Недепозитные источники привлечения средств

Контрольные вопросы

1. Перечислите документы, удостоверяющие личность гражданина при совершении операций по вкладам.

2. Какие виды вкладов открываются в Сберегательном банке России в рублях?

3. Какие документы применяют при оформлении вкладов?

4. Кто и как может распоряжаться вкладами, хранящимися в банке?

5. Кто может составлять доверенность и где доверенность может быть заверена?

6. В чем заключается завещательное распоряжение?

7. Как проводится розыск вкладов?

8. Как может быть наложен арест на денежные средства во вкладах граждан?

9. Какая информация указывается в исполнительных документах по конфискации денежных средств?

10. Каким образом осуществляют переводы вкладов и наличных де­нег?

11. Как работает система страхования вкладов физических лиц в бан­ках Российской Федерации?

• Основные виды Недепозитные источников привлечения ресур­сов • Межбанковский кредит • Эмиссионные и неэмиссионные ценные бумаги • Сделки РЕПО

Наряду с ведением депозитных счетов кредитные организа­ции часто используют другие методы привлечения денежных ка­питалов, главным образом путем получения займов на денеж­ном рынке. Это заемные ресурсы, которые кредитная организа­ция привлекает по собственной инициативе, а основная цель таких операций — улучшение ликвидной позиции кредитной организации. К наиболее распространенным формам привлече­ния средств относятся:

• получение займов на межбанковском рынке;

• учет векселей и получение ссуд у центрального банка;

• продажа ценных бумаг по соглашениям об обратном выкупе;

• продажа банковских акцептов;

• получение займов на рынке евродолларов;

• выпуск облигаций.

Получение займов на межбанковском рынке. На этом рынке про­даются и покупаются депозиты, хранящиеся на корреспондент­ском счете и на резервном счете в центральном банке. Межбан­ковские операции показывают степень развитости корреспонден­тских отношений между банками. Многие банки, имеющие на ре­зервном счете избыточные средства (по сравнению с обязатель­ным минимумом), предоставляют их в ссуду (часто на один дело­вой день). Условием операции служит обязательство заемщика выкупать ценные бумаги на строго установленную дату и по зара­нее определенной цене.

Централизованные и межбанковские кредиты удобны тем, что они поступают в распоряжение банка-заемщика практически не­медленно и не требуют резервного обеспечения, поскольку не являются вкладами. Значение рынка межбанковских кредитов со­стоит в том, что, перераспределяя избыточные для некоторых банков ресурсы, этот рынок повышает эффективность использо­вания кредитных ресурсов банковской системы в целом. Кроме того, наличие развитого рынка межбанковских кредитов позволя­ет сосредоточивать в оперативных резервах банков меньше средств для поддержания их ликвидности.

Учет векселей и получение ссуд у Центрального банка РФ. По­лучение займа у центрального банка — это традиционная пассив­ная операция коммерческих банков. Коммерческие банки получа­ют кредиты у центрального банка в форме переучета и перезалога векселей, в порядке рефинансирования, а также в форме ломбард­ного кредита, т.е. под залог государственных ценных бумаг. Как правило, эти ссуды краткосрочные и назначение их в восполне­нии при недостаточности ресурсов у коммерческих банков, выз­ванной сезонными факторами и чрезвычайными обстоятельства­ми. Учет векселей и тратт заключается в досрочной оплате их за некоторый комиссионный сбор.

Соглашения об обратном выкупе (сделки РЕПО) возникли как новые источники ресурсов коммерческих банков. Такое соглаше­ние о продаже активов на условиях обратного выкупа в установ­ленный срок и по заранее согласованной цене может быть заклю­чено между банком и фирмой, если фирма желает вложить боль­шую сумму наличных денег на очень короткий срок. Банк переда­ет фирме ценные бумаги с обязательством выкупить их через опре­деленный срок по более высокой цене. Разница между этими це­нами составляет фактическую плату банка за кредит, который предоставила ему фирма. Преимуществом сделок РЕПО является невысокий риск, так как они обычно обеспечиваются государственными ценными бумагами.

По мере дальнейшего снижения доходности на рынке государ­ственных ценных бумаг банки стремятся в большей степени пере­ориентироваться на рынок корпоративных ценных бумаг, сниже­ние риска на котором во многом будет зависеть от развития рын­ка производных инструментов.

Широкое распространение получили операции по привлече­нию средств путем выпуска банковских векселей. Вексель удобен тем. что, в отличие от депозитного или сберегательного серти­фиката, может использоваться как расчетное средство и переда­ваться с помощью индоссамента (передаточной надписи). Вло­жение клиентами в банковские вексели своих временно свобод­ных средств является для них надежным, привлекательным и выгодным делом, а для банков — устойчивым и самостоятельно регулируемым ресурсом срочного характера в целях последующего размещения в банковские активы. Кроме этого вексели не под­лежат регистрации, как другие ценные бумаги, что облегчает банкам работу с ними и дает возможность их широкого приме­нения.

Банки выпускают два вида векселей:

•процентные;

•дисконтные.

Процентные вексели продаются физическим и юридическим лицам по номинальной стоимости. При погашении векселя про­изводится начисление процентов на вексельную сумму и векселе­держателю выплачивается номинальная сумма векселя, увеличен­ная на сумму начисленных процентов, которая и составляет его доход.

Дисконтные вексели продаются по цене ниже номинала (с дисконтом), а погашение производится по номинальной сто­имости. Таким образом, разница между ценой погашения и це­ной, по которой векселедержатель приобрел вексель, составляет доход по векселю.

Продажа банковских акцептов заключается в согласии банка акцептовать переводной вексель, выставленный экспортером или импортером на данный банк. Акцептование векселя банком с вы­соким рейтингом на рынке банковских услуг повышает конку­рентоспособность акцептованного векселя.

Евродоллары — это вклады, выраженные в долларах США, но принадлежащие банкам или другим владельцам, расположенны­ми за пределами США, включая филиалы американских банков.

Для привлечения средств акционерные банки могут выпускать собственные облигации. Облигации закрепляют право ее владельца на получение от эмитента в предусмотренный в ней срок ее но­минальной стоимости или имущественного эквивалента. Органи­зовать эмиссию облигаций сложнее, чем организовать выпуск сер­тификатов и векселей. Облигации относятся к эмиссионным ценным бумагам и подлежат государственной регистрации. Выпуска­емые банками облигации могут быть:

• именными или на предъявителя;

• обеспеченными или без обеспечения;

• процентными или дисконтными;

• конвертируемыми в другие ценные бумаги или неконверти­руемыми;

• с единовременным погашением и с погашением по сериям.
При выпуске именных облигаций банк обязан вести реестр их

владельцев.

В качестве обеспечения выступают залог, поручительство, бан­ковская гарантия, государственная или муниципальная гарантия. Предметом залога могут быть только ценные бумаги и недвижи­мое имущество, принадлежащие самому банку либо третьим ли­цам (в том числе и иностранным), предоставившим их банку в качестве обеспечения для целей выпуска облигаций. Банк может выпускать облигации без обеспечения не ранее третьего года его существования при условии надлежащего утверждения к этому времени двух годовых балансов. Предоставление обеспечения тре­тьими лицами при выпуске банковских облигаций требуется в случаях:

• существования кредитной организации менее 2 лет (на всю сумму выпуска облигаций);

• существования кредитной организации более 2 лет при вы­пуске облигаций на сумму, превышающую размер уставного ка­питала (величина обеспечения должна быть не менее суммы пре­вышения размера уставного капитала).

Выплаты дохода по облигациям осуществляют различными способами. Например, по облигациям с фиксированным доходом он регулярно выплачивается в соответствии с купонами, входя­щими в комплект каждой облигации. Дисконтные облигации при­обретаются в банке по цене ниже номинала (с дисконтом), а по­гашаются по номинальной стоимости. Разница между ценой пога­шения и ценой приобретения составляет доход по облигации.

Одновременный выпуск банком акций и облигаций не допус­кается, однако может иметь место эмиссия облигаций с последу­ющей конвертацией их в акции. Размещение облигаций осуществ­ляется путем заключения договора между банком и покупателем. При этом банк может продавать облигации через посредников (брокеров), с которыми он заключает договор комиссии или до­говор поручения.

Банк имеет право предусмотреть возможность досрочного по­гашения облигаций по желанию их владельцев. При этом в реше­нии о выпуске облигаций должны быть определены стоимость погашения и срок, не ранее которого они могут быть предъявле­ны к досрочному погашению.