Сущность и назначение страхования ответственности

Лекция № 7 

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

вопросы:

История страхования ответственности

Сущность и назначение страхования ответственности

Классификация видов страхования ответственности

Договор страхования ответственности

Возможные риски

Порядок предоставления иска на возмещение ущерба

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Страхование ответственности за качество продукции

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности нотариуса

Страхование профессиональной ответственности аудитора

Страхование профессиональной ответственности врачей

Страхование профессиональной ответственности риелторов

Страхование профессиональной ответственности оценщика

Страхование ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среде

Страхование ответственности за неисполнение обязательств

Страхование гражданской ответственности перевозчиков

Страхование гражданской ответственности перевозчика авиационным транспортом

Страхование гражданской ответственности перевозчика наземными видами транспорта

Страхование гражданской ответственности перевозчика морским транспортом

Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности

Перспектива развития страхования ответственности в РФ

История страхования ответственности

Страхование ответственности в зарубежной страховой практи­ке применяется более 100 лет. Развитие страхования ответствен­ности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется раз­личными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизнедеятельности.

Элементы страхования ответственности (освобождение от обя­зательств) просматривались в Древнем Риме. В греческом праве можно найти элементы страхования ответственности.

Впервые в современном виде страхование ответственности встречается во Франции в первой половине XIX века. Оно относи­лось к страхованию от несчастного случая и каско-страхованию лошадей и машин.

В 1837 г. в Гамбурге принято обязательное страхование эмиг­рации.

Импульсом для развития страхования ответственности в каче­стве самостоятельной отрасли послужило быстрое промышленное развитие. Фабричный способ производства, развитие транспорта

повлекли за собой увеличение рисков, даже с человеческими жертвами. Государства стали законодательно принимать меры по защите населения от возможных производственных ущербов. В 1871 г. в Германии принят закон об ответственности за причи­нение вреда на железных дорогах. 1871 и 1875 гг. положили начало созданию обществ взаимного страхования по страховой защите ответственности руководителя. В Англии страхование ответствен­ности берет свое начато с 1880 г.

Начало XX века характеризуется развитием правовой базы. В 1900 г. в Германии действует ГК законов по многократному уве­личению ответственности по рискам за причинение вреда в част­ной сфере, Закон об автомобильном транспорте (1909 г.), закон о воздушном транспорте (1922 г.) благоприятно воздействовали на создание новых специализированных отраслей, увеличивая по­требность в страховании. Окончательно страхование ответствен­ности утвердилось в 1930-х годах; наибольшая активность — в по­слевоенный период.

Страхование ответственности за рубежом стоит в первой ше­ренге самых распространенных видов страхования как по набору видов страхования, так и по охвату страхованием.

Причины достаточно активного распространения этого вида страхования за рубежом:

а) осознание гражданами своих прав;

б) рост благосостояния населения и соответственно увеличение платежеспособности и вероятности размеров ущерба;

в) увеличение числа факторов, вызывающих ущерб;

г) рост случаев причинения ущерба;

д) новые инициативы законодательной власти;

е) возможность широкого толкования в судопроизводстве кате­гории ущерба и как следствие этого получение права на воз­мещение ущерба;

ж) расширение сферы применения закона юриспруденции.

С расширением сферы человеческой деятельности страхова­ние ответственности будет все больше охватывать сферу своего влияния, особенно в защите окружающей природной среды, стра­ховании различного рода рисков технологичного характера.

 

Сущность и назначение страхования ответственности

В России страхование ответственности стало заметно разви­ваться только в последнее десятилетие XX века.

Экономическая основа страхования ответственности в услови­ях жестких законов рыночной экономики связана с постоянной денежной ответственностью граждан или юридических лиц (орга­низаций, компаний, фирм, акционерных обществ и т.д.) за эти действия. Многие виды, необходимой для нормального функцио­нирования общества деятельности, таят в себе одновременно уг­розу безопасности и здоровью граждан, а также возможность на­несения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона обязана полностью ком­пенсировать ущерб, причиненный третьей стороне. В этой ситуа­ции договор страхования ответственности, заключенный страхо­вателем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему по решению суда исков о погаше­нии ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны, система страхования ответственности защищает имущественные интересы и третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущер­ба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, что­бы оплатить убытки. Именно поэтому во многих странах ряд ви­дов деятельности, таящих в себе постоянную угрозу для общества, подлежит обязательному страхованию. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой организации. Главное, что должно быть в наличии, — это страховой полис. В противном случае наступает уголовная ответственность.

Непосредственная цель страхования ответственности — стра­ховая защита экономических интересов потенциальных причинителей вреда.

Страхование ответственности можно разделить на следующие виды.

Страхование гражданской ответственности — страхование от­ветственности перед третьими лицами водителей автотранспортных средств, предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев.

Страхование профессиональной ответственности -- данный вид страхования действует, как правило, в отношении следующих профессий — врач, бухгалтер, адвокат, архитектор, инженер, ау­дитор, нотариус и другие профессии индивидуального труда. Це­лью данного вида страхования является покрытие ответственно­сти за нанесение имущественного ущерба в результате ошибочных действий представителей вышеназванных профессий.

Страхование ответственности за качество продукции — стра­хование ответственности производителей продукции перед ее по­требителями в случае, если в результате потребления продукции из-за ее плохого качества потребителю был нанесен имуществен­ный ущерб.

Особое место в страховании занимает страхование граждан­ской ответственности. ГК РФ в главе 59 определяет, что вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмеще­нию лицом, причинившим вред, в полном объеме. Аналогично юридическое лицо или гражданин возмещает вред, причиненный работниками при исполнении своих трудовых обязанностей. Наконец, юридические лица и граждане, деятельность которых свя­зана с повышенной опасностью для окружающих, обязаны воз­местить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

В этой ситуации заключение договора страхования граждан­ской ответственности обеспечивает страховую защиту лиц, кото­рые стали участниками правовых взаимоотношений по возмеще­нию причиненного ущерба.

Суть страхования гражданской ответственности в том, что страховщик, получая страховые взносы от страхователя, берет на себя обязательство возмещать убытки потерпевшим, которые именуются третьими лицами, в случае возникновения у них права-па получение компенсации от страхователя в связи с причинением в результате его действия какого-либо вреда третьим лицам. Таким образом, страхование ответственности в отличие от других видов страхования выполняет двойную функцию: с одной сторо­ны, оно ограждает страхователя от материальных потерь в случае необходимости возмещения причиненного им вреда третьим ли­цам, а с другой стороны, — обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им компенсации.

За рубежом по целому ряду видов страхования ответственно­сти используется обязательное страхование. Тем самым страхова­ние играет роль гаранта в том, что пострадавшим юридическим и физическим лицам будет обеспечено возмещение причиненного им вреда, вызванного деятельностью страхователя, в отношении которого действует страховое покрытие, независимо от возможно­стей причинителя вреда компенсировать его.

Наиболее распространенным случаем проведения страхова­ния гражданской ответственности в обязательной форме являет­ся страхование ответственности владельцев автотранспортных средств.

Кроме того, в ряде стран в обязательном порядке проводится страхование ответственности предпринимателей перед своими ра­ботниками за причинение вреда здоровью во время выполнения служебных обязанностей, страхование ответственности товаро­производителей за вред, причиненный загрязнением окружающей среде, некоторые виды страхования профессиональной ответст­венности и др. При этом в каждой из стран набор видов страхова­ния, проводимых в обязательной форме, индивидуален и зависит от национального законодательства, уровня развития страхования и других факторов.

Общие требования проведения большинства видов страхова­ния гражданской ответственности в значительной степени схожи между собой. Поэтому страховые организации разрабатывают и лицензируют общие условия проведения страхования, дополняя их специальными условиями по конкретным видам данной отрас­ли страхования.

Различают следующие группы страхования ответственности перед третьими лицами:

а) страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

б) страхование ответственности работодателей за ущерб здоровью их работников при выполнении ими своих трудовых обязан­ностей;

в) страхование общегражданской ответственности — ответст­венность за исполнение законом обязательств по возмещению ущерба, причиненного третьим лицам;

г) страхование профессиональной ответственности (врачи, юристы, нотариусы, аудиторы, риелторы, страховые брокеры и др.);

д) страхование ответственности производителя товаров, услуг, качество которых причинило вред потребителю.

В целом это широкий спектр страховых услуг.