2020-01-14
232
- срок действия договора (возвращения займа);
- проценты за пользование;
- порядок погашения (размер, периодичность, сроки, способы и т.п.);
- размер пени/неустойки/штрафа;
- дополнительные платные услуги кредитора (перечень, цена, порядок оказания);
- способы обмена информацией между сторонами;
- иные обязательные условия, которые определяются в зависимости от вида конкретного кредитного продукта.
Свое согласие в получении займа на таких условиях потребитель выражает путем его подписания. С этого момента основной договор кредитования считается заключенным.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям договора.
3.5. Как рассчитать стоимость кредита
3.5.1. Процентная ставка по кредиту
При получении кредита вы опять столкнётесь с процентом. Но теперь не вам банк платит процент, как в случае с вкладом, а вы должны платить банку процент за временное пользование чужими деньгами.
Процентная ставка – это цена заёмных денег, например, 20 % в год. Она зависит от многих факторов, в частности от уровня инфляции в стране, соотношения спроса на кредиты и предложения заёмных средств, вида кредита, его цели, суммы и пр.
|
|
|
По кредиту процент всегда существенно выше, чем по вкладу.
Процентная ставка в кредитном договоре может быть двух видов (рис. 14).
Рис. 15. – Процентная ставка по кредиту
Если вы возьмёте кредит с переменной ставкой, то во время выплаты вами кредита эта ставка может, как снизиться, так и увеличиться. Изменение переменной ставки чаще всего зависит от состояния кредитного рынка в целом. А сама ставка просто привязана к средней ставке предоставления кредитов.
Эта ставка рассчитывается как средняя величина за определённый срок в прошлом (обычно 3, 6 или 12 месяцев) и принимается за базу.
Банки устанавливают переменную ставку как сумму базы, которая может изменяться, плюс несколько процентных пунктов, которые изменяться не могут. Все эти условия установления процентной ставки должны быть прописаны в кредитном договоре.
Например, получив кредит 100 тыс. р. на год под 20 % годовых с погашением в конце срока, размер вашей переплаты по проценту за кредит составит 100 тыс. р. × 0,2 = 20 тыс. р. В результате, если процент выплачивается одноразово на всю сумму кредита, то это означает, что в конце года за кредит 100 тыс. р. вам надо будет выплатить банку всю сумму кредита плюс 20 тыс. р. процента, итого 120 тыс. р.
3.5.2. Как рассчитать размер ежемесячной выплаты по кредиту
Например, если вы берёте кредит на сумму 100 тыс. р. под 20 % годовых на 6 мес., банк может предложить вам погашать кредит равными частями раз в месяц. Как рассчитать размер ежемесячной выплаты? Его можно рассчитать путём обратных вычислений вот в такой таблице 20:
|
|
|
Таблица 20.
(9, с. 152 – 154)
3.5.3. Как оценить полную стоимость кредита
Однако это далеко не полная стоимость кредита (рис. 15).
Рис.16. – Из чего складывается полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита для вас как заёмщика будет состоять из платежей за срок действия кредитного договора:
- по погашению основной суммы долга;
- по уплате процентов;
- по уплате комиссий за рассмотрение заявки по кредиту и оформление кредитного договора, выдачу кредита, открытие и ведение счетов заёмщика, расчётное и операционное обслуживание, выпуск и годовое обслуживание банковских карт;
- по уплате других платежей, например, страховым компаниям и нотариальным конторам, если по условиям кредитного договора заёмщик вынужден застраховать имущество, передаваемое в залог, свою жизнь или работоспособность.
Полную стоимость кредита можно выразить в процентах.
Например, по кредиту в сумме 100 тыс. р. на 5 лет с процентной ставкой 17 % годовых без оформления залогового обеспечения полная стоимость кредита будет равна 18,4 % годовых. Полную стоимость кредита можно выразить и в рублях: в данном случае она составит 100 000 + 18 400 =118 400, а ваша переплата по кредиту – 18 400 р.
Более того, с кредитом могут быть связаны небанковские платежи, например, за обязательную страховку, которую вам придётся покупать у сторонней страховой компании, которые банк не включит в свой расчёт полной стоимости кредита. Для того чтобы получить полную стоимость кредита, надо все эти платежи выразить в рублях и сложить за весь срок действия кредита.
По Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» банки обязаны представить заёмщику информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Полная стоимость потребительского кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита, и наносится прописными буквами чёрного цвета на белом фоне чётким, хорошо читаемым шрифтом. Формула расчёта полной стоимости кредита содержится в статье 6.2 этого Закона.
Полная стоимость потребительского кредита в вашем банке не может превышать более чем на треть среднерыночную стоимость, которая публикуется Банком России. Эта установка распространяется на всех кредиторов: банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды.
Заёмщики могут в течение 14 дней досрочно возвращать взятые в долг деньги, не ставя кредитора в известность и выплачивая только проценты. В случае с целевыми кредитами срок возврата может составлять 30 дней. (6, с. 77 – 81)
3.5.4. Почему важно знать эффективную ставку по кредиту
Представьте, что на автобусной остановке вы увидели рекламу: «Банк “Раздолье” – кредиты от 50 тыс. р. под 15 % годовых на любые цели!»
Вы тут же представляете себе, как могли бы за 50 тыс. р. отдохнуть на модном заграничном курорте. Вы обращаетесь в этот банк, рассчитывая, что за кредит в 50 тыс. р. на 1 год будете платить по 50 тыс. р. × 1,15 / 12 = 4790 р. в месяц. Банк просит представить справку с работы, уточняет возраст, размер накоплений и владение имуществом. После этого сотрудник банка сообщает, что кредит одобрен и ваш ежемесячный платёж составит 5958 р. в месяц. Почему?
Этому может быть два объяснения.
Первое объяснение: рекламируемая ставка действует не для всех, а только для самых желанных клиентов – ведь в объявлении написано: «от...» Такую ставку банк мог бы дать, например, сотруднику крупной компании с окладом 100 тыс. р./мес., уже имевшему опыт кредитования в этом банке и полностью вернувшему весь кредит. Если же вам 20-25 лет, вы получаете 25 тыс. р./мес. и никогда раньше не брали кредитов (или брали, но не погашали в срок), банк будет готов дать вам кредит только под более высокую ставку – скажем, 30 %.
|
|
|
Второе объяснение: ставка в вашем договоре отличается от так называемой эффективной ставки по кредиту. В эффективную (полную) ставку заложены комиссия банка за обслуживание и прочие необходимые платежи. Например, к сумме 50 тыс. р. банк легко мог прибавить ещё 5 тыс. р. дополнительных комиссий. Давайте посчитаем: теперь вы фактически берёте 55 тыс. р. под 30 % годовых. Тогда сумма ежемесячного взноса действительно составит 55 тыс. р. ×1,3/12 = 5958 р.
Вот почему так важно обязательно уточнять в банке эффективную ставку по кредиту и размер ежемесячной выплаты. По закону РФ банк обязан сообщить вам эту информацию! (9, с. 155 – 156)
3.6. Как правильно выплачивать кредит
3.6.1. Наличный и безналичный способ погашения кредита
Договор кредитования обязывает заемщика погасить полную стоимость кредита. Документ определяет срок погашения, график ежемесячных платежей. Заемщик имеет право самостоятельно определять способы погашения кредита при соблюдении условий договора. Дата платежа определяется в документе и считается погашенной в операционный день поступления суммы. Допускаются способы внесения средств наличным или безналичным способами.
Способ погашения долга по кредиту путем внесения наличности на счет. Внесение наличных средств в кассу банка позволяет избежать комиссий, но является неудобным способом, требующим траты времени. Платеж через кассу банка оправдан, если лицо:
- имеет сжатые сроки до даты погашения;
- не желает платить комиссии за перевод;
- хочет иметь гарантии точного зачисления средств в установленный срок.
Относительным минусом выступают ограниченное время работы банка и операционистов, осуществляющих прием средств у населения. Не все банки имеют вечерние кассы. Выходные дни не являются операционными, что не позволяют банку зачислить платежи. Данный способ не приемлем для юридических лиц. Расчеты по кредитам с организациями или индивидуальными предпринимателями осуществляются только безналичным путем.
|
|
|
Безналичные способы погашения кредита. Платежи, осуществляемые безналичным способом погашения кредита, являются наиболее оптимальными с точки зрения экономии времени. Существует несколько вариантов безналичного расчета по кредиту:
Перечисление с расчетной банковской карты. В зависимости от выбора более удобного способа заемщик может использовать систему терминалов или возможность дистанционного управления счетом интернет-банкинг. Осуществление онлайн-платежей – прекрасный способ экономии времени.
Погашение задолженности путем обращения в бухгалтерию предприятия. При выдаче заработной платы на счет, указанный в заявлении работника, будет отчисляться определенная сумма. Минусом выступает вероятность задержки выплат на предприятии. За возможный пропуск срока платежа организация ответственности не несет. Комиссию за отдельное платежное поручение уплачивает работник.
Перевод с карты зарплатного проекта заемщика, на которую производится регулярное поступление средств дохода. Порядок определяется в банке получения дохода. Лицо может оформить длительное поручение банку для ежемесячных переводов.
Погашение долга с помощью электронных систем денежных переводов или через терминалы моментальной оплаты. Минусом способов перечислений является взимание комиссий. При осуществлении платежа с ПК необходимо иметь принтер для печати документа.
Перечисление путем использования почтового перевода. К отрицательным сторонам способа относятся необходимость уплаты процентов за перевод и поступление с отсрочкой. Способ не подходит для лиц, у которых наступил день платежа.
При осуществлении безналичных межбанковских переводов необходимо учитывать промежуток времени, требуемый для расчетов и зачисления на счет.
До проведения платежа длительность периода расчетов между коммерческими банками можно выяснить в учреждении. Данная услуга является платной. Для погашения кредита желательно иметь карту, выданную отделением учреждения.
3.6.2. Виды погашения задолженности по кредиту
При заключении договора кредитования банк предлагает заемщику возможность выбора порядка погашения. Суммы долга и процентной ставки могут вноситься:
Равными по сумме аннуитетными платежами. Величина взноса состоит из погашения основной суммы долга (тела кредита) и процентов за пользование ссудной задолженности. Форма подходит для краткосрочных договоров.
Уменьшающимися по сумме дифференцированными платежами. Проценты начисляются на остаток задолженности, что приводит к уменьшению суммы в течение действия договора.
При выборе порядка погашения необходимо отталкиваться от расчета полной суммы договора. Выгодный вариант в зависимости от срока и суммы определяется практическим путем с использованием кредитного калькулятора. Программа размещена на официальных сайтах банков и отличается простотой в использовании.
Выбрав порядок погашения кредита при оформлении договора, заемщик или банк не имеют возможности изменить его в течение срока действия соглашения. Право на изменение схемы платежа возникает при реструктуризации задолженности, если банк будет согласен на изменение порядка.
3.6.3. Досрочное погашение кредита
Если у вас появится возможность выплатить все оставшиеся взносы по кредиту раньше срока (например, вам подняли зарплату или вы неожиданно получили какой-то другой доход), обязательно воспользуйтесь этой возможностью, потому что это позволит сэкономить на процентах.
Допустим, вы взяли кредит на 3 года под 20 %. За 3 года будет начислено 60 %, но, если вы захотите погасить кредит через 2 года, вам начислят только 40 %. Таким образом, вы сэкономите.
Погасить досрочно можно как весь остаток по кредиту, так и его часть. Это тоже позволит уменьшить проценты.
Банк не вправе отказать вам в досрочном погашении кредита или требовать штраф за досрочное погашение. Это оговорено в ст. 32 «Закона о защите прав потребителей». (9, с. 157 – 158)
3.6.4. Рефинансирование кредита
Если у вас нет свободных денег, чтобы погасить кредит досрочно, но вы узнали, что сегодня на рынке ставки по кредитам заметно снизились, вы можете рефинансировать кредит.
Рефинансирование кредита – взятие нового кредита под более низкий процент, чтобы досрочно погасить старый кредит.
В итоге получается экономия на разнице процентов. Представим, что вы взяли кредит 300 тыс. р. в банке «Первый кредитный» на 4 года под 20 % годовых. Каждый месяц вы вносите одинаковый взнос на погашение кредита. Прошло 2 года, и вы выплатили банку около 120 тыс. р. в счёт погашения основной суммы и около 100 тыс. р. в процентах – итого, 220 тыс. р. В следующие 2 года вам останется погасить 180 тыс. в счёт основной суммы и около 38 тыс. р. в процентах.
Вы видите, что другие банки предлагают теперь кредиты по более низким ставкам. Например, во «Втором кредитном» вам готовы дать кредит 180 тыс. под 16 % на 2 года. В этом случае вы можете взять во «Втором кредитном» 180 тыс. р. и отнести их в «Первый» для досрочного погашения. Вместо 38 тыс. р. (проценты за 2 года) «Первому кредитному» вы заплатите примерно 31 500 р. в процентах «Второму кредитному». Экономия составит 6500 р. (9, с. 157 – 158)
3.6.5. Если у вас нет денег для возврата кредита
Если после получения кредита в банке возникает ситуация, когда у вас нет денег для возврата кредита (например, потеряли работу), то вам необходимо немедленно сообщить в письменной форме банку об изменившейся ситуации и указать на своё намерение платить проценты по кредиту и возвращать долг.
В этом же заявлении нужно просить у банка об изменении условий кредитного договора (о реструктуризации кредита) – об отсрочке платежей на определённый срок, о снижении уровня процента и т.д. Чем убедительнее вы продемонстрируете банку желание разрешить эту ситуацию и, в конце концов, вернуть долг, тем выше вероятность того, что банки пойдут на реструктуризацию кредита и предложат вам варианты изменения кредитного договора.
Задача банка заключается в том, чтобы вы смогли вернуть кредит, так как ни вам, ни банку судебные процессы не выгодны. Тем не менее, помните, что банк не обязан менять условия договора только потому, что вы не можете вовремя расплатиться – решение об изменении условий кредита полностью остаётся за банком. Это проявление его «доброй воли», если хотите. (2, с. 29)
3.7. Десять правил защиты прав потребителя финансовых услуг
Каждому следует руководствоваться при заключении различного рода финансовых сделок и договоров этими правилами.
3.7.1. Прочтите договор и получите полную информацию об условиях, прежде чем подписывать его
Не покупайте то, чего не понимаете! Финансовая организация обязана подробно рассказать вам об услуге. Вы должны получить полную и достоверную информацию о следующих основных параметрах услуги:
- Содержание услуги.
- Сумма и сроки всех платежей, которые должны сделать вы и которые будут сделаны финансовой организацией в вашу пользу (в т. ч. за дополнительные / связанные услуги).
- Обязательства сторон по договору.
- Штрафы и пени за невыполнение обязательств.
- Риски, вероятности выигрышей и потерь.
- Возможность досрочного прекращения сделки и связанные с этим потери.
- Детальная процедура оказания услуги (от заявки до закрытия договора).
Задавайте уточняющие вопросы, если вам непонятно что-то из объяснений сотрудника финансовой организации или неясен смысл каких-то выражений в документе. Вы не обязаны понимать все сразу или действовать быстро. Главное – четко понимать суть и все основные детали вашей сделки.
Ваше право на раскрытие информации об условиях договора до момента его заключения защищено Законом о защите прав потребителей (ст. 10).
Если вам предлагают подписать сразу несколько документов, не спешите, прочитайте каждый из них. Договор – это письменное свидетельство о решениях, которые вы приняли. Убедитесь, что вы согласны со всем его содержанием, прежде чем подписывать.
3.7.2. Обращайте особое внимание на мелкий шрифт в документах
Если часть документа, который предлагает вам финансовая организация, напечатана мелким шрифтом, ее надо прочитать с особым вниманием. Скорее всего, именно там могут содержаться условия, незнание которых может привести к проблемам.
3.7.3. Сравнивайте разные предложения
Слышите о выгодах – выясняйте, каковы сопутствующие затраты. Финансовые организации конкурируют между собой и привлекают клиентов, стремясь предложить более выгодные условия, чем у других. Если вы выслушаете у нескольких конкурентов, как они хвалят свои услуги и критикуют чужие, вам будет легче судить об этих услугах самостоятельно.
Сравните несколько финансовых предложений по основным параметрам (суммы, сроки, штрафы / пени и пр.) и выберите наиболее выгодное для вас.
Если вам предлагают два разных варианта, и при этом один из них кажется во всех отношениях более выгодным, чем другой, это значит, что вы что-то упустили из вида.
3.7.4. Отказывайтесь от дополнительных услуг, если они вам не нужны
Вам часто могут в комплекте с основной услугой предлагать несколько дополнительных. Всегда замечайте, когда это происходит, и думайте о каждой услуге отдельно, нужна ли она вам. Финансовые организации не имеют права отказывать вам в основной услуге, если вы не хотите приобретать дополнительную (Закон о защите прав потребителей, статья 16-2). Однако ваш отказ от дополнительной услуги может привести к тому, что основная услуга станет для вас менее выгодной (дороже). Поэтому готовых решений здесь нет, и надо всегда учитывать конкретные обстоятельства.
3.7.5. Сообщайте только правду о ваших персональных данных надежным людям в надежных местах
Сообщая финансовым организациям любые сведения о себе, будьте точны и правдивы. Искаженные/неактуальные данные о вас могут помешать финансовой организации сообщить вам вовремя важную для вас информацию.
Если придется обращаться в суд, то в случае обмана с вашей стороны суд будет принимать решения по возможным спорам не в вашу пользу. Кроме того, в будущем финансовые организации не будут вам доверять.
Кроме правдивости от вас требуется осторожность. Прежде, чем сообщать о себе какие-то сведения, особенно по телефону, подумайте, с кем вы говорите: с настоящим сотрудником финансовой организации или с неизвестным подозрительным лицом. Сообщив свои персональные данные мошеннику, вы рискуете потерять деньги!
Важно помнить следующее:
- Сотрудники финансовых организаций всегда звонят с одного и того же номера, представляются и обращаются к вам по имени прежде, чем задать какой-либо вопрос.
- Сотрудники финансовых организаций никогда не просят вас позвонить по какому-то новому номеру; они доступны по тем телефонным номерам, которые приведены у вас в договоре, указаны на карточке, сопутствующих документах или сайте организации. Если же вам присылают какой-то новый номер в виде СМС, электронного письма или диктуют по телефону, это признак обмана.
- Сотрудники финансовых организаций никогда не настаивают, чтобы вы сделали что-то немедленно.
- Сотрудники финансовых организаций никогда не возражают, если вы хотите перезвонить им на другой номер или проверить их слова, обратившись к другим сотрудникам этой организации.
- Сотрудники финансовых организаций никогда не спрашивают у вас ПИН-коды или пароли.
Также, нужно соблюдать особую осторожность при вводе персональных данных в сети интернет – пользуйтесь только надежными сайтами с защищенными каналами связи (например, одним из признаков защищенного канала является наличие в адресе префикса «https://»).
Помните, ваше право на конфиденциальность ваших личных данных охраняется законом.
3.7.6. Храните копии всех документов
Если вы подписываете какой-то документ, проследите, чтобы одна из его копий осталась у вас. Все копии финансовых документов надо аккуратно хранить, иначе потом будет трудно разобраться, что произошло, и кто прав.
3.7.7. Пытайтесь договориться с финансовой организацией, если у вас возникли проблемы с исполнением обязательств
В жизни всякое случается. Даже если вы, заключая договор с финансовой организацией, все просчитали, хорошо подумали и приняли взвешенное решение, с течением времени ситуация может кардинально измениться (изменения в семейном положении, потеря работы, болезнь и т.п.). У вас могут возникнуть проблемы с выполнением ваших обязательств (например, выплатой по кредиту). Не затягивайте проблему – сразу обращайтесь к финансовой организации, с которой у вас заключен договор. Честно расскажите о своих проблемах и постарайтесь прийти к взаимовыгодному решению.
Помните, добросовестная финансовая организация заинтересована в своих клиентах и пойдет вам на встречу (например, можно договориться об изменении графика платежей с учетом временных финансовых трудностей заемщика). В любом случае, даже если проблема не сможет быть решена в досудебном порядке, в процессе судебного разбирательства ваша активная и ответственная позиция будет учтена в вашу пользу.
3.7.8. Требуйте от организации исправить нарушения, если она нарушила свои обязательства
Если финансовая организация не выполняет свои обязательства или нарушает ваши права, с претензиями сначала надо обратиться в саму организацию. Это называется «досудебной процедурой разрешения споров».
Возможно, причина в ошибках или злоупотреблениях каких-то рядовых сотрудников финансовой организации, и более компетентные специалисты вам помогут.
Не исключено, что у и вас есть некие заблуждения относительно возникшей проблемной ситуации. Т. ч. открытый диалог в любом случае лучше эскалации конфликта.
Решив самостоятельно разрешить конфликт, подготовьтесь к общению с сотрудниками финансовой организации, подготовьте все документальные подтверждения вашей позиции, почитайте соответствующую литературу. Четко доведите свою позицию и дайте понять, что вы знаете ваши права и готовы их отстаивать. В большинстве таких случаев организация идет на мирное урегулирование конфликта по соглашению сторон, ей тоже не особо хочется связываться с судебным разбирательством и его возможными последствиями (в виде дополнительных проверок контролирующих органов и т. п.).
Если вы чувствуете, что у вас недостаточно знаний и навыков для самостоятельного разрешения конфликта, обращайтесь за консультацией в Роспотребнадзор (в т. ч. территориальные подразделения) или общественные организации по защите прав потребителей (в т. ч. специализирующиеся на защите прав потребителей финансовых услуг). Эти организации могут дать вам профессиональную юридическую консультацию и проработать с вами наиболее приемлемый и выгодный для вас способ защиты ваших прав.
Организация потребителей может предложить вам и такой способ досудебной защиты как процедура медиации. Медиация- это способ урегулирования споров при содействии медиатора на основе добровольного согласия сторон в целях достижения ими взаимоприемлемого решения. Общие правила проведения процедуры медиации предусмотрены положениями Федерального закона от 27.07.2010 г. № 193-ФЗ «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации)».
В качестве досудебного механизма разрешения споров может быть использован также общественный институт финансового омбудсмена. Финансовый омбудсмен – это третейский судья, который может урегулировать большинство предъявляемых банкам потребителями претензий, не доводя конфликт между ними до суда. Обычно данный механизм применяется при средних размерах сумм претензий к финансовым организациям (до нескольких сот тысяч рублей). Главные достоинства этого механизма – независимость, профессионализм, справедливость. И при этом, рассмотрение споров для потребителей является бесплатным. Единственное ограничение – в настоящее время в России этот институт недостаточно развит, находится в стадии становления и законодательно почти никак не регламентируется (соответствующие нормативно-правовые акты находятся в процессе разработки).
3.7.9. Обращайтесь в суд, если ваши права нарушены, и переговоры не помогли
Вы имеет право на возмещение ущерба и моральную компенсацию. Если организация в отношении вас неправа, не исправляет свои нарушения и досудебное урегулирование не помогло – обращайтесь в суд. Право потребителя на судебную защиту его законных прав и интересов предусмотрено статьей 17 Закона о защите прав потребителей.
По суду вы можете требовать от организации-нарушителя ваших прав следующее:
- возмещение убытков в полном объеме, в том числе взыскании незаконно удержанных или уплаченных денежных средств (пункт 1 статьи 12, статьи 13, 14, 16 Закона о защите прав потребителей);
- уплата неустойки (пени), предусмотренной законом или договором (статья 13 Закона о защите прав потребителей);
- компенсация морального вреда (статья 15 Закона о защите прав потребителей);
- признание частично или полностью недействительным кредитного договора (статья 16 Закона о защите прав потребителей).
Вы имеет право обращаться в суд по месту жительства. Это можно сделать самостоятельно (лично или нанять юриста, компетентного в данной области), либо с помощью Роспотребнадзора или общественных организаций по защите прав потребителей. Это называется общественной защитой. Они могут дать вам полезные консультации по поводу наиболее оптимальной стратегии защиты ваших интересов и даже представлять ваши интересы, в том числе, подать иск от вашего имени.
Масштабы общественной защиты определены в статье 45 Закона о защите прав потребителей. При этом часть штрафа с нарушителя, присужденного судом в пользу потребителя, перечисляется общественным объединениям потребителей (если они выступили с заявлением в защиту прав данного потребителя).
3.7.10. Жалуйтесь в государственные регулирующие органы, если финансовая организация нарушает ваши права
Если вы выявили серьезные нарушения в деятельности финансовой организации в отношении прав потребителей, вы можете написать жалобу в государственные регулирующие органы:
- Роспотребнадзор (и его территориальные органы);
- Банк России;
- Федеральная антимонопольная служба (ФАС).
Роспотребнадзор (и его территориальные органы) – это главный государственный орган по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (мегаконтролер). Кроме участия в судебном процессе по просьбе конкретного потребителя, Роспотребнадзор имеет право подавать иск от «неопределенного круга лиц», т.е. от своего имени по собственной инициативе – в защиту общественных интересов. Роспотребнадзор может потребовать ликвидации ответчика в целом либо прекращения действий, нарушающих права неопределённого круга потребителей.
Действия в защиту «общественных интересов» - основная деятельность РПН, и в этом смысле обращения граждан должны быть в первую очередь нацелены на решение действительно серьезных, системных, общественно важных проблем. Порядок приема и рассмотрения обращений граждан представлен на сайте РПН (интернет-приемная http://rospotrebnadzor.ru/feedback/howto/).
Банк России осуществляет регулирование деятельности банковских и страховых организаций, а также микрофинансовых организаций (мегарегулятор). Банк России уполномочен проводить проверки деятельности финансовых организаций, в случае выявления нарушений требовать их исправления, а также налагать санкции, вплоть до лишения финансовой организации лицензии на право осуществления деятельности. Порядок обращений в Банк России представлен на сайте банка (интернет-приемная http://www.cbr.ru/).
