2020-04-12
65
Деятельность ОАО НБ «Траст» в области реализации электронных средств платежа направлена на существенное увеличение объемов операций, их диверсификацию, расширение бизнеса, повышение эффективности, как отдельных операций, так и деятельности Банка в целом. Основные финансовые показатели деятельности банка в период 2010-2011гг. представлены в таблице 4.
За последние 2 года прибыль ОАО НБ «Траст» формировалась в результате операций на различных рынках с большим числом контрагентов. По итогам работы балансовая прибыль банка за последние 2 года несколько увеличилась под влиянием мирового финансового кризиса, а точнее выхода из него.
Таблица 4 – Динамика показателей финансовой отчетности
ОАО НБ Траст за 2010-2011 гг.
| Данные на дату, млн. руб. | 01.01.2010г. | 01.01.2011г. |
| Прибыль до налогообложения по ф. 102 | 332 | 405 |
| Капитал по ЦБ ф. 134 | 15 925 | 15 463 |
| Чистые активы (по методике РБК) | 121 917 | 162 136 |
| Нормативы Банка | 01.01.2010 | 01.01.2011 |
| Н1 (min 10%) | 11.56% | 11,84% |
| Н2 (min 15%) | 26.72% | 48,03% |
| Н3 (min 50%) | 80.29% | 72,25% |
| Н4 (max120%) | 60.76% | 107,24% |
[22]
Показатель Н1, действует до настоящего времени, он характеризует соотношение собственного капитала и активов, рассчитанных с учетом риска его отдельных групп. Такой метод оценки достаточности капитала широко применяется в международной практике. Российская практика имела и имеет некоторые особенности в методике определения указанного коэффициента и его нормативного значения. Рассмотрим методику его расчета, предусмотренную ЦБ РФ в Инструкции № 110 от 16 января 2004 г. Показатель Н1 определяется по следующей формуле:
Н1 = К / Ар , (1)
где К- собственный капитал;
Ар – активы банка, взвешенные с учетом риска.
Н2 = К / Апр, (2)
где Апр – активы с повышенным риском (3-6 групп), взвешенные с учетом риска.
Минимально допустимое значение норматива Н2 было установлено в размере 0,15.
Н3 = К / О, (3)
где К – собственный капитал банка,
О – обязательства банка.
Расчет собственного капитала приведен выше. К обязательствам банка относились остатки средств на расчетных и текущих счетах, срочные депозиты, вклады населения, остатки на счетах “Лоро”, полученные межбанковские кредиты, кредиторская задолженность, 50% гарантийных обязательств, выданных банком.
Минимально допустимое значение норматива Н3 было установлено в размере 0,50.
Показатель Н4 характеризовал соотношение суммы выданных кредитов и остатков средств на расчетных и текущих счетах, вкладов и срочных депозитов.
Н4 = Кр / С, (4)
где Кр – остаток ссудной задолженности заемщиков банка;
С – остаток средств на расчетных и текущих счетах, вкладов и срочных депозитов.
Максимально допустимое значение норматива Н4 было установлено в размере - 1,20.
На протяжении всего времени существования ОАО НБ «Траст» выполнял все установленные Центральным Банком России нормативы. Сформированная универсальная структура портфеля активов и привлеченных средств позволяет Банку уверенно чувствовать себя на рынке финансовых услуг. Основной объем операций Банк осуществляет в Санкт-Петербурге.
Анализируя показатели ликвидности за 01.01.2010-01.01.2011 гг., положение ОАО НБ «Траст» можно оценить как устойчивое, позволяющее осуществлять свою деятельность и оказывать весь спектр банковских услуг без каких-либо ограничений. Общий анализ значений нормативов за период 01.01.2010-2011гг. показывает, что ОАО НБ «Траст» и в дальнейшем будет способен исполнять свои обязательства и покрывать текущие операционные расходы.
Привлеченные банком средства по состоянию на 01.01.11 г. составили 405 092 тыс. рублей, что на 21,75% выше по сравнению с 01.01.10 г. Рост объемов привлеченных средств обусловлен активной политикой банка по привлечению средств клиентов, предложением качественного и быстрого обслуживания по различным видам банковских услуг.
Активная политика банка видна из сравнения показателей за 01.2010-2011г. как: кредитный портфель увеличился на 147,16%, вклады физических лиц увеличились на 94,84%. Если рассматривать эти показатели в долгосрочной перспективе то можно провести сравнение 01.01.2010г. с 01.01.2009г., кредитный портфель увеличился на 21,70%, вклады физических лиц увеличились на 144,13%. Это все указывает хорошие показатели активности банка.
На 1 февраля 2011 года ОАО НБ «Траст» занимает 26 место в рейтинге крупнейших банков России по размерам «работающих активов».
ОАО НБ «Траст» уделяет значительное внимание расширению своей сети филиалов и дополнительных офисов, как в Санкт-Петербурге, так и в других регионах. Сеть банка состоит из 11 филиалов и более 200 офисов, расположенных в различных городах России. В Санкт-Петербурге работает Центральный офис и 7 дополнительных офисов. Филиал г.Санкт-Петербурга осуществляет дистанционное сопровождение операционных офисов и их отделений расположенных в городах: Мурманск, Архангельск, Калининград, Череповец, Петрозаводск, Сыктывкар.
Перевод средств и документов между банками и клиентами банков осуществляется в системе межбанковских расчетов. Перечисление денежных средств осуществляется путем зачисления / списания денежных средств с корреспондентских счетов Банка.
Международные расчеты проводятся с использованием системы SWIFT, через корреспондентские счета в мировых банках: The Bank of New York Mellon, Commerzbank AG, Ost-West Handelsbank, Nordea Bank Finland LTD, Nordea Bank Sweden AB, VTB Bank (Deutschland)AG.
Банк проводит расчеты через расчетную сеть ЦБ РФ (РКЦ), путем электронных расчетов через расчетные клиринговые центры, непосредственно по корреспондентским счетам банков-корреспондентов и респондентов, или через собственную внутрибанковскую систему межфилиальных расчетов.
В 2007 г. Банк приступил к эмиссии карт MasterCard. Сегодня банк эмитирует банковские карты ведущих международных платежных систем: VISA international, MasterCard International и Diners Club International. Динамика развития пластиковых карт в ОАО НБ «Траст» за период 2007-2009гг. представлена в таблице 5.
Таблица 5 – Динамика развития пластиковых карт ОАО НБ «Траст»
за 2007-2009 гг.
| Год | Кол-во ПК | Количество собственных банкоматов
| Оплата услуг | Операции по снятию наличности | ||
| Кол-во операций | Сумма операций (тыс.руб.) | Кол-во операций | Сумма операций (тыс.руб.) | |||
| 2007г. | 33 361 | 41 | 90 697 | 389 669 | 308 608 | 2 323 649 |
| 2008г. | 49 114 | 60 | 91 912 | 398 287 | 315 560 | 2 574 181 |
| 2009г. | 50 357 | 161 | 93 067 | 402 566 | 321 334 | 2 761 445 |
Из таблицы 5 видно, что за период 2008-2009 гг. число находящихся в обращении эмитированных банком карт выросло более чем в 1,5 раза по сравнению с показателями 2007 года. Также возросли количество и объемы операций, в структуре которых преобладают операции по снятию наличности.
Для удобства клиентов при использовании пластиковых карт банк продолжил развитие сети банкоматов во всех регионах своего присутствия: г.Санкт-Петербург, г.Архангельск, г.Петрозаводск, г.Москва, г.Липецк и др. По состоянию на конец 2009 года сеть банкоматов состоит из 161 банкоматов.
Использование банковских карт как инструмента безналичных платежей имеет для клиентов банка целый ряд достоинств по сравнению с другими способами расчетов: удобство в использовании средств карточного счета, защищенность средств, хранящихся на счете, быстрота совершения расчетных операций, возможность получения банковского кредита. Вместе с тем в современных условиях имеет место преобладание операций по снятию наличных денежных средств с карточных счетов над безналичными операциями, совершаемыми в торгово-сервисной сети.
В целях улучшения качества обслуживания своих клиентов банк стал участником сети банков-партнеров. Таких как: КБ "РОСПРОМБАНК" (ООО) и ЗАО АКБ "ГОРБАНК", ОАО КБ «Стройкредит», ОАО АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «ЮГРА» Дополнительно в 2007г. были реализованы совместные проекты со страховыми компаниями по выплате возмещений по договорам страхования посредством банковских карт.
В 2008 году ОАО НБ «Траст» стал участником Объединенной расчетной системы. Это позволило значительно расширить сеть банкоматов банков-партнеров, в которых держатели карт Банка обслуживаются без взимания дополнительного комиссионного вознаграждения. Также в 2008 году Банк расширил перечень операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, поставщиков коммунальных услуг, платежи в пользу которых можно осуществлять в банкоматах и кассах банка, как посредством банковских карт, так и наличными средствами. Для улучшения качества обслуживания держателей карт Банк внедрил прием микропроцессорных карт в банкоматах.
ОАО НБ «Траст» при работе с клиентами – юридическими лицами использует систему дистанционного обслуживания BS-Client v.3. Система Дистанционного Банковского Обслуживания BS-Client v. 3 – комплексное интегрированное решение, включающее в себя весь спектр банковских услуг, предоставляемых за пределами офиса банка.
Технология ДБО BS-Client позволяет через единый банковский сервер ДБО организовать обслуживание всех типов респондентов банка, включая клиентов (юридических лиц), подразделения банка (отделения, филиалы, обменные пункты), корреспондентов банка и его клиентов. При этом под обслуживанием подразумевается предоставление не только финансово-платежных, но и информационных услуг, услуг электронной коммерции и пр.
В 2007 наряду с системой «Банк-Клиент» введена в эксплуатацию система «Интернет-Клиент» для юридических лиц. Динамика
количества пользователей дистанционного банковского обслуживания
ОАО НБ «» отражена в таблице 6.
Таблица 6 – Динамика количества пользователей ДБО в
ОАО НБ «Траст» за 2008-2010гг.
| Количество пользователей | На 01.01.08 | На 01.01.09 | На 01.01.10 |
| «Банк — клиент» | 1 152 | 2 419 | 2 552 |
| «Интернет — клиент» | 86 | 1 427 | 2 594 |
С момента внедрения услуги «Интернет-Клиент» ее пользователями стали более 2,5 тысяч клиентов банка. Возросшее количество пользователей дистанционного банковского обслуживания говорит о готовности к технологическим и информационным новациям в бизнесе клиентов.
Также немаловажно проследить динамику использования клиентами систем дистанционного банковского обслуживания в ОАО НБ «Траст» (см. таблицу 7). Из таблицы видно, что в период 2007-2010гг резко увеличились количество и объем платежных операций, осуществленных посредством систем удаленного доступа «Банк-Клиент» и «Интернет-Клиент» в общем объеме клиентских платежей банка.
Таблица 7 – Динамика использования клиентами ОАО НБ «Траст» систем ДБО в период 2007-2010гг. (поквартально)
| Отчетная дата | Количество счетов, доступ к которым предоставлен дистанционным способом | Количество платежей | Сумма платежей (тыс.руб.) | Количество счетов, доступ к которым предоставлен через Internet | Количество платежей | Сумма платежей (тыс.руб.) |
| 01.04.2007 | 1 793 | 115 173 | 35 952 555 | 0 | 0 | 0 |
| 01.07.2007 | 2 262 | 150 717 | 49 745 720 | 0 | 0 | 0 |
| 01.10.2007 | 2 697 | 170 076 | 33 772 374 | 1 | 0 | 0 |
| 01.01.2008 | 3 248 | 226 008 | 41 739 134 | 286 | 108 | 9 540 |
| 01.04.2008 | 3 053 | 194 134 | 39 024 344 | 315 | 289 | 87 008 |
| 01.07.2008 | 3 729 | 242 797 | 50 958 827 | 394 | 1 145 | 567 334 |
| 01.10.2008 | 4 354 | 275 767 | 59 484 977 | 880 | 3 765 | 691 340 |
| 01.01.2009 | 5 301 | 315 575 | 59 087 998 | 1 811 | 5 406 | 948 644 |
| 01.04.2009 | 4 784 | 260 497 | 46 189 150 | 1 758 | 6 255 | 1 188 574 |
| 01.07.2009 | 5 521 | 289 641 | 41 980 739 | 1 753 | 6 915 | 1 085 109 |
| 01.10.2009 | 6 102 | 317 922 | 46 079 499 | 2 282 | 7 266 | 1 141 121 |
| 01.01.2010 | 6 610 | 330 817 | 50 871 288 | 2 594 | 9 271 | 1 455 382 |
Также за последние 3 года значительно возросло количество переводов денежных средств физическими лицами по системе Western Union. Это обусловлено, в первую очередь, постоянно возрастающим спросом на денежные переводы, невысокими накладными расходами и глобальным ростом миграции. Это позволяет Банку получать стабильный комиссионный доход и увеличивать число потребителей других услуг, таких как обмен валюты, аренда депозитных ячеек, приобретение пластиковых карт и т.п. За счет этого Банк также повышает свой информационный рейтинг и приобретает большую известность на международном уровне.
Таким образом, проанализировав результаты финансовой деятельности ОАО НБ «Траст» в области реализации систем электронного платежа на основе пластиковых карт, были выявлены следующие проблемы (таблицу 8).
Таблица 8 – Проблемы реализации систем безналичного платежа на основе пластиковых карт, выявленные в ОАО НБ «Траст»
| Проблема | Краткая характеристика проблемы |
| 1 | 2 |
| Отсутствие собственного процессингового центра | Информационная и техническая зависимость от сторонней организации, которая может проявляться в выходе системы из штатного режима работы, задержке передачи информации и прочих операционных рисках. Выход из строя или сбой автоматизированной системы может иметь более серьезные последствия, чем нарушение конфиденциальности. |
| Несвязанные базы данных | Различные базы данных в операционной карточной системы АБС и Way4 порождают сложности в идентификации клиентов и платежей, которые могут повлечь за собой возникновение серьезных ошибок. |
| Привлечение дополнительных клиентов | В качестве реализации можно использовать: -бонусы за пользование пластиковой карты в торговых точках -активная работа с потенциальными клиентами посредствам средств массовой информации – пропаганда успешности, прибыльности и активности банка. |
| Увеличение эффективности работы | Для успешной реализации требуется: -проведение банком мониторинга спроса на пластиковые карты - выявление сегмента потребителя, где спрос на пластиковые карты более высок. |
| Ускорение работы по средствам эквайринга | На данный момент операции возмещения производятся на следующий день. Для ускорения работы требуется совершенствование работы путем усовершенствования программного обеспечения. |
Выявленные проблемы требуют принятия решений по их устранению, или, если это невозможно, по минимизации рисков.
Выше были проанализированы финансово-экономические показатели ОАО НБ «Траст» за последние три года (2008-2010 гг.), выявлены положительные и отрицательные тенденции в его финансово-экономической деятельности. Анализ показал, что ОАО НБ «Траст» предоставляет своим клиентам достаточно широкий перечень услуг. Однако, подробно изучив рынок банковских карт и сопутствующих им сервисов, мы определили, что банк не активно развивает современные формы расчетов и услуг. Банк не инвестирует собственные денежные средства в разработку и внедрение новых и усовершенствование существующих современных форм обслуживания клиентов, связанных с пластиковыми картами. Что, несомненно, отрицательно сказывается на его успешном развитии и существовании.
Далее в таблице 8 мы приведем обоснование совершенствования организации работы с пластиковыми картами в ОАО НБ «Траст», цель которого – выявить риски, которые могут возникнуть у банка в случае не устранения проблемы.
Подробно изучив недостатки организации работы с пластиковыми картами в ОАО НБ «Траст», мы выявили и охарактеризовали преимущества, получаемые банком при устранении существующих проблем. Также просчитали риски, которые могут возникнуть у банка в случае не устранения существующих недостатков.
Таблица 9 – Недостатки организации работы с пластиковыми картами в ОАО НБ «Траст»
| Наименование недостатка | Характеристика и преимущества проекта по устранению недостатка | Риски при не устранении |
| 1 | 2 | 3 |
| Отсутствие собственного процессингового центра в банке | Построение собственного процессингового центра позволят банку самостоятельно осуществлять эмиссию и эквайринг карт международных платежных систем и сократить время на их выпуск и снизить издержки на обслуживание своего пластикового бизнеса, а также обеспечить массовый вывод на рынок новых финансовых продуктов на базе пластиковых карт. Проект предполагает развертывание современной технологической инфраструктуры, обеспечивающей возможность централизованного управления различными каналами доступа к банковским сервисам, формирования инновационных розничных продуктов на базе пластиковых карт, предложения новых видов услуг для частных клиентов и малых предприятий, а также расширения географии карточных программ банка. Построение процессингового центра также будет способствовать воплощению в жизнь стратегии банка по созданию широкой инфраструктуры розничного бизнеса за счет активного развития филиальной сети в регионах и крупных промышленных центрах России. | Отсутствие возможности развертывания современной технологической инфраструктуры и предложения новых видов услуг для клиентов, повлечет за собой ухудшение имиджа банка за счет не использования современных технологий; увеличение издержек за обслуживание своего пластикового бизнеса; сокращение доходов банка |
| Различные базы данных в операционной карточной системы АБС и WAY4, устаревшее внутрибанковское программное обеспечение | Следствием введения единой базы данных являются: 1) Улучшение бизнес-процессов - автоматизирует и совершенствует бизнес-процессы в области продажи, маркетинга, обслуживания и поддержки клиентов. 2) Повышение дохода при работе с каждым клиентом 3) Снижение издержек - обеспечение низкой себестоимости в расчете на одну операцию, а также уменьшение себестоимости на 30-500% при переходе к новым каналам предоставления финансовых продуктов и услуг. 4) Гибкость и возможности роста финансовой организации 5) Лучшая адаптация к постоянно меняющимся условиям. Внедрив системы CSBI, банки и страховые компании получают возможность на 20-50% быстрее своих конкурентов создать новые виды активных и пассивных продуктов, разнообразить условия их доставки. | Различные базы данных в операционной карточной системы АБС и WAY4 порождают сложности в идентификации клиентов и платежей, которые могут повлечь за собой возникновение серьезных ошибок, которые могут нанести неисправимый урон банку и привести к его несостоятельности. Во внутренней операционной программе хранится вся информация о клиентах банка и их операциях. Ее повреждения и сбои могут нанести неисправимый урон банку и привести к его несостоятельности |
Из приведенной выше таблицы 9, можно сделать вывод, что все риски, которые могут возникнуть у банка в случае не решения существующих проблем, можно разделить по 3 уровням сложности:
ü 1 уровень - риски потери состоятельности банка. К данной категории рисков можно отнести риски при отказе руководства банка принятия решения о модернизации или полном переоснащении существующего на текущий момент внутрибанковского операционного программного обеспечения, а также ведение единой клиентской базы данных. Две разные программы хранят базы данных, могут быть не идентичны, что способствует возникновению ошибок при идентификации клиентов и платежей. Затруднено отслеживание операций по легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путем согласно 115-ФЗ. Несвоевременное предоставление информации в Центральный банк о мошеннических операциях, может повлечь за собой отзыв лицензии на осуществление банковской деятельности. Во внутренней операционной программе хранится вся информация о клиентах банка и их операциях. Ее повреждения и сбои могут нанести неисправимый урон банку и привести к его полной несостоятельности.
ü 2 уровень - риски потери деловой репутации банка и нанесение существенного материального ущерба. К данным рискам можно отнести риски в результате отсутствия собственного процессингового центра банка, т.к. это препятствует развитию прогрессивного вида банковских услуг, что влечет за собой потери уже имеющихся клиентов и невозможность привлечения новых. А также отсутствие Интернет-банкинга для физических лиц. Внедрение этого сервиса поможет удержать существующих и привлечь значительное количество новых клиентов, что повлекло бы за собой увеличение прибыли ОАО НБ «Траст» от реализации работы с пластиковыми картами.
ü 3 уровень - риски несущественных потерь, возникающие при отсутствии внедрения новых дополнительных услуг. К данной категории рисков отнесем риски возникающие при отсутствии эквайринга, т.к. клиенты могут пользоваться услугами сторонних организаций; отсутствие голосового информирования – клиент может узнать о состоянии своего счета у операциониста.
Итак, разделив все риски по категориям, далее мы разработаем рекомендации по совершенствованию организации работы с пластиковыми картами в ОАО НБ «Траст».
