Основные характеристики страховых контрактов

При обсуждении страховых контрактов и для понимания прин­ципов их использования в управлении рисками важно разбирать­ся в основных терминах и понятиях. Четырьмя важнейшими со­ставляющими страховых контрактов являются исключения, пре­делы, франшиза и совместный платеж.

Исключения — это потери, которые на первый взгляд удов­летворяют условиям страхового контракта, но все же их возме­щение специально исключается. Например, полис страхования жизни предполагает выплату пособия в случае смерти клиента, но обычно из условий полиса исключается выплата такого посо­бия в случае, если клиент сам лишит себя жизни. Медицинская страховка может исключать оплату лечения определенных бо­лезней, которыми клиент заболел до приобретения страхового полиса. Таким образом, в страховом полисе может быть указа­но, что из него исключена оплата по медицинским показаниям тех болезней, которые существовали до заключения страхового контракта.

Пределы — это границы, налагаемые на размер компенса­ции убытков, предусмотренных страховым договором. Другими словами, если в полисе страхования болезней установлен пре­дел в 1 млн у.е., то это означает, что страховая компания не вып­латит на лечение заболевания больше этой суммы.

Франшиза — это сумма денег, которую застрахованная сто­рона должна выплатить из собственных средств, прежде чем по­лучить от страховой компании какую бы то ни было компен­сацию. Например, если в ваш страховой полис на автомобиль включена франшиза в размере 1000 у.е., то в случае аварии пер­вую 1000 у.е. за ремонт вы должны заплатить из своего кармана, а страховая компания выплатит всю остальную сумму за вычетом этой тысячи у.е.

Франшиза заставляет клиента более внимательно относиться к возможным потерям. Владелец автомобиля, в страховом поли­се которого зафиксирована франшиза в размере 500 у.е. за ре­монт (которые он должен заплатить самостоятельно), старается водить машину более осторожно по сравнению с водителем, в полисе которого нет франшизы. Однако стимул контролировать ущерб исчезает после того, как его величина превысит размер франшизы.

Совместный платеж означает, что застрахованная сторона должна покрыть часть убытков. Например, в страховом поли­се может быть оговорено, что совместный платеж составляет 20% любых убытков, а страховая компания выплачивает осталь­ные 80%.

Совместный платеж похож на франшизу в том, что также обя­зывает клиентов оплачивать часть убытков из собственного кар­мана. Различие заключается в том, как вычисляется доля, кото­рую должен заплатить клиент, и в способах, с помощью которых у клиента создается стимул избегать ущерба.

Рассмотрим медицинский полис, в котором предусмотрена оплата посещений врача. При наличии в полисе пункта о совмес­тном платеже пациент должен сам оплачивать часть гонорара врачу за каждый визит. Если же в полис вместо условия о совмес­тном платеже включена франшиза на сумму 1000 у.е., пациент будет полностью оплачивать все визиты к врачу до тех пор, пока сумма франшизы не будет исчерпана, за последующие визиты он платить ничего не будет. Таким образом, франшиза не создает у пациента стимул воздерживаться от дополнительных визитов после достижения суммы в 1000 у.е., тогда как в слу­чае совместного платежа такие условия создаются. Страховой полис может содержать и франшизу, и условие совместного пла­тежа.