Анализ современного состояния и перспективы развития кредитования населения в России

Развитие кредитования частных лиц определяется тесными связями кредитного процесса с организацией денежного обращения. С учетом этого появляется возможность активно использовать кредит для сбалансирования денежных доходов и расходов населения, решения с его помощью социально-экономических задач. Кредитная политика определяет кредитную деятельность банка (приоритетные направления кредитования по различным критериям, в т. ч. по субъектам, объектам кредитной сделки, привлекательности рынков и т. д. Кредитные работники, основываясь на принципах кредитной политики и руководствуясь маркетинговым подходом, должны играть роль продавца и эксперта при организации кредитного процесса.

Кредитование населения в России в современных условиях осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки. Вместе с тем, многие коммерческие банки, особенно в регионах, кредитованием частных клиентов не занимаются, поскольку их суммы кредитов не идут ни в какое сравнение с размерами ссуд для юридических лиц; как следствие, доход – невелик, а хлопот с их оформлением и возвратом возникает множество. Например, предоставление ссуды под залог квартиры требует предварительно оценить ее банком, проверить, действительно ли данный клиент является ее владельцем и т. д. Несмотря на трудности, некоторые банки все же берутся за кредитование физических лиц, причем условия выдачи ссуд у них существенно различаются. [Пановаг С. Банковское обслуживание частных лиц. - М.: ДИС, 2000., стр. 231.]

В настоящее время коммерческие банки лишь начинают развивать кредитные отношения с частными заемщиками. Например, Западно-Сибирский промышленный банк предоставляет ссуды частным клиентам под залог недвижимости и драгоценностей, Московский индустриальный банк занимается кредитованием индивидуальных клиентов на предприятиях, где они работают, под гарантии предприятий. Мапромбанк выдает ссуды на строительство жилья (при этом 40% стоимости жилья оплачивает клиент, а на 60% получает ссуду в банке), под залог золотых изделий (на 70% стоимости изделий по комиссионной оценке банк предоставляет ссуду сроком до 1 месяца). Пермский Промстройбанк предоставляет своим частным клиентам ссуды: а) под обеспечение квартиры владельца в размере 50-70% от стоимости квартиры, б) под обеспечение акциями данного банка в размере 90% от номинала, в) под обеспечение договором по вкладам сроком на 3 месяца с возможностью пролонгации.

Процентные ставки по ссудам дифференцированы в зависимости от суммы и срока ссуды. Череповецкий коммерческий банк осуществляет кредитование индивидуальных заемщиков с 1990 г. Банк работает с предприятиями, на которых работают его клиенты. Ссуды предоставляются под залог: депозитного вклада, автомобилей (которые помещаются на платную стоянку банка), квартир, домашнего имущества клиентов. В случаях задержки выплаты заработной платы банк предоставляет ссуды работникам предприятий под гарантии последних. Ссуды предоставляются в валюте или рублевом выражении. По свидетельству работников банка проблем с возвратностью ссуд при такой организации работы практически не возникает.

Обращает на себя внимание тот факт, что именно региональные банки в большей степени занимаются кредитованием индивидуальных клиентов. Банки Москвы и московского региона в большей степени ориентируются на обслуживание юридических лиц. Инкомбанк лишь в 1995 г. начал предоставлять ссуды частным лицам под залог недвижимости, а Московский индустриальный банк тоже в 1995 г. начал предоставлять ссуды частным клиентам под гарантию руководства предприятий, на которых работают ссудозаемщики.

Основную долю потребительских ссуд в настоящее время в России предоставляет Сбербанк РФ. В 1994 г. он выдал ссуд населению и юридическим лицам на сумму около 25 трлн. руб., что в 4,3 раза больше аналогичного показателя за 1993 г. [Финансовые известия, № 32, 1995, с. 3.]

Анализ современной практики кредитования населения показал, что наибольшее распространение получили следующие виды ссуд (см. таблицу 6).

Вместе с тем, анализ современной российской банковской практики свидетельствует о распространении краткосрочных ссуд населению на неотложные нужды и под залог ценных бумаг, которые по сути также являются ссудами на неотложные нужды из-за отсутствия целевого характера. Кредиты на неотложные нужды в рублях выдаются учреждениями Сбербанка под 45% годовых на срок до 2 лет в сумме до 15 млн. руб., но не более суммы 10-месячной заработной платы ссудозаемщика. Кредит на неотложные нужды в иностранной валюте выдается под 23% годовых на срок до 1 года в сумме до 10 тыс. дол. США, но не более 9-месячной заработной платы клиента в валютном эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день принятия решения о выдаче ссуды. Кредит под залог ценных бумаг выдается под залог облигаций, акций и других ценных бумаг, реализуемых через учреждения банка и котирующихся на фондовых биржах.

Условия предоставления потребительских ссуд другими коммерческими банками отличаются и нередко значительно от практики Сбербанка РФ. Наибольшее распространение сегодня получили потребительские ссуды на приобретение жилья и автомобилей под залог. Основными видами залога при кредитовании являются: квартира, ювелирные изделия, антиквариат, поручительства других банков или платежеспособных юридических лиц, ценные бумаги и депозиты в банке. Солидные банки в качестве залога принимают в основном недвижимость и государственные ценные бумаги. Размер ссуды определяется суммой поручительства или депозита (ссуда предоставляется в этих случаях в размере 100% обеспечения). Прочие виды обеспечения требуют стоимостной оценки и оценки ликвидности.

Таблица 6