Внедрение системы пластиковых карт и ее влияние на построение взаимоотношений коммерческих банков с клиентами

В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карт в оборот были сделаны в конце 1980-х гг., когда Госбанк СССР, Сбербанк СССР и Внешэкономбанк СССР начали внедрение новейших платежных средств на территории страны, однако эти проекты не были реализована вследствие дезинтеграции СССР и прекращения деятельности этих банков. В 1990 г. VISA International начала принимать в свои члены российские банки. Первым российским коммерческим банком – членом системы VISA стал Кредо банк, который первым на российском рынке выпустил в 1991 г. первую пластиковую карту системы "Виза". В 1991 г. в эту систему вступили также Мост-банк, Инкомбанк и Мосбизнесбанк, которые также стали выпускать пластиковые карты системы VISA. В Москве были созданы совместные предприятия по выпуску кредитных карт и компьютерного оборудования для их обработки. В настоящее время только в Москве более 150 банков выпускают и обслуживают различные типы международных и национальных пластиковых карт. Примечательно, что в 1994 г. Комитет по награждениям исследовательского центра Европейского сообщества впервые присудил специальную "Награду Еврорынка" за 1993 г. за успехи во внедрении пластиковых банковских карт российскому акционерному обществу STB CARD, одним из учредителей которого является Столичный банк сбережений. Он первым в России начал выпускать в 1994 г. мультивалютные расчетные карты. [Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х т. /Ред.колл. А.Г. Грязнова, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова и др. - М.: ДеКа, 1995., стр. 251.]

Сегодня осуществлять расчетные и кредитные операции в таких гигантских объемах, в нужном темпе и с высокой точностью немыслимо без современных информационных технологий, базирующихся на хорошо отлаженных локальных, региональных и глобальных компьютерных системах. Что касается организационной стороны, то необходимо определить поэтапную разработку и реализацию программы совершенствования комплексного банковского обслуживания населения на основе применения современной электронной вычислительной техники и средств связи. На макроэкономическом уровне речь идет о создании национальной платежной системы.

В этой связи целесообразно обратить внимание на опыт развития зарубежных стран, в частности, на успехи Франции в создании единой банковской сети, обеспечивающей универсальность всех выпускаемых во Франции карточек. До 1984 г. во Франции существовали три автономные и несовместимые системы банковских карточек. Carte Bleu, Carte Verte и карточка банка Credit Mutuel. Группы банков, выпускавших эти карты, вели между собой дорогостоящую конкурентную борьбу. Борьба эта захватила банки полностью. [Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. - М.: ИПЦ Вазар-Ферро, 1995. С. 54.] Они даже перестали заботиться о реальных коммерческих результатах своей деятельности в "карточном" бизнесе, поскольку владельцы карточек испытывали затруднения в поисках банкомата или коммерсанта, способного ее принять. Наконец, было подписано соглашение о создании межбанковской системы взаиморасчетов, основанной на таких принципах, как техническое единообразие, коммерческий нейтралитет, упорядочение процедур и обязательный прием определенного набора карточек во всех банках. Франция, сформировав единую банковскую сеть и накопив опыт применения электронных карт для телефонных переговоров, стала первой страной, отважившейся целенаправленно вводить систему электронных карт в общенациональном масштабе. Этому примеру следуют сегодня Германия и Швейцария.

Таким образом, в истории уже были периоды, когда происходили очень важные изменения в платежном обороте. Появление монет, банкнот, чеков, а затем и пластиковых карт относится к их числу. У каждой эпохи – свои деньги. Современные монеты и банкноты постепенно вытесняются из оборота "электронными деньгами". На начальных этапах их внедрения новые методы заключения сделок могли казаться не столь важными и необходимыми, однако со временем они становились важнейшими элементами платежного оборота большинства стран мира. Дискуссии о темпах и масштабах компьютеризации банков продолжаются, но в то же время вопрос о том, что это неизбежный путь развития банков и банковского дела разногласий не вызывает. Компьютеризация банковских систем имеет принципиальное значение не только для клиентов банков, самих банков, финансово-кредитной системы страны, но и для экономики в целом, поскольку современная высокоразвитая банковская система, имеющая тесные связи со всеми отраслями, секторами экономики, оказывает стимулирующее воздействие на развитие последней.

Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетно-кассового и кредитного обслуживания частных лиц. Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания принципиально нового механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, так как в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов и затрудняют контроль за движением денежных средств. Основной путь ее решения – это использование так называемой "безбумажной" технологии, внедрение "электронных денег" на основе передового опыта индустриально развитых стран Запада.

Без применения ЭВМ и средств автоматизации немыслимы ныне подготовка банками аналитических обзоров и прогнозов по различным финансовым и общеэкономическим вопросам, определяющим банковскую политику, в том числе кредитную политику во взаимоотношениях с населением. Таким образом, благодаря новой технике банки получают возможность в значительно более широких, чем ранее масштабах предоставлять клиентам целый комплекс информационно-консультационных, справочных, правовых и других банковских услуг, что, по сути дела, является новым направлением банковского обслуживания клиентов.

Вышеперечисленные причины объясняют бурное развитие данной сферы банковских услуг в последние годы. Причем в нашей стране следует подчеркнуть влияние следующих основных факторов. Во-первых, это особенности межбанковской конкуренции. Финансовый рынок России еще недостаточно развит, обладает большим потенциалом для банковской деятельности по сравнению с ведущими рынками мира. Поэтому российские банки конкурируют не столько за место на рынке, за "пассивы", за большее количество клиентов вообще, сколько за лидирующее положение на высокорентабельных рынках, за определенный слой "выгодной" для банка клиентуры (в частности, население). Подобного рода клиентами для банка являются иностранные граждане и российские миллионеры.

За границей давно уже привыкли рассчитываться за покупки, получать наличные деньги и выполнять массу других операций с помощью пластиковых карт. Иностранные граждане, приезжая к нам в страну, не хотели бы и здесь отказываться от этого удобства. Многим российским гражданам также удобно, осуществляя расчеты внутри страны либо выезжая за границу, иметь при себе пластиковую карту, а не наличные денег. Тем самым, обслуживая международную либо внутреннюю пластиковую карту, банк добивается привлечения именно этих состоятельных клиентов.

Во-вторых, обслуживая данный круг клиентуры, российские банки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов принятых в мировой банковской практике в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, российскому банку необходимо достичь высокого уровня развития, в том числе в сфере высоких технологий.

В-третьих, анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на Западе можно сделать вывод, что в перспективе и наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмента кредитно-расчетного обслуживания населения. Этому способствует процесс быстрой компьютеризации России, Согласно оценкам американского исследовательского центра "Датаквест" в ближайшее время Россия выйдет на шестое место в Европе по числу продаж персональных компьютеров. Ожидается, что в 1998 г. число проданных на российском рынке компьютеров составит уже почти 2 миллиона. [Финансовые известия, № 67, 1999, с. 1.] В то же время следует иметь в виду, что пластиковые карты международных систем предполагают наличие валютных средств, следовательно, в России потенциальными их обладателями может стать ограниченное число лиц. Реальных же владельцев международных карт еще меньше, поскольку банки требуют наличия довольно значительного остатка средств на счете, а в случае с кредитными картами – еще и крупного страхового депозита в иностранной валюте. Немногие могут позволить себе "заморозить" под минимальный процент несколько тысяч долларов. Поэтому для российских пользователей иметь карточку VISA или Master Card – это пока вопрос престижа, а не удобства.

Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных технологий в России требует от российских банков развивать рынок собственных карт в расчете на более массового потребителя. Несомненным лидером среди российских пластиковых карт является STB Card, выпущенная в 1993 г. одноименной компанией, основным учредителем которой является Столичный банк сбережений. Передав права на эмиссию карточек со своим логотипом нескольким банкам в России, компания добилась масштабного внедрения своих карт, значительно опередив конкурентов. В настоящее время STB Card эмитируют и обслуживают свыше 82 банков. Среди партнеров Столичного банка сбережений – банки Москвы, Санкт-Петербурга, Владивостока, Киева, Урала. В 1994 г. 25% акций АО STB Card приобрел Московский Сбербанк, что не замедлило сказаться на значительном расширении сферы применения этих карт. Компания STB самостоятельно вышла в Израиль, Турцию, ОАЭ, Саудовскую Аравию. Теперь в этих странах можно получать наличные по карте STB. Активизируется STB и на просторах бывшего СССР. В частности, некоторые магазины в Риге принимают к оплате STB карты, рижский "Капитал банк" и украинский "Приватбанк" начали выпуск собственных карт STB. Специалисты считают, что проект STB окупится, когда будет выпущен 1 млн. карт, что произойдет через 2-3 года. [Российская банковская энциклопедия / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Энциклопедическая творческая ассоциация, 1995., стр. 279.]

В отличие от "элитных" международных карт, STB-карты предназначаются для широкого круга потребителей: низкая стоимость – важная характеристика всех российских внутренних карт. Преимуществом STB карт является начисление процентов на остаток средств на счете клиента (большинство других российских пластиковых карт таких льгот клиентам не предоставляют). Карточка STB отличается мультивалютностью, т. е. клиент может вести счет и расплачиваться за покупку как в рублях, так и в иностранной валюте.[Казимагомедов А.А. Услуги коммерческих банков населению. - СПб.: СПбУЭФ, 1994.]

Пока карты STB обладают магнитной полосой, их авторизация производится по телефону. Вместе с тем, следует подчеркнуть, что компания STB Card, не удовлетворенная использованием магнитных пластиковых карт, занята внедрением микропроцессорных карт. STB Card уже подписала соглашение с банком "Оптимум" (первым в России банком, выпустившем электронную карточку со своим логотипом) об объединении технологий и создании единой карты – Optimum Card STB. Таким образом, в ближайшем будущем впервые в истории российского "карточного" рынка, видимо, будет выпущена карта, снабженная магнитной полосой и микропроцессором. В результате возможность несанкционированного использования карты резко снизится, а сфера ее применения, напротив, расширится.

Главным конкурентом компании STB Card выступает сегодня другое крупное объединение банков, выпускающих магнитные карты, – Union Card. Сервисная компания Union Card была создана в начале 1993 г. в результате объединения усилий и опыта работы специалистов Инкомбанка и Автобанка. В настоящее время в составе ее учредителей – еще 9 московских банков. В отличие от STB Card, Union Card использует отечественные технологии и программное обеспечение. Таким образом, региональным банкам для вхождения в платежную систему Union Card не требуется больших затрат: компания образует на их основе дочерние региональные центры, в капитале которых ее доля представлена именно программным обеспечением и ноу-хау. В проекте – выпуск совместной карты Union Card VISA, которая будет иметь международное применение.

Отличительной особенностью карт системы Union Card является возможность для клиента получить кредит (в форме овердрафта). Вместе с тем, следует отметить, что по картеSTB аналогичные условия может сформулировать любой банк. Например, КБ "Арбатский" ввел в 1995 г. новую услугу для своих клиентов. Он размещает средства населения с ежемесячным начислением процентов по среднемесячному остатку на пластиковых карточках Union Card. Карточка выдается и обслуживается бесплатно. По мнению специалистов банка, при этом совмещаются удобство расчетной карточки, вклада до востребования и срочного вклада.

Одновременно ИКБ "Трастинвестбанк" предложил населению аналогичную услугу с той лишь разницей, что в качестве платежной системы была выбрана STB Card. С. – Петербургский Сбербанк предполагает распространить более 6 млн. рублевых пластиковых карт, используя около 200 своих отделений в городе и области. [Нурев P.M. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. - М.: Финстатинформ, 1999., стр. 63.] Банк начинает проводить операции по приему коммунальных платежей и выплате пенсий с использованием карточек. Он планирует приступить к работе с микропроцессорными картами (smart cards) в рамках сети безналичных платежей, создаваемой 13 петербургскими банками. Таким образом, налицо ожесточенная межбанковская конкуренция на рынке пластиковых карт для обслуживания частных клиентов. Подводя итоги рассмотрению развития российского рынка пластиковых карт, можно сделать ряд выводов.

Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, ведущие российские банки активно работают с международными платежными системами, а с другой, – они сами включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на российском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов, либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладающей является тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.

Сдерживающими факторами в процессе создания национальной системы пластиковых карт в России являются: а) отсутствие законодательства о пластиковых платежных средствах; б) неопределенность их статуса. В настоящее время в нашей стране ничем не регламентированы требования к эмитентам пластиковых карт, к тем институтам, которые имеют право на привлечение средств физических и юридических лиц, право на осуществление расчетов в инвалюте, на вступление в платежные системы, на взимание комиссионных за услуги. Более того, нет даже четкого определения терминов. Владелец карточного счета и держатель карточки, банк – эмитент пластиковой карты, банкомат, торговый терминал и прочие термины требуют своего определения, единообразного толкования и применения всеми участниками электронных платежей и расчетов.

Во-вторых, важной особенностью российского рынка пластиковых карт является тот факт, что основными элементами систем платежей являются банковские карты. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. Результатом же острой конкурентной борьбы является снижение стоимости карт и взимаемых комиссионных за пользование ими.

В-третьих, развитие инфраструктуры (сети торговых и сервисных точек, принимающих карты к оплате, банкоматов, расчетных центров и т. п.) отстает от темпов выпуска пластиковых карт.

В-четвертых, российские банки в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карты в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, повышенные экономические риски и проч.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что вне всяких сомнений ставит суть "кредитной сделки" под сомнение и позволяет говорить преимущественно о суррогатных российских кредитных картах.

В-пятых, большинство карт, эмитируемых в нашей стране, являются магнитными, вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Россия в числе других стран Восточной Европы, только начинающих развитие "карточного" бизнеса, обладает уникальной возможностью "перешагнуть" через традиционные платежные системы, учась на чужих ошибках. Электронные карты могли бы не только защитить процесс расчетов от мошенничества, устранить необходимость авторизации в режиме "on-line", но и решить многие проблемы налично-денежного оборота на территории страны, возникающие как вследствие общей экономической нестабильности, так и ненадежности самого бумажного носителя (купюр). В этом отношении знаменателен факт появления на российском рынке суперсовременных микропроцессорных карт, которые выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и мировой системы расчетов.

По мнению представителей деловых кругов Запада, подписание ряда соглашений и работа российских банков по развитию электронных услуг свидетельствуют о стремлении нашей страны активно участвовать в техническом обновлении и развивать международные деловые связи. Вместе с тем, совершенно очевидно, что внедрение кредитных и других пластиковых карт в России следует развивать на основе серьезного анализа практики использования карт за рубежом, их преимуществ и недостатков.

Сегодня клиенты банков, как правило, имеют набор карт, которые они могут использовать по назначению. В перспективе множество используемых в настоящее время карт будут заменены многоцелевыми картами, а также возможностью осуществлять банковские операции в порядке самообслуживания через банкоматы, электронные системы обслуживания клиентов в организациях розничной торговли, на дому или на рабочем месте клиента. В будущем банковское обслуживание клиентов на дому вне всяких сомнений превратится в основную форму розничных банковских услуг. Оно обеспечит объединение электронных услуг в единую систему электронного комплексного кредитно-расчетного обслуживания клиентов банков.

По мнению западных экономистов, банковские учреждения ожидают революционные изменения. Развитие телекоммуникаций и персональных компьютеров позволит миллионам служащих работать дома. Это высвободит около 4 млн. мест в офисах и, таким образом, уменьшится необходимость в административных зданиях и служебных помещениях. Дом станет для служащего тем рабочим местом, куда будет собираться и откуда будет передаваться вся необходимая для работы информация. Предполагается, что в результате нововведений производительность труда повысится примерно в 4 раза, снизятся накладные расходы компаний, резко возрастут их доходы и рентабельность.

Внедрение подобных систем на практике связано с решением ряда проблем. Во-первых, это проблемы организационно-технического характера, связанные с проведением необходимых научных исследований, разработкой соответствующих технических и технологических вопросов, материально-техническим обеспечением проекта и т. д. При этом необходимо учитывать, что наряду с преимуществами электронных систем платежей по сравнению с другими методами платежа, они должны обеспечивать конфиденциальность, приватность сделок и операций, аккуратное выполнение операций и предоставлять клиенту выбор метода платежа.

Во-вторых, это юридические вопросы функционирования электронных платежных систем. Большинство индустриально развитых стран Запада до сих пор не имеют специальных законов и положений, регулирующих электронные платежи и используют законы, относящиеся исключительно к чековому и налично-денежному обращению. Так, например, в Великобритании Закон о средствах обращения был принят в 1882 г. и в последние годы лишь уточнялся и дополнялся. Сегодня США – единственная страна, в которой с 1978 г. действует закон, регулирующий использование систем по электронному перечислению денежных средств. В законе предусматриваются основные права, обязанности и ответственность пользователей систем. К юридическим проблемам функционирования электронных платежных систем относят также вопрос идентификации клиента и санкционированного пользования системой, отмены и подтверждения правомочности проведения операции, ответственности за ошибки и другие. В России данный вопрос также требует своего решения. Одной из серьезных проблем, тормозящих развитие системы комплексного банковского обслуживания населения, основанной на использовании пластиковых карт, является отсутствие законодательной базы. Правительство Москвы в 1993 г. издало постановление "О мерах по внедрению в московской торговлеи сфере услуг расчетов с использованием пластиковых платежных средств", в котором одобрило действия Мост-банка и банка "Столичный" по развитию этой сферы банковских услуг. Однако, нормативных актов, регламентирующих порядок совершения операций с пластиковыми карточками, и организации их обращения, в том числе через процессинговые центры, не последовало. Разработка законов могла бы не только стимулировать развитие рынка "электронных услуг", но и предотвратить его хаотичное развитие, не повторяя ошибок других стран. Известно, что чрезмерная конкуренция приводит к негативным последствиям. Только скоординированные действия банков помогут осуществить переход к расчетам пластиковыми карточками с наименьшими издержками для самих банков, их клиентов, а также торговых и сервисных предприятий и государства в целом.

В-третьих, это проблема надежности компьютерных систем. По оценкам английских экономистов в Британии общая сумма потерь от разного рода поломок и неисправностей ЭВМ, а также несанкционированного доступа к системам составляют ежегодно 500 млн. ф. ст., из них расходы банков – 100 млн. ф. ст. Предотвратить или уменьшить эти потери предполагается путем внедрения новых систем, основанных на использовании специальных устройств, "узнающих" клиента по голосу, руке (дактилоскопия используется при наборе клиентом персонального идентификационного номера на клавиатуре банкомата, например), сетчатке глаз и т. д. Однако это оборудование еще слишком дорогостояще.

Надежность использования электронных компьютерных систем рассматривают с позиций: а) надежности ЭВМ с целью сократить или no-возможности исключить потери от порчи оборудования, нарушений в одной части системы и предотвращения их распространения на всю систему; б) надежности персонала служащих в зависимости от их подготовки, квалификации, ответственности, аккуратности и т. д. и в) надежности коммуникационных линий связи.

Наиболее верным решением назревших проблем является внедрение системы электронных карт, что приведет не только к большей безопасности сделок, но и к упрощению техники операций с пластиковыми картами.

В-четвертых, выделяют проблему занятости. Компьютеры используются в западных банках уже свыше 30 лет. [Нурев P.M. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. - М.: Финстатинформ, 1999., стр. 92.] В сфере занятости за этот период существенного сокращения служащих не произошло, более того в ряде случаев наблюдался приток в банки. Например, численность служащих "большой четверки" банков – крупнейших клиринговых банков Великобритании за последние 15 лет возросла на 30%. Если же абстрагироваться от влияния других факторов, то использование компьютеров в банках позволило за этот период увеличить объем выполняемой ими работы на 120%. Последние достижения в области электронных перечислений имеют большое значение. Так, в настоящее время автобанки выполняют свыше 400 млн. операций ежегодно, в то время как раньше они выполнялись в учреждениях банков. Развитие электронных платежных систем требует привлечения квалифицированных специалистов – аналитиков, программистов и других служащих для работы на ЭВМ. В этой связи все большее значение приобретают вопросы обучения и переквалификации банкиров.

В-пятых, изучают участие правительства в процессе компьютеризации. В Великобритании, например, участие правительства в процессе компьютеризации было незначительным. Основные капиталовложения принадлежали частным предпринимателям. Во Франции ситуация была прямо противоположной. Крупные ссуды и дотации на эти цели были предоставлены министерствами и государственными предприятиями и организациями, а частный капитал использовался в значительно меньших размерах.

Участие правительства не ограничивается финансированием. Его роль в процессе обучения и подготовки кадров существенно возрастает в последние годы. Большое значение имеет также участие правительства в разработке и принятии нового законодательства по эксплуатации систем, основанных на использовании ЭВМ и других последних достижений технологии. Сейчас потребительские ссуды предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими банками. К числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая нестабильность, уровень официальной процентной ставки ЦБ РФ, инфляционные ожидания населения, покупательная способность рубля, его стабильность, развитость валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т. д.). Эти факторы принимает во внимание банк при разработке своей кредитной политики, определяющей сроки кредитования, уровень взимаемых процентных ставок и другие условия кредитования.