваниями, больных с психическими расстройствами, а также больных с инсультом и инфарктом миокарда;

- оказание стоматологической помощи в полном объеме детям, учащимся и студентам, беременным женщинам, матерям, имеющих детей до 3 лет, ветеранам войны;

- выдача медикаментов на льготных условиях (для больных с заболеваниями включенными в программу льготного обслуживания);

Полис обязательного медицинского является документом подтверждающим факт заключения договора по включению лица в программу обязательного медицинского страхования. В страховом полисе указан номер договора страхования и срок его действия. Работающим гражданам страховой медицинский полис выдается учреждением или организацией где данное лицо работает, а неработающим гражданам – государственной страховой организацией.

Страховой медицинский полис, а также документы, удостоверяющие личность должны быть предъявлены в обязательном порядке при обращении за медицинской помощью. В случае если при обращении за медицинской помощью лицо по какой-то причине не может предъявить страховой полис, оно должно указать застраховавшую его медицинскую организацию, которая обязана подтвердить факт страхования и обеспечить больного медицинским полисом для лечения в медицинском учреждении. При утрате страхового медицинского полиса выдается его дубликат. Срок действия полиса прекращается с момента расторжения договора. Страховой полис действителен только на территории государства, гражданином которого является застрахованное лицо.

Получить полис можно в поликлинике по месту жительства при предъявлении необходимых документов. Застрахованные лица имеют право на возмещение ущерба причиненного им в ходе оказания медицинской помощи. Порядок и размеры возмещения ущерба устанавливаются судом.

4.6.4. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний защищает работников от рисков утраты трудоспособности или смерти в результате производственного травматизма и связанных с условиями труда заболеваний.

За работников (застрахованные лица) страховые взносы платит их работодатель – страхователь, а страховщиком выступает государственная организация – Фонд социального страхования РФ. Средства Фонда социального страхования РФ формируется их следующих поступлений:

- обязательные отчисления работодателей;

- отчисления от сельскохозяйственного налога;

- отчисления от единого налога по упрощенной системе налогообложения;

- отчисления от единого налога на вмененный доход;

- страховых взносов субъектов хозяйствования по соцстрахованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

- средства федерального бюджета для покрытия расходов связанных с предоставлением льгот лицам, пострадавшим в результате радиационных аварий и их последствий и в других установленных законом случаев;

- от доходов, поступающих от размещений временно свободных средств;

- от добровольных взносов.

Ставка взноса в Фонд социального страхования РФ в 2017 году составляет 2,9 % от фонда оплаты труда (ФОТ) предприятия. 

В настоящее время Фонд социального страхования РФ проводит два вида социального страхования:

- социальное страхование на случай нетрудоспособности в результате общего заболевания, материнства и смерти;

- социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Обеспечение пострадавших работников может осуществляться в форме:

- пособия по временной нетрудоспособности (выплачивается пострадавшему в размере 100 % его месячного заработка за весь период нетрудоспособности до выздоровления);

- единовременной и ежемесячных страховых выплат (назначаются пострадавшему, если он полностью или частично утратил профессиональную трудоспособность, или его родственникам в случае смерти пострадавшего);

- оплаты дополнительных расходов на медицинскую, профессиональную и социальную реабилитацию пострадавшего.

Если вы работаете без оформления трудового договора, то вы не участвуете в системе обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Следовательно, вы не застрахованы от профессиональных рисков, так как в данном случае именно трудовой договор является подтверждением факта страхования. (9, с. 208 – 209)

4.6.5. Обязательное страхование занятости

Безработица – состояние на рынке труда, когда трудоспособные и желающие трудиться, не могут найти работу. Безработные - это трудоспособные граждане, которые хотят работать, могут работать, но не имеют рабочего места и, следовательно, заработка (трудового дохода), зарегистрированные в органах службы занятости.

Средства на финансирование мероприятий по содействию занятости населения аккумулируются в Государственном фонде занятости населения РФ. Государственный фонд занятости населения является внебюджетным фондом, средства которого принадлежат государству, находятся в оперативном управлении и распоряжении федеральной службы занятости населения и подведомственных ей территориальных органов в субъектах РФ, городах и регионах. В отличие от других государственных внебюджетных фондов он не носит статуса юридического лица.

Государственный фонд занятости населения – это централизованный фонд финансирования ресурсов, предназначенный для финансирования мероприятий в области содействия занятости населения.

Фонд формируется на страховой основе, средства которого образуются за счет:

- обязательных страховых взносов работодателей (юридических лиц);

- обязательных страховых взносов индивидуальных предпринимателей, занимающихся определенными видами трудовой деятельности;

- ассигнований из федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов;

- добровольных взносов юридических и физических лиц, в том числе иностранных;

- других поступлений, в частности, взыскиваемых с работодателей за нарушение требований налогового законодательства.

Размеры обязательных страховых взносов в фонд занятости, ассигнований из федерального бюджета, отчислений в федеральную часть фонда занятости, категории работодателей и работников, уплачивающих страховые взносы и освобождаемых от их уплаты, объем доходов и расходов фонда занятости и отчет об их исполнении утверждаются федеральными законами по представлению Правительства РФ.

Фонд занятости находится в оперативном управлении и распоряжении органов службы занятости и направляется на финансирование мероприятий по содействию занятости населения. Имущество фонда является федеральной собственностью.

Государство финансирует безработным:

- выплату пособия по безработице;

- выплату стипендии в период профессиональной подготовки, повышения квалификации, переподготовки по направлению органов службы занятости;

- возможность участия в оплачиваемых общественных работах;

- возмещение затрат в связи с добровольным переездом в другую местность для трудоустройства по предложению органов службы занятости;

Пособие по безработице гражданам, имевшим до увольнения оплачиваемую работу не менее 26 календарных недель на условиях полного рабочего дня и признанным в установленном порядке безработными, начисляется:

1) в первые три месяца безработицы – в размере 75 % от их среднемесячного заработка, исчисленного за последние три месяца по последнему месту работы; в следующие четыре месяца – в размере 60 %;

2) в дальнейшем – в размере 45 %, но во всех случаях не ниже установленного законом минимального размера оплаты труда и не выше уровня средней заработной платы, сложившегося в субъекте РФ.

Через 12 месяцев гражданам начнут перечислять уже не процент от среднего заработка, а минимальные выплаты, в 2016 году они составляли 850 рублей.

 

4.6. Коммерческое страхование

В настоящее время в Российской Федерации в практике страхования существуют следующие формы:

1. Обязательное государственное социальное страхование рассмотрено в п. 4.5. настоящего справочника.

2. Взаимное страхование. В данном случае подразумевается, что в рамках определённой группы участники на некоммерческой и взаимной основе объединяются в специальные общества, которые существуют за счет средств своих членов (не рассматривается в данном справочнике).

3. Коммерческое страхование рассматривается в п. 4.6. настоящего справочника.

Коммерческое страхование – это такой способ образования и управления страховым фондом, когда для выполнения этих задач создается специализированная страховая организация. Коммерческое страхование предусматривает компенсацию в случае наступления определённого риска для конкретного юридического или физического лица.

Коммерческое страхование предполагает предоставление страховой защиты за определенную плату (премию). Коммерческая страховая организация (страховщик) в обмен на уплаченные вами заранее деньги (страховой взнос) принимает на себя обязательство возместить ваши денежные потери при наступлении страхового случая.

Цель коммерческой страховой организации – заработать прибыль и эта прибыль образуется благодаря верному математическому расчёту. Компания собирает с клиентов (страхователей) за страхование тех или иных рисков больше денег, чем ей придётся выплатить пострадавшим при наступлении страхового случая, а также умело управляет собранными со страхователей деньгами (страховым фондом). (7, с. 191)

Страховые взносы платят сами страхователи (граждане и предприятия) из собственных средств. Размер страховых взносов зависит от рисков, условий страхования. Размер взносов устанавливается в договоре страхования. (7, с. 194).

Коммерческие страховые организации осуществляют:

- имущественное страхование, объектом которого выступают всевозможные материальные ценности;

- личное страхование, где основой экономических отношений являются события в жизни физических лиц;

- страхование ответственности, предметом которого служит возмещение обязатель­ства страхователя по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам.

Коммерческое страхование может проводиться в добровольном порядке на основе соглашения сторон, а также в обязательном порядке, когда это предписано соответствующим законодательством.

4.7.1. Страхование недвижимого имущества (дома, квартиры и т.п. )

Страхование имущества физических лиц является одним из самых популярных и востребованных видов среди населения. Дело в том, что, застраховав свое движимое и недвижимое имущество от порчи или кражи, гражданин может больше не переживать о наступлении непредвиденного случая. При любом варианте развития событий человек, даже потеряв ценные вещи, может вскоре приобрести их вновь на полученные от соответствующей организации выплаты.

По данным Министерства по чрезвычайным ситуациям Российской Федерации, только за 10 месяцев 2012 г. в России произошло более 116 тыс. пожаров. Общий ущерб от них составил свыше 10,5 млрд. р. В пожарах сгорело более 31 тыс. домов, от огня погибло 7709 человек, в больницу попало и пострадало от ожогов 9037 человек. Главная причина пожаров, как отмечают специалисты МЧС, – это неосторожное обращение с огнём. На втором месте – неисправности электропроводки и бытовых электроприборов, на третьем – печного отопления, на четвёртом месте – поджоги.

Страхование домашнего недвижимого имущества ( домашнего имущества, строений и квартир), находящихся в частной собственности, осуществляется за счёт их собственников. Поэтому вы сами должны заботиться о своём имуществе – беречь его от краж, аварий, пожаров, затоплений, взрывов и стихийных бедствий.

Чтобы избежать финансовых потерь при наступлении таких неблагоприятных событий, можно купить страховой полис у одной из коммерческих страховых компаний, которые выступают страховщиками на данном рынке. Такого рода страхование осуществляется на добровольной основе. (9, с. 209 – 212)

Добровольное страхование имущества физических лиц подразумевает, что гражданин по собственному желанию решает застраховать свои ценные вещи. В договоре указывает либо стандартный набор неприятных случаев (пожар, кража, наводнение и прочие), либо те риски, которым подвержено имущество на усмотрение собственника. Стоимость страховки (оценка риска наступления страхового случая и стоимости имущества, которое страхуется) напрямую зависит от рыночной стоимости имущества.

Например, сколько же стоит страхование квартиры? Цены на эту услугу у всех компаний разные, но чаще всего они находятся в таких пределах: страхование конструкционных элементов («голых» стен) составляет 0,2–0,5 % стоимости квартиры в год, отделка – 0,3–0,5 % в год. На бытовую технику и мебель проценты повыше – 1-2 % их стоимости в год.

Какова же будет сумма, которую получит застраховавшийся собственник квартиры в случае аварии или пожара? Обычно страховые компании рассчитывают величину выплат следующим образом: при повреждении конструктивных элементов сумма выплаты будет равна среднерыночной стоимости метра в данном районе, помноженной на метраж квартиры.

Таким же образом обстоит дело и с выплатами при повреждениях ремонта: цена ремонта одного квадратного метра, помноженная на метраж квартиры. Цена ремонта обычно обговаривается при заключении договора со страховой компанией. Таким образом, страховка может существенно покрыть возникшие в результате страхового случая расходы. (1, с. 73-75)

4.7.2. Страхование движимого имущества (ОСАГО и КАСКО).

Страхование движимого имущества –личных транспортных средств можно разделить на обязательное и необязательное страхование. Обязательной является страховка ОСАГО, которую в народе называют «автогражданка». К добровольному (необязательному) страхованию относится такой вид, как страхование КАСКО.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) защищает ответственность водителя перед другими участниками дорожного движения, но не защищает его самого.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств установлено Федеральным законом РФ и является обязательным. Поэтому пользоваться автомобилем без полиса ОСАГО запрещено. Страховщиками являются коммерческие страховые компании.

Если водитель стал виновником дорожно-транспортного происшествия (ДТП) и причинил ущерб имуществу или здоровью других участников ДТП, то выплаты потерпевшим за этот ущерб осуществляет не водитель, а страховая компания.

Если размер причинённого ущерба больше, чем максимальные суммы выплат, предусмотренные Законом об ОСАГО, то эту разность водителю придётся выплачивать пострадавшим из своего кармана либо приобрести дополнительную страховку.

Если в ДТП пострадал автомобиль водителя – виновника ДТП и у него нет полиса КАСКО, то ремонтировать свой автомобиль ему придётся тоже за собственный счёт. (9, с. 213)

База для страхового риска – транспортное средство, используемое конкретным лицом.

По договору ОСАГО страховщик обязан возмещать потерпевшим причинённый вред без ограничения общей суммы возможного возмещения. Закон устанавливает лимит выплаты по одному страховому случаю, но не ограничивает общего количества страховых случаев, которые могут наступить в течение срока действия договора страхования.

Все автовладельцы находятся в отношении ОСАГО в абсолютно равном положении – и те, кто в течение многих лет ездит без единой аварии, и те, кто бьёт чужие машины по несколько раз в день. С этим связана относительная дороговизна ОСАГО по сравнению с добровольным страхованием автогражданской ответственности, не говоря уже о страховании автомобиля как имущества. (1, с. 75-76)

Добровольное комплексное страхование автотранспортных средств кроме ответственности (КАСКО) позволяет возмещать ущерб, нанесённый вашему автомобилю вследствие действий третьих лиц. Покупая полис КАСКО, вы страхуете ваш личный автомобиль (или иное транспортное средство) от рисков ущерба, аварии и хищения.

В отличие от ОСАГО, тарифы на КАСКО в России не устанавливаются Центральным банком Российской Федерации, и у каждой страховой компании есть свои программы со своими собственными базовыми тарифами и поправочными коэффициентами. Каждая компания стремится оптимизировать отношение страховых премий к страховым выплатам, для чего проводится постоянный сбор статистики страховых случаев. На основе статистики устанавливаются страховые коэффициенты, по которым вычисляется стоимость страхования КАСКО для каждого конкретного случая.

Страховое возмещение (денежная компенсация) по КАСКО может быть получено в случаях ДТП, стихийного бедствия, пожара, падения на автомобиль инородных предметов, угона, грабежа, кражи.

Большинство страховщиков отказываются страховать только риск хищения без страхования риска ущерба или аварии, но могут застраховать только от ущерба (частичный КАСКО).

При одновременном страховании автомобиля по рискам ущерба и хищения (полный КАСКО) устанавливается единая страховая сумма по этим рискам. (9, с. 212 – 213)

 

4.7.3. Добровольное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование (ДМС)является дополнением к обязательному медицинскому страхованию. Если вас по каким-то причинам не устраивает качество обслуживания в районной поликлинике или больнице по полису ОМС, вы можете самостоятельно – за свои деньги– купить индивидуальную программу ДМС в любой страховой компании вашего города, которая предлагает такого рода услугу. Данная программа позволит вам получать медицинскую помощь, но в более комфортных условиях или у более квалифицированных врачей.