Основные понятия в страховом деле. Договор страхования

Экономическая сущность страхования и его функции

Тема 10. Сущность и значение страхования

1. Экономическая сущностьстрахования и его функции

2. Основные понятия в страховомделе. Договор страхования

3. Тарифная политика и актуарные расчеты в страховании

4. Организация страхования в Российской Федерации

• Страхование — составная часть финансов,но отношения страхования имеют целый ряд особенностей:

• денежные отношения в страховании связаны с возможно­стью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;

• при страховании нанесенный ущерб распределяется меж­ду участниками страхования;

• при страховании ущерб перераспределяется между терри­ториями и во времени;

• страхование характеризуется возвратностью средств, вне­сенных в страховой фонд.

На основании перечисленных выше особенностей можно дать следующее определение: страхование — это совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его использования для воз­мещения ущерба. В Российской Федерации существуют три основные формы страхового фонда:

• централизованный страховой фонд, образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной форм­ах, распоряжается им Правительство;

• фонды самострахования, создаются самими предприятиями и организациями в виде резервных и страховых фондов, фондов риска; существуют в денежной и натуральной формах;

• фонды страховщика, создаются специализированными страховыми компаниями за счет уплаты взносов, существуют только в денежной форме.

Сущность страхования проявляется в его функциях. Страхование выполняет следующие функции:

• рисковая функция — перераспределение риска между участниками страхования;

•предупредительная функция - использование части средств на уменьшение вероятности наступления страхового случая-

• сберегательная функция — страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие);

• контрольная функция — контроль за формированием и ис­пользованием страховых фондов.

В страховании используется много специфических терми­нов. Ниже приведены основные из них.

Страховщик — специализированная организация, произво­дящая страхование.

Перестраховщик — страховая организация, которая перест­рахует объекты.

Страхователь — физическое или юридическое лицо, кото­рое уплачивает страховые взносы.

Объекты страхования — имущество, жизнь, здоровье, трудо­способность граждан и др.

Страховой полис — документ, удостоверяющий факт страхо­вания.

Страховой случай — фактически происшедшее событие, по­следствием которого является выплата страхового возмещения.

Страховой ущерб — ущерб, нанесенный объектам страхова­ния в результате наступления страхового случая.

Страховое возмещение — сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю.

Страховой тариф (взнос) — плата за страхование.

Страховой риск — вероятность наступления страхового случая.

Страховая сумма — величина денежных средств, на которую фактически застрахован объект страхования.

Срок страхования — временной период,на который застра­хованы объекты страхования.

Сострахование — совместное страхование несколькимистраховщиками одного объекта страхования.

Все эти основные понятия страхования содержатся в договоре страхования, который заключается на основе Закона «О страховании» от 27 ноября 1992 г. и новой редакции Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации от 31 декабря 1997 г.

Страховая франшиза - это та часть ущерба в денежном выражении, которую страхователь при наступлении страхового случая обязуется возместить самостоятельно, освобождая страховую компанию от произведения страховых выплат частично или полностью (в зависимости от вида франшизы).

Франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме и может быть условной и безусловной. При условной франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. Если сумма ущерба превышает франшизу, то он возмещается полностью. При безусловной франшизе из любой суммы ущерба вычитается франшиза. Например, если условная франшиза составляет 5000 руб., а сумма ущерба 4000 руб., то страховое возмещение не выплачивается. Если же сумма ущерба равна 8000 долл., то она полностью подлежит выплате страхователю. При безусловной франшизе из указанной суммы ущерба 8000 долл. вычитается размер франшизы, т. е. те 5000 руб., и на руки страхователю выдается 3000 руб.

Договор страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при стра­ховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лиц, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установлен­ные сроки.

Для заключения договора страхователь подает письменное заявление страховщику, договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Стра­ховщик передает страхователю страховое свидетельство, в кото­ром содержатся следующие реквизиты: наименование докумен­та; наименование, адрес, банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; объект страхования; страховая сумма; страховой риск; страховой взнос, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора; другие условия; подписи сторон.

В договоре страхования указываются обязанности страхов­щика и страхователя.