Страхование ответственности владельцев транспортных средств

Страхование гражданской ответственности владельцев ав­тотранспортных средств предполагает страхование гражданской ответственности, которую несет владелец транспортного сред­ства перед третьими лицами (физическими и юридическими) за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного сред­ства. С 2003 г. наиболее распространено страхование граждан­ской ответственности владельцев автотранспорта (ОСАГО). Автомо­биль - источник повышенной опасности, поэтому его владе­лец обязан возместить нанесенные потерпевшему убытки, за исключением случаев, когда причинение вреда явилось след­ствием действия обстоятельств непреодолимой силы или умыс­ла потерпевшего. Страхователь и потерпевший заинтересова­ны в наличии финансовых источников выплат для возмещения убытков. Надо отметить, что в современной России в настоящее время интенсивно меняется законодательство по ОСАГО (последние изменения произошли в 2009 г.). Главным образом они касаются порядка выплат при наступлении страхового случая (т.н. прямые выплаты) и т.д.

Потому цель данного вида страхования - предостав­ление финансовых гарантий возмещения убытков страховате­ля, возникших вследствие обязанности возместить вред, при­чиненный страхователем третьему лицу.

Во многих странах мира, в том числе в России, введено обязательное страхование гражданской ответственности вла­дельцев транспортных средств. В ряде стран (в настоящее время более 42 стран, включая страны Европы) действует Единая система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – система «Зеленая карта». В соответствии с этой системой не допускается пребывание на территории иностранного государства-участника системы «Зеленая карта», автовладельца без наличия единого страхового полиса страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

В России такое страхование осу­ществляется в двух формах:

-обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

-добровольное страхование на основании договора стра­хования и свободного волеизъявления сторон, когда порядок и условия страхования являются предметом согла­шения страхователя и страховщика.

Субъекты страхования: страховщик, страхователь и потер­певший.

В страховании имущества и ответственности могут иметь место специфические участники страхования (чаще всего в г. Кемерово эти участники встречаются в автомобильном страховании), а именно: аварийные комиссары, т.е.физические или юридические лица, осуществляющие в качестве представителя страховщика расследование обстоятельств страхового случая, установление характера и размера причиненного страхователю ущерба (вреда).

Договор страхования заключается в письменной фор­ме и является двусторонним: его стороны - страхователь и страховщик. Страхователь - владелец транспортного средства или лицо, заинтересованное в компенсации убытков владельца транспортного средства (например, родственник). Страховщик должен обладать лицензией на осуществление данного вида страхования.

Потерпевший не является стороной договора стра­хования, но признается субъектом страхового правоотношения, так как является лицом, в пользу которого заключается дого­вор страхования - выгодоприобретателем.

Объект страхования - имущественные интересы владель­ца транспортного средства, связанные с его обязанностью воз­местить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортного средства. Виды ущерба (вреда), подлежащие страхованию, следующие:

1) вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц, достоинству личности;

2) вред, причиненный имуществу физических и юридических лиц в результате его уничтожения или повреждения, а так­же причиненные этим убытки.

Возмещение вреда потер­певшим производится в полном объеме (с учетом возмож­ных лимитов суммы возмещения), но договором страхова­ния может быть установлено, что страхованием покрывается только вред, причиненный жизни и здоровью, а также имуществу физических лиц. Поэтому объекты страхования и объем обязательств уточняются при заключении договора, в том числе описывается предмет страхования, напри­мер, автомобиль (марка и номер, технические характеристики и т.д.), а также перечень лиц, имеющих право на вож­дение автотранспортного средства. В договоре устанавли­вается срок действия договора и срок страховой выплаты по страховому случаю.

Страховой случай - факт возникновения обязанности стра­хователя возместить вред потерпевшему, но только вред, кото­рый подлежит возмещению страховщиком по договору страхо­вания. Поэтому все уточнения, касающиеся вопроса признания случая страховым, должны быть согласованы сторонами при совершении договора исходя из потребностей страхователя и предложений страховщика.

Страховую сумму можно трактовать как максимальный раз­мер выплаты страхового возмещения по договору в связи с на­ступлением ответственности в объеме договорных обязательств, но договором страхования понятие страховой суммы должно быть четко определено. Обычно это максимальный размер стра­ховых выплат, оговоренный в договоре добровольного страхования или регламентированный законом в договоре обязатель­ного страхования. В договоре добровольного страхования от­ветственности страховая сумма определяется соглашением сто­рон и зависит от финансовых возможностей страхователя уплатить страховую премию, а также финансо­вых возможностей страховщика принять риск на страхование. Ограничений размера подлежащего возмещению вреда в де­нежной оценке не существует. Это позволяет устанавливать любую страховую сумму по договору добровольного страхова­ния гражданской ответственности владельцев транспортных средств и лимиты обязательств страховщика в целом и по от­дельным рискам.

При добровольном страховании размер страховой премии определяется на основе страховых тарифов со 100 рублей стра­ховой суммы или применяется страховой тариф с объекта стра­хования. Размер страхового тарифа определяется исходя из оцен­ки страхового риска, принимаемого на страхование, для оцен­ки которого используют следующие сведения:

-водительский стаж страхователя;

-наличие обоснованных претензий третьих лиц о возмещении причиненного вреда при эксплуатации стра­хователем транспортного средства;

-марка автотранспортного средства и его технические характеристики, по возможности - режим и территория использования автотранспортного средства, сведения о членах семьи, имеющих право на эксплуатацию данного транспортного средства, о состоянии здоровья страхо­вателя, сведения о работниках предприятия, эксплуатирующих транспортные средства, видах работ и обычных маршрутах по­ездок.

Премия выплачивается единовременно или в рассрочку (сро­ки определяются договором). Неуплата премии страхователем является основанием для отказа страховщика в исполнении обязательств и одностороннего расторжения договора. Договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса.

Договором добровольного страхования граж­данской ответственности владельца транспортного средства ого­вариваются обязанности страхователя и страховщика, в том числе обязанности страхователя обеспечить участие страхов­щика в рассмотрении иска о возмещении вреда в суде, а также обязанности не выплачивать сумму возмещения вреда потер­певшему и не принимать на себя никаких обязательств по урегулированию таких требований без согласования со страховщи­ком. Страховщику может быть вменено в обязанность: вести всю претензионную работу по заявленным страхователю пре­тензиям третьих лиц; защищать интересы страхователя в су­дебных органах собственными силами или привлекая адвокатов и производя при этом все судебные расходы.

Выплата по договору добровольного страхования осуществ­ляется страховщиком потерпевшему лицу (п. 3 ст. 931 ГК РФ) или страхователю, если возмещаются произведенные расходы в связи с возмещением вреда потерпевшему в порядке досу­дебного решения вопроса об обязанности страхователя возмес­тить вред (в размере убытков, связанных с урегулированием претензий потерпевших, а также расходов по уменьшению объ­ема ответственности за причиненный вред - судебные издер­жки и расходы по спасению, если такие расходы покрываются страховой защитой в соответствии с условиями договора).

Целесообразно привлекать экспертов для составления стра­хового акта, если достигается досудебное соглашение о страхо­вой выплате. Если согласия не достигнуто либо не представля­ется возможным определить факт страхового случая, то спор решается в суде, и основанием для осуществления страховой выплаты является судебное решение.

Страхование от обязанности возмещать причиненный ущерб используется для страхования при выезде транспорт­ных средств за рубеж. В ряде стран каждый владелец транс-, портных средств обязан (по закону) застраховаться, заключить договор страхования от обязанности возмещать причиненный ущерб (СОВПУ). Роль СОВПУ в России играет Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транс­портных средств.

СОВПУ является условием для допуска водителя к эксплуатации и регистрации транспортного средства. Задача СОВПУ - удовлетворение правомерных притязаний третьих лиц, но при неправомерных притязаниях страховщик отклоня­ет их и берет на себя риск заявления процессов при возможно неправомерных притязаниях. Роль международной системы СОВПУ играет система страхования «Зеленая карта».

Если нанесен вред вследствие использования владельцем собственного транспортного сред­ства, то страховая компания покрывает вред, причиненный тре­тьему лицу, его вещам и имуществу, в том числе, если третьи лица были травмированы или убиты (возмещения родственникам).

Страхование гражданской ответственности перевозчика.

Перевозчик - транспортное предприятие, которое осуще­ствляет перевозку грузов и/или пассажиров на основании за­ключенного договора или иного перевозочного документа (ко­носамента, билета и др.). Ответственность перевозчика- мера принудительного имущественного воздействия, применяемая на основании законодательства к перевозчику, нарушившему договорные условия или правила перевозка, которая выража­ется в возмещении потерпевшему нанесенного ущерба.

Страхование ответственности автоперевозчика проводится на случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Усло­вия наступления и объем ответственности автоперевозчика оп­ределяются национальным законодательством каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре международной перевозки грузов по дорогам).

Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования. Однако в международном автомобильном сообщении это страхование получило широкое развитие, поскольку является для грузовладельца дополнитель­ной гарантией выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком.

Договор страхования ответственности автоперевозчика в международном сообщении обычно включаются следующие ос­новные риски ответственности автоперевозчика:

-за фактическое повреждение или гибель груза при пере­возке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие та­ких обстоятельств;

-за ошибки иди упущения служащих (перед клиентами за финансовые убытки последних);

-перед таможенными властями (за нарушение таможенного законодательства);

- ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам.

Условия наступления и объем ответственности автопере­возчика определяются национальными законодательными нор­мами для внутренних перевозок и положениями Женевской конвенции (1956 г.) о договоре международной дорожной пере­возки грузов по дорогам (КДПГ) и протокола к Конвенции от 5 июля 1978 г. при международных перевозках.

Перевозчик не­сет ответственность за полную или частичную утрату груза или его повреждение, происшедшее с момента принятия груза к перевозке и до момента его сдачи, а также за просрочку в дос­тавке. Ответственность автоперевозчика ограничена. Про­токолом к КДПГ установлено ограничение ответственности в размере 8,33 единицы СПЗ (условная расчетная единица, при­нятая Международным валютным фондом) за 1 кг погибшего или поврежденного груза. Кроме того, в соответствии с КДПГ подлежат возмещению перевозчиком: оплата за перевозку, та­моженные сборы и пошлины, а также прочие расходы, связан­ные с перевозкой груза, полностью в случае потери всего груза или в пропорции, соответствующей размеру ущерба, при час­тичной потере. Иной убыток возмещению не подлежит.

При страховании гражданской ответственности авиапере­возчика объектом страхования являются имущественные ин­тересы, связанные с ответственностью страхователя за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам. Потерпевшим физическим и юридическим лицам вы­плачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в слу­чае причинения им увечья или смерти и/или гибели или повреждения их имущества в результате страхового события. Это происходит в силу того, что такое страхование в нашей стране носит добровольный характер, хотя в развитых странах страхование гражданской ответственности авиаперевозчика пе­ред третьими лицами носит обязательный характер. В боль­шинстве стран, подписавших и ратифицировавших Римскую конвенцию о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли (в конвенции участвует и Россия), эксплуатация иностранных воз­душных судов без страхования, покрывающего гражданскую ответственность авиаперевозчика за причинение вреда третьим лицам на поверхности земли, не допускается. Следовательно, российские компании вынуждены страховать ответственность при международных перевозках.

Субъектом ответственности перед третьими лицами явля­ется владелец воздушного судна (эксплуатант), использующий его в момент причинения вреда. Страхователями являются лица, эксплуатирующие воздушные суда.

Под вредом (ущербом) понимают смерть, телесное повреж­дение или ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц на по­верхности земли и вне воздушного судна в результате физи­ческого воздействия корпуса судна или выпавшего из него лица или предмета.

Обычно страхователь получает страховой сертификат (по­лис), в дополнение к которому прилагаются конкретные усло­виям страхования (в виде приложения, или так называемой шедулы). Договор страхования может быть заключен или на один год, или на определенный срок менее года, или на один перелет.

Страхование ответственности владельцев аэропортов на­правлено на возмещение возможного ущерба (вреда) в случа­ях: телесных повреждений при несчастных случаях с гражда­нами (травмы пассажиров при падении на мокром полу в зда­нии аэропорта и т. д.); отравления недоброкачественной пищей в пунктах общественного питания на территории аэропорта; по­вреждения имущества (багажа пассажиров, самолетов авиаком­пании, магазинов на территории аэропорта, принадлежащих третьим лицам и т.д.); морального вреда, причиненного граж­данам (при незаконном обыске, обвинении в контрабанде и т.д.).

Аэропорт и аэродромная зона — наиболее вероятное место, где происходят авиационные происшествия. Поэтому иски о возмещении ущерба могут быть предъявлены владельцам аэропортов как со стороны работников, так и третьих лиц.

Ответственность владельца аэропорта в пределах летного поля называется критической (так как она по решению суда может достигать значительных размеров), а в пределах здания аэропорта — некритической.

Страхование ответственности судовладельцев — система страховой защиты владельцев, фрахтователей судов, а также иных лиц, связанных с эксплуатацией судов (судовладельцев), действующей в определенных договором страхования случаях возникновения в силу законодательства или договора их обяза­тельств перед третьими лицами, включая команду судна.

В силу специфики страхование ответственности судовла­дельцев осуществляют общества взаимного страхования, име­нуемыми ассоциациями или клубами взаимного страхования, которые действуют на бесприбыльной основе и состоят из клу­ба и его управляющей компании, созданной членами клуба и назначенной ими «со стороны». Членом, или формальным вла­дельцем клуба является любой судовладелец, заключивший с ним договор страхования. Шестнадцать ведущих клубов вза­имного страхования образуют Международную группу клубов «Пи энд Ай» (МГК).

Принцип взаимности при страховании ответственности су­довладельцев проявляется в том, что страховщик (клуб) зани­мается вместе с судовладельцем или вместо него рассмотрении с юридической точки зрения, клуб взаимного страхования является обществом, не имеющим капитала, в котором ответ­ственность членов ограничена в силу гарантии - обязательства каждого судовладельца- члена клуба оплатить любые убыт­ки других членов. Такой подход обусловил уникальное явле­ние: на протяжении 140 лет своего существования клубы вза­имного страхования (члены МГК) не ограничивали размер воз­можных выплат по договорам страхования.

Для клубов - не членов МГК страховая сумма ограничи­вается 100 млн долл. США по каждому страховому случаю (мак­симально). Клубы обеспечивают своих членов страховой за­щитой только от тех рисков, которые невозможно застраховать в системе коммерческого страхования, т. е. на традиционных страховых рынках. Практической сферой их деятельности яв­ляется мировой океан, а основой регулирования претензий к судовладельцам - общее морское право.

Стандартные условия страхования существуют только в МГК. При заключении договора страхования важно определить перечень страховых рисков, принятых на страхование, поскольку от этого перечня зависит размер как страхового тарифа, так и размер страховой суммы.