Обеспечение

Виды банковского кредита

1. Обычный кредит – это разовое зачисление денежных средств на счет заемщика либо выдача наличных денег физическому лицу

2. Кредитная линия - когда в договоре устанавливается лимит выдачи; по существу он определяет максимальную сумму кредита, который заемщик может использовать. Заемщик и кредитор (банк) устанавливают график выдачи обусловленной договором суммы.

3. Кредитование банком расчетного (текущего) корреспондентского счета банка – это делается в случае, если в договоре банковского счета прямо предусмотрено проведение указанной операции. ст. 850 – овердрафт.

4. Синдицированный кредит (консонциарный кредит) – делается в случае, когда самостоятельные кредитные организации объединяют свои средства для выдачи крупного кредита одному заемщику. – ОООООЧЧЧЧЧЧЧЕЕЕЕНЬ РЕДКИЙ.

5. Межбанковские кредиты

6. Ламбардный кредит

5 и 6 объединяются субъектами. Цель – поддержание ликвидности любого банка.

7. Потребительский кредит. Исключительно для граждан.

Кредиты: дневной, на ночь, ламбардный.

Мб гражданско-правовым, а может быть административно-правовым.

Может использоваться поручительство, банковские гарантии.

Залог – основной вид обеспечения кредитного договора, если залога не будет, то банк должен создать резервы в размере 100% от выданной суммы кредита.

Административно-правовая ответственность: банки обязаны создавать резервы, которые делятся в зависимости от степени риска (5 степеней).

6 апреля 2013 года

Договор банковского счета

Глава 45 ГК.

Глава 46 ГК – про расчеты.

Инструкция ЦБ об открытии и закрытии банковских счетов, депозитов и какой-то хуйни.

Положение о безналичных расчетах в РФ.

Положение ЦБ о порядке осуществления безналичных расчетов ФЛ. Не распространяется на ИП.

Договор банковского счета помимо всех других счетов, открываемых в банке, регулирует лишь отношения по платежному обороту (контрагентов по гражданско-правовому договору). Диспозитивная модель договора, за исключением ст. 855 ГК, устанавливающей очередность расчетов.

Постановление Пленума ВАС «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, расторжением и прекращением договора банковского счета».

Заключение договора дает клиенту право доступа к расчетной системе ЦБ (банковской системе).

Не публичный договор, не договор присоединения.

Статья 85 НК: банк обязан в 5-дневный срок о каждом факте открытия и закрытия счетов ФЛ, ЮЛ в налоговые органы. Ответственность за неисполнение обязанности.

Содержание договора

1. Автономность счета клиента банка, независимость от решений иных органов (исключение – ст. 855 ГК).

2. Договор заключается на условиях, согласованных сторонами. Существенное условие – цена. Если банк обслуживает только ФЛ, банк может отказать в заключении договора.

3. Сроки операций по счетам: банк обязан зачислять денежные средства не позже дня, следующего за поступлением денежных средств.

Ст. 80 Закона о ЦБ (2 или 5 дней).

4. Кредитование счета (овердрафт). При наличии соглашения об овердрафте клиент вправе требовать от банка оплаты его платежных документов вне зависимости от наличия денежных средств на его счете.

5. Основания списания денежных средств (ст. 854 ГК): распоряжение самого клиента.

Но: без распоряжения клиента списание может осуществляться по решению суда и налоговых органов. Безакцептное списание.

6. Очередность списания денежных средств. 6 очередей: по исполнительным документам; по исполнительным документам, предусматривающим выплату выходных пособий, оплату труда и пр.; выплата заработной платы по трудовым договорам; платежные документы, предусматривающие выплату в бюджет и внебюджетные фонды; списание по исполнительным документам по удовлетворению иных денежных требований; в порядке календарной очередности по всем иным документам.

7. Виды счетов:

– текущие счета: ФЛ для расчета, не связанного с предпринимательской детяельностью или частной практикой;

– расчетные счета: ЮЛ, не являющиеся кредитными организациями и ИП;

– корреспондентские счета: кредитные организации в Банке России, в иных банках, оформляется соглашением о корреспондентском счете;

– счета доверительного управления: по договору доверительного управления;

– депозитные счета: суды, правоохранительные органы, ФССП, нотариусов и т.д.

Арест денежных средств на счете

Статья 858 ГК. По решению суда, по налоговым требованиям.

Расторжение договора

По инициативе лица – в любое время.

По инициативе банка – при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором, при этом необходимо письменное заявление банка клиенту. Остатки денежных средств перечисляются по указанному клиентом поручению.

15 минут лекции шатались по академии.

При недостаточности денежных средств на счете плательщика его платежное поручение помещается в картотеку №2.

Расчеты по аккредитиву: банк-эмитент действует по поручению плательщика об открытии аккредитива, при этом банк обязуется произвести платежи в пользу получателя средств после получения определенных документов.

Покрытый (депонированный): банк-эмитент перечисляет средства на счет в банке получателя до определенного договором времени, и непокрытый (гарантированный): банк-эмитент предоставляет исполняющему банку право списывать средства со счета лица, открывшего аккредитив.

Отзывной и безотзывной.

Отзывные могут быть отозваны плательщиком средств на условиях, предусмотренных договором, в любое время, но на определенных условиях.

Безотзывной: обусловленная договором сумма платежа, которая бронируется на счете плательщика без права отзыва.

Расчеты чеками

Чек – ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанному получателю.

Расчеты по инкассо

- банковская операция, посредством которой банк плательщика по его поручению и за счет клиента осуществляет действия по получению денежных средств на основании определенных сторонами документов.

Безакцептное списание и бесспорное списание.

Безакцептное списание: только на основании закона или договора.

Бесспорное списание: может осуществляться на основании закона и на основании исполнительных документов.