Страхование вкладов физических лиц

Создание системы обязательного страхования банковских вкла­дов населения является специальной государственной програм­мой. Ее основная задача — защита сбережений населения, разме­щаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории Российской Федерации.

Защита финансовых интересов граждан является одной из важ­ных социальных задач во многих странах мира. Система страхова­ния вкладов обязательна во всех государствах — членах Европей­ского Сообщества, действует она в США, Японии, Бразилии, Украине, Казахстане и Армении.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуще­ствление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.

В целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов Российской Федерацией в январе 2004 г. создано Агентство по страхованию вкладов (далее — Агентство).

На Агентство возложено исполнение следующих функций:

• осуществление выплат вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая;

• выделение реестра банков — участников системы страхова­ния вкладов;

• контроль за формированием фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков;

• управление средствами фонда страхования вкладов.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора, оно осуществляется в силу закона. Агент­ство по страхованию вкладов вместо банка возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, а затем вместо вкладчика зани­мает место среди кредиторов банка для возврата задолженности.

Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков — участников системы. Страхованию подлежат все Денежные средства физических лиц в банках за исключением:

• средств физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица;

• вкладов на предъявителя;

• средств, переданных банкам в доверительное управление;

• вкладов в филиалах российских банков, находящихся за гра­ницей.

Основными принципами системы страхования вкладов явля­ются:

• обязательность участия банков в системе страхования вкла­дов;

• сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий
для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

• прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

• накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов бан­ков-участников системы страхования вкладов.

Страховым случаем признается одно из следующих обстоя­тельств:

• отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

• введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве у банка лицензии либо о введе­нии моратория. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из раз­мера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000 р.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, сум­марный размер обязательств которого по этим вкладам перед вклад­чиком превышает 100 000 р., возмещение выплачивается по каж­дому из вкладов пропорционально их размерам.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких бан­ков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возме­щения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Сумма возмещения по вкладам в иностранной валюте рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступ­ления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкла­дам и иных необходимых документов, а также выплата возмеще­ния по вкладам осуществляется Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его предста­витель) вправе обратиться в Агентство или в банк-агент со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры бан­кротства банка, а при введении Банком России моратория на удов­летворение требований кредиторов — до дня окончания действия моратория. В случае пропуска указанного срока (например, в свя­зи с тяжелой болезнью или длительным нахождением за предела­ми страны) по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства.

При обращении в Агентство (банк-агент) с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:

• заявление по форме, определенной Агентством;

• документ, удостоверяющий его личность, реквизиты которо­го указаны в реестре вкладчиков банка.

Представитель вкладчика дополнительно представляет нота­риально удостоверенную доверенность на право данного пред­ставителя обращаться с требованием о выплате возмещения по вкладам.

Указанные документы могут быть представлены по почте, че­рез экспедицию или непосредственно должностному лицу, упол­номоченному рассматривать документы.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство не­обходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (наличными денежными средствами или путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вклад­чиком).

При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчика­ми с указанием размера возмещения по его вкладам.

В течение 1 мес со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направля­ется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке.

Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством.

Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов, представляющий собой совокупность денеж­ных средств и иного имущества, принадлежащих Агентству на праве собственности и предназначенных для финансирования выплаты возмещения по вкладам. Он обособлен от иного имущества Агент­ства и по нему ведется обособленный учет.

Основными источниками формирования фонда являются:

• первоначальный имущественный взнос Российской Федера­ции в размере 2 млрд. р.;

• страховые банковские взносы и пени за их несвоевременную уплату;

• доходы от инвестирования временно свободных денежных средств фонда.

Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства, она не может превышать 0,15% средней величины вкладов за квартал. В случае дефицита фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3 %.

На фонд обязательного страхования вкладов не может быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства, за исключением случаев, когда обязательства Агентства возникли в связи с неис­полнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам. Взыскание за счет фонда обязательного страхования вкладов по обязательствам Агентства в этом случае осуществляется только на основании судебного акта.

Средства фонда страхования вкладов могут быть инвестиро­ваны:

• в государственные ценные бумаги Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, в облигации и акции россий­ских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги;

• в депозиты и ценные бумаги Банка России;

• в паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бу­маги иностранных государств, облигации и акции иных ино­странных эмитентов;

• в ценные бумаги экономически развитых иностранных госу­дарств.

Для обеспечения финансовой устойчивости системы страхова­ния вкладов Правительству РФ предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае недостаточно­сти средств фонда страхования вкладов.

Банки имеют право создавать фонды добровольного страхова­ния вкладов в форме некоммерческих организаций для обеспече­ния возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Число банков — учредителей фонда должно быть не менее 5 с суммарным устав­ным капиталом не менее 20-кратного минимального размера устав­ного капитала, установленного Банком России для банков. Уста­вом фонда определяются порядок его создания, управления и де­ятельности. Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхова­ния вкладов, а в случае участия — об условиях страхования.