Тема 9. Личное страхование

9.1. Сущность личного страхования

Предметом личного страхования выступают связанные с жизнью человека риски: смерти, заболевания, потери трудоспособности, медицинского обслуживания, несчастного случая, утраты трудоспособности по старости.

В личном страховании страховой интерес не ограничен. Человеческая жизнь может быть застрахована в любой сумме, которую может позволить себе страхователь, исходя из финансовых возможностей.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, т.е. выгодоприобретателю. При страховании жизни в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не названы иные выгодоприобретатели, таковыми признаются наследники застрахованного лица.

Страхователем может быть заключен договор о страховании третьих лиц в их пользу. Такие лица называются застрахованными. В этом случае договор покрывает соответствующие риски застрахованного лица, но не страхователя.

9.2. Страхование жизни

Страхование жизни предусматривает предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

В страховой практике выделяют три базовых вида страхования жизни, имеющих существенные отличия по наиболее важным критериям:

• срочное страхование жизни — страхование на определенный срок на случай смерти;

• пожизненное страхование — в обмен на уплату премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни наступила;

• смешанное страхование жизни — страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени; при этом страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

Базовые виды страхования жизни представлены в табл. 18.

Таблица 18

Базовые виды страхования жизни и их характеристика

Вид страхования	Страховое покрытие	Премия	Наличие инвестиционного элемента	Возможность выкупа	Характеристика страхования
Срочное на случай смерти	Выплата страховой суммы бенефициару, если застрахованный умрет раньше срока, обозначенного в договоре	Периодическая	Нет	Нет	Наиболее дешевый и простой вид страхования с высокой гарантией в случае преждевременной смерти
Пожиз- ненное	Выплата страховой суммы бенефициару в момент смерти застрахованного независимо от времени ее наступления	Периодическая или одно- кратная	Есть	Право на выкуп появляется только через определенное время действия договора	Наиболее полное обеспечение наследников с неограниченным сроком и элементами капитализации
Смешан-ное	Выплата страховой суммы и в случае смерти застрахованного до окончания договора и в случае дожития согласно договору	Периодическая или одно- кратная	Есть	Есть	Наиболее выгодные договоры в целях инвестиро-вания и создания накоплений с невысокими гарантиями в случае смерти

Рассмотрим эти виды страхования подробнее.

Срочное страхование жизни является наиболее старым и традиционным видом страхования жизни. Страховой договор заключается на определенный период времени (год, пять, десять лет), и страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю только в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора. Срочное страхование жизни предоставляет самые высокие страховые гарантии на случай смерти при самых низких страховых премиях. Его основная цель — защита семьи и наследников в случае преждевременной смерти застрахованного. Премии периодические. Договор не предусматривает ни участия в прибыли, ни инвестиционного дохода, ни выкупной суммы (выкупная сумма — это стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва страховых премий, подлежащая выплате страхователю на день досрочного расторжения договора). Используется чистая страховая техника разложения риска между страхователями без элементов капитализации премии. Выплата страховой суммы может осуществляться единовременно по наступлении страхового случая или в рассрочку в виде ренты.

Пожизненное страхование — это страхование жизни на случай смерти в течение всей жизни застрахованного после заключения страхового договора, когда бы она ни произошла. Вероятность наступления страхового события равна 1, и риск страховщика состоит только в том, когда именно произойдет страховой случай и какую величину страховых премий и инвестиционного дохода он успеет аккумулировать в резерв по такому виду договора. Пожизненное страхование имеет основной целью наиболее полное обеспечение наследников. Срок действия договора неограничен. Страховые премии могут быть периодическими или однократными. Страхователь освобождается от уплаты периодических премий после достижения 75—80 лет. Договоры содержат элементы капитализации; используются дисконтирование, участие в прибыли (начисление бонусов), прямое инвестирование страховых премий. Страховая выплата осуществляется в виде единовременной суммы или ренты.

Смешанное страхование жизни объединяет два вида страховых договоров:

1) договор, который обеспечивает застрахованному в обмен на уплату страховых премий выплату страховой суммы в случае смерти застрахованного (выплата выгодоприобретателю) в течение срока действия договора,

2) договор, предусматривающий выплату той же страховой суммы в случае дожития застрахованного до срока окончания договора (выплата застрахованному или выгодоприобретателю).

Смешанное страхование предоставляет застрахованному наиболее полную защиту, покрывая одновременно два противоположных страховых риска. Премии могут быть и периодическими, и однократными. Начиная с определенного периода договоры приобретают выкупную стоимость, обладают высокой инвестиционной привлекательностью, предлагая страхователю участие в прибыли (бонусы) или прямое инвестирование. Договоры смешанного страхования являются наиболее выгодными для целей создания накоплений, но с невысокими гарантиями по сравнению с другими договорами на случай смерти. Выплата страховой суммы может быть однократной или в виде ренты.

9.3. Добровольное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование (ДМС) представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая.

Объектом медицинского страхования выступает страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. В качестве объекта ДМС обычно указывается риск возникновения затрат на медицинское обслуживание застрахованного.

Субъекты ДМС:

1) страховщик (страховая медицинская организация);

2) страхователь;

3) перестраховочная компания.

Под страховым случаем в ДМС понимают обращение застрахованного в медицинское учреждение за медицинской помощью. Страховой случай считается урегулированным, когда по медицинским показаниям исчезает необходимость дальнейшего лечения. Число страховых случаев по правилам ДМС может быть неограниченным.

9.4. Страхование от несчастных случаев

Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное, непредвиденное, внешнее воздействие на организм человека, следствием которого являются временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

Объектом страхования от несчастных случаев выступают имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, происшедших в результате внезапного, непредвиденного внешнего воздействия на организм человека.

Традиционными страховыми событиями являются: травмы и иные телесные повреждения; ожоги; отравления; переохлаждение и обморожения

Из страхового покрытия исключаются: суицид; умышленное членовредительство; травмы в результате противоправных действий; несчастные случаи, происшедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения; природные катастрофы; военные действия; болезни.