Преимущества и недостатки страхования

Страхователь получает следующие выгоды от страхования: возмещение убытков в случае неожиданных потерь; уменьшение неопределенности; высвобождение денежных средств для более эффективного использования; использование специалистов служ­бы управления риском, обеспечиваемой страховщиком.

Страхование представляет собой гарантированный источник денежных средств, когда наличие других источников может быть ограничено в результате понесенных убытков. Кредиторы могут не захотеть снабжать денежными средствами организацию, у ко­торой возможность выплатить долг связана с уменьшением ос­новных фондов. При таких обстоятельствах страхование мини­мизирует влияние потерь на работоспособность предприятия. Денежные средства, выплачиваемые страховщиком, смягчают влияние потерь в период восстановления производства на продол­жение деятельности и доходность предприятия.

В большинстве случаев покупка страхового полиса уменьша­ет неопределенность.

Для покрытия убытков, находящихся в разных слоях потерь, требования к организации и механизмам финансирования различ­ны. То, что подходит для небольших регулярных потерь, не под­ходит для потерь среднего и крупного масштаба.

Хотя тяжесть и частота совокупных годовых убытков могут прогнозироваться, едва ли можно предсказать, когда именно та­кие потери произойдут.

Замена неизвестных затрат на определенные затраты на стра­ховую премию. Это основное свойство страхования, поскольку страхование означает, что все риски интегрируются. Это позво­ляет страховщику обрабатывать больший массив данных, чем это сможет сделать индивидуальный страхователь. Фактически пред­сказуемость закона больших чисел снижает совокупный уровень неопределенностей. Выигрыш отдельного страхователя обеспечи­вается тем, что в случае страхования для него риск неожиданных убытков в любом году не только заменяется меньшим риском, но и ограничивается суммой страховых взносов.

Снижение неопределенности также дает экономическую вы­году. Денежные средства, которые должны были бы сохраняться в ликвидной форме для покрытия неожиданных убытков, могут теперь быть использованы для получения дохода.

Для страхователя очень ценны вспомогательные службы стра­ховых компаний, стоимость обслуживания которых входит в стра­ховую премию, поскольку в этом случае используются опыт и эк­спертиза страховщика. Если анализ пожароопасности, вероятно­сти краж или риск по обязательствам, обработка статистики по прошлым потерям или искам не были выполнены страховщиком, это должен сделать страхователь, опираясь на собственных или привлекая внешних специалистов.

Использование механизма страхования как финансового ме­ханизма покрытия риска связано с определенными проблемами. Во-первых, страхование не обеспечивает полную финансовую ком­пенсацию убытков и, во-вторых, существует много практических проблем.