Виды потребительских кредитов

Ключевым принципом функционирования такой экономической системы как рыночная экономика является обилие всевозможных форм хозяйствования, собственности, координации хозяйствующих субъектов и способов принятия ими управленческих решений. Многообразие проявляется практически во всех областях человеческой жизнедеятельности, в том числе и финансовом сфере.

Существующее множество разновидностей финансовых продуктов, способов их предоставления не могло не затронуть и потребительское кредитование. Особая социальная значимость этого направления банковской деятельности, участие данного инструмента в непрерывном процессе общественного воспроизводства, что обеспечивает устойчивость всей системы рыночных отношений, требует учета разносторонних потребностей населения при получении потребительских кредитов, а это возможно только в условиях наличия достаточно широкого спектра их видов и форм.

Что касается последних, то в российской практике принято различать две формы потребительского кредитования:

- прямой потребительский кредит, осуществляемый без участия торговых посредников с использованием таких финансовых инструментов как платежные и кредитные карты;

- потребительский кредит с поручительством. Поручителем обычно выступает торговая фирма, с которой банком заключен договор о кредитовании ее клиентов. Фирма несет солидарную ответственность по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком. Купленные при такой сделке товары часто служат обеспечением платежа.

Обе формы потребительского кредитования широко распространены в отечественной экономике, что лишний раз доказывает о наличии сложившейся тенденции перехода российских банковских структур от продуктовой модели ведения бизнеса к клиентоориентированной.

Потребительские кредиты различаются по типам заемщиков, целевой направленности, срокам, способам погашения, условиям предоставления и иным признакам, которые рассматривают в качестве классификационных критериев. Остановимся поподробнее на различных видах потребительского кредитования.

Одним из самых распространенных критериев деления потребительских кредитов является их целевая направленность. Так, выделяются два вида потребительского кредита: на потребительские нужды (неотложные нужды, в виде овердрафта, экспресс-кредиты, автокредиты и др.) и инвестиционного характера (кредиты на образование, строительство, приобретение жилья и др.).

Среди кредитов на потребительские нужды особой популярностью пользуются экспресс-кредиты, оформление которых очень часто происходит в торговых центрах. Определившись с товаром, покупатель направляется к сотруднику банка, расположившемуся прямо в торговом зале магазина. Минимальный набор документов, требуется лишь паспорт и второй документ, удостоверяющий личность (водительское удостоверение, страховое свидетельство, ИНН 55 и др.), простота заполнения анкеты-заявления, скорость процедуры одобрения кредита, обычно на все это уходит не более 30 минут, являются определяющими факторами при совершении подобного рода кредитной сделки.

Автокредитование несколько уступает по числу заключенных кредитных договоров предыдущей разновидности потребительских кредитов, но также является одной из самых динамично развивающихся сфер банковской деятельности. Автомобиль в современных условиях не столько предмет роскоши, сколько вещь первой необходимости, что объясняет растущий спрос на это вид банковского продукта, а при условии государственной поддержки отечественного автопрома с помощью программ субсидирования, в том числе и ставок по автокредитам, темпы роста сегмента автокредитования являются достаточно высокими.

В разрезе потребительских кредитов инвестиционного характера особое место занимают ипотечные кредиты. Их высокая социальная значимость напрямую сказывается на росте благосостояния граждан, повышении их качества жизни, а также поскольку затрагивает интересы строительного бизнеса, стимулируя спрос на их продукции, отражается в темпах роста экономики страны.

Стоит отметить, что нередко в литературе можно встретить классификацию по критерию целевой направленности кредитов без внутренней группировки на два выше обозначенных блока - кредиты на потребительские нужды и кредиты инвестиционного характера, авторами просто перечисляются цели, под которые население занимает у банков ту или иную сумму денежных средств: на неотложные нужды, строительство, приобретение, капитальный ремонт жилья и помещений, развитие личного подсобного хозяйства, покупку недвижимости, автомобиля, оплату услуг, будь то медицина, туризм или образование.

Часто потребительские кредиты группируют не с точки зрения целевой направленности, или как еще говорят характера потребностей, а на основании таких критериев как вид кредитора и заемщика. В первом случае потребительские кредиты делятся на банковские и небанковские, при этом доля последних весьма незначительна в общем объеме. Банковский кредит является высоко формализованным, что объясняет его популярность среди населения и преобладание над другой разновидностью. По типу заемщиков потребительские кредиты могут быть предоставляемы всем слоям населения, различным возрастным группам, гражданам, имеющим особый социальный статус, например, студента или молодого семьянина, а также определенным образом оцениваемым банком лицом, например, VIP-клиентом, и, конечно, заемщиков можно дифференцировать, а, следовательно, и разграничить предоставляемые им финансовые продукты, по уровню их дохода, кредитоспособности и платёжеспособности [13, С. 37].

Среди традиционных классификаций также стоит выделить:

- по срокам: - краткосрочные потребительские кредиты (до 1 года); - среднесрочные потребительские кредиты (до 5 лет);

- долгосрочные потребительские кредиты (свыше 5 лет); - по условиям предоставления: 

- разовые потребительские кредиты;

- возобновляемые (револьверные) потребительские кредиты; - по характеру обеспечения:

- необеспеченные потребительские кредиты;

- обеспеченные потребительские кредиты.

Не стоит понимать формулировку необеспеченный потребительский кредит дословно. На самом деле любой кредит носит обеспеченный характер, поскольку выдается на принципах доверия к клиенту, уровень которого напрямую зависит от индивидуальных характеристик заемщика, его уровня дохода, платёжеспособности, благонадежности и т.д. В этой связи, нам представляется, более корректным деление по критерию обеспечения, не на необеспеченные и обеспеченные потребительские кредиты, а на личные (бланковые) и залоговые, где последним может выступать имущество заемщика.

Оперируя принципом платности кредитов, можно их классифицировать по типу платежей и методу погашения долга.

Определение и расчет процента по потребительскому кредиту является основополагающим моментом совершения кредитной сделки, причем как для заемщика, так и для кредитора, поскольку для первого определяет размер его издержек, а для второго - величину прибыли. В обобщенном виде можно выделить два типа платежей - дифференцированный и аннуитетный. Дифференцированный платеж предполагает, что размер нагрузки на заемщика будет уменьшаться ежемесячно, и к концу срока кредитования станет минимальным.

Причина кроется в том, что в ежемесячный платеж входят как основная сумма долга, так и проценты, начисляемые на оставшуюся часть задолженности. Так как тело основного долга "тает", то процентные платежи становятся все меньше и меньше. Ключевыми недостатками такого финансового инструмента как потребительский кредит с дифференцированными платежами являются высокая нагрузка на заемщика на начальном сроке кредитования, что повышает риск невозврата по кредиту, и увеличение требуемого порога платежеспособности потенциального заемщика. Аннуитетный платеж по потребительскому кредиту "переносится" заемщиком гораздо легче, поскольку предусматривает выплату равных сумм долга через равные промежутки времени, однако стоимость такого кредита всегда выше, чем при наличии дифференцированных платежей.

Иногда банки прибегают к более изощренным моделям исчисления платежей, например, к кредитованию с двойной индексацией. Двойная индексация позволяет равномерно распределить риски между банком и его клиентом. Платежи по кредиту индексируются по показателям дохода заемщика, уровню инфляции, что позволяет защитить реальную стоимость капитала, обеспечить более высокий уровень возврата и доступности кредита.

Особой разновидностью кредита с двойной индексацией является регулятор с отсрочкой платежа, рассчитываемый на базе двухпроцентных ставок: ставки, обеспечивающей прибыльность кредитной организации, - контрактной ставки, и ставки, обеспечивающей доступность кредита для заемщика, - платежной ставки. Оба этих параметра являются плавающими и ежедневно корректируются с учетом ситуации на межбанковском кредитном рынке. На начальных стадиях уплаты долга применяется платежная ставка, а ближе к сроку завершения внесения платежей, они уже начинают исчисляться по контрактной ставке.

Использование кредитных инструментов с индексацией суммы долга или с регулятором отсрочки платежа решает проблему "негативной амортизации", однако для заемщика использование данных инструментов может быть сопряжено со значительными сложностями в понимании общей величины его задолженности, а для кредитора, например, - с ростом риска ликвидности из-за несбалансированности платежей по кредитам и депозитам [22, С. 5].

Обилие классификаций потребительских кредитов лишний раз свидетельствует о том, что такой финансовый сегмент как потребительское кредитование является одной из самых интенсивно развивающихся областей банковской деятельности. Множество разнящихся по своим параметрам кредитных продуктов, предоставляемых населению, с одной стороны, позволяет наиболее полно удовлетворить общественные и частные экономические интересы домашних хозяйств, а, с другой, требует от банков значительных усилий в обеспечении их качества.