Тема 7. Функции и классификация страхования. Договор страхования

7.1. Функции страхования

Функции страхования представлены на рис. 6.

Рисковая

Функции страхования на микроэкономическом уровне

Предупредительная

Облегчение финансиро-вания

Накопительно-сберегательная

Возможности концентрации внимания на нестрахуемых рисках

а

 

 

б

 

 

Рис. 6 (б). Структура функций страхования:

а – на микроуровне;  б – на макроуровне

7.2. Общие критерии классификации страхования

Классификация — это упорядочение явлений, фактов, отноше­ний по группам, видам в соответствии с тем или иным критерием.

Классификация в страховании предусматривает разделе­ние совокупности страховых отношений на взаимосвязанные виды по следующим основным критериям:

1) направленность страхования (отрасли, подотрасли, виды, под­виды и т.д.);

2) объект страхования (имущественные интересы физических и юридических лиц);

3) род опасности или риска — страхуются отдельные риски или пакет рисков;

4) объем страховой ответственности;

5) форма страхования (добровольное, обязательное).

 Классификация страхования по отраслям представлена в табл. 16.

Таблица 16

Классификация страхования по отраслям (подотраслям, видам)

Отрасль	Объект	Подотрасль	Вид
Личное стра­хование	Жизнь, здоровье, трудоспособ­ность	Страхование: -  жизни, - от несчастных слу­чаев, болезней; -  ме­дицинское	-  на дожитие, - смешанное, -  к бракосочетанию, - стра­хование детей от несча­стных случаев и т.д.
Имущест­венное стра­хование	Материальные ценности	Страхование имуще­ства: - государствен­ных предприятий, -  юридических лиц, -  физических лиц, -  арендаторов	В отношении: - предприя­тий (основные и обо­ротные средства), - транс­порта (воздушный, реч­ной, морской) и т.д.
Страхование ответствен­ности	Обязанности страхователей по закону или по договору с третьими ли­цами за причи­нение им вреда	Общегражданская и профессиональная ответственность	Ответственность нота­риусов, проектировщи­ков, аудиторов, бухгал­теров, брокеров, риэл­теров, врачей, оценщи­ков и т.д.

7.3. Порядок заключения и прекращения договора страхования

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при стра­ховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь — оплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования должен быть заключен в письменной фор­ме. При несоблюдении этого условия договор страхования считается недействительным. Письменная форма необязательна лишь для обя­зательного государственного страхования, если оно осуществляется непосредственно на основании законов или иных правовых актов. Процесс формирования страховых правоотношений представлен на рис. 7:

 

Рис. 7. Процесс формирования страховых правоотношений

Договор страхования заключается на основании соглашения сто­рон, которое достигается путем переговоров. При заключении договора страхования страхователь обязан со­общить страховщику всю известную ему информацию, имеющую существенное значение для оценки риска. Если после заключения договора выясняется, что страхователь сообщил страховщику заве­домо ложные данные по риску, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным.

При заключении договора страховщик имеет право на оценку риска. При страховании имущества он вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключе­нии договора личного страхования страховщик может потребовать проведения медицинского обследования страхуемого лица для оценки состояния его здоровья.

Страховщик должен ознакомить клиента с правилами страхова­ния. В ходе переговоров должна быть определена страховая сумма. В договоре обязательно указываются: начало и продолжительность периода страхования,  величина страховой премии,  вид и способ внесения страховой премии (единовременная или в рассрочку).

При прекращении договора страхования различаются условия, которые прекращаются на будущее, и основания, по которым дого­вор считается недействительным с самого начала.

Договор страхования прекращается на будущее:

• по истечении срока своего действия;       

• досрочно, при возникновении определенных обстоятельств.

Договор страхования прекращается досрочно, если страховой риск перестал су­ществовать по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Договор страхования может быть расторгнут досрочно по требо­ванию сторон. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказать­ся от договора страхования в любое время. Если досрочное пре­кращение договора связано с прекращением существования страхо­вого риска, то страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовал договор страхования. В иных ситуациях досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования может быть признан недействительным с момента его заключения, если:

• он заключен после наступления страхового случая;

• страхователь недееспособен;

• договор страхования имущества заключен при отсутствии страхового интереса в сохранении застрахованного имущества у страхователя;

• страхователем сообщены страховщику заведомо ложные све­дения, имеющие значение для оценки вероятности и размеров ущерба;

• произошло завышение страховой суммы вследствие обмана со стороны страхователя;

По договору страхования страхователь имеет право на:

• получение страховой суммы по договору страхования жизни или страхового возмещения в размере ущерба в имуществен­ном страховании или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственно­сти, — в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;

• изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

• досрочное расторжение договора страхования в порядке, ого­воренном правилами страхования.

Обязанности страхователя делятся на преддоговорные и возни­кающие в ходе действия договора.

Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении пол­ной и достоверной информации о риске. Выплата страховых пре­мий в размере и порядке, определенных в договоре, является пер­вой правовой обязанностью страхователя в период действия догово­ра. В течение срока действия договора страхователь обязан сооб­щать страховой организации о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объек­та, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства или юридического адреса.

Обязанности страховщика разделяются на:

1) обязанности по несе­нию риска,

2) обязанности по выплате страхового возмещения (страховой суммы).

Принимая на себя обязанности по несению риска, страховщик должен:

1) ясно и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск и границы страхового интереса;

2) указать исключения из страхового покрытия и ясно опреде­лить граничные риски, входящие или не входящие в состав страхового покрытия;

3) обеспечивать неразглашение информации.

При получении претензии от страхователя на страховую выпла­ту страховщик обязан:

• обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом;

• составить акт о страховом случае при участии страхователя;

• произвести расчет ущерба;

• осуществить страховую выплату в установленные в договоре сроки.

Также страховщик имеет право:

- при необходимости направлять запро­сы в компетентные органы о предоставлении соответствующей ин­формации по страховому случаю;

- применять систему скидок, надбавок для клиента;

- принимать участие в спасении и сохранении застрахованного имущества;

- разрабатывать тарифную политику;

При ряде обстоятельств страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в час­ти возмещения ущерба. Это воз­можно в случаях, когда страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска; осуществил умышленные действия, в результате которых наступил страховой случай; не известил страховщика о существенных изменениях в риске при действии договора страхования.

Контрольные вопросы

1. Перечислите функции страхования на микроуровне.     

2. Перечислите функции страхования на макроуровне.    

3. Какие критерии используются в классификации страхования?

4.  Охарактеризуйте особенность отраслевого признака классификации страхования.

5. Охарактеризуйте сущность договора страхования.

6. Опишите процесс заключения договора страхования.

7. При каких условиях договор страхования может быть прекращен досрочно?

8.  Каковы права и обязанности страхователя и страховщика?

 

Тесты

1. Функция, которую не выполняет страхование:

а) облегчение финансирования;

б) воспроизводственная;

в) концентрации инвестиционных ресурсов.

2. Страховщик не имеет права:

а) отказать в выплате страхователю, если последний нарушил условия договора;

б) выдавать лицензии другим страховым организациям;

в) применять систему скидок для клиентов.

3. Договор страхования признается недействительным при:

а) наступления страхового случая;

б) сообщении страхователем страховщику заведомо ложных сведений.

4. Договором страхования могут считаться:

а) условия, изложенные в правилах страхования;

б) соглашение между страховщиком и страхователем;

в) заявление страхователя о выплате страхового возмещения.