Динаміка процентних ставок

До факторів, що визначають рівень процентних ставок відносяться:

1. Рівень базисної ставки Національного банку при продажу кредитних ресурсів комерційним банкам. Дана залежність показана та проілюстрована в Таблиці 5 та Графіку 3

Таблиця № 5 Порівняння облікової ставки НБУ та ставки за кредитами КГВ Промінвестбанку України

	10.01.97	8.03.97	26.0597	8.07.97	5.08.97	1.11.97	15.11.97	24.11.97	06.02.98	18.03.98	21.05.98
Облікова ставка НБУ,%	35	25	21	18	16	17	25	35	44	41	45
Ставка по відсотках за кредити Київського головного відділення ПІБ України, %	54	39	33	28	28	35	35	45	50	50	55

Графік 3 Залежність ставки НБУ та ставки за кредитами КГВ Промінвестбанку України

Як видно з графіку існує пряма залежність між вартістю кредиту КГВ ПІБ України та ставкою рефінансування. Це свідчить про те, що при встановлені ставки за кредити банк орієнтується в першу чергу на ставку НБУ. На мій погляд це в більшості випадків не виправдовує себе. Як показала практика у банка існує достатня кількість клієнтів, у яких вільний залишок коштів на розрахунковому рахунку коливається в межах 180 000 – 200 000 грн.. Крім того значна кількість клієнтів регулярно користуються депозитними послугами банку. Але ставки по депозитах та вільних залишках на розрахункових рахунках, які є основними джерелами ресурсів банку, не тільки не є основою для встановлення ставок по кредиту, а навпаки - встановлюються виходячи з облікової ставки НБУ (як правило вони дорівнюють ставці рефінансування)

Аналогічна ситуація характерна не тільки для Промінвестбанку, а і для України вцілому, що відображено в Таблиці 5 та Графіку 4 (№ 6, стор. 7)

Таблиця 5 Порівняння облікової ставки НБУ та ставки за кредитами банків України

	1993	1994	1995	1996	1997
	1993	1994	1995	1996	Січень	Лютий	Березень
Ставка рефінансування	240	252,0	110	40,0	35,0	35,0	25,0
Депозитна ставка	148,6	208,6	70,3	33,6	23,7	22,5	20,6
Середньозважена ставка за кредити банків	184,3	250,3	122,7	79,9	63,6	62,6	53,2

Графік 4 Залежність ставки НБУ та ставки за кредитами банків України

2. Рівень витрат по формуванню позичкового капіталу банку, що складаються з плати за кредит, придбаний у інших банків, а також витрат по залученню коштів від юридичних та фізичних осіб, структури вкладів.

3. Рівень інфляції та її взаємозв’язок зі ставкою рефінансування НБУ.

4. Попит на позички, що в сьогоднішніх умовах в більшості випадків залежить від рівня інфляції. Остання часто є результатом взаємодії монополістів ринку ВКВ, що штучно підіймають курс вільно конвертованих валют, за рахунок чого стимулюється ажіотажний попит на кредити, складаються умови для більш стрімкого накопичення капіталу.

5. Термін, на який надається позичка.

6. Ставки конкурентів.

7. Розміри позички, та кошти що відволікаються на його гарантійне забезпечення.

8. Кількість партнерів, що приймають участь у здійсненні проекту.

9. Платоспроможність, надійність, високій імідж позичальника. Як правило у КГВ Промінвестбанку для клієнтів, які є постійними кредиторами, вчасно виплачують відсотки та повертають основну суму боргу застосовуються пільгові ставки, які на 7- 8 % менше від звичайних.

10. Зміст проекту, що фінансується, його перспективи, пов’язані з ним підприємницькі техногенні та інші ризикиВплив цього фактору видно на прикладі розподілу ставок за кредит по віділеннях, що підпорядковані Київському головному відділенню Промінвестбанку України Так найнижчі ставки спостерігаються у ірпінському відділенні це повязано насам перед з тим, що кредитуються в цьому відділенні переважно великі промислові підприємства (комбінат “ Прогрес”, фабрика “ Заря” та ін.). Ці підприємства мають тісні стосунки з банком на протязі довго періоду часу і зарекомендували себе як надійні позичальники. Кредитні ресурси використовуються на закупівлю обладнання, матеріалів та ін., тому відсотки як правило встановлюються для них на якомога нижчому рівні. В інших містах Киівської області кредитуються як правило торгівельні та посередницькі фірми, тому і відсотки за користування кредитому – значно вищі. Дана залежність показана в таблиці 6

Таблиця 6 Порівняння ставок відсотків по відділеннях Промінвестбанку України по київській області

	1996	1997	1 квартал 1997	2 квартал 1997	3 квартал 1997	4 квартал 1997
Всього середньозважена
відсоткова ставка по кредитах	70,50	41,10	56,50	41,10	56,50	34,50
в тому числі:
м.Вишгород	83,80	55,90	83,80	55,90	69,90	52,10
смт. Калинівка	78,00	52,00	78,00	52,00	62,00	44,00
м.Біла Церква	73,80	51,60	73,80	51,60	64,70	42,60
м.Бориспіль	71,80	45,10	71,80	45,10	51,00	43,00
м.Ірпінь	58,80	37,00	58,80	37,00	50,00	34,10