Оказание услуг - кредитование

Рассмотрим процесс оказания услуг Сбербанком на примере такого направления его деятельности, как кредитование.

 

Сбербанком предоставляет следующие виды кредитов:

 

1. Кредит на любые цели

2. Кредит для молодежи и пенсионеров (кредит с поручителем)

3. Автокредит

4. Кредит на образование с господдержкой

5. Кредит на любые цели под залог недвижимости

6. Ипотека

7. Рефинансирование кредитов

8. Кредит для клиентов, ведущих личное подсобное хозяйство

9. Реструктуризация кредитов

 

Кредитную политику банка определяет кредитный комитет, который создается по решению Правления банка и возглавляется Председателем. Организация работы кредитного комитета возлагается на отдел кредитной политики.

 

Расстановка кадров и процесс:

На этапе оформления и подачи заявления на кредит первыми за работу принимаются кредитные консультанты. Как правило, они встречают потенциальных заемщиков в операционном зале, но могут находиться и непосредственно в отделе. Они помогают определиться с программой кредитования, подобрать оптимальный вариант, правильно заполнить необходимые документы, т.е. сделать процесс подачи заявления максимально комфортным и быстрым для обеих сторон. Далее за работу берутся кредитные инспекторы, которые могут заниматься оформлением как отдельных видов займов, так и разных. Инспектор проверяет предоставленный заемщиком пакет документов; рассчитывает сумму и срок ссуды; определяет необходимость обеспечения и удостоверяется в наличии подтверждающих его документов. На плечи инспектора также ложится задача определения платежеспособности заемщика на основании предоставленной им информации. Кроме того, с согласия заемщика делается запрос в бюро кредитных историй с целью установления его благонадежности.

 

Рассмотрение кредитной заявки может осуществляться достаточно долго (по сравнению с другими банками), до 10 рабочих дней. Начинается оно с оформления кредитного дела заемщика, которое затем передается в службу безопасности. В этом отделе документы и данные, предоставленные клиентом, проходят тщательную проверку на подлинность и соответствие действительности. Кроме того, проверяется «криминальное прошлое» заемщика или его родственников. Вся собранная информация остается в деле и возвращается в руки кредитному инспектору. После полного оформления досье клиента передается на проверку начальнику кредитного отдела, а далее секретарю кредитного комитета для включения его в реестр дел на рассмотрение.

 

В состав кредитного комитета банка входят представители (начальники или их заместители) и других отделов: экономического, юридического, безопасности, бухгалтерского учета, а также управляющий отделения. В филиале отделения, где есть кредитный отдел, но нет представителей соответствующих служб, устанавливается свой порядок принятия решения, но кредитное дело все равно проходит перед этим все установленные инстанции. На комитете каждый инспектор представляет дела своих клиентов.

 

После принятия кредитным комитетом положительного решения инспектор извещает об этом заемщика, назначает ему дату выдачи ссуды и приступает к подготовке необходимых документов (кредитного договора, договора залога или поручительства и прочих). Формы всех договоров согласовываются с юристами банка и подписываются руководством.

 

В день выдачи кредита происходит подписание договора. При этом и заемщик, и поручители должны явиться лично. После ознакомления, заключения и раздачи всех экземпляров договора заемщика провожают в операционную кассу банка, где он, собственно, и получает долгожданный кредит. После этого ему остается только исправно погашать его. Но работа кредитного инспектора на этом не заканчивается. Он передает сведения о заемщике в бюро кредитных историй, а затем начинает следить за своевременностью погашения ссуды своими клиентами вплоть до окончания срока действия договора. В крупных отделениях эти функции могут возлагаться на работников отдела сопровождения кредитных договоров.

 

Для этого минимизации кредитных рисков анализируется каждый кредит в частности: информация о заёмщике, кредитная история, платежеспособность, обеспеченность кредита. Для проведения такого анализа при выдаче кредита Сбербанком используется широко распространенная система “скоринг”. Целью балльной методики «скоринг» является определение максимального лимита среднесрочного и долгосрочного кредитования, предоставляемого физическому лицу. Минимальные требования к заемщикам:

● Заемщик (основной заемщик и поручитель) должен соответствовать каждому из нижеперечисленных обязательных требований (таблица 1)

● Лица, не соответствующие любому из указанных минимальных требований в дальнейшем расчете максимального лимита кредитования, не рассматриваются.

 

Таблица 1. Обязательные требования к заемщикам

 

Применяются четыре вида скоринга:

 

application-scoring - оценка кредитоспособности заемщиков при выделении кредита. collection-scoring – система скоринга на стадии работы с невозвращенными займами. behavioral-scoring - оценка наиболее вероятных финансовых действий заемщика.

fraud-scoring – статистическая оценка вероятности мошеннических действий со стороны потенциального заемщика.

 

Маркетинг

 

В качестве основной цели банковского маркетинга выделяют рациональное использование доходов и временно высвобождающихся в хозяйстве денежных средств. Однако помимо этой цели рассматривают также и формирование и стимулирование спроса на услуги банковского сектора, обеспечение обоснованности принимаемых в сфере управления решений; расширение объемов предоставляемых услуг, увеличение

рыночной доли и прибыли.