Заемные средства коммерческих банков

Вопросы:

1. Кредиты ЦБ РФ, как кредитора последней инстацнции

2. Межбанковские кредиты

3. Банковские облигации

4. Депозитная политика коммерческого банка

На 1.01.11

		Сумма	В % к итогу
	ЦБР
	МБК	3754,9
	Банк облигации	537,9
	итого	4616,5	100%

ЦБ РФ в соотв со ст.28 Фз «О Банках и Банк деят» и в соот во ст 35,36,40,46 ФЗ «О ЦБ» предоставляет коммерческим банкам, как кредитор последней инстанции кредиты рефинансирования.

3 док-та рефинансирования:

1. О предоставлении БР КО кредитов, обеспеченных залогом ценных бумаг (№236)

2. Положение БР о порядке предоставлении КО кредитов, обеспеченных активами и поручительствами (№312)

3. Положение БР о предост КО кредитов, обеспеченных золотом

Классификационный признак	Виды Кр ЦБ РФ
В зависимости от срока	1. Краткосрочные кредиты (до 30 дней), в т.ч сверкраткосрочные – неск часов до 1 дня 2. Среднесрочные – 30-90 дней 3. Долгосрочные – 90-360
В зависимости от наличия обеспечения	1. Обеспеченные кредиты 2. Необеспеченные В качестве обеспечения выделяют 3 группы: 1. Обеспеченные рыночными активами (ЦБ и золото) 2. Обеспеченные нерыночными активами (векселя и права требования по кредитными договорам коммерч банков с предприятиями сферы материального производства) 3. Поручительства финансово устойчивых КО, имеющих соотв международный рейтинго кредитоспособности и включенной в специальный список БР
По характеру представления	1. В автоматическом 2. По письменному запросу
Целевое назначение	1. Кредиты, регулирующие текущую банковскую ликвидность 2. Кредиты, выделяемые для пополнения ресурсной базы коммерческих банков 3. В условиях кризиса – кредиты в УК банков, испытывающих финансовые трудности

На 15.11.2011

Виды кр	Срок	Виды обеспечения
1. Внутри		ЦБ из ломбардного списка Золотые слитки Векселя и пр треб
2. овернайт	1 день
3. ломбардный кредит a. по фиксированной вставке b. на условиях кредитного аукциона	А-1 календарный день, 7 календарных дней Б-7 и 30 календарных дней	ЦБ и ломбардного списка ЦБ
4. кредиты, обеспеченные нерыночными активами	До 90 календарных дней	Векселя права треб, поручительства дрпугих КБ

Все кредиты предоставляются К банкам через территориальное учреждение БР на основе генерального соглашения с установлением лимитов по каждому виду кредитов. КБ претендуют н 2 первых кредита.

При получении кредит КБ должны соответствовать

1. ДБ отнесены к 1 или 2 классификационной группе по методике ЦБ

2. Банки должны выполнять в полном объеме обязательные резервные требования – производить отчисления на счет в ЦБ

3. Выполнять экономические нормативы

4. Не иметь просроченной задолженности по обязательствам перед ЦБР

5. Иметь достаточно обеспечения по кредитам БР

Ценные бумаги из ломбардного списка – основной залог. Этот список утверждается советом директоров, публик в Вестнике.

Ценные бумаги отвечают требованиям:

Должно быть принято соответствующее решение света директоров БР

Должны принадлежать на основе права собственности, не должны быть обременены обязательствами по другим

Не ранее чем через 7 дней после наступления срока возврата кредита ЦБ.

Должны учитываться на счете депо, открытом в уполномоченном депозитарии

Достаточность обеспечения по кредитам ликвидности определяется банком самостоятельно исходя из рыночной стоимости ценных бумаг и поправочного коэффициента на случай обесценения.

В ломбардный список входят следующие бумаги:

1. Государственные облигации РФ и облигации Банка России. Поправочный 0,99

2. Облигации международных финансовых организаций, выпущенных по законодательству России 0,98

3. Облигации субъектов РФ 0,9-0,95

4. Ипотечные облигации – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию

5. Облигации ЮЛ резидентов РФ, в том числе банков от 0,8 до 0,9

Внутридневный расчетный кредит предоставляется банку сроком до конца операционного для в рамка разрешенного ему дебетового сальдо АО его корсчету.

Этот кредит погашается за счет текущих поступлений на текущий счет, если недостаточно средств, то переоформляется в овернайт.

Автоматически выдается.

Ломбардный кредит. По заявке. По фиксированной % ставке, в пределах срока, определенного ЦБ.

По результатам проведенного ломбардного кредитного аукциона. По % ставке, которая складывается по результатам проведения аукциона. На регулярной основе, в Москве по вторникам каждую неделю. Кб должны подать заявки на участие в аукционе. ЦБ делает сообщение о проведении аукциона, способ проведения, дата проведения, максимальный объем денежных средств, выставляемых на аукцион для продажи, срок предоставления – дата выдачи, погашения, минимальная точка отсчета, временной регламент, минимальный объем одной заявки и максимальное количество заявок от одной КО. КБ может подать как конкурентные заявки с указанием размера процентной ставки, так и без указания – неконкурентные.

2 способа проведения аукциона: американский способ – заявки ранжируются от максимальной до минимальной, в такой последовательности и удовлетворяются.

Голландский – заявки удовлетворяются по ставке отсечения.

Для того, чтобы выдать ломбардный кредит, ЦБ накануне проведения проводит проверку достаточности обеспечения заявленной суммы ломбардного кредита.

Сумма кредита зачисляется на корсчет банка в расчетно-кассовом центре ТУ БР по месту заключения договора.

После исполнения обязательств по погашению кредита и уплате % БР поручает уполномоченному депозитарию провести разблокировку находящихся в залоге ценных бумаг данного КБ. В том случае, если кредит из-за отсутствия средств на счете банка оказывается просроченным, то вступает залоговое право БР на ценные бумаги, находящиеся у него в залоге, заблокированные на счете депо в уполномоченном депозитарии.

Кредит под залог нерыночных активов КО – кредиты под залог права требований по кредитным договорам банков заемщиков со своими ЮЛ в сфере материального производства, под векселя этих ЮЛ. Предоставляется на срок до 90 дней.

На пополнение ресурсной базы КБ используется кредит под поручительство финансово устойчивых КО.

В настоящее время основные условия получения этих кредитов следующие. Банки заемщики должны отвечать требованиям:

1. Относиться к 1 или 2 классифик группе финансового состояния по методике ЦБ

2. Выполнять экономические нормативы

3. Выполнять обязательные резервные требования перед БР

4. Не иметь каких-либо просроченных денежных обязательств перед Банком России

5. Должны предоставить право на бесспорное списание средств с корсчета банка для погашения креита и процентов по этим кредитам

Банки поручители: е же требования что и к банкам заемщикам, и должы иметь рейтинг международный кредитоспособности и входить в список банков поручителей, который ведет БР.

Векселедатели и предприятия-заемщики, обязательства которых перед КБ передаются в залог по кредитам БР, должны быть:

1. Резидентами РФ

2. Иметь опыт работы не менее 3 лет

3. И доля в УК банка заемщика не должна превышать 20% от УК

4. Иметь рейтинг международной кредитоспособности соответствующего уровня или быть включенными в перечень системообразующих предприятий России, составленных Минэкономразвития.

Обеспечительный вексель, а также кредитный договор должны быть оформлены с соблюдением российского законодательства. Должны быть составлены на русском языке, в рублях или в одной из трех иностранных валют6 доллар, евро, ф.ст.. отнесены к 1 или 2 категории кредитного риска, не обременены другими обязательствами банка заемщика, срок погашения не ранее чем через 60 календарных дней после наступления срока погашения кредита БР.

Кб может обратиться в ТУ БР с ход кредитного договора.

Требованиям Банка России.

В письменной форме уведомляет КБ, после чего банк может подать заявку на получение кредитов Банка России в пределах установленного лимита кредитования и в пределах имеющегося обеспечения по кредитам банка России.

Кредиты Банка России, обеспеченные золотом. Появились с 1 января 2011 на основании положения БР №362 от 30.11.2010. Предоставляются банкам шеси регионов России.

Получать эти кредиты могут КО, которые соответствуют стандартным требованиям Банка России.

Для получения кредита Ко должна обратиться в ТУ БР, в которой открыт счет на заключение генерального кредитного договора на предоставление кредита под залог золота. В генеральном договоре КО может предусмотреть получение: внутридневного кредита и кредита овернайт и выдача кредита по фиксированной % ставке на определенный срок на пополнение ресурсной базы. После заключения генерального кредитного договора должен передать в одно из хранилищ слитки, соответствующие стандартам качества – международным или российским. Стоимость определяется исходя из учетной цены золота, установленной БР на дату передачи в хранилище, с поправкой на поправочный коэффициент. Кредиты предоставляются отдельно овернайт и кредит по фиксированной ставке. Максимальный по фиксированной % ставке – 90 дней. При решении вопроса о выдаче банку кредита БР высылает извещение о сумме предоставления кредита и принятых в обеспечение слитков.

Беззалоговые кредиты. Появились в банк практике во время кризиса 2007-2009 годов на основании положения БР №323 от 16.10.2008.

Предоставлялись на основе кредитных аукционов путем подачи как конкурентных, так и неконкурентных заявок, в зависимости от финансового состояния предоставлялись на сроки: 5 недель, 3, 6 месяцев, 1 год.

Для каждой Ко, заключивших с БР генеральное соглашение на предоставление беззалоговых кредитов БР устанавливал лимит по кредитному риску – максимально допустимая сумма денежных средств, который БР мог выдать без залога, устанавливал лимит на заявки – максимаьно допустимая сумма денежных средств, в пределах которой банк мог подавать заявки на аукцион. Кредитный аукцион проводился как процентный конкурс заявок от КО.

С 11 Выдача прекращена.

На перспективу БР намерен выдавать только обеспеченные кредиты, планируется создание единого пула обеспечения под все возможные кредиты БР.