Тема 11. Страхование ответственности

11.1. Сущность и виды страхования ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятель­ную отрасль страховой деятельности. В силу возникающих страхо­вых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответст­венности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Классификация страхования ответст­венности приведена на рис. 11:

 

 

Рис. 11. Классификация страхования ответственности

Различают страхование гражданской ответственности и страхо­вание профессиональной ответственности. Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования данная обязанность перекладывается на стра­ховщика. Страхование профессиональной ответственности связано с воз­можностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих про­фессиональных обязанностей.

11.2. Особенности некоторых видов страхования ответственности

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО)

ОСАГО регулируется Федеральным Законом «Об обязатель­ном страховании гражданской ответственности владельцев транс­портных средств».

Объектами страхования являются не противоречащие законода­тельству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств.

Страховать автогражданскую ответственность могут дееспособ­ные физические и юридические лица.

По договору, заключенному с физическим лицом, застрахованной считается гражданская ответст­венность собственника транспортного средства и лиц, указанных им в полисе. Если дого­вор заключается с юридическим лицом, то действие его распро­страняется на всех лиц, допущенных к управлению данным транс­портным средством.

Страховщик берет на себя обязательство возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, при­чиненный их жизни, здоровью или имуществу.

В таблице 19 представлен перечень причин, которые не входят в страховое покрытие при ОСАГО:

Таблица 19

Перечень причин, которые не входят

 в страховое покрытие при ОСАГО

Покрытие ущерба	Причина
1. Не входит в покрытие ущерб вследствие причинения вреда:	• при использовании иного ТС, чем то, что указано в полисе • при погрузке / разгрузке груза; • на внутренней территории организации; • воздействием перевозимого опасного груза (если риск такой ответственности должен быть застрахован отдельно)
2. Не входит в покрытие ущерб в части:	• повреждения или уничтожения наличных денег, ценных бумаг, антикварных и других уникальных предметов, зда­ний и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных камней, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности; • морального вреда; • упущенной выгоды; • вреда жизни и здоровью работников при исполнении ими служебных обязанностей (если они застрахованы по иному закону); • вреда виновного водителя управляемому им транспортному средству/прицепу/грузу/оборудованию (иначе говоря, ущерб собственной машине и ущерб управляемой им чужой маши­не); • вреда окружающей среде (ущерб насаждениям, водоему).
3. Из страхового покрытия исключаются события, происшедшие вследствие:	• причинения ущерба членам семьи страхователя, лицам, рабо­тающим у него, или лицам, находившимся на эксплуатируе­мом страхователем транспортном средстве; • умысла или грубой неосторожности страхователя (его представителей), а также нарушений кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, противопо­жарной охраны, хранения огнеопасных или взрывчатых ве­ществ и предметов; • управления автотранспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии алкогольно­го, наркотического или токсического опьянения; • непреодолимой силы или стихийного бедствия; • военных действий, гражданских волнений, беспорядков; • конфискации, ареста или прочих распоряжений властей.
4. Регресс - означает, что с причинителя вреда будут взысканы все выплаты и расходы, если:	• он умышленно причинил вред жизни или здоровью потерпевше­го (за исключением крайней необходимости); • он не имел права на управление данным автомобилем (отсутст­вовала доверенность или права); • он не указан в полисе (если полисом ограничен круг водителей); • он находился в состоянии опьянения (алкогольного, наркотиче­ского или иного); • он скрылся с места ДТП; • ДТП произошло в период, не предусмотренный договором страхования.

Страховой тариф по ОСАГО состоит из базовой ставки и коэффициентов (формула 10):

Т_ОСАГО = Т_б • К_бм • К_т • К_м • К_вс • К_о • К_с                                   (10)

где Т_ОСАГО  – страховая премия по ОСАГО;

Т_б  – базовая ставка страхового тарифа по ОСАГО;

К – коэффициенты, зависящиее от:

- К_бм   – наличия или отсутствия страховых выплат;

- К_т  – территории использования транспортного средства;

- К_м  – мощности двигателя;

- К_вс  – возраста и стажа водителя (водителей);

- К_о  – количества водителей, допущенных к управлению;

- К_с  – периода использования транспортного средства.

Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни

Этот вид страхования охватывает практически все события, которые могут произойти в сфере частной жизни с застрахованными лицами и членами их семей: в период досуга, при посещении обществен­ных мест, в частных поездках, при занятиях спортом и т.д. Из по­крытия исключаются события, которые происходят при исполне­нии производственной, профессиональной и служебной деятельно­сти, должны покрываться по другим полисам. В России этот вид страхования только на­чинает развиваться.

Страхование ответственности в сфере частной жизни включает:

1) страхование гражданской ответственности главы или членов семьи;

2) страхование ответственности владельцев животных;

3) страхование гражданской ответственности домовладельцев;

4) страхование ответственности за загрязнение вод;

5) страхование ответственности заказчика при строительстве объектов;

6) страхование ответственности владельцев судов;

7) страхование гражданской ответственности охотников;

8) страхование ответственности за качество продукции.

Страхование профессиональной ответственности

Такое страхование осуществляется на случай возникновения ка­ких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессио­нальной деятельности. Объектом страхования являются имущест­венные интересы профессионального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении своей профессиональной деятельности. В практической деятельности существует вероятность нанесения ущерба профессиональным лицом. Может быть нанесен физический, материальный, финансовый или мо­ральный ущерб. Здоровью клиентов ущерб могут причинить лица, например, таких профессий, как врачи, водители автотранспорта, фармацевты. Высока вероятность нанесения материального ущерба со стороны архитекторов, строителей, инженеров и проектировщи­ков. Финансовый ущерб чаще всего могут нанести аудиторы, ра­ботники банка, брокеры, риэлтеры и т.д.

Обязаны страховать ответствен­ность нотариусы, таможенные брокеры, оценщики, аудиторы и т.д.

Застрахованными по данному виду страхования могут быть как юридические, так и физические лица. Застрахованные лица должны обладать необходимым уровнем знаний в своей области деятельности и относиться к своим обя­занностям добросовестно. Необходимо подтверждение уровня квалификации профессионального лица: наличие у него сертификатов, дипломов, лицензий.

Страхование ответственности перевозчика

Страхование ответственности перевозчиков проводится на ос­новании требований международных соглашений, регулирующих условия перевозок в соответствии с видом используемого транс­портного средства.

При страховании ответственности перевозчика объектом стра­хования является ответственность перевозчика за вред, причинен­ный пассажирам, грузовладельцам или иным третьим лицам.

Объектами страхования являются обяза­тельства по возмещению вреда:

• жизни и здоровью пассажиров;

• жизни и здоровью экипажа и других лиц;

• имуществу третьих лиц, которое включает другие суда, грузы, вещи пассажиров и экипажа, портовые сооружения и иные виды имущества.

При перевозке грузов существуют единые международные прин­ципы, определяющие границы ответственности перевозчика:

• перевозчик несет ответственность за доверенный груз в «разумных пределах»;

• перевозчик при определенных условиях освобождается от ответственности (форс-мажорные обстоятельства).

Страховое покрытие включает:

• ущербы материальные, телесные у пассажиров, членов экипа­жа, портовых рабочих;

• ущерб, убытки, гибель судна, не связанные со столкновением;

• ущерб, нанесенный судну в процессе буксировки;

• участие в общей аварии сверх предусмотренных другими ус­ловиями покрытия (каско);

• расходы, связанные со спасением человеческой жизни (от­клонение от заданного курса);

• затраты, связанные с юридическими процедурами;

• штрафы, налагаемые в портах.

Исключаются из страхового покрытия:

- ущерб в следствие умыш­ленных действий;

- перевозка контрабанды;

- убытки, возникшие во время нахождения экипажа на судне;

- убытки, связанные с исполь­зованием автотранспорта;

- иски со стороны владельца груза;

- воен­ные риски.

Контрольные вопросы

1. Как классифицируется страхование ответственности?

2. В чем сущность страхования ОСАГО?

3.  Какой вид ущерба не входит в страховое покрытие при ОСАГО?

4. Какова структура страхового тарифа по ОСАГО?

5. Приведите примеры страхования гражданской ответственности в сфере частной жизни.

6. Что такое профессиональная ответственность и каковы особенности ее страхования?

7. В чем суть страхования ответственности перевозчика?

Тесты

1. Страхование ответственности представляет собой:

а) подотрасль страховой деятельности;

б) самостоятельную отрасль страховой деятельности;

в) вид страховой деятельности.

2. В качестве лиц, страхующих свою ответственность, могут вы­ступать:

а) производители продукции;

б) лица, использующие товары для потребления;

в) продавцы продукции, услуг;

г) перевозчики товаров, грузов;

д) все варианты верны.

3. Страховые события по ОСАГО связаны с:

а) утратой трудоспособности, увечьем или смертью потерпевшего;

б) повреж­дением имущества, принадлежащего третьим лицам;

в) все вышеперечисленное.

4. При страховании профессиональной ответственности застрахованным лицом могут быть:

а) только физические лица;

б) как юридические, так и физические лица;

в) только юридические лица.

5. При страховании ответственности перевозчика объектом стра­хования являются обяза­тельства по возмещению вреда:

а) собственному транспортному средству;

б) жизни и здоровью пассажиров;

в) имуществу экипажа.