Расчет дохода по вкладу с капитализацией (сложный процент). 2 страница

3.2.3. Займы физическим лицам

Займы физическим лицам – это сделки, которые предусматривают передачу заемщику материальных ценностей или денежных сумм с условием, что через время, оговоренное соглашением, Заемщик возвратит материальные ценности такого же качества и в таком же количестве или такую же сумму.

Для оформления процедуры займа в гражданском праве предусмотрено составление определенного договора. Отличительная характеристика займа как разновидности юридических отношений – это факт, что на все время пользования займом заемщик является собственником предмета. Предметами или активами он сможет распоряжаться в этот период по своему усмотрению. Если предметы, полученные в собственность по договору займа, получили повреждения или были утрачены по вине заемщика, ему придется возмещать или возвращать активы в том же объеме, в котором они были им получены. Возмещение должно быть аналогичным по качеству, стоимости и назначению, в том же количестве, в котором активы передавались.

Кроме денежных сумм, предметом займа могут стать горючее, стройматериалы, продукты питания и инструменты, непродовольственные товары или другие ценности.

Еще одна отличительная черта – по сути своей займ является бесплатным. Полученные в банке ссуды и кредиты предполагают непременно получение процентов или определенное вознаграждение за использование кредитных средств. Для займов обязательным условием является возврат именно предмета займа. При этом вознаграждение за пользование этими предметами не исключается, но, в отличие от кредитов, обязательным не является. И если в кредит можно получить только и исключительно денежную сумму, займ делает возможным получить на время в свое распоряжение и другие активы.

Договор займа – это когда один человек (кредитор) передаёт в собственность другому человеку (заёмщику) деньги, а тот, кто получил деньги взаймы (заёмщик), обязуется возвратить кредитору такую же (или иногда бо́льшую – с процентами) сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключённым с момента передачи денег.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заёмщика или иной документ, удостоверяющие передачу определённой денежной суммы.

Форма расписки является произвольной – как минимум, в ней должны быть указаны: ФИО и паспортные данные того, кто взял деньги взаймы, ФИО и паспортные данные лица, у кого взяты деньги, денежная сумма и срок, к которому должник обязуется полностью вернуть эту сумму. Расписка также может включать неустойку (обычно в процентах от суммы долга за каждый день или за какой-либо другой период времени, после даты погашения долга) за просрочку долга.

Расписка предпочтительно пишется от руки и на ней должна быть подпись того лица, которое взяло деньги в долг. Расписки, набранные на компьютере, могут затруднить доказательство факта дачи денег в долг (если возникнут проблемы с его возвратом), а расписки без подписи и вовсе могут быть признаны недействительными.

Договор займа будет беспроцентным, если в нём прямо не предусмотрены проценты по займу. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата полной суммы займа. (2, с. 30-32)

3.2.4. Кредиты физическим лицам

В советской комедии «Кавказская пленница» один из героев произносит тост за то, чтобы наши желания совпадали с нашими возможностями. Кредиты создают своеобразный мост во времени между нашими текущими желаниями и будущими возможностями. Они позволяют семьям получить нужные им товары и услуги уже сегодня, а не копить на них и ждать. Однако платить за это порой приходится высокую цену. Вот почему к кредитам нужно относиться с большой осторожностью.

Кредит – это, по сути, вклад наоборот: не банк занимает у вас и платит за это процент, а вы занимаете у банка. В отличие от стандартного вклада стандартный кредит выплачивается (погашается) не в конце срока, а в виде регулярных выплат на протяжении всего срока действия кредита.

3.2.5. Банковский кредит для физических лиц

Банковский кредит – это заём (определённая сумма денег), который банк выдаёт физическим лицам во временное пользование, например, на покупку автомобиля, бытовой техники, недвижимости и т.д., с условием возврата через оговоренный срок с процентами. (9, с. 153)

 

3.2.6. Кредиты в торговых сетях

В последнее время всё больше торговых сетей стали предлагать своим клиентам покупки в кредит. Для этого в магазине присутствует сотрудник какого-нибудь банка, готовый оформить вам кредит на предлагаемые товары.

Обычно ставки по кредитам в торговых сетях намного выше, чем в отделениях банков. Так, изучив условия разных банков и собрав необходимые документы, вы можете найти ставку 20-25   % годовых, тогда как при оформлении быстрого кредита в магазине (для него потребуется один лишь паспорт), вы, скорее всего, возьмёте деньги под 30-50 % годовых.

Во-первых, в магазине у вас нет возможности доказать свою надёжность как заёмщика (нет с собой необходимых документов), без чего рассчитывать на получение кредита по низкой ставке не приходится.

Во-вторых, при виде желанного товара в магазине вы поддаётесь искушению его приобрести и будете согласны даже на очень невыгодные условия.

Кредитные организации это прекрасно понимают. Поэтому по возможности избегайте кредитов в магазинах и обращайтесь в отделение банка! (8, с. 156)

 

3.2.7. Микрозаймы в микрофинансовых организациях

Микрофинансовые организации (МФО) предлагают так называемые микрозаймы или экспресс-займы под очень высокий процент. Это не банки, но они выполняют очень похожую функцию. Обычно туда обращаются люди, которым банк отказал в выдаче кредита, например, из-за плохой кредитной истории или неспособности доказать свою надёжность.

Вы наверняка видели рекламу МФО в Интернете, на улице и в общественном транспорте: «Быстрые деньги! Кредит за час без залога и поручителей! Нужен только паспорт!»

Чаще всего люди занимают в МФО «до зарплаты» на некрупные покупки (особенно перед праздниками), или на запуск нестандартного бизнес-проекта, в успех которого не верят банки и инвесторы. Поскольку кредитоспособность заёмщика никто не проверяет, и организация несёт большие риски, ставки по микрозаймам достигают 100-150   % в год!

Ставки по микрозаймам очень высокие, поэтому прибегайте к ним в самом крайнем случае и после получения отказа в нескольких банках. Прежде чем обращаться за «быстрым кредитом», задумайтесь, почему банк не уверен в вашей способности погасить кредит и отказывает в его выдаче. Возможно, вы плохо спланировали свой бюджет! В таком случае сверхвысокие ставки МФО только ухудшат вашу финансовую ситуацию. (9, с. 157)

 

3.2.8. 7 золотых правил использования кредитов

Чтобы выплата процентов по кредиту не нанесла слишком сильный удар по вашему бюджету и не обернулась стрессом для семьи, нужно запомнить 7 правил грамотного использования кредитов и всегда им следовать.

1. Берите только те кредиты, погашение которых вы сможете себе позволить.

2. Узнавайте реальную ставку по кредиту и точный график выплат, прежде чем подписать контракт.

3. Не берите кредит в магазине – обращайтесь в банки.

4. Не прибегайте к услугам микрофинансовых организаций (МФО), когда можно взять кредит в банке.

5. Вносите платежи вовремя, чтобы избежать штрафа.

6. Погашайте кредит досрочно, если есть такая возможность.

7. Рефинансируйте долгосрочные кредиты, когда ставки на рынке падают. (9, с. 154)

 

3.3. Виды кредитов для физических лиц

3.3.1. Потребительский целевой кредит

Самый распространённый вид кредита в России. Выдаётся под покупку конкретного товара (например, бытовой техники или мебели) или оплату услуг (например, лечения или туристической путёвки). Впоследствии банк попросит вас предоставить документы, подтверждающие покупку данного товара или услуги. Этот кредит можно получить как в отделении банка, так и в торговой точке, где продаётся товар.

3.3.2. Кредит на неотложные нужды

Кредит на неотложные меры можно получить в банке без объяснения цели, на которую берётся кредит. Обычно оформление документов по данному виду кредита занимает больше времени, а максимальная сумма долга меньше, чем по целевому кредиту. Также ставки по таким кредитам могут быть выше, чем по целевым, на 1-2 процентных пункта. В 2013 г. они составляли от 16 до 40 % в зависимости от оценки надёжности заёмщика. Чаще всего такой кредит берут, когда в банке нет подходящего целевого предложения или, когда в цель кредита входит множество разных неопределённых расходов, например, покупка вещей для новорождённого ребёнка.

3.3.3. Автокредит

Автокредит – это потребительский кредит на покупку машины. Основное его отличие от простого целевого кредита в том, что машина является залогом по кредиту. Если вдруг вы утратите способность расплачиваться по кредиту, ваша машина будет продана, чтобы возместить

ущерб банку. Поэтому ставки по автокредиту в среднем ниже, чем по простому целевому кредиту без залога: 11–20 % в 2013 г. Однако вы должны быть готовы к тому, что банк потребует обязательно застраховать автомобиль от ДТП и угона (страховка КАСКО), чтобы быть уверенным в сохранности залога. Все расходы по покупке страховки вам придётся взять на себя.

3.3.4. Ипотека

Ипотека – это потребительский кредит на покупку недвижимости. В этом случае залогом является квартира или дом. Кредит выдаётся на очень долгий срок – от 10 до 30 лет – и требует предоставления множества документов о финансовом состоянии семьи, оценки стоимости жилья профессиональным оценщиком, обязательной страховки жилья и первоначального взноса в размере 10–50 % от стоимости покупки.

Ипотека – это кредит на покупку недвижимости, где сама эта недвижимость является залогом по кредиту.

Залог – один из видов гарантии по кредиту. Предмет залога остаётся у заёмщика, и он может продолжать им пользоваться, но в случае утраты способности платить по кредиту предмет залога будет продан, чтобы вернуть долг.

Объектом ипотеки может стать городская квартира (как в новостройке, так и на вторичном рынке жилья), загородный дом, коммерческое помещение (например, под ресторан), реже – дача или гараж. (9, с. 159)

В ипотечном кредите участвуют три стороны: покупатель недвижимости (например, квартиры), её продавец и банк, предоставляющий ипотечный кредит (рис. 12).

Рис. 12. – Участники ипотеки

(6, с. 91)

Ипотечный кредит выдаётся на очень долгий срок – от 10 до 30 лет – и требует предоставления множества документов о финансовом состоянии семьи, оценки стоимости жилья профессиональным оценщиком, обязательной страховки жилья и первоначального взноса в размере 10-50 % стоимости покупки.

Ставки по ипотеке ниже, чем по другим видам кредита, потому что она обеспечена залогом, который не изнашивается и почти никогда не падает в цене.

В 2013 г. в России ставки по ипотеке были на уровне 8-14 % годовых, в то время как ставки по автокредитам составляли 11-20 %, а по кредитам на неотложные нужды (без указания цели) – 16-40 %.

С точки зрения потребителя, это очень полезный продукт, потому что он позволяет не откладывать одну из крупнейших в жизни покупок, на которую иначе пришлось бы копить до старости.

Это и очень удобный продукт, потому что, с одной стороны, вы получаете низкую ставку, а с другой – не нужно искать дополнительный залог, ведь им становится сам объект покупки.

Основными показателями, которые надо рассматривать при выборе ипотеки, являются:

- величина первоначального взноса;

- срок погашения;

- процентная ставка.

Величина первоначального взноса будет влиять на ставку процента, под которую вы получите средства. Если вам не удалось накопить даже 10 % на первоначальный взнос, это сигнал для банка, что вы не очень хорошо умеете распоряжаться своими средствами.

На сегодняшний день ни один банк в России не даст вам ипотеку с нулевым первоначальным взносом. В тех исключительных случаях, когда это происходит, ставки будут выше на несколько процентов (а за 15-20 лет несколько процентов превращаются в весьма солидную сумму!). Поэтому, прежде чем брать ипотечный кредит, постарайтесь накопить хотя бы 10 %, а ещё лучше – 30 %.

Вы можете использовать на первоначальный взнос:

– свои сбережения;

– средства от продажи другой недвижимости (дома в деревне, квартиры меньшего размера или доли в квартире, которая находится в совместной собственности);

– материнский капитал.

Что касается срока ипотеки, то здесь у каждой семьи будет свой идеальный баланс. С одной стороны, чем больше срок, тем меньшую сумму вам придётся выделять каждый месяц из семейного бюджета на регулярные взносы. С другой – чем больше срок, тем больше будет начислено процентов и тем дороже обойдётся кредит.

Вам нужно тщательно обдумать, какой максимальный размер выплат вы можете себе позволить. Эту сумму вы можете назвать сотруднику банка, чтобы тот рассчитал вам минимально возможный срок ипотеки при ваших финансовых возможностях. (9, с. 159 – 162)

3.3.5. Образовательный кредит

Образовательный кредит – это кредит на оплату колледжа, высшего или второго высшего образования, а также магистратуры / аспирантуры, причём как очной, так и заочной формы обучения. Его особенность в том, что выплаты по нему начинаются не сразу, а после того, как вы получите диплом и выйдете на работу.

Получить такой кредит могут только студенты, уже успешно сдавшие вступительные экзамены.   Во многих странах государство поддерживает банки в выдаче таких кредитов, что объясняет более низкую ставку по ним, чем по кредиту на неотложные нужды. Так, в 2013 г. ставки на образовательные кредиты с государственным

субсидированием начинались от 5 %. Правда, они действовали только для очной формы обучения и только для вузов, прошедших предварительный отбор для участия в государственной программе. Кроме того, имелись требования к заёмщикам по успеваемости. Ставки по образовательным кредитам без государственного субсидирования начинались от 10 %.

3.3.6. Кредит на развитие бизнеса

Получить кредит на развитие бизнеса может не только фирма, но и физическое лицо – индивидуальный предприниматель или владелец фирмы. Для получения такого кредита обычно придётся объяснить банку, в чём суть вашего бизнеса, что именно вы хотите внедрить, сколько это стоит, а также из каких средств вы впоследствии будете погашать кредит. Если вы не индивидуальный предприниматель, а владелец фирмы (юридического лица), вам может быть выгоднее взять коммерческий кредит от лица фирмы или воспользоваться другими способами финансирования бизнеса. Чаще всего фирме есть что предложить в качестве залога по кредиту (оборудование, автотранспорт, товар в обороте), и она может получить более низкую ставку, чем физическое лицо. Иногда люди берут кредит на развитие бизнеса под залог своей квартиры. Мы не рекомендуем этого делать, если залоговая квартира – ваше единственное жильё. Собственный бизнес – это всегда очень рискованное дело, и если в случае неудачи вы не сможете выплатить кредит, вы лишитесь квартиры и вашей семье будет негде жить.

3.3.7. Кредитная карта

Банковская карта, позволяющая вам мгновенно брать множественные кредиты на неотложные нужды (без объяснения целей) в пределах установленного банком лимита.

Для этого не нужно каждый раз собирать документы и идти в банк. Выдавая вам кредитную карту, банк уже оценил вашу надёжность и заранее одобрил вам кредит в пределах лимита. Поэтому вы можете покупать товары и услуги в долг прямо на кассе в торговых точках.

Это удобнее, чем кредит на неотложные нужды или целевой кредит, но за удобство всегда надо платить: ставки по кредитным картам значительно выше. (4, с. 85-87)

Таблица 19. Сравнение ключевых характеристик кредитов для физических лиц

 

Признак сравнения	Потребительский кредит	Автокредит	Ипотечный кредит	Кредитная карта
Срок	От нескольких месяцев до 5 лет	До 5 лет	До 30 лет	До 3 лет
Сумма	До 750 000 руб.	До 5 млн руб.	До 85   % от стоимости заложенной квартиры	До 600 тыс. руб.
Процентная ставка	Высокая	Средняя	Средняя, по особым программам низкая	Высокая
Срок рассмотрения заявки	В течение нескольких минут	В течение дня	В течение нескольких дней	От нескольких минут до нескольких дней
Дополнительные затраты	Отсутствуют	Оформление страховки	Оформление страховки и документов	Отсутствуют

(3, с. 65)

 

3.3.8. Как понять, может ли семья позволить себе кредит

Попросите сотрудника своего банка рассчитать ежемесячную сумму, которую вам придётся вносить в течение всего срока кредита. Запишите эту сумму и обсудите дома с близкими.

Откройте (или составьте) ежемесячный семейный бюджет. Как он изменится после взятия кредита?

Кроме выплат по кредиту не забудьте включить в него те дополнительные траты, которые появятся в связи с владением новой вещью, например, расходы на бензин и обслуживание при покупке автомобиля.

От чего придётся отказаться ради выплаты кредита? От развлечений? Откладывания на пенсию или на какую-то другую покупку? От еды? Подумайте, насколько это реалистично и какие риски несёт кредит для вашего бюджета.

Оцените, насколько стабилен ваш доход. Если один из членов вашей семьи потеряет работу или заболеет, сможете ли вы погашать кредит? Этот вопрос особенно актуален для работников со сдельной оплатой труда, получающих, например, процент от продаж.

В отдельных случаях кредит может помочь вам сэкономить.

Самым ярким примером такого кредита является ипотека – кредит на покупку квартиры или дома. Если сейчас вы снимаете квартиру, то каждый месяц платите за аренду. Эти средства вы могли бы направить на выплату кредита за квартиру. Конечно, взносы будут выше, чем арендная плата, но, во-первых, как показывает практика, ненамного, а во-вторых, по окончании срока кредита у вас будет ценный актив – квартира, в то время как после аренды у вас не останется ничего. (9, с. 154-155)

3.4. Как оформить кредит в банке

3.4.1. Что нужно, чтобы взять кредит

Наверняка вы слышали от знакомых истории, когда банк отказал им в кредите. Почему некоторым отказывают в займе? Как удовлетворить требованиям банка?

Банки пытаются сократить риск невозврата денег. И вам придётся убедить банк в том, что вы сможете погасить взятую в кредит сумму. Вот несколько полезных советов.

1. Ваша зарплата – один из основных критериев, по которым банк оценит вашу кредитоспособность. Чем выше зарплата, тем проще получить кредит и ниже будет ставка. Поэтому большинство банков потребуют справку 2-НДФЛ (налоговую). Её можно взять у работодателя.

Если вы предприниматель и у вас нет фиксированной зарплаты, банк попросит каким-то иным образом доказать, что кредит вам по карману. Например, предъявить выписку по счёту в банке за последние несколько месяцев, документы на машину или загранпаспорт с множеством виз. Чтобы сэкономить время, узнайте о требованиях банка на его сайте и приготовьте документы заранее.

2. Возможность предоставить что-то в залог значительно увеличивает ваши шансы на получение кредита. Предмет залога останется у вас, и вы сможете продолжать им пользоваться, но в случае утраты способности платить по кредиту вы обязаны будете продать предмет залога, чтобы вернуть долг. Залогом могут стать недвижимость, автомобиль, оборудование или готовая продукция частной фирмы, акции, драгоценные металлы и даже произведения искусства.

3. Если вам нечего предоставить в залог, банк может предложить вам найти поручителя. Обычно это ваш близкий родственник, который обязуется в случае вашей неплатёжеспособности взять погашение кредита на себя. Зачастую ему даже не обязательно иметь более высокий доход, чем вам, - достаточно того, что вас двое. Но чем выше доходы вашего поручителя, тем ниже может быть процентная ставка.

4. Наличие обязательств по другим кредитам снижает шансы получить ещё один кредит. Поэтому, если есть возможность, дождитесь полного погашения первого кредита, прежде чем брать второй. Это поможет снизить ставку. Если вам нужен поручитель, лучше, чтобы у него тоже не было других кредитов.

5. Не становитесь сами поручителем по чужому кредиту, если планируете в скором времени взять кредит для себя.

6. На решение банка влияет ваша кредитная история: брали ли вы кредиты в прошлом и насколько успешно их погашали. Сведения обо всех заёмщиках содержатся в специальной базе данных. У банков есть доступ к этому ресурсу, поэтому скрыть свою кредитную историю у вас не получится. Вы можете проверить свою кредитную историю в Центральном каталоге кредитных историй. Один раз в год вы можете сделать это бесплатно. Чтобы иметь хорошую кредитную историю, всегда вовремя погашайте кредиты и задолженность по кредитной карте. Не берите лишних кредитов на не очень нужные вещи: если вы не сможете их погасить, вам потом не удастся взять кредит на что-то действительно важное – квартиру или лечение. (4, с. 78-79)

 

3.4.2. Кредитный договор

Кредит – это договор между заёмщиком и банком. Правоотношения, возникающие в процессе получения кредита, регулируются статьёй 42 Гражданского кодекса РФ. По кодексу кредит – это обязательство, в силу которого заёмщик обязан уплатить кредитору деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения этой обязанности. (6, с. 68)

Рис.13. – Участники кредитного договора

Если представить денежные потоки стрелками, то видно, что кредитор передаёт заёмщику только основную сумму кредита (например, 100 тыс. р.). Заёмщик, в свою очередь, должен будет вернуть кредитору как основную сумму (те же 100 тыс. р.), так и процент (например, 20 тыс. р.). (6, с. 66)

Кредитный договор обязательно должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора, что означает возврат сторон в первоначальное положение – заёмщик возвращает

деньги банку, а уплаченные проценты остаются у банка.

Всегда внимательно читайте то, что написано в кредитном договоре. Помните, что с момента подписания вы обязаны соблюдать все условия, под которыми подписались, так как если бы это было требованием закона.  Ещё раз обратите внимание на то, что сейчас существует законодательство, запрещающее банкам использовать мелкий шрифт в договорах с частными лицами.

В банках проценты по кредитным договорам, как правило, выше ставки рефинансирования, которая устанавливается Центральным банком РФ (ставка рефинансирования – это процентная ставка, по которой ЦБ России кредитует коммерческие банки). В 2013 г. ставка рефинансирования составляла 8,25 %.

Кредиты предоставляются банком для совершенно разных целей. Например, в России очень распространены потребительские кредиты – для покупки жилья, машины, мебели в новую квартиру, для оплаты обучения и т.п. Большинство таких кредитов выдаётся под залог. Залогом по кредитному договору может быть купленная квартира, дом, машина и другое имущество. Это означает, что при отказе лица выполнять условия кредитного договора и возвращать долг банк имеет право забрать жильё или машину, продать и тем самым погасить кредит.

Если кредит выдан под залог, то заключаются два договора – кредитный и договор залога. В Гражданском кодексе РФ (ст. 334) говорится, что залог – это способ обеспечения обязательства, при котором кредитор приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счёт заложенного имущества. В договоре о залоге имущества должны быть предусмотрены следующие условия:

 

Какое имущество является залогом (вид залога)?

В чём заключаются условия кредитного догово- ра (существо обеспеченного залогом требова- ния, его размер, сроки исполнения обязатель- ства)?

Состав и стоимость заложенного имущества.

Любые условия, по которым по заявлению од- ной из сторон должно быть достигнуто согласие.

Рис. 14. – Условия договора о залоге имущества

(2, с. 27 - 28)

3.4.3. Условия кредитования

Договор потребительского кредита включает в себя:

- общие условия договора потребительского кредита;

- индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и Заемщиком индивидуально. Приняв положительное решение о кредитовании, кредитор передает на ознакомление Заемщику документ с индивидуальными параметрами продукта. В отличие от общих условий, этот документ содержит позиции, устанавливаемые письменным соглашением между Заемщиком и учреждением – кредитором.

К индивидуальным условиям относятся:

- форма и вид продукта;

- сумма средств займа (лимит, валюта);