Организационно-правовые формы страховых компаний, страховые посредники, их задачи и функции, страховой маркетинг

Классификация страхования: имущественное, личное, страхование ответственности.

Видом страхования называется страховая защита однородных объектов от характерных для них рисков, оформленная правилами страхования, тарифами и лицензией.

Исходя из отраслевого признака выделяют:

¾ личное страхование;

¾ имущественное страхование;

¾ страхование ответственности.

Личное страхование — отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Личное страхование подразделяется на группы: страхование жизни и страхование, не относящееся к страхованию жизни. Оно сочетает рисковую и сберегательную функцию.

Основными видами добровольного личного страхования, относящихся к страхованию жизни являются:

¾ добровольное страхование жизни;

¾ добровольное страхование дополнительных пенсий.

К добровольным видам личного страхования, не относящиеся к страхованию жизни относятся:

¾ добровольное страхование от несчастных случаев. Этот вид страхования включает в себя следующие разновидности: индивидуальное страхование от несчастных случаев; страхование от несчастных случаев за счет средств предприятий; страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев; страхование детей от несчастных случаев и др.;

¾ добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. Разновидностями данного вида страхования являются: страхование от несчастных случаев и болезней во время поездки за границу; страхование от несчастных случаев и болезней иностранных граждан, временно проживающих в РБ; репродуктивное (детородное) страхование женщин и др.;

¾ добровольное страхование медицинских расходов;

¾ прочие виды личного страхования, не относящиеся к страхованию жизни.

К обязательным видам личного страхования можно отнести:

¾ обязательное государственное личное страхование отдельных категорий граждан;

¾ обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Имущественное страхование — отрасль, в которой объектом страхования выступают не противоречащие законодательству РБ имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

На современном этапе развития страховой рынок РБ предлагает следующую классификацию добровольного имущественного страхования:

¾ добровольное страхование юридических лиц, которое включает в себя следующие разновидности: добровольное страхование животных; добровольное страхование урожая сельскохозяйственных культур; добровольное страхование наземных транспортных средств; добровольное страхование ценностей касс и другие.

¾ добровольное страхование имущества граждан. Этот вид страхования включает: добровольное страхование домашнего имущества; добровольное страхование животных; добровольное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве собственности; добровольное страхование памятников; добровольное страхование наземных транспортных средств.

¾ добровольное страхование воздушных судов;

¾ добровольное страхование внутреннего водного транспорта;

¾ добровольное страхование грузов;

¾ добровольное страхование строительно-монтажных рисков;

¾ добровольного страхования предпринимательского риска. К данному виду страхования относят: страхование риска непогашения кредита; страхование убытков вследствие вынужденного перерыва в производстве; страхование финансовых рисков; страхование депозитов и др.

К имущественному страхованию также относится обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности.

Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Страхование ответственности подразделяют на такие подотрасли, как:

¾ страхование гражданской ответственности;

¾ страхование профессиональной ответственности;

¾ страхование ответственности за качество продукции.

Особенность страхования ответственности в отличие от других отраслей страхования состоит в том, что оно:

¾ во-первых, ограждает страхователя от материальных потерь при необходимости их компенсации при нанесении ущерба третьим лицам;

¾ во-вторых, обеспечивает потерпевшим возмещение причиненного им ущерба от рисков, предусмотренных договором;

¾ в-третьих, страховая сумма определяется сторонами в зависимости от максимально возможного предела, финансовых возможностей страховщика;

¾ в-четвертых, отдельные виды страхования ответственности производятся в обязательной форме.

В РБ получили распространение и развитие такие виды страхования ответственности:

¾ добровольное страхование владельцев воздушных судов;

¾ добровольное страхование профессиональной ответственности;

¾ добровольное страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих;

¾ добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

¾ обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажирами;

¾ страхование гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников.

Страховой рынок, его социально-экономическое содержание. Принципы и механизм функционирования страхового рынка.

Объективная основа страхового рынка — это необходимость обеспечения бесперебойного воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим от несчастных случаев.

Обязательными условиями существования страхового рынка являются:

¾ наличие в обществе спроса на страховую продукцию;

¾ наличие страховщиков, способных удовлетворять этот спрос;

¾ существование страхового законодательства.

Основными участниками на страховом рынке являются страховщики, продающие страховые услуги, и страхователи, нуждающиеся в страховой защите. В качестве посредников между ними выступают страховые агенты и страховые брокеры, которые своей деятельностью способствуют расширению и развитию страховых отношений.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.

Внутренним называется рынок, в котором имеется непосредственный страховой рынок — это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховой спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами. Под мировым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защиты, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договоров (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования.

С развитием рыночных отношений страховые компании, кроме своих основных функций, начинают играть еще и новую роль. Она заключается в выполнении ими функций специализированных кредитных институтов — занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности.

Страховые компании занимают второе после коммерческих банков место по величине активов и по возможностям их использования в качестве ссудного капитала. Характер аккумулированных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг.

На страховом рынке Республика Беларусь действуют страховые организации различных организационно-правовых форм.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на то организаций.

Белгосстрах является юридическим лицом, подчиняется Совету Министров РБ.

Основная цель деятельности Белгосстраха — проведение государственной политики, направленной на обеспечение страховой защиты интересов физических и юридических лиц, а также экономических интересов государства от непредсказуемых событий. Государственная страховая организация Белгосстрах занимает лидирующее положение на страховом рынке, включает в себя широко разветвленную сеть представительств.

Страховщиками могут быть акционерные общества открытого или закрытого типа, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью.

Акционерное страхование — это негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Акционерное страховое общество — самая распространенная организационно-правовая форма страховой деятельности. Крупнейшими акционерными страховыми компаниями РБ являются: ЗАО "СКАльВеНа", ЗАСО «ТАСК», ЗСАО «БРОЛЛИ», ОАСО «Би энд Би иншуренс Ко», ОАСО «БАГАЧ» и др.

Кооперативное страхование — негосударственнаяорганизационная форма заключается в проведении страховых операций кооперативами. В системе потребительской кооперации РБ было создано страховое общество «Белкоопстрах» как предприятие Белкоопсоюза.

Общество взаимного страхования — это форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участники общества одновременно выступают в качестве страховщика и страхователей. Страхователям принадлежат все активы общества взаимного страхования. Высшим органом управления является общее собрание его членов. Если объем собранной страховой премии значительно превышает объем выплат страхового возмещения и перекрывает расходы на ведение дела и отчисления в страховые резервы, то сумма превышения доходов над расходами может быть распределена между участниками общества взаимного страхования пропорционально внесенному паю. Общества взаимного страхования могут содержать в себе элементы, свойственные акционерной форме страхования.

Страховщики могут объединяться в союзы, ассоциации, пулы.

Страховой пул — это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков. Его деятельность строится на основе сострахования. Каждая компания получает определенную долю собранных пулом взносов и в этой доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально переданным в общий фонд взноса или устанавливается договорным соглашением.

В рыночной экономике важную роль играют предпринимательские ассоциации, которые выполняют организационные и координирующие функции в отношениях с правительством, международными и прочими организациями, выполняют ряд других функций. Таким примером является объединение страховщиков.

В РБ создан страховой союз, как республиканское общественное объединение, который имеет своей целью оказание методической, организационной помощи страховщикам, а также участие в подготовке законодательных актов по страхованию, повышению профессионального статуса специалиста и другие.

При заключении договора страхования его участниками являются страховщик и страхователь, которые вступают между собой в определенные правовые отношения, обусловленные договором или законом.

Страховщик — это организация (юридическое лицо) любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РБ, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию.

Страхователь — это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования, уплачивающее страховые взносы и имеющее право при наступлении страхового случая получить денежную сумму.

Заключение и выполнение договора страхования может осуществляться через страховых посредников — агентов и брокеров.

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями за определенное вознаграждение.

Основными функциями страховых агентов являются:

¾ подготовительная работа по заключению договоров страхования;

¾ заключение договоров страхования;

¾ содействие их надлежащему исполнению.

Страховой агент страховщика уполномочен:

¾ принимать заявления о заключении, изменении или продлении договора страхования;

¾ принимать от страхователя уведомления, подлежащие рассмотрению страховщиком в течение срока действия договора страхования, а также заявления о расторжении договора страхования;

¾ вручать страхователю страховые полисы (свидетельства, сертификаты и т.п.);

¾ принимать страховые взносы.

Страховой брокер — это коммерческая организация или индивидуальный предприниматель, осуществляющие после получения соответствующей лицензии в Министерстве финансов РБ на посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них.

Брокерская деятельность в страховании или перестраховании — это посредническая деятельность по предоставлению страховых услуг, предусмотренная соглашением сторон, заинтересованных в страховании или перестраховании, конечной целью которой является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

Страховому брокеру выдаются лицензии на осуществление посредничества по:

¾ страхованию жизни, пенсий, медицинскому страхованию;

¾ страхованию имущества населения, страхованию от несчастных случаев;

¾ имущественному страхованию юридических лиц;

¾ перестрахованию.

Страховой маркетинг — особый вид коммерческой деятельности, направленный на достижение стратегических и тактических целей страховой организации.

В его основе лежит изучение рынка, комплексный учет происходящих на нем процессов.

Задачей маркетинга в страховании является увеличение количества страхователей путем внедрения новых или изменения существующих страховых продуктов и достижение максимально возможной степени удовлетворения потребностей страхователей.

Служба маркетинга страховщика создается для гибкого приспособления деятельности страховой компании к изменяющейся экономической ситуации в условиях рынка, рассматривается как мозговой центр, как источник обоснованной информации и рекомендаций по многим вопросам текущей и перспективной деятельности страховщика.

В число ее обязательных задач должно входить: сбор, обработка и анализ информации о страховом рынке, имеющемся спросе на услуги данного страховщика и его конкурентов, прогнозирование конъюктуры на страховые услуги, изучение потенциальных возможностей страховых компаний, планирование собственной деловой стратегии в соответствии с состоянием конъюктуры рынка.