2020-01-14
114
Обращения в ФАС имеют смысл в случае обнаружения фактов недобросовестной рекламы, размещаемой финансовой организацией (интернет-приемная http://www.fas.gov.ru/citizens/treatment/). Ваша активная гражданская позиция может помочь другим потребителям и пресечь незаконную деятельность организации-нарушителя.
При этом вы должны убедиться, что действия организации незаконны и на ваши обращения организация не реагирует.
Часть четвертая
Страхование домохозяйства. Услуги страховых организаций
4.1. Основные понятия
Страхование – это особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей за счёт денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). (7, 179)
Страхователь – физическое или юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования в свою пользу или в пользу других лиц (своих родственников или работников) и уплачивающее страховые взносы. (4, с. 210)
|
|
|
Страховщик – юридическое лицо, осуществляющее страхование граждан и предприятий, созданное в соответствии с законодательством РФ и имеющее лицензию на осуществление данной деятельности. (4, с. 210)
Застрахованный – лицо, в чью пользу заключён договор страхования. Застрахованный может совпадать со страхователем, если он сам уплачивает страховые взносы, а может и не совпадать, если страховые взносы платит кто-то другой (например, работодатель за своих работников). (4, с. 210)
Выгодоприобретатель – лицо, которое получает от страховщика страховую выплату при наступлении страхового случая. Выгодоприобретатель может совпадать с застрахованным (например, в страховании имущества), а может и не совпадать (например, в страховании ответственности за причинение вреда). (4, с. 210)
Договор страхования – это соглашение, которое заключают продавец (страховщик) и покупатель (страхователь) страховых услуг, согласно условиям которого первый берёт на себя обязательство компенсировать ущерб при наступлении неблагоприятных событий, предусмотренных договором. (3, с. 192)
Страховой взнос – это обязательный возмездный платёж, уплачиваемый страхователем за застрахованное лицо в целях социального обеспечения последнего. (3, с. 372)
Страховой риск – возможное неблагоприятное событие (которое может произойти, а может и не произойти), на случай наступления которого страхователь заключает со страховщиком договор страхования. (4, с. 211)
Страховой случай наступает, когда материализуется то неприятное событие, от которого вы застраховались – будь то ДТП, кража, пожар или стихийное бедствие. (4, с. 184)
|
|
|
Вероятность наступления страхового случая – мера возможности произойти неблагоприятному случаю. Жителям приморских регионов, например, целесообразнее, чем москвичам, страховать своё имущество от наводнений. Если вы живёте в деревянном доме, вам стоит задуматься о том, чтобы застраховать его от пожара целиком, а вот жители многоквартирных домов обычно страхуют только внутреннюю отделку квартиры. Начинающим водителям очень рекомендуется приобретать полис добровольного автострахования, а водитель, который уже 10 лет не попадал ни в одно ДТП, может вообще не покупать такой полис или приобрести полис с частичным покрытием. (4, с. 190)
Страховая премия – это стоимость страховки, т. е. сумма денег, получив которую страховая компания готова взять на себя обязательства по возмещению вам материального ущерба при наступлении страхового случая. (4, с. 184)
Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. (4, с. 211)
Гражданская ответственность – это способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав других людей путём применения к нему санкций (судебных решений о возмещении вреда, штрафов). Таким образом, восстанавливается имущественное положение потерпевших за счёт денежных средств нарушителя. (4, с. 190)
ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности. (4, с. 191)
КАСКО – добровольное страхование автогражданской ответственности. (4, с. 194)
Обязательное медицинское страхование (ОМС) – особыйвид страхования, котороераспространяется на всех граждан Российской Федерации (кроме военнослужащих, которые прикреплены к ведомственным лечебным учреждениям). Главным страховщиком является государственная организация – Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФФОМС). (4, с. 200)
Страхование жизни является особым видом страхования, которое обеспечивает финансовую защиту семьи в случае потери трудоспособности или ухода из жизни застрахованного лица, и одновременно выполняет и функцию накопления денежных средств. (4, с. 207)
4.2. Страхование как защита человека от рисков
4.2.1. Риски на жизненном пути человека
Планируя своё финансовое будущее, следует помнить, что путь к благосостоянию редко бывает простым. Людей подстерегает в жизни много возможных несчастий, таких как пожар, дорожно-транспортное происшествие, кража имущества, болезнь, травма. Такие случайные события с неприятными и вредными последствиями называют рисками. Разнообразные риски сопровождают нас в течение всей жизни. В детстве высоки риски болезней, в молодости – нехватки денег, например, на образование. У взрослых – риски утраты способности работать (трудоспособности) и доходов, в старости высоки риски болезней. (7, с. 187 – 188)
4.2.2. Особые жизненные ситуации в жизни человека
В жизни человека встречаются особые жизненные ситуации (ОЖС), когда расходы «на жизнь» резко возрастают. К таким особым ситуациям относятся:
1) форс-мажор;
2) рождение детей;
3) болезнь;
4) потеря работы не по своей инициативе;
5) смерть члена семьи
Государство во многих случаях оказывает помощь людям, оказавшимся в ОЖС. Например, выплачивает в установленных законом случаях социальные пособия, чтобы возместить временно утраченный заработок или оказать материальную поддержку в особой жизненной ситуации.
Форс-мажор – это обстоятельства непреодолимой силы, ситуация, возникающая помимо воли людей, включённых в какую-либо деятельность или принадлежащих к какой-либо группе людей.
К сожалению, в нашей жизни встречаются различного рода катастрофы и чрезвычайные ситуации, имеющие как естественный (т. е. природный), так и техногенный (возникший в результате деятельности человека) характер.
|
|
|
К природным катастрофам относятся все вызванные природой:
- землетрясение;
- наводнение;
- смерч;
- цунами;
- тайфун;
- засуха;
- ураган;
- ливень;
- оползень;
- извержение вулкана;
- снегопад.
Например, летом – осенью 2013 г. сильнейшее наводнение произошло на Дальнем Востоке. Были даже человеческие жертвы. Стихия нанесла огромный материальный ущерб, как гражданам, так и территории в целом (пострадали дороги, мосты, ЛЭП и др.). Частичное возмещение убытка осуществляет государство, которое специально закладывает деньги в государственном бюджете на такие цели.
Техногенные катастрофы и несчастные случаи вызваны целенаправленной или случайной деятельностью человека. К ним относятся:
- авиакатастрофы;
- железнодорожные катастрофы;
- катастрофы на воде;
- взрывы;
- пожары;
- экологические катастрофы;
- ядерные аварии.
Одним из наиболее частых неблагоприятных событий является пожар, нередко возникающий из-за небрежности. Так, в 2013 г. в домах и квартирах жителей России произошло почти 153 тыс. пожаров, в которых погибло более 10 тыс. человек, половина из них дети.
И даже если пожар, наводнение, землетрясение, протечка батареи в квартире этажом выше или падение метеорита (как в Челябинске) обходятся без человеческих жертв, имущество семей часто страдает весьма существенно. И тогда семья оказывается перед необходимостью нести большие расходы на ремонт и приобретение домашней утвари вместо безнадёжно испорченной. (7, с. 164-183)
Рождение ребёнка – радостное событие, однако оно требует больших денежных трат, которые могут надолго выбить небогатую семью из колеи.
Болезнь. Если человек заболел, он не может выполнять свои служебные обязанности и соответственно платить зарплату ему не за что. На что же тогда жить во время болезни?
Российские законы устанавливают, что утраченный работником заработок при временном освобождении от работы в связи с болезнью компенсируется денежными выплатами за счёт средств Фонда государственного социального страхования. Врач выписывает заболевшему работнику листок нетрудоспособности (его ещё называют бюллетенем или больничным), который тот предъявляет на работе, и ему выплачивают зарплату за то время, которое он болел. Деньги на это организация-работодатель получает из Фонда социального страхования. Если заболевает ребёнок или кто-то из семьи, за кем необходим уход, врач выписывает бюллетень по уходу за больным, который тоже оплачивается из средств Фонда государственного социального страхования.
|
|
|
Величина выплат по листку временной нетрудоспособности зависит от уровня зарплаты и стажа работы с момента начала трудовой деятельности. Эти выплаты достигают размера полной зарплаты только тех работников, чей трудовой стаж составляет не менее 8 лет, а зарплата не превышает 42 тыс. р. в месяц. При меньшем трудовом стаже или большей зарплате государство компенсирует работнику лишь часть потерянного заработка. Вот почему «болеть невыгодно» не пустые слова для высокооплачиваемых специалистов, и они охотно посещают фитнес-клубы и следят за своим здоровьем.
Особенно трудно с деньгами приходится тем, кто заболел тяжело и надолго. Таких людей признают инвалидами, и им назначается пенсия по инвалидности. Её размер значительно меньше зарплаты большинства работников, и прожить на неё чрезвычайно трудно.
Но болезнь может создать денежные проблемы не только из-за потери заработка. Самолечение тоже редко бывает полностью бесплатным.
Согласно Конституции РФ каждый гражданин России имеет право на бесплатное медицинское обслуживание. Чтобы им воспользоваться, нужно предъявить в поликлинике или больнице полис обязательного медицинского страхования (ОМС), который бесплатно выдают каждому на основе российского паспорта.
Хотя за обычное медицинское обслуживание человек платить не должен, болезнь всегда чревата дополнительными расходами из семейного бюджета. Заболевшему могут понадобиться обследования, а они, как правило, платные. Кроме того, понадобятся деньги на лекарства (средняя стоимость лекарств на одного заболевшего, к примеру, гриппом, составляет сейчас в российских аптеках от 1 до 2 тыс. р.), поскольку бесплатно лекарства выдают только хроническим больным.
Вот почему нужно в семейном бюджете обязательно предусмотреть определённые резервные суммы на лечение, а также стремиться к стабильной работе (чтобы зарабатывать стаж) и официальному оформлению всех документов, регламентирующих ваш труд (трудовой договор с указанием полной заработной платы).
Потеря работы вполне реальная угроза финансовому благополучию. При увольнении «по сокращению штатов» работнику положено выходное пособие в размере двух месячных средних заработков, которое выплачивается в последний день его работы (день увольнения), а если он увольняется по собственному желанию, то никаких пособий ему не полагается. Выходное пособие помогает продержаться при поиске новой работы. Искать работу можно самостоятельно, скажем, через соответствующие сайты в Интернете, а можно воспользоваться помощью государственной службы занятости населения.
Особенно трудная финансовая ситуация при увольнении может возникнуть у тех, кто успел взять в банке кредит на какую-то покупку. В этом случае лучше не прятаться от писем из банка – такое поведение приведёт к росту долга из-за добавления к нему штрафов за задержку с выплатами. Самое разумное – срочно отправиться в банк самому и постараться добиться отсрочки по погашению кредита до нахождения новой работы. Часто банк в такой ситуации идёт должнику навстречу и соглашается на изменение условий возврата долга (банкиры называют это реструктуризацией кредита).
Смерть члена семьи. К сожалению, все мы смертны, и это обстоятельство никак нельзя упускать из виду при управлении своими денежными делами. Смерть может резко изменить обычное финансовое положение семьи. С точки зрения финансов самый тяжелый вариант – когда смерть внезапно забирает члена семьи, который являлся основным источником её доходов. Особенно пагубно это сказывается на семьях, набравших кредиты и потерявших возможность их выплачивать. Государство заботится о тех людях, которые потеряли кормильца. По законодательству РФ в этом случае полагается пенсия по случаю потери кормильца. Члены семьи умершего признаются состоявшими на его иждивении, если они находились на его полном содержании и получали от него помощь, которая была для них постоянным и основным источником дохода. Для оформления данного вида пенсии следует обратиться в Пенсионный фонд.
Чтобы минимизировать финансовые потери и суметь адаптироваться к внезапно поменявшейся жизненной ситуации, необходимо участвовать в программах страхования жизни.
4.2.3. Страховая защита от рисков
В обычной жизни риск воспринимают как возможное, т. е. случайное событие, приводящее к убытку или ущербу. Случайность события обозначает, что оно может произойти, а может и не произойти.
Последствия риска (убыток или ущерб), а также вероятность наступления события нужно рассчитать. Это можно сделать с помощью методов математической статистики и при наличии информации о подобных событиях. Расчётами вероятности наступления случайных событий занимаются квалифицированные специалисты, работающие в страховых компаниях и владеющие необходимой информацией. Так, им известно количество автомобилей в городе, число ДТП, происшедших за определённый период, а также размер ущерба, возникающего в результате этих ДТП. Поэтому вам нужно просто обратиться в страховую компанию и приобрести соответствующий страховой полис.
Страхование не может защитить вас от болезней и травм, а также от полной или частичной потери имущества. И имущество, и здоровье застрахованного человека продолжают подвергаться случайным рискам. Но страхование компенсирует вам денежные расходы на восстановление здоровья и потерянного имущества, сохраняя тем самым ваш уровень жизни. В этом смысле говорят, что страхование является универсальной защитой от рисков. (9, с. 203- 204)
4.2.4. Как работает страховая защита
Страхование – это особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей за счёт денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Механизм страхования основывается на разделении и передаче рисков. Принцип действия страхования основан на объединении людей для защиты от рисков. Поскольку рискам подвержены все, но неприятности (воздействие рисков) случаются лишь с некоторыми, то вполне логично образовать общий «котёл» (страховой фонд), из которого будут возмещаться убытки тем, кто пострадал от страховых случаев. Для этого надо заранее внести в страховой фонд некоторую – обычно довольно небольшую – денежную сумму. По большинству видов рисков доля пострадавших от них достаточно стабильна и сумма вероятных в будущем страховых выплат хорошо предсказуема. Вот почему, чем больше людей объединяются ради страхования, чем крупнее страховой фонд, тем меньше необходимые взносы в него.
Такое страхование называют взаимным (солидарным). Оно возникло в глубокой древности. Ещё финикийские купцы в конце 1-го тысячелетия до н. э. перед торговыми экспедициями по Средиземному морю договаривались между собой о взаимной помощи на случай кораблекрушений и нападений пиратов. Для этого они отчисляли часть своих средств в фонд взаимопомощи. Это и были первые фонды взаимного страхования. (7, с. 189 – 190)
Страховщик – юридическое лицо, собирающее взносы в страховой фонд и осуществляющее выплаты из этого фонда застрахованным лицам, пострадавшим от неблагоприятного события. Страховщиком может быть как государственная организация, так и частная страховая компания, работающая на коммерческой основе.
При наступлении страховых случаев пострадавшие получают из страхового фонда выплаты – денежное возмещение убытков, причинённых этими неблагоприятными событиями.
Если бы страхования не было, то свои убытки от чрезвычайных происшествий и аварий люди возмещали бы сами. Но далеко не у всех есть деньги, чтобы купить новый автомобиль вместо машины, разбитой в аварии, или построить новое жилище вместо сгоревшего при пожаре дома. А при наличии страхования владелец дома, уплатив всего одну сотую часть его стоимости как страховой взнос, получит весьма значительную денежную компенсацию, если случится несчастье и дом сгорит.
А что получит владелец дома, если за всё время страхования дома от пожара, пожар так и не произойдёт? Вернёт ли ему страховая компания его деньги? Нет. Если страхового случая (пожара) не было, то владелец дома не может получить назад уплаченные им страховые взносы, так как они были потрачены на выплаты другим участникам страхового фонда, для которых неблагоприятное событие всё-таки наступило. Зато он получил спокойствие и уверенность в том, что и ему возместят убытки, если страховой случай всё же произойдёт. Поэтому в английском языке термин «страхование» (insurance) происходит от слова «уверенный» (sure). (9, с. 205-206)
4.3. Виды страховой защиты и услуги страховых организаций
4.3.1. Виды страховой защиты на разных этапах жизни человека
Рис. 17. – Риски и виды страховой защиты
(7, с. 195)
4.3.2. Услуги страховых организаций.
Страховые организации – это ещё один вид финансовых организаций, которые могут быть полезны любой семье в случае утраты или повреждения имущества во время стихийных бедствий, или когда кто-то из членов семьи получил травму и не может временно работать. Страховые организации работают в сфере страхования личных и имущественных интересов граждан.
Страховые организациикомпенсируют денежные потери граждан при наступлении неблагоприятных жизненных обстоятельств – определённых страховых случаев (пожар, наводнение, несчастный случай, смерть и т. п.) за счёт денежных фондов, формированных из денежных взносов этих граждан (страховых взносов), а также за счёт собственных средств. Деятельность страховых организаций и сам процесс страхования регулируется Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Все страховые компании на ведение страховой деятельности должны получить специальное разрешение государства (лицензию).
Страховые организации компенсируют денежные потери граждан при наступлении неблагоприятных жизненных обстоятельств – определённых страховых случаев (пожар, наводнение, несчастный случай, смерть и т. п.) за счёт денежных фондов, сформированных из денежных взносов этих граждан (страховых взносов), а также за счёт собственных средств. Деятельность страховых организаций и сам процесс страхования регулируется Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Все страховые организации на ведение страховой деятельности должны получить специальное разрешение государства (лицензию).
Обстоятельства, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховые случаи), обычно носят неблагоприятный характер (гибель, утрата или повреждение имущества, смерть или причинение вреда здоровью и т. п.). Однако возможно страхование и на случай наступления иных социально значимых обстоятельств, порождающих у заинтересованных лиц потребность в денежных средствах (например, дожитие до определённого возраста и т. п.).
Страховые организации компенсируют ущерб или затраты за счёт собранных страховых взносов и за счёт своих денежных средств, которые они пополняют, ведя инвестиционную деятельность, размещая денежные средства в ценные бумаги.
Страховые организации осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют денежные средства, определяют размер убытков или ущерба при наступлении несчастного случая, производят страховые выплаты по страховому договору с гражданином. (1, с. 71-72)
4.3.3. О чём надо помнить, заключая договор страхования
В отличие от обязательного социального страхования в коммерческом страховании защита от неблагоприятных событий предоставляется только за плату в виде личных страховых взносов.
Из этих средств формируется страховой фонд, круг участников которого чётко определён. Он включает только тех людей, кто подписал договор страхования и оплатил его. Страховщиком выступает страховая организация (компания). Средства страхового фонда страховщику не принадлежат. Он имеет право только сохранять эти средства и производить их них страховые выплаты пострадавшим.
Денег в страховом фонде компании должно хватить на выплаты по всем страховым случаям, т. е. по всем наступившим неблагоприятным событиям, на которые были заключены договоры страхования с данной компанией. Это называется финансовой устойчивостью страховщика. Финансовая устойчивость государственных страховщиков в социальном страховании гарантируется государством.
Для коммерческих страховщиков закон устанавливает определённые требования к финансовой устойчивости. Их соблюдение контролирует Банк России (ЦБ РФ). При несоблюдении требований у страховщика отбирают лицензию на право страхования. Поэтому при выборе страховщика надо проверить наличие у него лицензии.
Может ли страховая компания разориться и оставить застраховавшихся людей без защиты? Да. Цель коммерческого страхования – получение страховщиком прибыли за счёт умелого управления средствами страхового фонда. Однако управление этими средствами не всегда оказывается умелым. Только в 2012 г. страховой рынок в России покинули семь страховщиков, по разным причинам утратившие финансовую устойчивость. Поэтому нужно проверить надёжность страховщика, прежде чем заключать с ним договор страхования.
Цена на страховую защиту (страховая премия, страховой взнос) должна быть экономически обоснованной. Некоторые страховые компании в погоне за клиентами продают свои услуги по цене ниже расчётной. В результате собранных взносов может не хватить на выплату по всем страховым случаям и часть застраховавшихся людей не получат страхового возмещения. Поэтому при выборе страховщика не следует ориентироваться на низкую цену страховки. (9, с. 215 – 216)
4.3.4. Как проверить финансовую устойчивость страховщика
Шаг 1. Попробуйте самостоятельно произвести нехитрый расчёт: разделите полученную страховщиком страховую премию по всем видам страхования (кроме страхования жизни) за прошедший календарный год на уставный капитал страховщика. Сведения о размере страховой премии и уставном капитале должны быть на сайте страховщика. Если полученное число меньше 0,1, то страховщик находится в зоне риска утраты платёжеспособности.
Шаг 2. Обратите внимание на жалобы страхователей. Ежегодно в органы страхового надзора их поступает около 35 тыс. Страховщики с наибольшим числом жалоб, приходящихся на 1 договор страхования, не должны вызывать доверие. Сведения об обращениях граждан в отношении субъектов страхового дела можно найти на официальном сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки / Участники финансовых рынков /Рынок страховых услуг»: http://www.cbr.ru/sbrfr/?PrtId=insurance_industry
Шаг 3. Найдите в Интернете рейтинг надёжности страховых компаний. Такие рейтинги, в частности, составляет Рейтинговое агентство «Эксперт РА»: http://www.raexpert.ru/ratings/insurance/ A++ означает самый высокий уровень надёжности. Рейтинги страховых компаний можно найти и на сайте «РБК Личные финансы» в разделе «Страхование»: http://lf.rbc.ru/sk/ (9, с. 216-217)
4.3.5. Что делать, если страховщик разорился и не платит по страховому случаю
Если у вас договор по обязательному страхованию, то следует обратиться в ассоциацию страховщиков по данному виду страхования. Так, по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО) – в Российский союз автостраховщиков: http://www.autoins.ru/ru/index.wbp. В этих ассоциациях создаются специальные фонды для выплат при разорении (банкротстве) страховщиков.
Если у вас договор по добровольному страхованию, то вам придётся бороться за свои деньги. Вы становитесь кредитором разорившегося страховщика, а он – вашим должником.
Согласно Федеральному закону от 26.10.2012 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» кредитор должен внести своё требование о выплате в реестр требований и ожидать получения денег.
При банкротстве страховой компании требования кредиторов удовлетворяются в определённом порядке. Сначала осуществляются выплаты по договорам личного страхования, затем – по договорам страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью и, наконец, – по договорам страхования гражданской ответственности за причинение вреда имуществу третьих лиц и договорам страхования имущества.
Таким образом, ожидание может затянуться и вам потребуется помощь. Вы можете обратиться в организации по защите прав страхователей. Цель этих организаций – консультации и бесплатная правовая поддержка застрахованных в спорах со страховщиками. Эти организации подскажут, как лучше действовать для получения страховой выплаты. Сайты общественных организаций по защите прав – страхователей:
http://www.finpotrebsouz.ru/ – Союз защиты прав потребителей финансовых услуг ФинПотребСоюз, http://azsrussia.ru/ – Ассоциация защиты страхователей, http://insurant.ru/ – Фонд защиты прав страхователей, http://helpstrah.ru/ – региональная общественная организация «Содействие защите прав страхователей». (9, с. 217 - 220)
4.4. Договор страхования, страховые случаи, страховая премия,
страховая выплата
4.4.1. Договор страхования
Заключение договора страхования – основа правоотношений страхователя и страховщика. От того, насколько четко и идентично понимаются условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика и страхователя, зависят эффективность и полнота страховой защиты, а также покрытие ущерба в результате страхового случая (выплата страхового обеспечения при окончании срока страхования).
Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. В соответствии с законодательством факт совершения страховой сделки удостоверяется путем составления одного документа – договора страхования и/или вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком с приложением Правил страхования.
Договоры заключаются только в письменной форме на основании Правил добровольных (обязательных) видов страхования, разрабатываемых и утверждаемых страховщиком (объединением страховщиков) и согласовываемых им в органе страхового надзора.
Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъявлением сторон по согласованным условиям о конкретном страховании того или иного объекта, для чего необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования:
- о размере страховой суммы;
- о сроке действия договора.
В личном страховании:
- о застрахованном лице;
- о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
В имущественном страховании:
- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющимся объектом страхования;
- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
При недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор страхования считается незаключенным.
Несущественные условия договора страхования детализируют либо дополняют существенные условия. К ним относятся:
- процедура оформления договора;
- порядок вступления договора в силу;
- порядок уплаты страховых взносов;
- последствия неуплаты;
- различные перерасчеты по взносам;
- порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора;
