2020-04-20
180
Исторически сберкассы создавались для работы с населением. Сбербанк сегодня - крупнейший специализированный банк с долей совокупного объема вкладов физических лиц до 80%. Вклады населения составляют основную часть привлеченных средств в Сбербанке.
Для физических лиц в Ульяновском отделении № 7002 Сбербанка России предоставляются следующие виды услуг:
- прием и выдача вкладов и других видов сбережений;
- прием коммунальных и других платежей в пользу юридических лиц, включая кредитные организации;
- списание денежных средств со счета по разовым и длительным поручениям;
- перевод денежных средств (наличных и со счета по вкладу) в пределах системы Сбербанка России (для зачисления на счет или выплаты наличными деньгами), переводы части или всей суммы вклада в другие кредитные организации, денежные переводы в иностранной валюте;
- предоставление детализированной справки о состоянии вкладов клиента;
- покупка и продажа иностранной валюты;
- операции с пластиковыми карточками;
|
|
|
- предоставление кредитов;
- операции с ценными бумагами и др.
Физические лица открывают счета, чтобы получать зарплату, пенсии, стипендии, денежные и другие пособия, а также, чтобы осуществлять денежные переводы. Но основная цель вкладов - это получение доходов в виде процентов и накопления сбережений. Хранить деньги дома опасно, так как их могут украсть, в худшем случае, и вообще, человек находится в тревоге за их сохранность. Если хранить деньги дома, никаких процентов не ожидается, а растущий уровень инфляции приводит их к обесцениванию. Поэтому выгодно и клиентам и банку.
На сегодняшний день Сбербанк - крупнейший лидер по приему и перечислению коммунальных платежей населения. Эта услуга пользуется повышенным спросом в Ульяновском отделении № 7002 Сбербанка России по сравнению с конкурентами.
Услуга по безналичному списанию денежных средств со счетов по вкладам также востребована в данное время. Клиентам не нужно самим заполнять квитанции, это за него делает операционный работник. Оформив длительное поручение по вкладу, клиент избавляет себя и своих родных от ежемесячного обращения в Сбербанк для оплаты текущих платежей. По длительному поручению осуществляются следующие платежи:
- квартплата и услуги газоснабжения;
- услуги телефонной связи;
- услуги детского сада;
- оплата кредитов.
Широкая филиальная сеть Сбербанка России, уникальная система расчетов и разветвленная корреспондентская сеть за пределами России позволяют обеспечить стабильное и своевременное выполнение поручений клиентов по переводу сумм со счетов по вкладам или наличных денежных средств.
|
|
|
По вкладам, открытым на сроки свыше одного года с ограниченным количеством пролонгаций клиенты бесплатно получают детализированные справки о состоянии их вкладов. Данной услугой предоставляется возможность оперативно и эффективно управлять своими денежными средствами, внесенными во вклады на длительный срок. Процедура получения данной услуги проста - клиенту нужно заполнить соответствующее заявление и затем уже по телефону получать информацию о состоянии счета, о дате получения вклада после пролонгации, о сроках действия доверенности (если она оформлялась).
Ульяновское отделение № 7002 Сбербанка России предлагает своим клиентам современную и популярную среди населения услугу - банковские пластиковые карты. Получив пластиковую карту, клиент становится владельцем полноценного банковского счета. На счет карты можно зачислять любую сумму денег путем взноса наличных или
безналичным перечислением. Держатели таких карт имеют следующие преимущества:
- безопасность - важнейшее достоинство карты. Потеря карты не означает потери денег. Не зная секретного личного кода никто, не сможет снять деньги с карточного счета;
- бесплатное получение наличных в круглосуточных банкоматах;
- безналичные расчеты в торговой и сервисной сети (во многих торговых точках при оплате картой предоставляются скидки);
- уникальная возможность безопасной перевозки денег в любую точку мира безналичным путем;
- простая технология получения наличных в банкоматах и терминалах;
- на остаток средств на счете карты начисляется процентов размере от 1 до 4% годовых в зависимости от вида карты.
В текущем году Ульяновским отделением № 7002 планируется расширение сети обслуживания банковских карт, развитие сотрудничества с торгово-сервисными предприятиями по установке оборудования для обслуживания пластиковых карт.
Услуга кредитования - очень популярная услуга среди населения.
Процентные ставки в Сбербанке намного ниже, чем в других коммерческих банках, а видов кредитов намного больше. Хотя в последние 2-3 года такие коммерческие банки как «Русский Стандарт», «Хоум Кредит энд Финанс Банк», «ОВК», «Русфинанс», не смотря на высокие процентные ставки, переманили большое количество клиентов Сбербанка, предлагая товары в кредит. Но люди нуждаются не только в товарах, но и деньгах, потому что не все товары можно взять в кредит, например, оплатить обучение, купить квартиру, автомобиль, построить дом, оплатить медицинские услуги, приобрести туристические путевки и т.д.
Многие клиенты на сегодняшний день являются пользователями услуг кредитования одновременно в нескольких коммерческих банках, но все-таки остаются приверженцами услуг Сбербанка.
Кредиты выдаются как населению, так и банковским работникам под поручительство физических лиц, платёжеспособных предприятий. В настоящее время выдаются кредиты сроком от 6 месяцев до 20 лет.
Чтобы привлечь наибольшее число клиентов Сбербанк постоянно расширяет спектр банковских кредитов. В Ульяновском отделении № 7002 Сбербанка России предлагаются кредиты на все случаи жизни:
- кредиты на цели личного потребления: «Кредит на неотложные нужды», «Единовременный кредит», «Пенсионный кредит», «Возобновляемый кредит», «Доверительный кредит»;
- жилищные кредиты: «Кредит на недвижимость», «Ипотечный кредит», «Ипотечный +», В последнее время в Ульяновском отделении № 7002 Сбербанка России стал предоставляться кредит «Молодая семья»;
- целевые кредиты: «Автокредит», «Товарный кредит», «Корпоративный кредит», «Образовательный кредит», «Народный телефон», «Под залог ценных бумаг», «Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов».
|
|
|
Услуга продажи и покупки ценных бумаг с каждым годом пользуется все большим спросом среди населения. Например, процентные ставки по продаже сберегательных сертификатов со сроком 90 дней составляет 4,75% годовых, а по депозитам 4,25% годовых. Поэтому покупка сберегательных сертификатов номиналом «1000», «10000» и «50000» рублей пользуется большой популярностью.
В последнее время в Ульяновском отделении № 7002 Сбербанка России стали предоставляться качественные услуги индивидуального характера для такой целевой группы клиентов, как VIP-клиенты.
Обслуживание VIP-клиентов - физических лиц в настоящее время регламентировано «Основными положениями и принципами организации обслуживания VIP-клиентов - физических лиц в Поволжском банке Сбербанка России и отделениях Сбербанка России, организационно подчиненных Поволжскому банку Сбербанка России» (приложение А), согласно которому к категории VIP-клиентов относятся:
- руководители (высшие менеджеры) и собственники крупных предприятий и организаций, как находящихся, так и не состоящих на обслуживании в Сбербанке России;
- руководители органов исполнительной и законодательной власти, руководители организаций - стратегических партнеров Сбербанка России, организаций, оказывающих значительное влияние на функционирование Сбербанка России, публично известные люди из сферы политики, науки, искусства, спорта;
- вкладчики, совокупные остатки, на счетах которых составляют не менее 300000 рублей или 10 тысяч долларов США, а также клиенты, проводящие значительные объемы операций (безналичные списания со счетов по вкладам, зачисления безналичных сумм, приходные операции по вкладу и др.), по которым Сбербанк России получает значительную комиссию.
В Ульяновском отделении Сбербанка по состоянию на 01.01.2006г. обслуживается 39 VIP-клиентов - физических лиц.
Необходимо отметить тот факт, что основное количество VIP-клиентов - физических лиц по-прежнему формируется за счет вкладчиков, имеющих крупные остатки вкладов (удельный вес данной категории вырос в 2005 году с 59% до 70% в общем количестве VIP-клиентов Ульяновского отделения № 7002 Сбербанка России), тогда как удельный вес руководителей предприятий, отнесенных к категории элитной клиентуры, снизился по сравнению с началом 2005 года, и составляет лишь 24% (на начало года - 34%).
|
|
|
Проведенный анализ показал, что по состоянию на 01.01.2006 г. в Ульяновском отделении № 7002 Сбербанка России лишь небольшой процент руководителей организаций со среднедневным остатком свыше 1 млн. руб. официально являются VIP-клиентами.
Однако тот факт, что рядом банковских услуг воспользовались всего несколько VIP-клиентов (доверительное управление - 1 клиент, что составляет 2.6% от общего числа; обезличенными металлическими счетами -5 клиентов, что составляет 12.8% от общего числа, операции с банковскими картами - 6 клиентов).
Это указывает на то, что в данном отделении работа в данном направлении ведется недостаточно активно.
Практически все банки предоставляют индивидуальные условия в части процентных ставок для выделенной клиентуры, что способен делать и Сбербанк по большинству оказываемым клиентам услуг. Неконкурентными остаются лишь предлагаемые процентные ставки по вкладам, поскольку являются фиксированными и изменению не подлежат. Тем не менее, с учетом возможности широкого спектра оказываемым частным клиентам услуг, а также предоставления выделенного обслуживания, VIP-обслуживание в Ульяновском отделении № 7002 Сбербанка России считаем достаточно конкурентоспособным.
Основные направления работы с данной категорией клиентов в 2006 году предложены нами в третьей главе нашей работы.
Рассмотрим динамику физических лиц, обслуживаемых в Ульяновском отделении № 7002 Сбербанка России из данных таблицы 2.4:
Таблица 2.4 - Анализ динамики физических лиц, обслуживаемых в Ульяновском отделении № 7002 Сбербанка России
| Годы | Количество физических лиц | Абсолютный прирост | Темп роста к предыдущему году, % |
| 2003 | 152000 | - | - |
| 2004 | 154000 | 2000 | 101 |
| 2005 | 157000 | 3000 | 102 |
Динамика изменений за последние годы свидетельствует об общем увеличении численности физических лиц, обслуживаемых в Ульяновском отделении № 7002 Сбербанка России. Так, в 2003 году количество клиентов составляло 152000 человек, в 2004 году их количество увеличилось на 2000 и составило 154000 человек. За последний год количество физических лиц увеличилось на 3000 и достигло 157000 человек.
Незначительное изменение темпа роста свидетельствует о постоянном привлечении новых клиентов, поскольку Сбербанк считается лидером на рынке по предоставлению банковских услуг населению.
Вклады физических лиц традиционно составляют основу ресурсной базы Ульяновского отделения № 7002 Сбербанка России. Количество клиентов, открывающих вклады и депозиты в рублях или иностранной валюте, с каждым годом увеличивается. Это связано с тем, что Сбербанк был и остается монополистом на финансовом рынке по привлечению средств населения, и основная часть людей предпочитает размещать свои свободные средства в его учреждениях.
Обслуживание Сбербанком различных слоев населения с высокими, средними и низкими уровнями дохода подтверждает его социальную направленность.
Постепенное повышение реального уровня пенсионного обеспечения государством делает данную категорию населения более привлекательной для Сбербанка, в части привлечения денежных средств. По-прежнему пенсии будут одним из основных и наиболее стабильных источников формирования ресурсной базы Сбербанка. Задача привлечения на обслуживание пенсионеров в настоящее время является актуальной для банка.
Привлечение средств во вклады «Пенсионный-плюс Сбербанка России» (срок действия договора 3 года), «Пенсионный депозит Сбербанка России» (срок хранения 2 года) и другие виды является одним из способов соблюдения банком норматива долгосрочной ликвидности Н4. Процентная ставка по данному виду вклада (4% годовых) в настоящее время невелика, поэтому открытие новых вкладов позитивно сказывается также и на ставке привлечения клиентов. Кроме того, прилив по данному виду вкладов необходим для выполнения контрольного показателя по остатку средств частных клиентов. В связи с этим руководством Ульяновского отделения № 7002 Сбербанка России прилагается максимум усилий по выполнению показателя привлечения на обслуживание «социальных» пенсионеров.
С целью активизации работы и организации контроля за ее выполнением в данном отделении разработан план мероприятия по привлечению пенсионеров на обслуживание по выплате пенсий. План максимально детализирован и доведен до исполнителей под роспись в ознакомлении. Контроль над исполнением плана проводится еженедельно с заполнением соответствующей графы «Отметки об исполнении».
Одновременно с выявлением результатов проведенных мероприятий делается прогноз по выполнению показателей бизнес плана на отчетные даты. В случае, когда проводимые по плану мероприятия все же не позволяют отделению выполнить бизнес-план, включаются в план работы дополнительно новые, более эффективные мероприятия. Кроме того, по-прежнему остается ориентация Сбербанка на предоставление повышенных процентных ставок пенсионерам. Сейчас для пенсионеров это 10% годовых.
Так же введены новые виды вкладов и депозитов на различные суммы и сроки хранения в рублях: «Особый Сбербанка России», «Пополняемый депозит Сбербанка России», «Пенсионный депозит Сбербанка России».
Главной особенностью всех этих вкладов является та, что процентная ставка в течение всего срока действия вклада изменению не подлежит.
В соответствии с «Программой мероприятий Поволжского банка Сбербанка России по наращиванию средств частных клиентов во вкладах, улучшению качества и повышению скорости обслуживания населения в 2006 году» постановлением Правления Поволжского банка Сбербанка России от 06.03.2006 года было утверждено «Положение о проведении поощрительной акции среди вкладчиков, открывших вклады в период с 15 марта по 30 апреля 2006 года» (приложение Б).
Целью проведения поощрительной акции являлось дополнительное привлечение денежных средств населения во вклады, в том числе, привлечение на обслуживание пенсионеров. Для чего банком были затрачены значительные денежные суммы на ее проведение (400 тыс. руб. на подарки и расходы на рекламу), поэтому вопрос эффективности данной кампании являлся особенно важным. Данная акция была проведена и в Ульяновском отделении № 7002 Сбербанка России. Предварительные итоги акции на 29.03.2006 были подведены Управлением вкладов и расчетов Поволжского банка Сбербанка России и доведены до всех структурных подразделений.
Наиболее низкие темпы работы по открытию указанных видов вкладов отмечались в ряде областей, в том числе и Ульяновской. В целях осуществления анализа эффективности проведения поощрительной акции нами был проведен телефонный опрос информированности работников внутренних структурных подразделений Ульяновского отделения Сбербанка № 7002 об условиях проводимой акции.
Нами также был осуществлен анализ открытия вкладов «Пенсионный депозит Сбербанка России» и «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России», который свидетельствует о следующем: в период с 15 марта по 30 апреля 2006 года структурными подразделениями Ульяновского отделения Сбербанка России было открыто 22 счета по вкладу «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России» и 15 счетов по вкладу «Пенсионный депозит Сбербанка России», что является явно незначительным, принимая во внимание количество структурных подразделений Ульяновского отделения № 7002 (в среднем, по 1 счету на одно внутреннее структурное подразделение за 1,5 месяца). Как отрицательный факт, нужно отметить то, что в некоторых структурных подразделениях Ульяновского отделения № 7002 с начала проведения поощрительной акции (по данным на 15.03.2006 г.) вклады «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России» стали открываться в меньших количествах, чем до проведения акции (с 5 счетов в день до 2,5 счетов).
Исходя из анализа результатов акции, мы пришли к следующим выводам:
- одной из причин неудовлетворительного хода работы по открытию указанных вкладов считаем недостаточную информированность самих операционно-кассовых работников об условиях проведения поощрительной акции, а также отсутствие их заинтересованности в активном продвижении новых вкладов и привлечении пенсионеров на обслуживание;
- одним из факторов, негативно повлиявшим на результаты проведенной поощрительной акции является отсутствие рекламы в средствах массовой информации.
Более того, в ряде отделений операционно-кассовые работники неправильно консультировали об условиях участии в акции или с трудом припоминали о ней, консультировали только после розыска листовки с краткими условиями.
Недостаточное владение операционно-кассовых работников знаниями по условиям акции привело к тому, что либо отсутствовало предложение к клиентам в участии, либо давалась неполная информация, приводящая в последствии к конфликтным ситуациям. В третьей главе нашей работы приведены рекомендации по проведению предстоящих поощрительных акций.
Одним из важных факторов, влияющих напрямую на выполнение задач, поставленных перед банком в части привлечения денежных средств населения, развития кредитования населения является качество обслуживания, уровень которого остается до настоящего времени недостаточным, чтобы составить достойную конкуренцию другим коммерческим банкам.
Нами были проведены проверки качества обслуживания клиентов методом визуального осмотра помещений, рекламного и информационного материала с выездом и посещением внутренних структурных подразделений. Также были проведены телефонные переговоры с операционно-кассовыми работниками с целью выявления недостатков в работе с клиентами.
Замечания, выявляемые в ходе проверок, можно распределить на следующие группы:
1. Нарушения требований «Положения о единых требованиях к рекламному и информационному обеспечению филиалов Сбербанка России и их внутренних подразделений» от 17.04.2005г., к которым относятся:
- нарушения требований по оформлению и состоянию фасада зданий (отсутствие фасадных вывесок, досок с режимом работы, загрязненные фасады и т.п.);
- нарушения требований к оформлению барьерной стойки (отсутствие нумерации операционных окон, необходимых стикеров на окнах, наличие посторонних объявлений);
- нарушение требований по размещению рекламного и информационного материалов клиентских залах (отсутствие необходимой информации, присутствие устаревшей информации);
- нет необходимого оборудования (табло, часы, календари, буклетницы, демонстрационные стенды).
2. Нарушение сотрудниками банка, работающими с клиентами, требований «Методических рекомендаций. Единых стандартов профессионального поведения сотрудников структурных подразделений Сбербанка России при обслуживании физических лиц» (приложение В):
- операционно-кассовые работники не представляются клиентам при ведении телефонных переговоров;
- не владеют элементарными навыками ведения переговоров;
- неверное консультирование в связи с недостаточным профессиональным уровнем и квалификацией.
Устранение данных нарушений не требует финансовых затрат.
3. Замечания в части организации обслуживания клиентов (время начала и окончания обслуживания клиентов, своевременность смены курсов покупки и продажи иностранной валюты, непродуманный порядок расположения операционных окон, который приводит к тому, что при загрузке одного-двух окон, при входе в помещение, складывается впечатление, что филиал переполнен).
Поскольку вклады составляют основу ресурсной базы Ульяновского отделения № 7002 Сбербанка России, рассмотрим их подробный анализ (таблица 2.5).
Таблица 2.5 - Анализ динамики вкладов физических лиц
| Годы | Остатки на счетах, тыс. руб. | Абсолютный прирост, тыс. руб. | Темп роста к предыдущему году, % |
| 2003 | 310011 | - | - |
| 2004 | 360133 | 50122 | 116 |
| 2005 | 449857 | 89724 | 125 |
Из данных таблицы 2.5 видно, что за последние годы заметен рост остатков по вкладам. Это свидетельствует об укреплении депозитной базы Ульяновского отделения № 7002 Сбербанка России. Так в 2003 году сумма ресурсов составляла 310011 тыс. руб., в 2004 году она увеличилась на 50122 тыс. руб.и составила 360133 тыс. руб. За последний год сумма ресурсов увеличилась на 89724 тыс. р. и достигла 449857 тыс. руб. Однако необходимо отметить изменение темпов роста депозитной базы. За 2004 год темп роста составил 116%, а за 2005год 125%. Такая ситуация связана с ужесточением конкуренции среди коммерческих банков по привлечению ресурсов. И поэтому главными целями на 2005 год для сохранения Поволжским банком позиции крупного оператора на рынке розничных банковских услуг являлись:
- обеспечение необходимой ресурсной базы;
- значительный рост непроцентных доходов;
- повышение эффективности использования существующей филиальной сети.
Для достижения главных целей Сбербанком России были определены следующие главные задачи:
- сохранение лидирующего положения на рынке вкладов;
- создание имиджа «семейного» банка;
- повышение качества банковского сервиса и эффективности операций;
- формирование системы мотивации каждого сотрудника банка.
А также 2005 год характеризовался стабильной политической ситуацией, ростом производства, повышением благосостояния населения страны, снижением уровня инфляции, монетаризацией социальных льгот. С точки зрения наличия трудовых ресурсов период 2005 года являлся относительно благоприятным для социально-экономического развития страны. Группу населения трудоспособного возраста пополнили сравнительно многочисленные контингенты населения 80-х годов рождения (периода подъема рождаемости), что обусловливает значительный рост численности населения в трудоспособном возрасте. Введение новых вкладов с длительными сроками хранения позволило увеличить долю вкладов с длительными сроками хранения при сохранении основных позиций на рынке вкладов. Увеличение доли вкладов со сроком хранения свыше 1 года с 86% от общей доли вкладов, по сравнению с 2004 годом, до 88% в 2005 году также помогло росту депозитной базы.
Исследуем структуру вкладов населения для выявления наиболее привлекательных с точки зрения вкладчиков (таблица 2.6).
Таблица 2.6 - Структура вкладов населения
| 2003 | 2004 | 2005 | |||||||
| Виды вкладов и депозитов | Остатки вкладов, тыс. руб | Удельный вес, % | Количествосчетов | Остатки Вкладовтыс. руб | Удельный вес, % | Количество счетов | Остатки вкладов тыс. руб | Удельный вес, % | Количество счетов |
| Срочные депозиты | 18164 | 5,4 | 18280 | 20855 | 5,8 | 20000 | 27000 | 6,0 | 22000 |
| Вклады до востребования | 18130 | 3,6 | 17000 | 10129 | 2,8 | 14000 | 10939 | 2,43 | 8000 |
| Вклад «Пенсион- ный плюс» | 150289 | 45 | 36800 | 163445 | 45,4 | 40000 | 215538 | 47,91 | 42000 |
| Срочные с ежемесячной выплатой дохода | 17300 | 5,3 | 4500 | 19171 | 5,4 | 5000 | 16014 | 3,56 | 3000 |
| Вклад «Универ- сальный» | 66542 | 22 | 50000 | 87943 | 24,4 | 60000 | 105937 | 23,55 | 66000 |
| Целевые вклады на детей | 2040 | 0,6 | 4500 | 1783 | 0.5 | 3000 | 1429 | 0.32 | 1200 |
| Пенсионные депозиты | 50363 | 15,0 | 11000 | 56807 | 15.7 | 12000 | 73000 | 16,23 | 14800 |
| ИТОГО: | 322828 | 100 | 142080 | 360133 | 100 | 154000 | 449857 | 100 | 157000 |
Имеющиеся данные таблицы 2.6 свидетельствуют о том, что основу структуры
вкладов населения составляют:
- вклад «Пенсионный-плюс»;
- вклад «Универсальный»;
- пенсионные депозиты.
Первое место в структуре вкладных операций занимает вклад «Пенсионный-плюс». Его привлекательность для населения связана с повышенной процентной ставкой и условиями вклада как «До востребования». Вклад принимается от лиц, получающих пенсии с минимальной суммой первоначального взноса 1 рубль. Дополнительные взносы принимаются путем зачисления сумм пенсий и других сумм, а также наличными деньгами.
Второе место занимает вклад «Универсальный», что связано с особенностями и условиями этого вклада:
- небольшой размер первоначального взноса, который позволяет привлечь население с небольшим уровнем дохода;
- дополнительные взносы принимаются путем зачисления сумм заработной платы, пособия по безработице, стипендий и других сумм.
Третье место занимают пенсионные депозиты. Их привлекательность для населения связана с высокой процентной ставкой по вкладу. Срок хранения вклада от 1 года до 2 лет привлекает пенсионеров длительностью накопления денежных средств на достойные похороны.
Однако необходимо отметить, что в течение последнего времени произошли изменения в структуре вкладов населения. Так, если в 2004 году удельный вес в структуре срочных вкладов с ежемесячной выплатой дохода составил 5,4%, то в 2005 году их доля сократилась до 3,56%. Подобная ситуация сложилась в связи с изменением политики Сбербанка России в сторону привлечения денежных средств населения на более длительное время.
Также отмечается увеличение в структуре удельного веса срочных депозитов с 5,8% в 2004 году до 6,0 % в 2005 году. В 2005 году произошло увеличение доли пенсионных депозитов в общей сумме привлеченных средств физических лиц с 15,7% до 16,23%. Подобная ситуация означает, что происходит процесс увеличения вкладов, привлекаемых на срочной основе и укрупнение сумм на счетах у наиболее стабильного источника формирования ресурсной базы банка - у пенсионеров.
Снижение удельного веса вкладов «До востребования» с 2,8% до 2,43 % связано с низкой процентной ставкой по данному виду (0,1% годовых). Вклад «Универсальный» заменил вклад «До востребования» благодаря похожими условиями (возможность совершать различные приходные и расходные операции, безналичные зачисления и списания как по вкладу «До востребования», но по ставке 1% годовых).
Несмотря на увеличение общего количества открывшихся счетов «Универсальный» и увеличение остатков по данному виду вклада, доля удельного веса в общей структуре вкладов снижена с 24,4% до 23,55%. Связано это с тем, что с 2003 года происходит массовый ввод нового банковского продукта для физических лиц - банковских пластиковых карт. На сегодняшний день ими пользуются около 5000 жителей Ульяновского района.
Пластиковые карты предназначены для получения зарплаты, стипендий, пособий и т.д. А так же с их помощью можно производить безналичные расчеты в учреждениях Сбербанка по всей России и в торговых организациях, принимающих пластиковые карточки. Основные клиенты, пользующиеся этими карточками в Ульяновском отделении № 7002, это работники Сбербанка, Администрации Ульяновского района, завода ООО «Стройпластмасс», Ундоровского завода минеральной воды «Волжанка», МУП ЖКХ Ульяновского района и многих других предприятий. С 2004 года и по нынешний день в Ульяновском отделении № 7002 Сбербанка России идет внедрение «зарплатных» проектов с целью увеличения объемов операций, совершаемых на договорной основе, при обязательном соблюдении условия экономической эффективности. Внедрение технологии зачисления сумм на счета по вкладам и счета банковских карт, на основании списков, представленных в электронном виде, снижает трудоемкость данных операций и сокращает время на зачисление операционными работниками заработной платы и других доходов населения.
Если же рассмотреть структуру вкладных операций со стороны стабильности депозитной базы, то необходимо отметить, что преобладают главным образом стабильные, но далеко не самые дешевые для банка ресурсы. В таблице 2.7 приведены данные, по которым можно сделать выводы о стабильности ресурсной базы в Ульяновском отделении № 7002.
Определим коэффициенты и показатели, характеризующие состояние вкладных операций банка.
1. Коэффициент оборачиваемости вкладов показывает количество оборотов за анализируемый период. Определяется:
Оборот по расходу вкладов
Ко = ----------------------------------------------
Среднегодовой остаток по вкладам
2. Средний срок хранения вкладного рубля
365
Сс = ----------------------------
Ко
Коэффициент оборачиваемости вкладов и показатель срока вкладного рубля используется для характеристики стабильности вкладов. С их помощью определяется возможность использования ресурсов для активных операций.
Таблица 2.7 - Средний срок хранения вкладного рубля
| Виды вкладов | Обороты по расходу, тыс. р. | Среднегодовой остаток, тыс. р. | Оборачиваемость вкладов | Срок хранения, в днях |
| «Пенсионный - плюс» | 49255 | 216354 | 0,23 | 1587 |
| Срочные с | 194848 | 154770 | 1,26 | 290 |
| ежемесячной | ||||
| выплатой дохода | ||||
| «Универсальный» | 135056 | 187256 | 0,56 | 652 |
| До востребования | 9523 | 6256 | 1,52 | 240 |
| Пенсионные депозиты | 17389 | 82012 | 0,21 | 1738 |
| Срочные депозиты | 11548 | 20165 | 0,57 | 640 |
| Целевые на детей | 1354 | 1680 | 0,81 | 451 |
Анализируя данные таблицы 2.7, можно сказать о стабильности вкладов и возможности размещения средств на длительные сроки хранения.
Наиболее стабильными вкладами являются:
- пенсионные депозиты со сроком хранения вкладного рубля - 1738 дней;
- вклад «Пенсионный-плюс Сбербанка России» со сроком - 1587 дней;
- вклад «Универсальный» со сроком 652 дня.
Перечисленные выше вклады используются в качестве ресурса долгосрочного кредитования в связи с главной задачей на 2005 и последующие годы год по увеличению доли вкладов с длительными сроками хранения при сохранении основных позиций на рынке вкладов и приоритетов привлечения «дешевых» ресурсов. Постановка такой задачи вызвана развитием долгосрочного кредитования (ипотечного кредитования). В части обеспечения аккумуляции долгосрочных инвестиционных ресурсов, конкуренция среди банков продолжает усиливаться. Ситуация обусловлена бурным ростом кредитования, особенно физических лиц.
Вклады до востребования и срочные вклады с ежемесячной выплатой дохода могут быть использованы в качестве ресурсов только для предоставления краткосрочных кредитов.
Определим стоимость ресурсов банка. Для получения наиболее полной информации проведем анализ процентных ставок по вкладам и депозитам физических лиц, что позволит судить о стоимости ресурсов для банка.
Стоимость ресурсов - это величина процента, уплачиваемая банком по вкладным операциям. Стоимость зависит от срока хранения денежных средств. Чем больше длительность хранения, тем больше процентный доход, выплачиваемый банком и тем самым больше расходы банка.
Процентная политика Ульяновского отделения № 7002 Сбербанка России направлена на привлечение средств на длительный срок, о чем свидетельствует увеличение процентных ставок в связи с увеличением срока хранения средств.
По сроку хранения вкладов на 1 месяц и 1 день средняя процентная ставка составляет 4% годовых, по сроку на 3 месяца и 1 день средняя процентная ставка составляет 5,5% годовых, по сроку на 6 месяцев средняя процентная ставка составляет 7,5% годовых, на 1 год и 1 месяц средняя процентная ставка составляет 7,5% годовых, а по сроку свыше 2 лет ставка равна 8% годовых.
Средняя сумма остатков вкладов свыше двух лет хранения составляет 395904 тысяч рублей. Сравним эту сумму со средней суммой по остаткам вкладов на короткий срок 1 месяц и 1 день, где сумма составляет 12066 тысяч рублей.
Из вышеизложенного можно сказать о том, что с увеличением срока хранения вкладов идет увеличение сумм остатков по вкладам. То есть, физических лиц привлекают более высокие процентные ставки по вкладам на длительные сроки хранения. Поэтому, можно сделать вывод о том, что Ульяновское отделение № 7002 Сбербанка России обладает стабильной ресурсной базой для активных операций на длительный срок. Прибыль банка формируется благодаря тому, что он хотя и уплачивает клиентам проценты по вкладам, но и получает с клиентуры более высокий процент по ссуде. Динамика изменения сумм вкладов в сторону увеличения сроков хранения свидетельствует о целенаправленной работе руководства Ульяновского отделения № 7002 Сбербанка России по обеспечению аккумуляции долгосрочных инвестиционных ресурсов. Средняя сумма остатков вкладов со сроками хранения свыше 2 лет составляет 395904 тыс. руб. К этой группе относятся следующие виды вкладов:
- «Пенсионный-плюс Сбербанка России» (срок хранения 3 года);
- «Универсальный» (срок хранения 5 лет);
- «Зарплатный» (срок хранения 5 лет);
- «Пенсионный депозит Сбербанка России» (срок хранения 2 года);
- «Пенсионный пополняемый депозит»; (срок хранения 2 года);
Установление самых низких процентных ставок (1% годовых) по вкладам «Универсальный» и «Зарплатный», имеющими самые высокие сроки хранения (5 лет), свидетельствует о том, что одна из задач на 2005 год по привлечению «дешевых» ресурсов выполнена.
В российской практике на уровень процентов по вкладным операциям влияют ставки Центрального Банка РФ, динамика общей экономической ситуации в стране, инфляционные процессы. Так, за последние годы, по решению Правления Сбербанка России снижены процентные ставки по всем видам вкладов. В течение последних 5 лет процентная ставка по вкладу «Пенсионный-плюс Сбербанка России» снижалась 2 раза с 8% годовых до 6%, а затем до 4% годовых. То же самое относится к другим вкладам. Это связано с тем, что в последнее время резко сократилась стоимость кредитов на межбанковском рынке. А раз падают доходы банка, то меньший процент он может заплатить тем, у кого сам занимал деньги, в том числе физическим лицам.
Также в этот период были введены новые виды вкладов и депозитов на различные суммы и сроки хранения в рублях:
- «Пенсионный депозит Сбербанка России»;
- «Пенсионный пополняемый депозит»;
- «Молодежный»;
- «Особый Сбербанка России»;
- «Зарплатный»;
- «Универсальный».
В иностранных валютах:
- «Юбилейная рента Сбербанка России» (USD);
- «Новый Европейский Сбербанка России» (EUR);
- «Доллар-депозит Сбербанка России»(USD);
- «Евро-депозит Сбербанка России» (EUR);
Открытие новых вкладов с повышенной процентной ставкой для лиц, получающих пенсии, можно рассматривать как одну из мер социальной поддержки населения, поскольку 36% вкладчиков Ульяновского отделения № 7002 - пенсионеры.
