double arrow

Совершенствование кредитных взаимоотношений банков с населением.

Анализ практики кредитования индивидуальных клиентов в России позволил нам сделать ряд выводов. Прежде всего современная практика кредитования населения разными коммерческими банками имеет ряд общих особенностей, свойственных начальному этапу развития потребительского кредитования в России.

Во-первых, начало развитию современной практики кредитования индивидуальных заемщиков было положено в ходе банковской реформы 1987-1992 гг. Известно, что в условиях монобанковской системы ни банки, ни тем более сберегательные кассы кредитованием населения не занимались. Как следствие относительно новая практика кредитования физических лиц изобилует проблемами. К числу последних можно отнести: [Панова Г. С. Банковское обслуживание частных лиц. - М.: ДИС, 2000., стр. 149. ]

– недостатки процесса кредитования (например, анализ кредитоспособности индивидуальных заемщиков, если он вообще проводится, носит, как правило, формальный характер; сложность процедуры оформления выдачи ссуды; сложности с обеспечением возвратности; нередки случаи нецелевого использования ссуд или несвоевременного погашения населением задолженности перед банком);

– использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды, что не способствует экономии издержек обращения;

– отсутствие экономически обоснованной процентной политики;

– проблемы законодательного характера (отсутствие необходимых законов или наличие законов невысокого качества) и др.

– относительно узкий (по сравнению с западной практикой) спектр видов потребительских ссуд.

Например, российские банки пока не предоставляют ссуд: с индивидуальными условиями, по кредитным картам, в форме овердрафта по текущему счету клиента, целевых ссуд на образование детей, студентам и др. Расширение практики платного образования в нашей стране ставит вопрос о внедрении образовательных ссуд на повестку дня. С другой стороны, есть все основания полагать, что учетный кредит должен в ближайшие годы занять подобающее место среди операций банков по обслуживанию населения. Известно, что в течение последних лет наиболее активно внедрением векселей на отечественном фондовом рынке занимались в основном банки. Сегодня только в Москве векселя эмитируют 150 банков, всего же по России их более 250. [Финансовые известия, 20 декабря 1994, с. 4.]

Во-вторых, сложная ситуация в стране (экономический кризис, политическая и социальная нестабильность) накладывает свой отпечаток на развитие кредитных отношений банков с населением. Анализ рынка, проведенный нами с точки зрения уровня доходов населения, покупательной способности, обеспеченности банковскими учреждениями в региональном аспекте показал, что вопрос развития кредитования населения стоит в России весьма остро. При этом банки несут бремя различных рисков: риска резкого обесценения ценных бумаг, принятых в обеспечение ссуды, гибели имущества клиента в результате стихийного бедствия и т. д., мошенничества со стороны заемщика, выбытия последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, его смерти и перевода задолженности на родственников умершего и т. п. Тем не менее, в условиях платежного кризиса, поразившего и банковскую систему, важной характеристикой современного состояния рынка кредитов является возможность обеспечить большую возвратность по потребительским ссудам, нежели ссудам, предоставленным предприятиям и организациям.

Исследование показало, что современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд. Известно, что большинство коммерческих банков в нашей стране сегодня сводят "обслуживание частных лиц" лишь к привлечению средств во вклады. С нашей точки зрения, необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные взаимоотношения с населением. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды Для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта.

Дальнейшее развитие и совершенствование кредитных взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и зарубежного опыта. Использование опыта других стран в области кредитования частных лиц может идти по мере накопления коммерческими банками опыта по кредитованию, укрепления материально – технической базы, обеспечения необходимыми кадрами, по нескольким направлениям:

а) совершенствования используемых и внедрения новых видов ссуд;

б) повышения качества банковского обслуживания населения;

в) дифференциации условий предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заемщика и т. д.;

г) унификации порядка оформления и использования кредитов и др.

Дальнейшее улучшение организации кредитования индивидуальных заемщиков требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты в настоящее время выдаются не только кредитными институтами, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствует решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов недостаточно увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения.

Вышесказанное подтверждает необходимость решения вопроса о постепенной концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе и, в первую очередь, в Сбербанке, располагающем крупными кредитными ресурсами, широкой сетью своих учреждений, максимально приближенных к населению.

Сосредоточение в сбербанках выдачи потребительских кредитов, наряду с развитием данной сферы банковских услуг в других коммерческих банках на альтернативной основе, должно содействовать дальнейшему развитию их основной функции – организации сберегательного дела. Поэтому условия выдачи кредитов целесообразно органически увязать с хранением средств населения во вкладах, государственных ценных бумагах, ценных бумагах местных органов власти или самого банка. Одновременно в перспективе целесообразно развивать разные формы кредитования частных клиентов (текущего и инвестиционного характера), учитывая при этом зарубежный опыт.

В этой связи представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства.

Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков имело бы также:

– введение целевых жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств на вкладе;

– проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд;

– повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг;

– максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.

Развитие кредитных отношений населения с банками – это вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой. [Тосунянг.А. Банк для клиента. - М.: Златоцвет, 1998. C. 132.]


Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:  



Сейчас читают про: