Тема 6. Сущность страхования как вида бизнеса. Страховая терминология

6.1. Сущность страхования как вида бизнеса

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Это система финансовой защиты от рисков, последствий слу­чайных, непредвиденных обстоятельств, несущих в себе угрозу бла­госостоянию, а иногда и существованию людей и предприятий.

Страхование — это способ возмещения убытков, понесенных физическим или юридическим лицом, посредством их распределе­ния между многими лицами (страховой совокупностью). Возмеще­ние убытков производится из средств страхового фонда, находяще­гося в ведении страховой организации (страховщика).

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ на территории Российской Федерации не допускается страхование: противоправных интересов; убытков от участия в играх, лотереях и пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

6.2. Страховая терминология

Концептуальная модель стра­хования представлена на рис. 5.

Страхование (вид бизнеса)

Страхователь - юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования, либо являющееся страхователем в силу закона

Страховая сделка (договор страхования): • обязательная; • добровольная

Страховые посредники: • агенты; • брокеры и др.

Страховщик: юридическое лицо любой организационно-правовой формы, созданное и получившее лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ

Объекты страхования –  имущественные интересы, связанные с: • жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование) • владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); • возмещением страхователю причиненного вреда личности, имуществу  физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности)

Страховые суммы – определенные договором страхования или установленные законом денежные суммы, исходя из которых устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты при наступлении страхового случая, если договором или законодательными актами не предусмотрено иное. Страховая сумма также называется «Страховое покрытие»

Страховые события - предусмотрены договором страхования или законом, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховые случаи - совершившиеся страховые события

Страховые выплаты денежная сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю 1) при страховом случае с имуществом производятся в виде страхового возмещения, 2) при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения

Страховые премии (взносы) и тарифы Страховая премия (взнос) - плата, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховой тарифпредставляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования

Рис. 5. Концептуальная модель стра­хования как вида бизнеса

  Объекты страхования –  имущественные интересы, связанные с:

• жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование)

• владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

• возмещением вреда причиненного страхователем личности, имуществу и здоровью третьих лиц (страхование ответственности).

Договор страхования — это документ, заключаемый в письменной форме и содержащий следующие основные положения:

1) наименование и реквизиты сторон;

2) предмет договора – объект страхования;

3) страховая сумма;

4) права и обязанности страховщика;

5) права и обязанности страхователя;

6) страховой случай.                       

Страховой полис - это разновидность договора страхования, содержащая его основные положения.

Страховой акт - это документ или группа документов, подтверждающая факты и обстоятельства страхового случая, а также размер ущерба.

Сострахование (двойное, тройное сстрахование) - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым первым по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Контрольные вопросы

1. Раскройте сущность экономической категории «страхование».

2. В чем сущность страховой деятельности?

3. Дайте определения понятиям: страхователь, страховщик, объекты страхования, страховые события, страховой случай, страховые выплаты, страховые суммы, страховая премия (взнос), страховой тариф, сострахование, перестрахование.

Тест

1. Произошедшее событие или / и его последствия, предусмотренные страховым договором или законом, с наступлением которого страховщик производит выплату страхователю, - это:

а) страховое событие;

б) страховой случай;

в) страховой ущерб;

г) страховой риск.

2. Страховщиками могут быть:

а) только физические лица;

б) только юридические лица;

в) физические и юридические..

3. Страховой тариф — это:

а) размер страховой премии;

б) ставка страхового взноса;

в) плата за страхование.

4. Страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования — это:

а) перестрахование;

б) сострахование;

в) суброгация.