Основные характеристики кредитных карт и их виды

 

Функционирование рынка безналичных денежных расчетов и денежного обращения строится на пластиковых банковских картах. Хотя Маленький кусочек пластика в кармане потребителя может заменить кошелек с наличными, документ о льготах, зачетку для студента или дневник для школьника.

Основное преимущество банковских карт перед наличными деньгами заключается в удобстве использования, более высокой безопасности. Как правило, банки, образующие рынок занимаются выпуском пластиковых карт, а также обслуживанием операций по ним.

Пластиковые карты являются средством, которое может менять уровень долговых обязательств самого банка. Так как при поступлении безналичных денежных средств банк, зачисляя их на счет, тем самым принимает на себя долг перед клиентом.

В этом смысле показательна история ОАО «Мастер-банк», который в 2014 году оказывая процессинговые услуги, был лишен лицензии, в результате чего возникли перебои с обслуживанием карт, что вызвало ажиотаж.

Важно заметить, что пластиковые карты хорошо поддерживают и многие другие банковские продукты, такие как кредитные продукты, рублевые и валютные депозиты, дорожные чеки, акции, обмен валюты, трастовые операции и консультирование.

То есть можно говорить о том, что пластиковые карты являются инструментом доступного и эффективного взаимодействия клиентов с банком или друг с другом. Если говорить о сфере производства пластиковых карт, то спрос со стороны банков на данные изделия полностью удовлетворяется. Лидерами в сфере производства банковских карт являются «НоваКард», «Розан», «Алиот», менее известны «Микрон», «Оренкарт», «Ситроникс», Gemalto. При этом потенциал китайских производителей достаточно высок, однако барьеры на входе в рынок не позволяют им закрепиться в нашей стране. Анализируя российский рынок пластиковых карт, специалисты выделяют следующие особенности [12, С. 45]:

– неравномерность регионального развития терминалов и устройств приема платежей через пластиковые карты;

 – низкий уровень культуры обращения с пластиковыми картами (объем покупок с использованием карт в 2 раза меньше снятия денег);

– недоступность достаточно эффективных систем безопасности для некоторых банков-эмитентов карт; – наличие «пустых» карт, то есть продуктов, которые выпущены, но не были активированы;

 

Вид банковской карты	Характерные черты и особенности
Дебетовая Карта	Остаток денежных средств представляет собой границы использования средств карты, это обстоятельство исключает необходимость контроля за личностью и кредитной историей держателя
Карта с разрешенным овердрафтом	Выход за пределы суммы средств на карте предполагает овердрафт, что является формой кредита, предоставление которого может происходить на кратко- и долгосрочной основе
Кредитная карта	Кредитный договор определяет условия пользования данным типом карты, при этом в зависимости от обеспеченности клиента и его платежной дисциплины будет зависеть доход банка
Предоплаченная карта	Многие торговые сети предлагают своим покупателям предоплаченные карты, которые именуются «подарочными». Предоплаченные карты базируются на партнерстве банков и торговых сетей.
Карта локальных платежных систем	Данный вид платежной карты применяется в форме временного средства расчетов с использованием технических средств банка-эмитента.
Карта международных платежных систем	Данная форма пластиковых карт позволяет их использовать по всему миру, они могут быть кредитными и дебетовыми.

 

1. Виды кредитных карт по международным платежным системам. В мире общепризнаны два гиганта по карточным платежным системам:

- Visa,

- Mastercard.

В России больше распространены кредитные карты VISA.

2. Виды кредитных карт по категории средств. Тут различают дебетовые карты и кредитные карты.

Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.д.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитная карточка предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции записываются в кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях.

Дебетовые карточки предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки, на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.

В отдельных банках при наступлении определенных условий дебетовая карточка может превратиться в кредитную карту. Это значит, что банком при расчетах с использованием карты может быть предоставлен кредит, размер которого банк также определяет индивидуально. Величина кредита, к примеру, может зависеть от и сумм постоянных остатков на специальном карточном счете и регулярности пополнения лимита.

Основное отличие этих видов кредитных карт в том, что с дебетовой картой вы не можете залезать в долг перед банком, а с кредитной картой можете пользоваться кредитными средствами в пределах установленного вам банком лимита.

Сейчас есть и смешанные карты - кредитные карты с возможностью пополнения личными средствами. Это удобно, когда вы едете, например, за границу и не знаете, в какую сумму точно уложитесь. Вы пополняете такую карту своими средствами, однако если они вдруг закончатся, вы имеете возможность «влезть» в кредит по этой карте.

Далее будем говорить именно о кредитных картах, т.е. с возможностью кредитования.

3. Виды кредитных карт по возобновляемости доступных средств. Тут кредитные карты делятся на револьверные карты и неревольверные.

Револьверная кредитная карта - это карта с возобнавляемым кредитом.

Рассмотрим пример: банк одобрил вам какой-то кредитный лимит по карте (кредитный лимит - сумма, в пределах которой вы имеете право залезать в долг). Вот вы использовали этот лимит и потом в срок погасили его. Как только прошло полное погашение кредита по карте, на вашем карточном счету снова доступна сумма в пределах вашего лимита. Т.е. эдакий принцип револьвера: выстрелил (потратил средства), зарядил (погасил в срок), барабан автоматически повернулся на новый заряд (стали доступны новые средства с тем же лимитом). На данный момент большинство кредитных карт - именно револьверные.

4. Виды кредитных карт по отсрочке погашения. Различают кредитные карты с льготным периодом кредитования и без льготного периода.

Кредитная карта с льготным периодом кредитования - это карта, по которой банк дает вам период после момента «влезания» в долг, в течение которого проценты не начисляются. Обычно этот период составляет от 21 до 60 дней. То есть в течении этого периода вы можете погашать долг без процентов: взяли 100 рублей, отдали ровно 100 рублей, но не позднее границы льготного периода. Если же не погасите все в срок, то зачастую банк предъявит оплатить проценты за весь период.

Соответственно, кредитная карта без льготного периода подразумевает, что проценты вам капают начиная с первого же дня после «влезания» в долг.

5. Виды кредитных карт по бонусам. В этой градации различают совместные (или, кобрэндинговые) кредитные карты и обычные. Обычно кобрэндинговые карты - это карты, выпускаемые при участии сторонних компаний, заинтересованных в привлечении новых клиентов и предлагающих свои бонусы владельцам таких карт.

Например, в России распространенный пример кобрэндинговых карт - это банковские карты, выпущенные совместно с авиакомпаниями. Это востребованный продукт, т.к. с одной стороны кредитная карта часто необходима в путешествии, а с другой стороны, люди на чем-то летают в эти путешествия. И выгода для владельца карты в том, что при пользовании такой картой ему начисляются бонусные баллы на авиаперелеты. Эти бонусы затем превращаются в скидки на авиабилеты.

6. Виды кредитных карт по статусу и обслуживанию. Пожалуй, самая известная в быту градация. Тут виды кредитных карт делятся на:

- Electron/Cirrus/Maestro;

- Classic/Mass;

- Gold;

- Platinum;

- Элитные карты ограниченного тиража.

Между собой они отличаются не только статусом и уровнем престижа, но и мерой обслуживания, комиссиями за использование, кредитными лимитами, мерами защиты и т.д.

7. Виды кредитных карт по накоплению и экономии. Здесь виды кредитных карт делятся на:

- смешанные карты с возможностью накопления;

- кредитные карты с функцией cash back;

- обычные карты.

Карты с возможностью накопления подразумевают, что если карта пополняема личными средствами (смешанная или дебетовая), то на внесенную вам сумму каждый месяц начисляется небольшой процент - т.е. имеет место банковский вклад.

Кредитные карты с функцие cash back позволяют вам вернуть часть денег за покупку на свой карточный счет. Суммы эти конечно малы (в среднем до 1%) и введены для стимулирования клиента на покупки.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

Многими банками допускается овердрафт - перерасход кредитуемых средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также под проценты, причем в данном случае – повышенные [15, С. 112].