Перспективы развития пластиковых карт в России

На российском рынке платежных карт в течение 15-ти лет происходил рост количества эмитированных кредитными организациями банковских карт, развивалась инфраструктура по приему и оплате карт, а также платежные технологии использования карт для оплаты различных услуг. По информации Центрального Банка России 01.07.2009 количество карт, эмитированных кредитными организациями, составило 123,4 млн., объем операций, совершенных с их использованием, за первое полугодие текущего года - 4,4 трлн.руб. Количество банкоматов, электронных терминалов и импринтеров, предназначенных для проведения операций с использованием платежных карт, составило 526,9 тыс., из них для проведения операций по оплате товаров и услуг - 443,4 тыс. На каждые 100 человек в нашей стране приходится 87 карт. Вместе с тем остаются важными вопросы, касающиеся развития рынка банковских карт, такие как ценообразование, управление рисками, развитие платежной инфраструктуры, противодействие мошенничеству и повышение грамотности населения.

Сегодня высокими темпами развивается розничных бизнес и является одним из наиболее быстрорастущих секторов. В связи с этим значительно возросло количество банков, предоставляющих свои услуги в сфере кредитования физических лиц, с одновременным ростом доли вкладов физических лиц в общем объеме депозитов, а также доли потребительских кредитов в общем кредитном портфеле. Банки активно развивают собственные розничные программы, направленные на работу с физическими лицами, немаловажную роль в этом процессе играет совершенствование платежных систем на основе пластиковых карт, и популяризация использования кредитных карт, как простейшего инструмента кредитования физических лиц.

Также не следует отводить второстепенную роль развитию банковских технологий, поскольку широкое распространение глобальной сети Интернет делает банки более доступными для своих клиентов, а процесс осуществления безналичных платежей с помощью пластиковых карт может повлечь за собой существенное расширение рынка.

По оценкам экспертов, на сегодняшний момент у интернет-платежей достаточно высокий потенциал развития, поскольку прием электронных денег более интересен и дешев для интернет-магазинов. К тому же классические карты, чаще всего используемые для интернет-платежей, в России пока не очень распространены. В итоге, бизнес сетевых электронных платежных систем ожидает рост вместе с проникновением интернета и развитием электронной коммерции. На рост объема платежей через пластиковые карты влияет, в свою очередь, увеличение числа покупок электронных билетов, различных товаров и услуг через интернет. Не последнюю роль в этом должно сыграть упрощение системы для физических лиц – улучшение пользовательского интерфейса и оптимизация процессов подключения пользователей к системе.

Одним из главных направлений для финансовых и платежных структур, банков, посредников, компаний и других крупных игроков рынка в России должно являться развитие электронных платежей как самого подходящего способа осуществлять покупки.

Также прогнозируется расширение рынка кредитных карт за счет следующих ресурсов:

· активное развитие кобрендинговых проектов с торговыми сетями, выходящими в крупные российские города;

· расширение целевой аудитории за счет привлечения средних по уровню дохода слоев населения и потенциальных банковских клиентов;

· формирование относительно новых продуктов — мультифункциональных карт, совмещающих свойства дебетовых и кредитных;

· увеличение льготного периода, рост кредитного лимита

· предоставление дополнительных сервисов.

По данным Центрального Банка, в настоящее время в России эмиссию платежных карт осуществляют порядка 700 кредитных организаций. Объем выпущенных российскими банками пластиковых карт в 2009 году составил 119,56 млн. ед., увеличившись за год на 11,5% (см. таблицу 3). Объем операций по пластиковым картам вырос на 51,7%. Из них 93,5% от общей суммы приходится на снятие наличных. Около 90% эмитированных карт дебетовые и лишь 10% приходится на кредитные карты. В среднесрочной перспективе количество эмитированных карт будет увеличиваться главным образом за счет развития «зарплатных проектов» в регионах. Это связано с некоторым насыщением рынка пластиковых карт в Москве и Санкт-Петербурге, которое подтолкнуло столичные банки к региональной экспансии. В настоящее время одним из важнейших препятствий к развитию рынка пластиковых карт в регионах является недостаточная техническая развитость инфраструктуры их обслуживания.

 

Таблица 3 – Объем рынка выпущенных пластиковых карт в России
2007-2009гг.

(миллионы штук)

Год	Кредитные	Дебетовые	Интернет-карты	Всего
2007	25,11	63,39	1,17	89,66
2008	37,03	66,87	1,90	105,80
2009	49,02	67,67	2,87	119,56

[23]

19 февраля 2010  Фонд «Общественное мнение» представил результаты исследования регулярной аудитории интернета и пользователей финансовых инструментов в оффлайне и в сети. Таким образом, были выявлены ключевые показатели пользования финансовыми сервисами в РуНете:

· Современными финансовыми услугами – пластиковые карты, кредиты, валюты и т.п. пользователи сети пользуются в среднем в 4 раза чаще, чем непользователи

· 72% пользователей интернета пользуются финансовыми услугами, среди непользователей этот показатель составил 50%

· 6% месячной аудитории сети пользуются интернет-банкингом, еще 12% - планируют начать

· Электронными деньгами пользуются 8% месячной аудитории, собираются использовать – 14%

· Платными сервисами в сети пользуются в среднем 27% месячной аудитории веба, из них клиентов интернет-банкинга – 44%, систем электронных денег - 62%

· Пользователи интернет-банкинга и виртуальных денег больше черпают информации и в сети и реже смотрят телевизор даже по сравнению с месячной аудиторией сети (86-87% за интернет против 66% в целом и 69-70% - за ТВ против 80%).

Также не следует забывать, что новый перспективный сегмент применения банковских технологий, значительно расширяющий перспективы применения банковских технологий в рамках сотрудничества государства и бизнеса – это социальная сфера.

Более 70% граждан России имеют право на различные льготы и субсидии, применяемые при начислении социальных выплат (пенсии, пособия и т.д.), оплате услуг ЖКХ, проезда в общественном транспорте, медицинского обслуживания. И в этой сфере можно адаптировать банковские технологии к обслуживанию огромного количества клиентов на огромном количестве устройств.

Главная задача социального проекта - обеспечить возможность определения социальных полномочий гражданина непосредственно на месте оказания услуги и предоставить достоверную информацию об оказанной услуге соответствующим государственным органам для проведения необходимых выплат из бюджета.

С внедрением социального проекта банки получат:

- технологию, легко применимую в различных сегментах рынка;

- новые группы клиентов на банковское обслуживание;

- возможность предоставления более широкого спектра услуг существующим клиентам;

- увеличение оборотов по картам банка;

- расширение сети приема карт и создание условий для ее дальнейшего расширения;

- улучшение имиджа банка.

Летом 2009 года был принят Федеральный закон от 03.06.2009 N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемых платежными агентами", регламентирующий деятельность таких платежных систем, и в связи с этим были внесены соответствующие изменения в отдельные законодательные акты Российской Федерации.

Банки не должны рассматривать платежные системы, осуществляющие прием платежей физических лиц, как своих конкурентов, а видеть в них своего партнера, который будет предоставлять каналы продвижения услуг для клиентов. Стратегией развития любого розничного банка является развитие сетей автоматизированного обслуживания клиентов. Кризис повлиял на планы банков и значительно сократил бюджеты на развитие собственных сетей. Использование уже существующих сетей дает банкам возможность развивать розничный бизнес без значительных собственных инвестиций. Кроме того, массовый рынок мелкорозничных торговых точек практически недоступен для банков в части установки устройств самообслуживания.

Таким образом, еще раз доказываем актуальность развития рынка банковских карт, платежной инфраструктуры, использования инновационных технологий в бизнесе связанном с пластиковыми картами, создания национальной платежной системы и противодействия мошенничеству.