В I полугодии 1999 г

* Ставка зависит от суммы вклада.

** Ставка зависит от срока договора.

Тем более, что большинство экспертов считают опасения представителей Европейского союза преувеличенными поскольку анонимные счета не могут использоваться для проведения крупных финансовых махинаций. Размер депозита в австрийских банках ограничен суммой в 200.000 австрийских шиллингов, что недостаточно для "отмывания денег", полученных от контрабанды наркотиков. Статистика также свидетельствует, что "отмыватели" предпочитают другие пути для проведения финансовых операций, в частности, анонимные операции с ценными бумагами, которые предполагается запретить. Для России вопрос о банковской тайне особенно актуален сегодня, т. к. в банковских законах он практически не рассматривается, а в новом ГК РФ освещен явно неудовлетворительно, что допускает различное толкование закона и, как следствие, не препятствует нарушениям.

Банки предлагают клиентам наряду с другими накопительный вклад "Рента-Плюс", в котором установлена текущая и премиальная ставки банковского процента, вклад "Детская рента" (также с установлением текущей и премиальной ставки процента). Инкомбанк активно рекламирует семейный накопительный вклад, особенностью которого является возможность вносить дополнительные взносы в любое удобное для клиента время. Банки практикуют сегодня открытие таких новых для россиян вкладов как рождественские, отпускные, налоговые, весенние, праздничные, пасхальные и др., которые стимулируют периодическое (еженедельное, ежемесячное, ежеквартальное) внесение в банк установленной суммы и позволяют накапливаются средства достаточные для оплаты расходов. Элексбанк вслед за Московским Сбербанком приступил к приему номерных пополняемых вкладов в рублях. Данный вклад рассчитан на крупных вкладчиков (минимальный взнос составлял первоначально 10 млн. руб., позднее был повышен до 20 млн.), и основное его достоинство в том, что обеспечивается анонимность владельца вклада. Имя владельца известно только двум уполномоченным сотрудникам банка, вкладу же присваивается определенный номер. Минимальный срок вклада – один месяц, дополнительные взносы принимаются на сумму не менее 5 млн. руб., причем зачисления можно проводить как в наличной, так и безналичной форме.

Банк "Возрождение" предлагает своим частным клиентам вклад с "плавающей ставкой", который дает возможность постоянно накапливать средства в течение неограниченного периода времени под достаточно высокие проценты. При этом у граждан сохраняется возможность без нарушения срочности вклада не только пополнять его, но и в случае необходимости снимать определенные суммы. Предлагает банк и пенсионные вклады, представляющие собой более эффективную форму накопления средств по сравнению с обычными вкладами. Существенным отличием таких вкладов от, скажем, счетов в негосударственных пенсионных фондах является то, что проценты по банковскому вкладу не облагаются подоходным налогом.

Московский Сбербанк проводит большую работу по привлечению средств населения во вклады. Сумма средств на счетах частных вкладчиков в Московском Сбербанке составляет 65% от общего числа частных вкладов в коммерческих банках столицы. Ежедневный прирост средств на счетах населения составляет 30 млрд. руб. В 1995 г. банк ввел такие новые виды вкладов как жилищные, школьные, пенсионные вклады, вклады для первоклассников и номерные вклады. Открытие пенсионных вкладов позволило поднять доходность перечисляемых на эти счета пенсий и пособий в 5 раз. По жилищным накопительным вкладам с ежеквартальной капитализацией процентов минимальная сумма вклада составляет 300 долларов, при накоплении 10 тыс. дол. клиент может заключить договор с банком на строительство жилья, а после накопления на счете 50% от общей суммы договора клиент получает право въехать в построенный дом.

Забайкальский золотобанк (г. Чита) открывал универсальные счета по вкладам пенсионерам, инвалидам Великой Отечественной войны, студентам на льготных условиях. В 1996 г. по депозитам пенсионеров уровень процентной ставки был установлен на 3% выше, чем по аналогичным счетам прочих групп населения, для участников войны – на 5%. Кузбасс промбанк наряду со вкладами до востребования и срочными предлагает своим клиентам открыть праздничный вклад, страховой депозит (работа по организации сбережений на страховых депозитах ведется совместно со страховой компанией) или поместить средства в общебанковский фонд доверительного управления.

Инкомбанк открывает "семейные" вклады на срок 6 месяцев. "РИ Инвестбанк" активно рекламирует управляемые вклады, по которым клиент может самостоятельно установить срок и наиболее удобный для него график возврата вклада и процентов, а банк определяет общий размер процентов за весь срок вклада. Уровень процентной ставки по управляемому вкладу достаточно высок. Он втрое превышает ставку по текущим вкладам.

Банк "Арбатский" предложил принципиально новую форму работы со вкладами физических лиц, стирая грань между валютным и рублевым вкладом. С 1995 г. новый вид валютного вклада позволяет клиенту выбирать между процентными ставками по рублевым и валютным депозитам. По желанию клиента размер валютного вклада может быть рассчитан в рублях по курсу продажи доллара на ММВБ на день заключения договора. По окончании действия договора клиент может снять сумму, накопленную на его счете в долларах, а при желании в рублевом эквиваленте с процентами, рассчитанными уже по ставке рублевого депозитного вклада.

В российской банковской практике практически не используются депозиты с диверсификацией валюты вклада, которые, по нашему мнению, смогли бы заинтересовать вкладчика. По таким вкладам целесообразно было бы диверсифицировать валюту вклада в несколько наиболее устойчивых валют с определением удельного веса каждой валюты в сумме вклада. Например, можно было бы открывать счета по валютным вкладам, открываемым в долларах США – 40%, швейцарских франках – 25% и немецких марках – 35%. Виды валют, в которых клиент хотел бы разместить свои средства в банке на подобного рода депозитном вкладе, он мог бы выбрать самостоятельно или предоставить право банку решать в каких валютах целесообразно выразить его депозит. Такой подход позволит существенно снизить влияние валютных рисков по депозитным операциям. [Российская газета, 25 января 1998 года.]

Анализ пассивных операций Сберегательного банка России показывает, что накопление денежных средств в основном носит потребительский характер и происходит, как правило, до определенных размеров с последующим изъятием их для приобретения дорогостоящих товаров длительного пользования и на другие крупные расходы.

Исключение из этого правила составляют лишь мультивалютные пластиковые карты (например, STB карты Столичного банка сбережений – АГРО), позволяющие конвертировать средства клиента, хранящиеся на счете, в наиболее распространенные виды валют.

Динамика вкладных операций свидетельствует о том, что за 1976-1991 остаток вкладов населения в Сбербанке увеличился в 4 раза и к началу 1991 г. составил 216,4 млрд. руб. (табл. 5), а количество счетов вкладчиков возросло в 2 раза и достигло 125 миллионов. Данный период в отличие от последних лет был менее подвержен инфляционным тенденциям в экономике, что позволяет сделать экономически обоснованные выводы. А кроме того, в связи с проведением кредитной реформы 1987-1990, реорганизацией системы Сбербанка данные доперестроечного периода и современные данные, характеризующие развитие пассивных операций, несопоставимы. Тем не менее, анализ динамики данных, представленных в табл. 20, дает некоторое представление о тенденциях, основных направлениях развития системы Сбербанка, о доверии к банку вкладчиков.

Таблица 5