Особенности использования кредитных карт при кредитовании физических лиц

Аннотация

 

В первой главе выпускной квалификационной работы проведено исследование теоретических аспектов использования кредитных карт при кредитовании физических лиц. Были рассмотренные следующие вопросы: сущность и принципы потребительского кредита цели и задачи потребительского кредитования; виды потребительских кредитов; нормативно-правовое обеспечение потребительского кредитования; основные характеристики кредитных карт и их виды.

Вторая глава дипломной работы посвящена анализу деятельности ОАО «Сбербанк». Здесь была изучена краткая характеристика и организационная структура ОАО «Сбербанк». Подробно исследованы активы, пассивы и динамика доходов и расходов  ОАО «Сбербанк». Также в данной главе были рассмотрены мероприятия по совершенствованию потребительского кредитования физических лиц с использованием кредитных карт ОАО «Сбербанк России».

Третья глава посвящена совершенствованию системы потребительского кредитования, а именно совершенствованию системы оценки кредитоспособности физических лиц и предложения по внесению изменений в нормативно-правовую базу

Работа содержит 57 страниц текста и 4 приложения.

 

 

Содержание

 

Введение. 9

1 Особенности использования кредитных карт при кредитовании физических лиц. 13

1.1 Сущность и принципы потребительского кредита. 13

1.2 Цели и задачи потребительского кредитования. 18

1.3 Виды потребительских кредитов. 23

1.4 Нормативно-правовое обеспечение потребительского кредитования. 27

1.5 Основные характеристики кредитных карт и их виды.. 33

2 Анализ деятельности ОАО «Сбербанк». 39

2.1 Краткая характеристика и организационная структура ОАО «Сбербанк». 39

2.2 Анализ активов, пассивов и анализ динамики доходов и расходов  ОАО «Сбербанк». 42

2.3 Разработка мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования физических лиц с использованием кредитных карт ОАО «Сбербанк России». 44

3 Совершенствование системы потребительского кредитования. 49

3.1 Совершенствование системы оценки кредитоспособности физических лиц. 49

3.2 Предложения по внесению изменений в нормативно-правовую базу. 53

Заключение. 56

Список использованных источников. 59

Приложение А (справочное) 63

Приложение Б (справочное) 64

Приложение В (справочное) 65

Приложение Г (справочное) 66

 

Введение

В последние годы во всем мире и в нашей стране активно развивается такая отрасль услуг, как кредитование. Одной из важных областей данной отрасли является кредитование физических лиц или потребительское кредитование.

Потребительскими ссудами в нашей стране называются ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

Актуальность исследования заключается в том, что в последние годы кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов относились к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками.

С появлением на Российском рынке иностранных банков наблюдается настоящий бум потребительского кредитования. Это свидетельство того, что российская экономика становится по-настоящему рыночной. В ней становятся востребованными рыночные механизмы кредитования, строятся взаимоотношения населения с банковско-кредитными организациями. За последние три года рынок потребительского кредитования вырос более чем в пять раз. Доля кредитов населению в активах банковской системы увеличилась в три раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в четыре раза.

Самый важный кредитор страны – Сбербанк, он занимает 52% всего рынка кредитования. Доля ипотеки во всей системе потребительского кредитования составляет порядка 10%.

Развитие кредитования одна из приоритетных задач для страны, учитывая тот фактор, что доля торговли в ВВП составляет 23% и пока эта сфера находится в начальной стадии развития. В настоящее время более 5 млн. россиян воспользовались потребительским кредитом. Все это обусловливает необходимость серьезного научного исследования отмеченных проблем.

Поиск оптимальных форм кредитования физических лиц должен осуществляться как специалистами банков, так и учеными. Такие формы должны стимулировать вовлечение в процесс потребительского кредита все большее число потребителей, сделать кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи.

Хорошим подспорьем в развитии потребительского кредитования являются национальные проекты. Все это и определяет актуальность избранной темы исследования как с теоретической, так и с практической точки зрения. В связи с этим актуальным является исследование процессов потребительского кредитования в России.

Данные виды кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм.

Действительно, в последние годы многие банки уделяют все большее внимание потребительскому и ипотечному кредитованию в целях избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.

Несмотря на это, потребительское и ипотечное кредитование имеет свои существенные недостатки с точки зрения банкиров.

Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычные выше, чем по другим видам банковских кредитов, хотя валовые доходы по ним значительно выше.

Во многих случаях наиболее прибыльными являются кредиты семьям.

Ключевыми факторами предоставления качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитно истории заемщика и многих других факторах.

В настоящее время в нашей стране кредитование потребительских нужд населения в основном осуществляется Сбербанком России.

Однако и другие коммерческие банки все шире практикуют выдачу потребительского кредита различным группам населения.

Кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.

В виду всего вышесказанного работа коммерческих банков по кредитованию физических лиц является одной из самых актуальных.

В отечественной научной литературе внимание к данной теме довольно большое, особенно в последние пять лет.

Однако, публикации, посвященные проблемам развития кредитования физических лиц, ограничиваются главным образом журнальными статьями, имеющими, в основном, не аналитический, а обзорно-журнальный характер.

В нашей литературе практически отсутствует монографические исследования, специально посвященные потребительскому кредитованию.

Отметим ряд российских ученых, которые внесли определенный вклад в научную разработку данной проблемы: Ю. Головин, Ю. Зеленский, А. Казимагомедов, Ю. Крупнов, А. Мурычев, Г. Панова.

Цель работы состоит в исследовании существующей практики кредитования физических лиц в системе Банка ОАО Сбербанк России и разработке рекомендаций и практических предложений по дальнейшему совершенствованию этой деятельности.

Предметом исследования проекта явились кредитные отношения коммерческих банков с заемщиками-физическими лицами с использованием кредитных карт ОАО «Сбербанк».

Объектом исследования является ОАО Сбербанка России

Реализация этой цели потребовала решения следующих задач:

1. Рассмотреть особенности использования кредитных карт при кредитовании физических лиц;

2. Проанализировать деятельности ОАО «Сбербанк»;

3. Разработать программу совершенствования системы потребительского кредитования.

В данной работе использовались следующие методы исследования: графический, расчетный, аналитический, а именно метод сравнения, табличного отображения аналитических данных.

Теоретической основой выпускного квалификационного исследования послужили фундаментальные работы по теории банковского и финансового капитала, финансовых рынков, в области государственного регулирования экономики, инвестиционной политики.

Исследование проведено на основе научного анализа законодательных актов, российской и зарубежной монографической литературы, статей в экономических журналах.

Методологической основой написания выпускного квалификационного исследования  послужили работы отечественных и зарубежных экономистов, в которых рассматривалось изучение инвестиционного поведения экономических субъектов, системное исследование основ инвестиционного поведения и его моделирование.

Научная новизна исследования заключается в комплексном рассмотрении актуальных проблем, связанных с функционированием банков в России, анализе теоретических и практических аспектов инвестиционной деятельности в период трансформации российской экономики.

Практическая значимость темы связана с тем, что практическое осуществление банками инвестиционной деятельности  является одним из видов важнейшей формой реализации экономических интересов.

Структура выпускной квалификационной работы представлена: введением, тремя главами, заключением, списком использованных источников, приложениями.

 

Особенности использования кредитных карт при кредитовании физических лиц