Задача № 6.3. Комиссия за открытие кредитной линии

Между ОАО «Банк» (далее – банком или кредитором) и Обществом с ограниченной ответственностью «Общество» (заемщиком) (далее – Общество или заемщик) заключен Кредитный договор об открытии кредитной линии (с установленным лимитом задолженности) (далее - Договор), по условиям которого кредитор обязался открыть кредитную линию с лимитом выдачи в размере 500 млн. руб. сроком на два года с взиманием за пользование кредитом 14% годовых.

Пунктом 1.2 Договора предусмотрены обязанность заемщика уплатить кредитору комиссию за открытие кредитной линии в размере 2% процентов от суммы лимита выдачи двумя частями: 1% в день заключения Договора и 1% в дату предоставления первого транша. Сумма комиссии за открытие кредитной линии не зависит от суммы полученных и использованных заемщиком траншей, а также даты закрытия неиспользованного лимита задолженности, в том числе по инициативе кредитора.

Через неделю после заключения Договора Общество получило первый транш в размере 250 млн. руб.

Комиссия за открытие кредитной линии была оплачена согласно условий договора.

Полагая, что пункт 1.2 кредитного договора не соответствует закону, общество обратилось в арбитражный суд с иском к Банку о признании пункта 1.2 Договора недействительным и применении последствий недействительности части сделки.

Истец, принимая во внимание ст.809 ГК РФ, ст.1, 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», разъяснение, содержащееся в п.4 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», полагал, что п.1.2 Договора сам по себе является недействительным (ничтожным) в силу ст.168 ГК РФ, поскольку комиссия за открытие кредитной линии предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, а уплаченные заемщиком суммы подлежат возврату согласно п.2 ст.167 ГК РФ.

Ответчик считал, что оспариваемое условие Договора не противоречит ни ст.421 ГК РФ, ни специальным банковским правилам. Взимание комиссии за открытие кредитной линии независимо от того, воспользовался ли заемщик своим правом на получение кредитных средств или нет, является, с одной стороны, платой за предоставление заемщику возможности в любое время получить необходимую ему сумму в пределах установленного лимита, с другой стороны, направлено на минимизацию расходов банка, связанных с резервированием для заемщика денежных средств, неполучением доходов в виде процентов в случае, когда заемщик не воспользовался кредитными средствами. Поэтому п.1.2 Договора сам по себе не является недействительным.

По мнению независимого эксперта, привлеченного ответчиком для дачи заключения, в отличие от обычного кредитного договора, договор на открытие кредитной линии предполагает право заемщика в течение определенного срока получить от кредитора денежные средства в согласованных сторонами размере и порядке, а значит, такой договор заключается в специфических экономических условиях и имеет свои юридические особенности.

Если кредитный договор предусматривает выдачу кредита в пределах лимита задолженности отдельными траншами, то заемщик имеет право в обусловленный срок получить кредит не в полной сумме в пределах лимита задолженности и по первому своему требованию.

Такие особенности выдачи кредита могут привести к возникновению у банка определенных затрат, а также возможных расходов по резервированию конкретной суммы для удовлетворения будущих заявок заемщика в рамках договора об открытии кредитной линии.

Компенсация этих потерь не может быть расценена как скрытое увеличение процентной ставки, поскольку в период ожидания заявки от заемщика о выдаче кредита не происходит пользования денежными средствами банка со стороны заемщика.

Следовательно, только при доказанности банком несения финансовых издержек при предоставлении заемщику возможности в определенный срок и в определенном размере получить в будущем денежные средства в рамках заключенного договора об открытии кредитной линии соответствующая компенсация может быть предусмотрена сторонами в таком кредитном договоре.

Задание.

В роли истца оцените правовые позиции сторон, дополните свою правовую позицию в случае необходимости.