Тема 10. Имущественное страхование

10.1. Сущность, виды и принципы имущественного страхования

Имущественное страхование - от­расль страхования, где объектом страховых правоотношений вы­ступает имущество (материальные ценности). В имущественном страховании страховой интерес основан на пра­ве собственности на объект страхования или на ответственности страхователя за чужое имущество, возникающей в силу наличия дру­гих договоров (аренды, временного хранения, переработки и т.д.), и ограничен стоимостью имущества.

На рис. 9 представлена классификация имущественного страхования:

 

Рис. 9. Классификация имущественного страхования

В соответствии с ГК РФ (гл. 48) имущественное страхование предназначено для страхования имущественных интересов риска утраты (гибели), недостачи или повреждения опреде­ленного имущества.

На рис. 10 показаны правоотношения в имущественном страховании.

 

 

Рис. 10. Формирование страховых правоотношений при страховании имущества

Величина страхового возмещения при имущественном страховании зависит от:

1) размера ущерба;

2) системы страховой ответственности (страхового обеспечения), предусмотренной в договоре страхования;

3) наличия в договоре страхования условия о возможности собственного участия страхователя в ущербе (условие о франшизе).

Существуют несколько систем ответственности (страхового обеспечения), но наиболее часто используются следующие:

1) система первого риска – предусматривает выплаты страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы (первый риск). Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

2) система предельной ответственности - величина страхового возмещения определяется как разница между страховой суммой и фактически достигнутым результатом.

3) система пропорциональной ответственности. При данной системе страховая сумма может устанавли­ваться:

а) в размере страховой стоимости (оценки), так называемое, «полное страхование»: если страховая сумма равна страховой стоимости, то страховое возмещение будет равно действительному ущербу (убытку);

б) в размере меньше страховой суммы (90%, 40%, 1/3, 1/2 оценки и др.). Этот вид страхования называется страхование «в части»: если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости имущества, то выплата страхового возмещения производится пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Важным показателем является действительная стоимость имущества. На основе действительной стоимости застрахованного имущества определяется полный и частичный ущерб. В качестве действительной стоимости может быть принята восстановительная, рыночная или балансовая (скорректированная на сумму аморти­зации) стоимость.

Страховая сумма не может превышать величину страховой стоимости на мо­мент заключения договора страхования, при этом страховая стоимость не может превышать действительную стоимость имущества.

Договором страхования может быть предусмотрена возможность собственного участия страховате­ля в ущербе, основной формой которого является франшиза.

Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущер­ба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика.

Франшиза может быть установлена в:

- абсолютной величине (рублях);

- относительной величине: процентах (долях) к величине ущерба, страховой сумме или страховой стоимости.

Различают­ два вида франшизы:

1. Безусловная (вычитаемая) франшиза (Фб). При использовании безусловной франшизы страховое возмеще­ние уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы.

2. Условная (не­вычитаемая) франшиза (Фу). В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превышает франшизу, то подлежит воз­мещению в полном объеме в пределах страховой суммы.

Принципы имущественного страхования

В имущественном страховании действуют следующие принципы.

1. Принцип возмещения ущерба. Согласно ему страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он до этого находился. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах стра­ховой суммы, установленной в договоре страхования.

2. Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Данный подход к определению страховой сум­мы соответствует назначению имущественного страхования, при котором должны быть исключены варианты незаконного обогаще­ния страхователя. Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, страховое воз­мещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превы­шать фактической стоимости ущерба.

3. Страховая организация имеет право возмещать ущерб только
по тем страховым событиям, которые указаны в договоре. При этом страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу, если только договором страхования не предусмотрено расширение страхового покрытия на определенные виды косвенных ущербов.

4. Принцип контрибуции - предусматривает право страховой
организации в случае двойного страхования обратиться к другим
страховым организациям, участвующим в страховании того же объ­екта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

5. Принцип суброгации - состоит в том, что после выплаты
страхового возмещения страхователю страховая организация полу­чает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

10.2. Особенности некоторых видов имущественного страхования

Страхование имущества от огня и других опасностей

Договоры данного вида предоставляют защиту от рисков гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, на­воднения, землетрясения, бури, урагана, ливня, града, необычных для данной местности морозов или обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии вследствие стихийных бедствий, аварий отопительной, водопроводной, канализационной и других систем.

Объектами страхования являются здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее и другое имущество. Договор страхования мо­жет быть заключен как на все имущество, так и на его отдельные виды. Наиболее ценные виды имущества (деньги, ценные бумаги, предметы искусства и т.д.), а также взрывоопасные и горю­чие вещества страхуются по особым условиям.

Страхование имущества от кражи

Страхуемыми рисками имущества являются: кража со взломом; грабеж в пределах места страхования; грабеж при перевозке имуще­ства к месту или из места страхования или совершение попытки указанных действий.

Существуют следующие виды страховых полисов.

1. Страхование по полной стоимости.

2. Страхование при первом риске.

3. Плавающее страхование -  предназначено для складов, имеющих разную товарную заполняемость во времени. В договоре установлена постоянная страховая сумма, а в течение года стра­хователь в определенные сроки сообщает страховщику реальные размеры своих товарных запасов.

4. Страхование имущества с ответственностью за все риски. В одном полисе объединяются риски пожара, кражи, стихийных бедствий, аварий водопроводных систем и др. 

5. Страхование ценностей в помещениях и при перевозке. К разря­ду ценностей относятся: наличные деньги, включая валюту; ценные бумаги; драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ.                               

Страхование автотранспорта КАСКО

Объектами страхования являются любые самоходные транс­портные средства, подлежащие государственной регистрации: все виды легковых и грузовых автомобилей, автобусов, мотоциклы, мо­тороллеры и др. При страховании на условиях каско объектом слу­жит транспортное средство в комплектации завода-изготовителя. Страховая защита может быть распространена и на дополнительное оборудование, например на противоугонные средства. Отечествен­ные страховщики в дополнение к таким полисам предлагают стра­хование багажа, а также жизни и здоровья пассажиров от несчаст­ного случая.

Страхование автотранспортных средств — добровольная форма страхования. В качестве страхователей могут выступать юридиче­ские и физические лица. При этом обязательно наличие докумен­тально подтвержденных прав на транспортное средство. Индивиду­альные страхователи должны быть совершеннолетними, но мото­транспортные средства могут быть застрахованы лицами, которым исполнилось 16 лет. Организации страхуют транспортные средства, находящиеся у них на балансе, арендуемые или приобретенные по лизингу.

Различают два варианта страхового покрытия: полное и частич­ное каско.

Частичное каско включает риски: повреждения, уничто­жения объекта или его частей в результате дорожно-транспортных происшествий (столкновение, падение), взрыва, пожара, стихийного бедствия (буря, град, молния, наводнение), вы­хода из строя водопроводной и отопительной систем в гараже, про­вала под лед, столкновения с четвероногими дикими животными и повреждений от злонамеренных действий третьих лиц.

Полное каско включает все опасности, относящиеся к частичному каско, и угон. Условиями для заключения договора полного каско являются наличие гаража или содержание автомобиля на охраняе­мой стоянке и установка противоугонной защиты. Дополнительное страховое покрытие предлагается для страхования оборудования автомобиля, не входящего в комплектацию завода-изготовителя, и багажа.

Льготы к тарифу предоставляются за введение франшизы и в форме скидок за безаварийную езду, а также за многолетнее сотрудничество.

Страхование имущества граждан «с ответственностью за все риски»

Условия страхования объединяют в одном полисе риски пожа­ра, кражи, стихийных бедствий, аварий, проникновения воды из других помещений, преднамеренных противоправных действий третьих лиц и др. приводящие к гибели или частичной утрате иму­щества. Для таких договоров страхования действительны стандарт­ные исключения из страхового покрытия, обычные для всех видов имущественного страхования. Страховые тарифы рассчитываются по каждому риску отдельно, затем выводится общая тарифная став­ка применительно к условиям «от всех рисков», действующая в те­чение срока договора.

Выделяют три группы объектов страхования, на которые под­разделяется имущество граждан:

1) строения;

2) квартиры, принадлежа­щие гражданам на праве собственности;

3) домашнее имуще­ство.

Страхователями могут быть собственники домов, квартир и вспомогательных построек, ответственные квартиросъемщики, арен­даторы и съемщики жилых помещений.

Страховая стоимость строения определяется на основе его вос­становительной стоимости в текущих ценах с учетом величины из­носа. Стоимость приватизированной квартиры рассчитывается по полной восстановительной стоимости, исчисленной исходя из ее общей площади и сложившейся в данном регионе средней стоимо­сти квадратного метра.

Домашним имуществом в страховании считаются предметы до­машней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудо­вания квартир.

Существует два варианта такого вида страхования:

• по специальному договору (на страхование принимаются: цен­ное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антик­вариат; запасные части, детали и принадлежности к транс­портным средствам);

• по общему договору (страхуются все виды домашнего имущест­ва, за исключением того, что оформляется специальным дого­вором, а также элементы отделки и оборудования жилья).

Страхование грузов

Сущность страхования грузов состоит в том, что страховщик за страховую премию обязуется возместить страхователю убытки, ко­торые могут возникнуть при транспортировке грузов от поставщика к покупателю вследствие оговоренных событий — страховых случа­ев, являющихся следствием реального проявления риска.

Страховое покрытие распространяется на:

• стоимость грузов, транспортные расходы (фрахт), ожидаемую прибыль;

• целесообразные расходы, которые предприняты страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба при наступле­нии страхового случая;

• убытки, взносы и жертвы по общей аварии;

• затраты на перегрузку, складирование и дальнейшее движение груза после страхового случая.

Страхование грузов осуществляется на основании следую­щих условий.

1) «с ответственностью за все риски»;

2)  «с ответственностью за частную аварию»;

3) «без ответственности за повреждения, кроме случаев круше­ния»;

4) «с ответственностью за риски хранения на складах в месте отправления, ожидания погрузки и в местах назначения после выгруз­ки».

Не подлежат возмещению убытки, происшедшие вследствие:

• всякого рода военных действий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, тор­педами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также гражданской войны, террористических актов ареста или уничтожения грузов по требованию военных или граж­данских властей;

• прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиа­ции или радиоактивного заражения, связанных с любым при­менением атомной энергии и расщепляемых материалов.

Страховщик не имеет права страховать грузы в следующих случаях:

• изначально поврежденное (некачественное) состояние груза;

• ошибки конструкции или материала застрахо­ванного груза;

• недостачи груза при целости наружной упаковки;

• несоответствие упаковки груза общепринятым стандартам;

• несоответствие погрузочно-разгрузочных работ, способов и качества транспортировки, если условиями перевозки преду­смотрено иное;

• нарушение таможенных или прочих официальных норм;

• естественное ухудшение качества груза  (внутренняя порча, усадка, усушка, недовес, когда это по­стоянно имеет место в обстоятельствах обычной транспорти­ровки без наступления застрахованного события).

По договорам страхования, заключенным на условиях «с ответ­ственностью за частную аварию» и «без ответственности за повреж­дения, кроме случаев крушения», кроме того, не возмещаются убытки, происшедшие в следствие:

• наводнения и землетрясения;

• отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками;

• обесценения груза вследствие загрязнения или порчи тары при целости наружной упаковки;

• выбрасывания за борт или смытия волной палубного груза, перевозимого в беспалубных судах.

Контрольные вопросы

1.  Какие виды имущественного страхования выделяются? Охарактеризуйте правоотношения при имущественном страховании.

2. Что такое франшиза?  Каковы ее виды? 

3. Охарактеризуйте принципы имущественного страхования.

4. Каковы особенности страхования имущества от огня и других опасностей?

5. Назовите особенности страхования имущества от кражи.

6. Охарактеризуйте программу «Авто-Каско».

7. В чем сущность страхования имущества граждан по системе «с ответственностью за все риски»?

8. Изложите особенности страхования грузов.

 

Тесты

1. Существенные принципы имущественного страхования — это:

а) принцип контрибуции;

б) принцип возмещения всех убытков у страхователя;

в) принцип франшизы.

2. В случае утраты застрахованного имущества страхова­тель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере:

а) полной страховой суммы;

б) половины страховой суммы;

в) страховой премии.

3. Если франшиза меньше ущерба, то размер страховой выплаты будет уменьшен на размер франшизы. Это относится к:

а) страховой франшизе;

б) безусловной франшизе;

в) условной франшизе;

г) невычитаемой франшизе.